РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2026 года г. Яровое
Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Гросс А.И.
при секретаре судебного заседания Торбиной Л.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беляниной Людмиле Геннадьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Белянину Сергею Андреевичу, Беляниной Людмиле Геннадьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований истец указал, что 25.09.2025 между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 099 836,33 руб. под 31,9 % годовых сроком на 60 месяцев, исполнение обязательств обеспечивается залогом недвижимого имущества по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащего на праве собственности Беляниной Людмиле Геннадьевне. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 13.12.2025, на 19.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 62 055,11 руб. По состоянию на 19.04.2026 общая задолженность перед Банком составила 1270229,08 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 1092497,72 руб., просроченные проценты 120772,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 26372,86 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 86,95 руб., неустойка на просроченную ссуду 14 600 руб., неустойка на просроченные проценты 4 404,36 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии 10 898,64 руб. В соответствии с п.5.4.1. Общих условий кредитор имеет право требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней со дня предъявления требования обратить взыскание на квартиру находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. В соответствии с п. 8.2 Договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено.
На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № между Беляниным С.А., Беляниной Л,А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ответчиков Белянина С.А., Беляниной Л.А. в пользу ПАО «Совкомбанк»: сумму задолженности с 13.12.2025 по 19.04.2026 в размере 1270229,08 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 47702,29 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 31,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 20.04.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.04.2026 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, общей площадью 30,7 кв.м., кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 890 000 руб., принадлежащую на праве собственности Беляниной Л.Г.
Определением Яровского районного суда Алтайского края от 12.10.2026 исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Белянину Сергею Андреевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставлено без рассмотрения. Основанием для оставления без рассмотрения искового заявления ПАО «Совкомбанк» к Белянину С.А. явилось наличие в производстве Арбитражного суда Кемеровской области дела о банкротстве в отношении Белянина С.А.
Так, 29.06.2026 Арбитражным судом Кемеровской области вынесено определение о признании обоснованным заявления Белянина С.А. о признании его несостоятельным (банкротом). В отношении Белянина С.А. введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утверждена Бубнова С.В.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», Бубнова С.В. арбитражный управляющий, которые возражений по исковым требованиям не представили.
Представитель истца, ответчики, третьи лица и их представители в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении не заявили. В иске истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Кроме того, п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотреннымизакономили договором.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как закреплено в п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что на основании заявления о заключении договора ипотечного кредита Белянина С.А. 25.09.2025 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Беляниным Сергеем Андреевичем (заемщик 1), Беляниной Людмилой Геннадьевной (заемщик 2), выступающими в качестве солидарных заемщиков, имеющих солидарные права, обязанности и ответственность, заключен кредитный договор под залог недвижимого имущества № (далее – Договор).
По условиям Договора на банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» на имя Белянина С.А., кредитор предоставил кредит в сумме 1 099 836 руб. на срок 60 мес. с уплатой процентов в размере 31,9 годовых, возврат кредита 60 ежемесячными платежами в размере 16 340,86 руб. первый платеж, со 2 по 59 платеж в размере 37 136,64 руб., последний платеж 37 136,54 руб., срок платежа 12 числа каждого месяца включительно, последний платеж 12.09.2030, согласно Информационному графику платежей.
Обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, согласно Договору залога (ипотеки) № от 25.09.2026, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Беляниной Л.А., квартиры, общей площадью 30,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая на праве собственности залогодателю Беляниной Людмиле Геннадьевне, на основании договора мены от 11.08.2021, дата государственной регистрации права 24.08.2021 №; 2) имущественное страхование. Обременение объекта недвижимости ипотекой зарегистрировано 01.10.2025.
Белянин С.А. в Заявлении о предоставлении кредита одновременно просил Банк:
- списать со Счета денежные средства в размере платы за оформление договора имущественного страхования в размере 6 599,02 руб. и направить их на его уплату;
- включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, плата за первый страховой период составляет 104 374,47 руб. из которых программу 76 988,54 руб. списать со Счета единовременно и направить их на ее уплату, а 27 385,92 руб. подлежит уплате равномерными платежами в течение 12 месяцев в дату ежемесячного платежа по кредиту;
- списать со Счета Плату за оформление договора титульного страхования за весь срок страхования единовременно в размере 8 248,77 руб. и направить их на его уплату;
- подключить к услуге «Электронная регистрация», оплату за подключение услуги в размере 8 000 руб. списать с его банковского счета в безналичной форме;
- подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, мобильный телефон: +79515876433. Выразил согласие на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. путем списания средств с его Банковского счета (в дату платежа согласно кредитному договору).
Комплекс услуг включает в себя услугу СМС-информирования клиента (п.3.2.2. Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания).
В случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 Договора).
Подписав Индивидуальные условия, Информационный график заемщик Белянина Л.Г. выразила свое согласие с Общими условиями, Индивидуальными условиями, Тарифами, и обязалась их соблюдать.
До подписания Индивидуальных условий ознакомилась с полной стоимостью с размером и полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет.
В соответствии с положениями раздела 5 «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества» Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.4.1 Общих условий).
Согласно выписке по счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя Белянина С.А., 25.09.2025 Банк исполнил свои обязательства в полном объеме перечислил денежные средства в размере 1099836,33 руб., из которых в указанную дату по распоряжению заемщика Белянина С.А. списал 99 836,33 руб.: плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 76 988,54 руб., плату за услугу Электронной регистрации в Росреестре договора залога 8 000 руб., плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (за оформление договора титульного страхования) 8 248,77 руб., плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (за оформление договора имущественного страхования) 65 99,02 руб.
Оставшиеся денежные средства в размере 1000 000 руб. переведены на счет Белянина С.А. по заявлению заемщика.
Обязательства по внесению ежемесячного платежа, включающего сумму основного долга, проценты, ежемесячную комиссию за комплекс услуг, ответчики исполняли ненадлежащим образом, 13.12.2025 возникла просрочка по ссуде и по процентам. За период с 13.12.2025 по 19.04.2026 суммарная продолжительность просрочки по основному долгу составила 128 дней, по процентам 99 дней. Внесены платежи 12.10.2025 – 18 722,02 руб., 12.11.2025 – 39 567,80 руб., 12.12.2025 - 715,29 руб., 23.01.2025 – 2 000 руб., последний платеж 14.03.2026 – 1 000 руб., в дальнейшем внесение ежемесячных платежей прекратилось.
В связи с нарушением условий кредитного договора Банк произвел начисление неустойки на просроченные проценты и просроченный основной долг.
09.02.2026 Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 1181687,34 руб., из которой просроченный основной долг 16 259,77 руб., просроченные проценты 55 798,31 руб., пени и комиссии 7 054,44 руб., в течение 30 дней с момента отправления уведомления.
Согласно расчету истца, по состоянию на 19.04.2026, задолженность по кредитному договору № от 25.09.2025 составила 1270229,08 рублей, из которых: просроченная ссуда – 1 092 497,72 руб.; просроченные проценты – 120 772,32 руб.; проценты на просроченную ссуду – 26 372,86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 14 600,23 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4 404,36 руб., неустойка на проценты на просроченную ссуду – 86,95 руб., комиссия за смс – информирование – 596 руб., иные комиссии – 10 898,64 руб.
Из расчета задолженности подлежит исключению неустойка на проценты, начисленные на просроченный основной долг, поскольку условиями договора (п. 13 Индивидуальных условий, п. 6.3 Общих условий) обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена.
Ответчик доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, дополнительных платежных документов, контррасчет не представил, в связи, с чем суд принимает представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует условиям договора и произведен с учетом частичного погашения основного долга, процентов по кредиту, комиссий.
Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, учитывая размер просроченного основного долга, период просрочки, процентную ставку неустойки (в размере ключевой ставки 17 % годовых действующей на дату заключения договора, согласованной сторонами в договоре), компенсационный характер, суд не находит оснований для снижения неустойки. Неустойку в заявленном размере суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательств по возврату основного долга и процентов.
Таким образом, требование истца о досрочном возвращении кредита, уплате причитающихся процентов, неустойки, комиссий является обоснованным.
В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными.
Как установлено ранее 09.02.2025 Банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления.
Установив обоснованность наличия долга солидарного заемщика Беляниной Л.Г. перед истцом, неисполнения ответчиком требования Банка, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
При указанных обстоятельствах, суд расторгает кредитный договор от 25.09.2025 №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Беляниной Л.Г., и взыскивает с Беляниной Л.Г. задолженность по состоянию на 19.04.2026 в сумме 1270142,13 руб. в том числе: просроченная ссуда – 1 092 497,72 руб.; просроченные проценты – 120 772,32 руб.; проценты на просроченную ссуду – 26 372,86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 14 600,23 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4 404,36 руб., комиссия за смс – информирование – 596 руб., иные комиссии – 10 898,64 руб.
Суд также находит обоснованным и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по день вступления решения суда, начисленных на сумму остатка основного долга из расчета процентной ставки 31,9 % годовых, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Статья 809 ГК РФ предоставляет кредитору право взыскивать проценты за пользование заемными (кредитными) средствами до дня возврата суммы займа. Иное в соглашении, заключенном с ответчиком, не оговорено.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Договор действует до полного исполнения сторонами договора обязательств (п. 2 Индивидуальных условий).
Поскольку по делу было установлено, что имеет место ненадлежащее исполнение Беляниной Л.Г. принятых на себя обязательств по кредитному договору от 25.09.2025, с учетом расторжения судом кредитного договора, взыскания процентов за пользование кредитными средствами по 19.04.2026 включительно, суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Беляниной Л.Г. в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 31,9 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 1 092 497,72 руб. с учетом его уменьшения, начиная с 20.04.2026 до дня вступления решения суда в законную силу (прекращения обязательств по кредитному договору), но не далее дня возврата всей суммы основного долга.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условие о применении неустойки (пени) как меры гражданско-правовой ответственности может быть предусмотрено как договором, так и законом. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон договора, которые самостоятельно определяют ее размер, порядок исчисления и условия применения.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено ранее, в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором (п. 13 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 6.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
На день заключения кредитного договора (25.09.2025) действовала ключевая ставка Банка России - 17 % годовых.
Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (17 %), начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.04.2026 (то есть, начиная со следующего дня по состоянию на который взыскана задолженность по кредитному договору) по день вступления решения суда в законную силу.
Принимая во внимание размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в заявленный период, суд уменьшает заявленную неустойку до 14,5%.
С учетом условий кредитного договора, разъяснений Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России 14,5% годовых на просроченную задолженность, определенную судом в размере просроченного основного долга и просроченных процентов 1 213 270,04 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 20.04.2026 до дня вступления решения суда в законную силу (до дня прекращения обязательств по кредитному договору), но не далее дня возврата суммы просроченной задолженности.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 890 000 руб., принадлежащую на праве собственности Беляниной Л.Г., суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно положениям ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
В пункте 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:
- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;
- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Из части 3 статьи 340 ГК РФ следует, что согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Кроме того вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае: - нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумму составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункты 5.4.3, 5.4.4 Общих условий).
Как установлено ранее обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от 25.09.2025 № является залог объекта недвижимости квартиры, общей площадью 30,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер №.
По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора о залоге от 25.09.2025 составляет 1890 000 руб. (залоговая стоимость).
Согласованную стоимость предмета залога стороны признали ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством Российской Федерации.
На момент рассмотрения спора объект недвижимости, предоставленный кредитору в залог, зарегистрирован за Беляниной Л.Г.
Таким образом, стороны пришли к соглашению о порядке определения начальной продажной стоимости заложенного имущества. Соглашение недействительным не признано.
Доказательств о заключении между сторонами каких-либо иных соглашений относительно определения начальной продажной цены предмета залога не представлено.
В свою очередь, ответчик каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, представлено не было, ходатайств о назначении экспертизы с целью установления стоимости залогового имущества не заявлял, в то время как в силу положений статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.
Поскольку у заемщика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, в размере 1 270 142,13 руб., превышающем 5 % от стоимости объекта недвижимости, которая образовалась в результате нарушения заемщиками обязательств по внесению ежемесячного платежа (либо его части) более чем 3 месяца, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В отсутствие иных доказательств, начальная продажная цена объекта подлежит определению в согласованном сторонами размере 1890 000 руб.
Способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в сумме 47 702,29 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований 1 270 229,08 руб. – 27 702,29 руб. и требования неимущественного характера – 20000 руб., что соответствует ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку имущественные требования Банка удовлетворены частично (99,99%), с ответчика Беляниной Л.Г. на основании изложенных норм права в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 699,52 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беляниной Людмиле Геннадьевне удовлетворить частично.
Взыскать с Беляниной Людмилы Геннадьевны (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 25.09.2025 № в сумме 1 270 142 руб. 13 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 47 699 руб. 52 коп.
Взыскать с Беляниной Людмилы Геннадьевны (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты по кредитному договору от 25.09.2025 №, начиная с 10.04.2026 по день вступления в законную силу решения суда на сумму остатка основного долга в размере 1 092 497 руб. 72 коп., с учетом ее уменьшения, исходя из размера 31,9 % годовых, но не далее дня возврата всей суммы основного долга.
Взыскать с Беляниной Людмилы Геннадьевны (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) неустойку в размере 14,5 % годовых на просроченную задолженность по кредитному договору № от 25.09.2025 в размере 1 213 270,04 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 20.04.2026 до дня вступления решения суда в законную силу, но не далее дня возврата суммы просроченной задолженности.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 30,7 кв.м., кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Беляниной Людмиле Геннадьевне, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 890 000 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения.
Судья А.И. Гросс
Решение в окончательной форме принято 26 октября 2026 года.