РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2026 года г.Барнаул
Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Энтус Ю.Н., при секретаре Штерцер Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности, возложении обязанности, установил:
Коваленко Р.О. обратился в суд с иском, с учетом уточнения, к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года в части предоставления овердрафта в сумме 121000 рублей, применении последствий недействительности указанного кредитного договора и прекращении взыскания по договору всех платежей, процентов, штрафов, пени, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года в части предоставления овердрафта в сумме 121000 рублей, возложении обязанности направить уведомление в ООО ПКО «Филберт» о последствиях признания кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года в части предоставления овердрафта в сумме 121000 рублей недействительным, признания договора цессии незаключенным, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что истец в 2022 году выехал для проживания в Израиль, где проживает по настоящее время. В период проживания в Российской Федерации истец пользовался абонентским номером .... 23 января 2023 года договор на оказание услуг связи по указанному номеру расторгнут. В ноябре 2023 года истцу стало известно о наличии у него задолженности по кредиту в «ОТП-Банк», в связи с чем, истец посредством электронных сервисов подал сообщение о преступлении. В результате проведенной проверки установлено, что 02 сентября 2023 года без согласия истца с использованием приложения «ВТБ Онлайн» с контактным мобильным телефоном для получения смс-кодов ... на счет истца зачислен кредит в сумме 142000 рублей. Данные денежные средства двумя платежами переведены через систему безопасных платежей третьим лицам. В результате мошеннических действий у истца образовалась задолженность перед Банком ВТБ (ПАО) в размере 151253 рубля 97 копеек по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года. Банк ВТБ (ПАО) уступил долг на основании договора цессии ООО ПКО «Филберт». Полагает, что заключенный кредитный договор в части предоставления овердрафта в сумме 142000 рублей является недействительным, так как кредитные денежные средства предоставлены не истцу и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени. Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.
Истец Коваленко Р.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Представитель истца Кирин М.Л. заявленные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Акимов А.Ю. не возражал против заявленных исковых требований.
Представитель третьего лица ООО ПКО «Филберт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.
Идентификация - процедура распознавания клиента в информационной системе Банка/ системе ДБО по предъявленному им идентификатору.
Аутентификация - процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора).
В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), овердрафт (кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором.
Бесконтактная операция - способ снятия/внесения наличных денежных средств без использования банковской карты на физическом носителе посредством считывания QR-кода, отображаемого на экране УС Банка, с использованием интернет-банка/мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Снятие/внесение по QR-коду доступно клиентам при наличии активной (не заблокированной) дебетовой (расчетной) карты, оформленной в рамках ДКО, и/или кредитной карты, выпущенной к счету, открытому в российских рублях. Совершение операций снятия/внесения наличных денежных средств по QR-коду доступно в пределах лимитов, установленных Тарифами Банка.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 декабря 2015 года Коваленко Р.О. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, подключить базовый пакет услуг.
11 октября 2019 года Коваленко Р.О. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на выпуск и получение банковской карты, в котором просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, указанной в заявлении, предоставить кредит и установить кредитный лимит в размере 47000 рублей.
Согласно условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Банком установлен кредитный лимит - 47000 рублей, срок действия договора и возврата кредита - по 11 октября 2049 года, процентная ставка - 26% годовых, оплата осуществляется периодическими платежами не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом, в размере согласно тарифам банка.
11 октября 2019 года Коваленко Р.О. получена банковская карта №4272308250165719 Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается распиской в получении банковской карты.
Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что Коваленко Р.О. пользовался кредитными средствами, а также вносил платежи в счет погашения задолженности в период с 11 октября 2019 года по 07 июля 2022 года. 02 сентября 2023 года произведено снятие в банкомате наличных денежных средств с банковской карты №4272308250165719 в размере 121000 рублей, произведено списание комиссии в размере 7729 рублей.
16 сентября 2025 года между Банком ВТБ ПАО (цедент) и ООО ПКО «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №669/2025/ДФУ, по условиям которого, цедент передает цессионарию права требования по кредитным договорам, согласно перечню, указанному в приложении к договору.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что денежные средства по кредитному договору 02 сентября 2023 года он не получал, номером телефона ... на указанную дату не пользовался.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между Коваленко Р.О. и ПАО «Вымпелком» в период с 17 ноября 2016 года по 21 января 2023 года был заключен договор абонентского обслуживания номера .... В период с 02 сентября 2023 года по 29 июня 2024 года договор абонентского обслуживания номера ... был заключен с Гамидулаевым ФИО8.
25 сентября 2022 года Коваленко Р.О. выехал за пределы Российской Федерации, что подтверждается сведениями о пересечении государственной границы Российской Федерации.
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому СУ УМВД России по г. Барнаулу, от 01 мая 2024 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Постановлением следователя от 01 мая 2024 года Коваленко Р.О. признан потерпевшим.
При рассмотрении дела ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о проведении надлежащим образом удаленной аутентификации и идентификации истца при предоставлении 02 сентября 2023 года овердрафта в размере 121000 рублей в рамках кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.
Учитывая те обстоятельства, что истец с сентября 2022 года находился за пределами Российской Федерации, не являлся абонентом номера телефона ... на момент возникновения спорных правоотношений, снятие денежных средств наличными в банкомате осуществлено посредством бесконтактной операции, в совокупности с последующими действиями истца по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, суд приходит к выводу о том, что истец не выражал волеизъявления на предоставление кредита в сумме 121000 рублей в рамках кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о недействительности кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года, заключенного между Коваленко Р.О. и Банком ВТБ (ПАО), в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей, поскольку кредитные средства в сумме 121000 рублей предоставлены не Коваленко Р.О. и не в результате его действий, а неустановленному лицу с использованием персональных данных истца.
При данных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительным кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей, с применением последствий недействительности сделки в виде аннулирования суммы задолженности в размере 121000 рублей и начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, в том числе о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита), договору лизинга, договору залога, договору поручительства, выданной независимой гарантии, а также информация из резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
Суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности направить в Бюро кредитных историй информацию в отношении Коваленко Р.О. об аннулирования суммы задолженности в размере 121000 рублей и начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
Поскольку суд пришел к выводу о недействительности кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года, заключенного между Коваленко Р.О. и Банком «ВТБ» в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей, суд полагает необходимым возложить на Банк «ВТБ» (ПАО) обязанность направить уведомление в ООО ПКО «Филберт» о признании недействительным кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коваленко ФИО7 (паспорт ...) удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года, заключенный между Коваленко ФИО7 (паспорт гражданина РФ 0114 №983932) и Банком «ВТБ» (ПАО) (ИНН ...), в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей.
Применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования суммы задолженности в размере 121000 рублей и начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
Возложить на Банк «ВТБ» (ПАО) (ИНН ... обязанность направить в Бюро кредитных историй информацию в отношении Коваленко ФИО7 (паспорт ...) об аннулирования суммы задолженности в размере 121000 рублей и начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года.
Возложить на Банк «ВТБ» (ПАО) (ИНН ...) обязанность направить уведомление в ООО ПКО «Филберт» о признании недействительным кредитного договора №633/0040-1146765 от 11 октября 2019 года, заключенного между Коваленко ФИО7 и Банком ВТБ (ПАО), в части предоставления 02 сентября 2023 года кредита в размере 121000 рублей.
Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) (ИНН ...) в пользу Коваленко ФИО7 (паспорт ... ...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.
Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2026 года.
Судья Ю.Н. Энтус