РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июня 2026 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре судебного заседания Мешальниковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Тимошенко А.В.,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов финансового уполномоченного Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ.
Требования мотивированы тем, что при рассмотрении спора по обращению Тимошенко А.В. финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, поскольку в силу ч. 1 ст. 15 Закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения, если размер требований потребителей финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб., а Тимошенко при рассмотрении данного обращения потребителем финансовых услуг не являлась. Действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону. Тимошенко А.В. подписав заявление на приобретение услуги ПУ «ДомКлик» Плюс» и кредитный договор, добровольно выразила свою волю на приобретение услуги на определенных условиях.
В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк» Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ требования поддержала в полном объеме.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг АНО «СОДФУ» Политогов Р.Р., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании (посредством ВКС) заявление не признал, возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что решение финансовым уполномоченным вынесено законно и обосновано с учетом всех материалов поступивших от сторон. Требования заявителя носило имущественный характер и заявлено в пределах установленного лимита, и рассмотрено по существу, требование за пределами полномочий оставлено без рассмотрения. Услуга «Домклик Плюс», это несуществующая услуга, которая не имеет под собой никаких действий банка по ее фактическому оказанию. Она состоит из: услуги страхования, у которой свой тариф 0,38% от суммы кредита; услуга «Своя ставка Плюс» с тарифом 0,1% от ставки кредита и подписка СберПрайм, которая предоставляется бесплатно. При этом установлена фиксированная плата в размере 1 630 руб. за что вопрос. Банк не представил никаких объяснений относительно законности и обоснованности, целесообразности взимания денежных средств и нет доказательств фактического оказания услуги. Кроме того, плата за услугу в силу закона взимается после оказания услуги, а не до начала.
Заинтересованное лицо Тимошенко А.В., в зал судебного заседания не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, об уважительности причины неявки, суду не сообщила, возражений и ходатайств не направила.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ДомКлик», ООО «СК» Сбербанк страхование жизни» в зал судебного заседания не явились, о дате, времени и месте извещались судом надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщили, возражений, ходатайств не приставили.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.
С настоящим заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного заявитель обратился в установленные законодательством сроки.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Тимошенко А.В. заключен кредитный договор № на сумму 4 500 000 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг "Домклик Плюс".
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс», до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «приобретение готового жилья».
ДД.ММ.ГГГГ Тимошенко А.В. посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании Пакета ДомКлик Плюс, а также ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 3.1 Условий обслуживания Пакета услуг в ПАО "Сбербанк" (далее - Условия), в рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг Банка и партнеров Банка на специальных условиях/по специальной цене:
- Услуга Банка "Своя ставка Плюс" по жилищному кредиту
- Страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту;
- Подписка СберПрайм.
При этом из Условий следует, что, подключаясь к Пакету услуг, заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта, и имеет возможность приобрести лишь весь пакет целиком.
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписана дополнительная информация к заявлению-анкете, в которой содержатся сведения о предложении Пакета услуг, стоимостью 23 230 руб.
В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг (далее - Тарифы), ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 рублей + 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату:
1. за услугу Банка "Своя ставка Плюс" в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг;
2. за страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.
В соответствии с пунктом 5 приложения "Д" публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, оплата подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг не осуществляется.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в счет оплаты Пакета услуг удержаны денежные средства в размере 23 230 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в счет оплаты Пакета услуг удержаны денежные средства в размере 23 171,86 руб.
Соответственно, плата за Пакет услуг в размере 23 230 руб. включает в себя плату за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 17 100 рублей (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4 500 рублей (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек. Плата за Пакет услуг в размере 23 171,86 руб. включает в себя плату за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 17 053,98 рублей (0,38 процента от суммы задолженности на дату пролонгации Кредитного договора), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4487 рублей 88 копеек (0,1 процента от остатка задолженности на дату пролонгации), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Тимошенко А.В. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением в котором требовала отключить пакет Домклик Плюс без увеличения процентной ставки по кредиту и возврате денежных средств в размере 46 401,86 рублей.
ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении заявленных требований.
Поскольку требования потребителя о возврате денежных средств за Пакет услуг не были удовлетворены ПАО Сбербанк, Тимошенко А.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, а также о возложении обязанности заключить с заявителем дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения подписки пакета услуг «Домклик» Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья.
Решением Финансового уполномоченного № от 20.10.2025 Савицкой Т.М. требование Тимошенко Анастасии Вячеславовны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг "Домклик Плюс", удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу Тимошенко А.В. взысканы денежные средства в размере 12 247,88 руб.
Требование Тимошенко А.В. о возложении на ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг "Домклик Плюс" на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании оставлено без рассмотрения.
Удовлетворяя заявленные Тимошенко А.В. требования, Финансовый уполномоченный исходил из того, что условие договора личного страхования, которым предусмотрена выплата страхового возмещения не при наступлении страхового случая, а по окончании срока действия договора страхования (отсроченная страховая выплата), в силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя.
Равным образом условие о взимании платы за изменение условий кредитного договора (платы за кредит) в твердой сумме, а не в виде процента, как это предусмотрено законом, ущемляет права потребителя, в этой связи ничтожно в силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1.
Проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя (поскольку условие противоречит части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 о недопустимости включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, такое условие ничтожно).Также Финансовым уполномоченным обоснованно установлены обстоятельства незаконного взимания с Потребителя платы за Банковскую услугу "Своя ставка Плюс".
Так, в соответствии с пунктом 3.2.1 Условий Домклик Плюс, при подключении Банковской услуги "Своя ставка Плюс" клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Финансовой организации условиями.
В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий, дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.
При этом предоставление услуги "Своя ставка Плюс" прекращается с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг (пункт 3.2.3 Условий), что свидетельствует о том, что услуга "Своя ставка Плюс" является неотъемлемой частью всего Пакета услуг.
Отказываясь от Пакета услуг, Потребитель автоматически отказывается от услуги "Своя ставка Плюс", что в соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту на 1 процентный пункт.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Следовательно, платой за кредит является - процент. Однако в рассматриваемом случае Финансовая организация взимает данную плату при выдаче заемных средств Потребителю, еще до начала их использования.
Частью 9 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона N 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).
Изменение условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.
Учитывая вышеизложенное, действия Банка, связанные с реализацией услуги "Своя ставка Плюс", не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий Кредитного договора. Соответственно, не создают для Заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства.
В рассматриваемом случае, плата за услугу "Своя ставка Плюс" является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.
Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.
В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона N 353-ФЗ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1.
Следовательно, установление дополнительной платы за кредит нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ), в связи с чем, условие о взимании платы за услугу "Своя ставка Плюс" является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее в размере 8 987,88 руб., подлежали возмещению Банком в полном объеме.
Взимание Банком платы за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей также является незаконным.
В соответствии с пунктом 4.1 Условий, размер платы за обслуживание Пакета устанавливается Тарифами.
В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату заключения Кредитного договора размер платы за ежегодное обслуживание Пакета услуг составил 1 630 рублей.
Вместе с тем ПАО Сбербанк не представлено каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются Банком в рамках обслуживания Пакета услуг. Представленная Потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе Условия и Тарифы данной информации не содержит.
В соответствии со статьей 12 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
По смыслу положении статьи 779 ГК РФ любая возмездная услуга требует от исполнителя совершения определенного ряда действий по исполнению принятых на себя обязательств.
В рассматриваемом случае, не представляется возможным установить, какие именно действия совершались ПАО Сбербанк при обслуживании Пакета услуг.
Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания Пакета услуг, при условии, что входящие в него услуга "Своя ставка плюс" и Услуга страхования имеют свой тариф расчета, а подписка СберПрайм вовсе предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении Банком скрытых дополнительных комиссий.
С учетом изложенного, несмотря на изначально полученное Банком согласие потребителя на предоставление ему Пакета услуг, требования потребителя были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в Пакет услуг услуга "Своя ставка Плюс" не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона N 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание Пакета услуг, не представлено.
Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Тимошенко А.В. заключен кредитный договор № на сумму 4 500 000 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг "Домклик Плюс".
ДД.ММ.ГГГГ Тимошенко А.В. посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании Пакета ДомКлик Плюс, а также ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования.
На основании изложенного, учитывая что, заключая кредитный договор, выражая согласие на получение дополнительной услуги, которая является обязательным условие кредитного договора, Тимошенко А.В. становиться потребителем финансовых услуг, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный был компетентен рассмотреть обращение Тимошенко А.В. в части взыскания денежных средств по требованиям до 500 000 рублей.
Требование Тимошенко А.В. в части обязанности ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения подписки пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья, было оставлено финансовым уполномоченным без рассмотрения, рассмотрение данного требования находится за пределами компетенции финансового уполномоченного, правомерно.
На основании изложенного, требование ПАО Сбербанк об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицой Т.М. № от 20.10.2025 удовлетворению не подлежит, доводы оспаривания решения не нашли подтверждения в судебном заседание.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк» ИНН 7707083893 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Тимошенко Анастасии Вячеславовны.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий И.С. Смирнова
Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2026 г.
Судья И.С. Смирнова