Дело № 2-1971/2026
24RS0056-01-2025-014751-49
РЕШЕНИЕ заочное
Именем Российской Федерации
26 мая 2026 г. г. Красноярск
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Судит А.Г., при секретаре Москвиной А.Ю., с участием представителя истца Пензиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 в лице законного представителя Жуковой Натальи Александровны, Жуковой Алины Андреевны к АО «Лучи Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО10 в лице законного представителя Жуковой Н.А, Жукова А.А. обратились в суд с иском к АО «Лучи Страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивировав свои требования тем, что между ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк Синара и Жуковым А.Н. был заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 1 431 700 руб., под 19,046 % годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «Бестиншур» (АО «Лучи Страхование») и Жуковым А.Н. был заключен договор страхования, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Бестиншур» ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировало новое фирменное наименование АО «Лучи Страхование». Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь, выгодоприобретателем является страхователь (его наследник). На основании страхового сертификата № № ответчик подтвердил факт заключения договора страхования от несчастных случаев в соответствии с правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ, программы страхования орт несчастных случаев «НС Защита». Страхования сумма определена: смерть, в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования определена в размере 1 500 000 руб., инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов) определена в размере 1 000 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Жуков А.Н. умер. Между заключенным договором страхования и смертью Жукова А.Н. прошло более 500 дней. Страховой случай произошел в период действия договора страхования. Между тем, Жуков А.Н. никогда не жаловался на сердце, на учете по болезням сердца не состоял. Патологоанатом определил, что смерть наступила в результате гемоперикард острого инфаркта миокарда, инфаркт миокарда трансмуральный уточненный (что не превышает 180 дней). Ранее по таким диагнозам Жуков А.Н. в учреждения здравоохранения не обращался, о болезни сердца не знал. Страхования премия по договору оплачена страхователем в полном объеме. Истцы являются дочерями умершего и его наследницами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Письмом № № ответчик уведомил о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Между тем, считают, что ответчик заведомо ложно определил страховой риск, в связи с тем, что истцу полагается выплата по страховому риску «Критическое заболевание». В соответствии со справкой о наличии задолженности по кредитным и карточным продуктам на дату ДД.ММ.ГГГГ у Жукова А.Н. остаток задолженности составляет 1 064 319,08 руб. Страховым сертификатом № № предусмотрены страховые риски по договору: критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов) – 100 % страховой суммы, период ожидания 120 календарных дней с даты начала срока страхования – страховая сумма определена в размере 1 000 000 руб. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, выданному по результатам вскрытия, смерть Жукова А.Н. наступила в результате гемоперикард острого инфаркта миокарда, инфаркт миокарда трансмуральный уточненный, что является страховым случаем. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1 000 000 руб. по риску критическое заболевание.
Представитель истцов Пензина М.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
В судебное заседание истцы Жукова А.А., Жукова Д.А., в лице Жуковой Н.А., представитель ответчика АО «Лучи Страхование», третьи лица АО «Д2 Страхование», ПАО Банк «Синара» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истцы обеспечили явку своего представителя. Представителем ответчика АО «Лучи Страхование», направлен письменный отзыв, согласно которому просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку смерть в результате заболевания к застрахованным событиям не относится, риск «критические заболевания» может быть реализован только исключительно у живых застрахованных лиц в период действия страхового покрытия. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) за обусловленную договором плату обязуется выплатить единовременно или периодически предусмотренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя и другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно положениям статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк Синара и Жуковым А.Н. был заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 1 431 700 руб., под 19,046 % годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 37-39).
ДД.ММ.ГГГГ Жуковым А.Н. подано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «НС Защита» (т. 1 л.д. 20).
Согласно страховому сертификату № №, АО СК «Бестиншур» подтверждён факт страхования Жукова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ, программой страхования от несчастных случаев «НС Защита» (л.д. 21).
Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ.
Застрахованные риски:
-смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, объем страховой выплаты - 100 % страховой суммы выплачивается выгодоприобретателю (наследникам, если выгодоприобретатели не назначены), страхования сумма 1 500 000 руб.;
-инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, объем страховой выплаты – 100% страховой сумму, при установлении I и II группы инвалидности, страхования сумма 1 500 000 руб.;
-критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов), объем страховых выплат – 100 % страховой суммы, период ожидания – 120 календарных дней с даты начала срока страхования, страхования сумма – 1 000 000 руб.
При достижении застрахованными возраста 65 полных лет покрытие по риску «Инвалидность НС» прекращает своей действие в части риска наступления инвалидности 2 группы, в части риска наступления инвалидности 1 группы – при наступлении страхового случая выплата составляет не более 50 % страховой суммы по риску «Инвалидность НС». Также прекращает свое действие страховое покрытие по риску «Критические заболевания».
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Бестиншур» зарегистрировало новое фирменное наименование АО «Лучи Страхование».
В соответствии с пп. 1.2.9 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 1 (далее – Правила), критическое заболевание – установление застрахованному окончательного диагноза из смертельно опасных заболеваний, из числа указанных в договоре страхования, нарушающих жизненный уклад и качество жизни застрахованного или проведение застрахованному одной из хирургических операций, направленных на снижение высокого риса смерти застрахованного.
Как следует из пп. 2.6.2, 2.6.3 Правил, по рискам «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Травма», «Госпитализация», «Критические заболевания», выгодоприобретателем является застрахованный, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного лица, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель, то выгодоприобретателем является наследник застрахованного, в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае наличия нескольких наследников страхования выплата производится пропорционально наследственным долям.
В соответствии с пп. 4.3.6 указанных правил, по риску «Критические заболевания» - диагностирование врачом застрахованному в период действия договора страхования одного из заболеваний (состояний) или проведение ему одной из хирургических операций из перечня, в соответствии с приложением № 2 к настоящим Правилам. Список или ссылка на список заболеваний (состояний) и хирургических операций, на случай которых производится страхование, указывается в договоре и может отличаться от приложения № 2 к настоящим правилам. Одновременное диагностирование у Застрахованного нескольких критических заболеваний считается одним страховым случаем. Если Страховщик и Страхователь прямо не оговорили в договоре страхования иное, то период ожидания по риску Критические заболевания составляет 90 дней.
Пунктом 4.4 настоящих Правил предусмотрено, что события, перечисленные в п.п. 4.3.1-4.3.6 признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период действия договора страхования; болезнь, следствием которого они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором не предусмотренное иное. При этом установление инвалидности или смерть Застрахованного признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 180 (сто восемьдесят) дней со дня наступления несчастного случая или болезни.
ДД.ММ.ГГГГ Жуков Андрей Николаевич, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 16).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ Жуков А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти: гемоперикард острого инфаркта миокарда, инфаркт миокарда трансмуральный уточненный, атеросклеротическая болезнь сердца (т. 1 л.д. 17-18).
В соответствии с актом медицинского исследования трупа № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Жукова А.Н. явилась тампонада полости сердечной сорочки кровью/40 мл жидкой и около 90 гр. свертков крови/, как осложнение острого трансмурального инфаркта заднебоковой стенки правого предсердия с ее разрывом/длиной 1,5 см/ (т. 1 л.д. 217-221).
Как следует из медицинских документов по указанным в медицинском свидетельстве о смерти диагнозам Жуков А.Н. в учреждения здравоохранения не обращался (т. 1 л.д. 45-120).
Из представленных АО «Газэнергобанк» сведений размер задолженности Жукова А.Н. по кредитному договору составляет 1 064 319,08 руб. (т. 1 л.д. 44).
Жукова А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО13 ДД.ММ.ГГГГ г.р. являются дочерями Жукова А.Н., что подтверждается свидетельствами о рождении серии № от ДД.ММ.ГГГГ, серии № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 25, 28).
Как следует из справки № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом Гриценко И.А., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ наследниками к имуществу умершего Жукова А.Н. являются в ? доли – Жукова А.А., ФИО12 (т. 1 л.д. 24).
Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ Жукова А.А. обратилась в АО «Лучи Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.
Письмом № № ответчик уведомил о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая ссылаясь на п. 1.2.2 Правил страхования и п. 4.1 «к» Программы страхования «Смерть в результате несчастного случая» (т. 1 л.д. 15).
Данный отказ явился поводом для обращения в суд с исковым заявлением.
В письменном отзыве на исковое заявление ответчик указывает на то, что Договор страхования ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Лучи Страхование» и Жуковым A.M. не заключался и Жуков А.Н. не выступал в роли Страхователя. Страховщиком по услуге выступало АО «Д2 Страхование». Заполнение пункта «Причины смерти» в медицинском свидетельстве о смерти производится в обратной последовательности к основному заболеванию с осложнениями, а именно состояние, записанное строкой ниже, должно являться причиной возникновения состояния, записанного строкой выше. Таким образом, смерть Жукова А.Н. наступила в результате уточненного трансмурального инфаркта миокарда, к возникновению которого привел гемоперикард острого инфаркта миокарда. Указанное означает, что первопричиной смерти Жукова А.Н. является именно уточненный трансмурального инфаркта миокарда. Таким образом, документально подтверждено, что смерть Застрахованного лица Жукова А.Н. наступила в результате заболевания. В пункте 1.2.2. и 1.2.3. Правил комбинированного страхования, указано, чем отличается заболевание от несчастного случая. Смерть в результате заболевания к страховым событиям не относится, в связи с чем Страховщик нe признает смерть Жукова А.Н. страховым событием по риску «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая».
Разрешая заявленные требования суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1.2.2 Правил страхования, несчастный случай – внезапное кратковременное, непредвиденное, непреднамеренной внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, которое повлекло за собой телесное повреждение (травму), или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.
Не являются несчастным случаем в соответствии с настоящими правилами любые формы остро возникших или хронических заболеваний и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, пищевые токсикоинфекции и интоксикации, хронические отравления, инфекционные заболевания, внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, а также осложнения, вызванные вакцинацией.
Также согласно п. 4. «к» Программы страхования от несчастных случаев «НС Защита», событие «Смерть в результате несчастного случая», не признается страховым случаем, если оно произошло в результате болезни/операции застрахованного, прямо или косвенно связанной с предшествующими состояниями/заболеваниями в случае, если страховщик не был поставлен страхователем или застрахованным в известность об их наличии до заключения договора для проведения страховщиком оценки страхового риска.
Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования наступило событие, отнесенное к страховым рискам «Критическое заболевание», которое впервые диагностировано в течение срока страхования.
Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, как и не представлено доказательств того, что наступил риск «несчастный случай».
Выдавая страховой сертификат № № ответчик подтвердил, что Жуков А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., был застрахован по риску - критические заболевания, к которым в том числе относится инфаркт миокарда.
Кроме того, застрахованный не должен отвечать за ошибки, допущенные при заполнении медицинского свидетельства о смерти.
Согласно ответа из АО Банк Синара от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Жуковых следует, что Банк не является стороной договора страхования, по всем вопросам относительно наступления страхового случая необходимо обратиться в АО «Лучи Страхования» (т. 1 л.д. 143).
В ответ на заявление Жуковой А.А. о страховом возмещении по факту смерти Жукова А.Н., АО «Д2 Страхование» сообщило, что Жуков А.Н. застрахован в АО «Лучи Страхования». АО «Лучи страхование» не передавало, а АО «Д2 Страхование» не принимало страховой портфель. В связи с этим у АО «Д2 Страхование» нет оснований для выплаты страхового возмещения (т. 1 л.д. 144). Таким образом, доводы ответчика о том, что договор страхования ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Лучи Страхование» и Жуковым A.M. не заключался, страховщиком по услуге выступало АО «Д2 Страхование», является несостоятельным.
В силу положений ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.
В силу положений части 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Поскольку Жуков А.Н. умер в результате болезни, появившейся у него впервые диагностированной после заключения договора страхования, в результате перенесенного Жуковым А.Н. критического смертельно - опасного заболевания наступил страховой случай в период действия договора страхования и его действие не может быть обусловлено действиями третьих лиц, в силу чего страховое возмещение, предусмотренное договором страхования, подлежит выплате в пользу выгодоприобретателя, в данном случае наследникам Жукова А.Н.
Учитывая установленный факт наступления страхового случая, суд приходит к выводу о незаконности решения страховщика об отказе наследникам заемщика в выплате страхового возмещения.
Поскольку смерть Жукова А.Н. относится к страховым случаям, к его наследникам - перешло право требовать исполнения договора страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания страховой выплаты в общем размере 1 000 000 руб.
Кроме того, по правилам статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 25 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО14 в лице законного представителя Жуковой Натальи Александровны, Жуковой Алины Андреевны удовлетворить.
Взыскать с АО «Лучи Страхование» (ОГРН 1022701130132) в пользу Жуковой Алины Андреевны (паспорт №), ФИО15 (паспорт №) в лице законного представителя Жуковой Натальи Александровны (паспорт №) страховое возмещение в размере 1 000 000 рублей.
Взыскать с АО «Лучи Страхование» (ОГРН 1022701130132) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 25 000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.Г. Судит
Мотивированное заочное решение изготовлено 05 июня 2026 года.
Копия верна
Судья А.Г. Судит