РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2026 года г.Барнаул
Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Энтус Ю.Н., при секретаре Минаевой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко ФИО6 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности, возложении обязанности, установил:
Коваленко Р.О. обратился в суд с иском к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании недействительным кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года, оформленного от имени Коваленко Р.О. с акционерным обществом «ОТП Банк», применить последствия недействительности сделки, признав отсутствующими обязательства Коваленко Р.О. перед акционерным обществом «ОТП Банк» по указанному кредитному договору, возложении обязанности исключить сведения о спорном обязательстве, задолженности и просрочке из сведений, переданных в бюро кредитных историй, либо направить в бюро кредитных историй корректирующую информацию об аннулировании записи по кредитному договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года, возложении обязанности уведомить ООО ПКО «АФК» о недействительности спорного договора и об отсутствии оснований для взыскания задолженности с Коваленко Р.О. по уступленному требованию.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что истец в 2022 году выехал для проживания в Израиль, где проживает по настоящее время. В период проживания в Российской Федерации истец пользовался абонентским номером .... 23 января 2023 года договор на оказание услуг связи по указанному номеру расторгнут. В ноябре 2023 года истцу стало известно о наличии у него задолженности по кредиту перед акционерным обществом «ОТП-Банк». 02 сентября 2023 года посредством использования указанного абонентского номера в АО «ОТП Банк» была оформлена карта ..., счет 40817810601976128507, с кредитным лимитом по договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года. При этом, истец согласия на заключение договора, выпуск карты и получение кредита не давал. 25 ноября 2023 года истцом подано сообщение о совершенном в отношении него преступления. В ходе проверки установлено, что 02 сентября 2023 года неизвестное лицо, используя персональные данные Коваленко Р.О., оформило на его имя кредит на сумму 300 рублей. 13 марта 2025 года АО «ОТП Банк» уступило права требования по спорному обязательству ООО ПКО «АФК», которое отказало в удовлетворении требования о расторжении договора. Признание договора недействительным необходимо для устранения сведений о задолженности из кредитной истории истца и пресечения незаконного взыскания со стороны цессионария.
Истец Коваленко Р.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Представитель истца Кирин М.Л. заявленные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика акционерного общества «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще.
Представитель третьего лица ООО ПКО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 сентября 2023 года Коваленко Р.О. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении и обслуживании расчетной карты с лимитом кредитования (овердрафт), код тарифа KR_KR_MM_IG_21V, тип карты MIR, желаемый лимит 400000 рублей.
02 сентября 2023 года между Коваленко Р.О. и акционерным обществом «ОТП Банк» согласованы индивидуальные условия кредитного договора №3045741581, установлен лимит кредитования – 300000 рублей, срок действия договора с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом и банком по нему, срок возврата кредита – 1 год с неоднократным продлением на очередной год, процентная ставка – 24,90% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 49,90% годовых – процентная ставка по иным операциям, оплата осуществляется ежемесячными минимальными платежами в размере 5% (мин.500 руб.).
Заявление о предоставлении и обслуживании расчетной карты, индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком Коваленко Р.О. электронной подписью.
Согласно письменной информации акционерного общества «ОТП Банк» от 04 апреля 2024 года на имя Коваленко Р.О. 02 сентября 2023 года открыт счет №40817810601976128507 для учета операций по банковской карте ... в рамках продукта «Карта с льготным периодом МИР Unembossed Виртуальная RUS» согласно договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года, кредитный лимит 300 рублей.
В соответствии с выпиской по счету №40817810601976128507, открытому на имя Коваленко Р.О., произошло списание суммы 300 рублей, назначение платежа – платеж за билайн, номер телефона ....
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому СУ УМВД России по г. Барнаулу, от 01 мая 2024 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Постановлением следователя от 01 мая 2024 года Коваленко Р.О. признан потерпевшим.
На основании постановления следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой отделом полиции по Ленинскому району от 01 июля 2024 года прекращено уголовное преследование в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств с банковского счета, открытого на имя Коваленко Р.О. в АО «ОТП Банк», путем оформления кредита на сумму 300 рублей, и перевода денежных средств с банковского счета.
13 марта 2025 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО ПКО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №19-06-03/77 от 10.03.2025г., по условиям которого, права требования по кредитному договору №3045741581 от 02.09.2023г. от цедента передано цессионарию. На дату перехода прав 13 марта 2025 года размер задолженности по кредитному договору составил 498 руб. 07 коп.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что денежные средства по кредитному договору 02 сентября 2023 года он не получал, номером телефона ... на указанную дату не пользовался.
Как установлено судом и следует из материалов дела, в период с 02 сентября 2023 года по 29 июня 2024 года договор абонентского обслуживания номера ... был заключен с Гамидулаевым ФИО7.
25 сентября 2022 года Коваленко Р.О. выехал за пределы Российской Федерации, что подтверждается сведениями о пересечении государственной границы Российской Федерации.
При рассмотрении дела ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о проведении надлежащим образом удаленной аутентификации и идентификации истца при заключении 02 сентября 2023 года кредитного договора №3045741581.
Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.
Учитывая те обстоятельства, что истец с сентября 2022 года находился за пределами Российской Федерации, не являлся абонентом номера телефона 9609570077 на момент возникновения спорных правоотношений, денежные средства в сумме 300 рублей списаны со счета в качестве платежа за услуги связи по абонентскому номеру 9609570077, в совокупности с последующими действиями истца по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, суд приходит к выводу о том, что истец не выражал волеизъявления на заключение кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о недействительности кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года, заключенного между Коваленко Р.О. и акционерным обществом «ОТП Банк», поскольку отсутствовало волеизъявление истца на заключение данного кредитного договора, кредитный договор заключен неустановленным лицом с использованием персональных данных истца.
При данных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительным кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года, с применением последствий недействительности сделки в виде аннулирования суммы задолженности и начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, в том числе о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита), договору лизинга, договору залога, договору поручительства, выданной независимой гарантии, а также информация из резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
Суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности направить в Бюро кредитных историй информацию в отношении Коваленко Р.О. об аннулирования сведений по кредитному договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
Поскольку суд пришел к выводу о недействительности кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года, заключенного между Коваленко Р.О. и АО «ОТП Банк», суд полагает необходимым возложить на акционерное общество «ОТП Банк» обязанность направить уведомление в ООО ПКО «АФК» о признании недействительным кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коваленко ФИО6 (паспорт ...) удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор №3045741581 от 02 сентября 2023 года, заключенный между Коваленко ФИО6 (паспорт ...) и акционерным обществом «ОТП Банк» (ИНН ...).
Применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования суммы задолженности, начисленных на сумму долга процентов, штрафов, пени, комиссий по кредитному договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
Возложить на акционерное общество «ОТП Банк» (ИНН ...) обязанность направить в Бюро кредитных историй информацию в отношении Коваленко ФИО6 (паспорт ...) об аннулирования сведений по кредитному договору №3045741581 от 02 сентября 2023 года.
Возложить на акционерное общество «ОТП Банк» (ИНН ...) обязанность направить уведомление в ООО ПКО «АФК» (ИНН ...) о признании недействительным кредитного договора №3045741581 от 02 сентября 2023 года, заключенного между Коваленко ФИО6 (паспорт гражданина ...) и акционерным обществом «ОТП Банк» (ИНН ...).
Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» (...) в пользу Коваленко ФИО6 (паспорт ... расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2026 года.
Судья Ю.Н. Энтус