РЕШЕНИЕ
ИФИО1
+++ ///
Ленинский районный суд /// края в составе председательствующего судьи ФИО5., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества ФИО6 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально ФИО7, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что +++ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №... путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями кредитного договора является размещаемые на сайте банка Условия комплексного банковского обслуживания, Обще условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на сумму 700000,00 руб., ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 23910,00 руб., срок кредита 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 33,9 % годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты 33,9% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнения обязательств по договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу 656019, ///, ул. /// (кадастровый ...). В соответствии с индивидуальными условиями Банк перечислил денежные средства на текущий счет ответчика .... В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Указывая на то, что требование не было исполнено, АО «ТБанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 694800,32 руб., в том числе: основной долг – 593390,17 руб., просроченные проценты – 94906,63 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 6503,52 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 33,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 593390,17 руб., начиная с +++ до дня фактического погашения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 о размера ключевой ставки Банка России на дату кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка – 21, 00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 688296,80 руб., начиная с +++ и до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: ///, ул. ///, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 36997,60 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 38896,00 руб.; расходы по оценке заложенного имущества в размере 5000,00 руб.
В дальнейшем истец акционерное общество «ТБанк» требования уточнил в части стоимости заложенного имущества, указывая на наличие опечатки, просил обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: ///, ул. ///, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3659660,00 руб. В остальной части требования истцом не уточнялись.
Истец АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. При подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В поступившей телефонограмме указал, что не возражает против заявленных требований, не оспаривает наличие задолженности и понимает, что истцом в связи с имеющейся задолженностью заявлено требование об обращении взыскания на квартиру, однако денег для оплаты задолженности нет.
В соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, +++ ФИО2 обратился в АО «ТБанк» посредством дистанционного обслуживания с заявлением-анкетой (сумма кредита - 700000 руб., ставка в процентах годовых – 32,9 %, размер регулярного платежа -23910,00 руб., количество регулярных платежей – 60, тарифный план ТПКНЗ 3.15, номер договора для погашения кредита – 5612657547), в котором просил заключить Банк универсальный договор на условиях, указанных в анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и тарифах.
На основании заявки ответчика между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 700000,00 руб. (п.1, 3), срок действия договора – с даты его подписания до полного погашения обязательств, предусмотренных договором и погашении записи о погашения записи Росреестром (п.2), процентная ставка- 32,900% (п. 4), размер регулярного платежа - 23910,00 руб., проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п.7), при нарушении сроков возврата кредитных средства заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа 1/366 от размера ключевой ставки банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа, на просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются (п. 12), заемщик соглашается с УКБО (п. 22).
Кредит выдается в соответствии с Тарифным планом наличными под залог, график платежей, с указанием дат платежей, размера платежа, его составляющих (основной долг и проценты) является приложением к договору.
Одновременно между ФИО8» и ФИО2 заключен договор об ипотеке ..., в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю квартиру (кадастровый ...) по адресу: ///, ул. ///.
Пунктом 2.4.4. договора залога установлены условия и порядок обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.
На основании ст. 77 Федерального закона от +++ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.
Согласно договору залога недвижимости (договора об ипотеке) ... от +++, а также выписке из Единого государственного реестра недвижимости правообладателем жилого помещения - /// по ул. ///, 229 в /// является ФИО2, +++ года рождения, обременение – ипотека, залогодержатель - АО «Тбанк».
В нарушение условий кредитного договора ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства, после +++ платежи в счет оплаты задолженности не вносил.
Нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются расчетом задолженности, требованием о досрочном истребовании суммы задолженности от +++, в котором банк потребовал от ФИО2 в течение 30 дней оплатить задолженность в размере 626757,43 руб.
По состоянию на +++ размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 694800,32 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга 593390,17 руб., сумма просроченных процентов 94906,63 руб., неустойка – 6503,52 руб.
Расчет заявленных требований, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
Ответчиком при рассмотрении дела доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено. Материалы дела сведений о внесении ответчиком каких-либо сумм по договору с +++.
Более того ответчик самостоятельно подтвердил ненадлежащее исполнение условий договору ввиду отсутствия материальной возможности.
Таким образом, неисполнение обязательств по кредитному договору возник вследствие злоупотребления ответчиком своими правами, следовательно, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
В силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели процентную ставку 33 % годовых. С учетом положений п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца взыскивать проценты за пользование кредитом по кредитному договору, исходя из ставки 33,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 593390,17 руб., начиная с +++ и по день фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (21,00%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 688296,80, начиная с +++ до дня фактического исполнения обязательств.
Предусматривая надлежащее исполнение сторонами гражданско-правовых обязательств, законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, установил залог, что прямо следует из п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеется к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из содержания ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от +++ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других обязательств существования этого обязательства и права залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Согласно п.5 ст.54.1 вышеуказанного закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает, что факт заключения кредитного договора и договора об ипотеке ФИО2 не оспаривал, также не оспаривал и наличие просроченной задолженности и несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.
Согласно отчету ООО «Бюро оценки и бизнеса» ... (3039/2026) рыночная стоимость квартиры, находящейся в залоге, по адресу: ///, ул. ///, на день проведения исследования +++ составляет 4574575,00 руб.
Сумма задолженности ФИО2 по договору превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, поскольку ответчик не погасил перед истцом образовавшуюся задолженность, нарушенные права истца не восстановлены, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от +++ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества.
Ответчик возражения относительно оценки рыночной стоимости предмета залога не представил.
Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании заключения эксперта, то рыночная стоимость подлежит уменьшению на 20% и составляет 3659660,00 руб.
На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно представленным документам, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 38896,00 руб., что подтверждено платежным поручением ... от +++, расходы по оплате услуг оценки объекта недвижимости в размере 5000,00 рублей, что подтверждено отчетом ... (3039/2026). Указанные расходы следует признать необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика ФИО2
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО10 (ИНН/ОГРН ФИО9) к ФИО2 (ИНН ...)о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №ИФ-0466257353/5612657547 от +++ по состоянию на +++ в размере 694800,32 руб., из которых: основной долг - 593390,17 руб., просроченные проценты – 94906,63 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 6503,52 руб.; а также судебные расходы по оценке заложенного имущества в размере 5000,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 38896,00 руб., всего взыскать 738696,32 руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору ... от +++ в размере 593390,17 руб., начиная с +++ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору №ИФ-0466257353/5612657547 от +++ в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (21,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 688296,80 рублей, начиная с +++ и до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 45,3 кв.м, расположенную по адресу: 656054, ///, ул. /// (кадастровый ...), путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 3659660,00 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в ///вой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ///.
Судья ФИО11
Мотивированное решение изготовлено +++.