РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2026 г. г. Новосибирск
Кировский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Романашенко Т.О.
При секретаре судебного заседания Марченко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузенковой Александры Сергеевны к АО «ТБанк» о признании действительным (незаключенным) кредитного договора, обязании произведения действий,
УСТАНОВИЛ:
Истец Кузенкова А.С. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обосновании заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб., под 38% годовых. Кредитный договор получен путем введения в заблуждение истца, поскольку неустановленное лицо во время телефонного звонка, представившейся сотрудником «Центрального банка РФ» фио1, который пояснил, что в приложении Госуслуи были взломаны и оформлена доверенность от истца на имя фио2, который может распорядиться от имени истца всеми банковскими счетами, и далее фио1 пояснил, что истцу нужно обнулить свой кредитный потенциал. Так, с помощью приложения ТБанк онлайн, истец по указанию фио1 перевела денежные средства на карту банка «Долинск», и далее перевела на неизвестный ей счет, как сказал фио1 на безопасный счет. Действия были якобы направлены на обнуление кредитного потенциала истца. Данный кредитный договор был заключен мошенническим путем, путем обмана и злоупотребления её доверием и доверием банка, а также с незнакомым использованием её персональных данных. О данном факте истец сообщила банку и обратилась в следственный орган. ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем 8 отдела полиции по расследованию преступлений на обслуживаемой территории по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного части 4 статьи 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица, истец признана потерпевшей по данному уголовному делу. Истец обратилась в ТБанк в службу защиты прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг, которые в своем устном ответе рекомендовали ей обратиться в органы полиции и в суд для признания кредитного договора недействительным.
На основании изложенного, истец просила суд признать кредитный договор № на сумму 573 000 руб. не заключенный с АО «ТБанк» от имени Кузенковой Александры Сергеевны не заключенным, не повлекшим правовые последствия, применить последствия недействительности сделки.
В ходе рассмотрения дела, истцом уточнены исковые требования, согласно которым истец просила суд признать кредитный договор № на сумму 573 000 руб. незаключенный с АО «ТБанк» от имени Кузенковой Александры Сергеевны недействительным, возложить на АО «ТБанк» обязанность совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности Кузенковой Александры Сергеевны по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец – Кузенкова А.С. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя, которая поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила суд удовлетворить заявленные исковые требования.
Представитель ответчика - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по заявленным требованиям. В котором просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Гражданское законодательство, как следует из п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно ст. 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско- правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума № 25).
Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2 ст. 7 закона).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанного в ч.9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Согласно п. 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «ТБанк» и Кузенковой А.С. по заявке Кузенковой А.С. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №. Составными частями заключенного с Истцом договора является Заявление-анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц («УКБО»).
ДД.ММ.ГГГГ в 14:49:16 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства Кузенковой А.С.. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет.
ДД.ММ.ГГГГ Кузенкова А.С. обратилась с заявкой на заключение кредитного договора № с тарифным планом ТПКН 5.0 (Рубли РФ) на срок 59 мес. на сумму 573 000 руб., заявке был присвоен статус «Утверждено». Перед подписанием указанного кредитного договора, он был показан Кузенковой А.С. в мобильном приложении, а после подписания - направлен в комплекте с индивидуальными условиями в чате личного кабинета Банка.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен при помощи аналога собственноручной подписи в соответствии с соглашением с Кузенковой А.С. об электронном документообороте. Кузенкова А.С. в личном кабинете мобильного приложения Банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и п. 2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Активировать кредит» подтвердила, что ей предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита.
Во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в 14:53:33 перечислены денежные средства на счет №, открытый в рамках договора расчетной карты №.
ДД.ММ.ГГГГ в 17:50:04 был осуществлен вход в личный кабинет Кузенковой А.С. посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства Кузенковой А.С. При входе было задействовано устройство, которое было использовано для входов в личный кабинет ранее.
Дата/Времяначала
Дата/Времяокончания
Версия браузера и ОС
IP-адрес
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Кузенковой А.С. посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:
ДД.ММ.ГГГГ в 17:52:08 в размере 500000 руб. внешний перевод по номеру телефона №, получателем является Кузенкова А.С.
ДД.ММ.ГГГГ в 08:57:11 был осуществлен вход в личный кабинет Кузенковой А.С. посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства Кузенковой А.С. Был введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Кузенковой А.С. посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: ДД.ММ.ГГГГ 08:57:59 в размере 170 000 руб. внешний перевод по номеру телефона №, получателем является Кузенкова А.С.
После совершения указанных операций по расчетному счету были совершены следующие операции на схожие суммы:
• ДД.ММ.ГГГГ в 09:22:24 в размере 500 000 руб. внешний перевод по номеру телефона №;
• ДД.ММ.ГГГГ в 08:28:30 в размере 400 000 руб. внешний перевод по номеру телефона №
• ДД.ММ.ГГГГ в 17:02:44 в размере 185 000 руб. внешний перевод по номеру телефона +№;
• ДД.ММ.ГГГГ в 18:34:09 в размере 145 000 руб. внешний перевод по номеру телефона +№
• ДД.ММ.ГГГГ в 12:57:08 в размере 260 000 руб. внешний перевод по номеру телефона №.
• ДД.ММ.ГГГГ в 12:57:08 в размере 145000 руб. снятие наличных.
ДД.ММ.ГГГГ в 11:21:02 из-за подозрительной операции снятия наличных на сумму 145 000 руб. автоматическая система безопасности Банка заблокировала карту Кузенковой А.С., а также была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете. По итогам проверки разблокировать карту было невозможно.
ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письменное обращение от Кузенковой А.С., в котором содержалась информация о том, что кредит был оформлен под давлением мошенников. На тот момент карты Кузенковой А.С. уже были заблокированы Банком. Также автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Кузенковой А.С., был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Кузенковой А.С.
ДД.ММ.ГГГГ Кузенкова А.С. обратилась с заявлением к врио начальника отдела полиции №8 «Кировский» Управления МВД России по городу Новосибирску, зарегистрированное КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ.
Постановлением следователя 8 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории г. Новосибирска СУ УМВД России по городу Новосибирску возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, которым установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием похитило имущество, принадлежащее Кузенковой А.С. в размере 2 735 000 руб., причинив последней особо крупный материальный ущерб на указанную сумму.
В рамках данного уголовного дела Кузенкова А.С. признана потерпевшей, была допрошена в качестве потерпевшей, указав в своих показаниях об обстоятельствах оформления кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и перевода денежных средств.
Порядок заключения договором между Банком и физическим лицами регулируется УКБО, в соответствии с которыми стороны согласовали возможность совершения юридически значимых действий посредством дистанционного обслуживания.
Согласно п. 2.7 УКБО для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре. Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.
Из п. 2.16.7 УКБО следует, что потенциальный Клиент, предоставивший Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка Абонентский номер и данные документа, удостоверяющего личность, или свои фамилию, имя и отчество, с момента выражения потенциальным Клиентом согласия с УКБО (в том числе в Заявлении-Анкете, не содержащей Заявку) и/или с момента предоставления указанных данных Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка считается заключившим с Банком соглашение об использовании Простой электронной подписи, которая удостоверяет факт формирования и подписания потенциальным Клиентом документов в электронном виде на условиях п. 2.16. УКБО (использование простой электронной подписи).
Согласно п. 2.16 использование Простой электронной подписи:
- простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с АО «Т-Страхование», ООО «Т-Моб», ООО «Т-Страхование Будущего», АО «Т-ОФП» и/или АО «НПФ «T-Пенсия», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью (п.2.16.1);
- простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, Ключ Простой электронной подписи направляется Клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «ТБанк». Ключом Простой электронной подписи могут также являться Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и/или Мобильных приложениях Банка (2.16.2);
- электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (2.16.3);
- проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа.
Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или Кода доступа (если применимо), подписания Клиентом электронного документа с использованием Простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа (2.16.4);
- клиент обязан хранить в тайне ключ Простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств (п.2.16.5);
- подписанные Клиентом Простой электронной подписью документы хранятся Банком в электронном виде и предоставляются Клиенту посредством Дистанционного обслуживания или путем направления на адрес электронной почты Клиента, который был предоставлен Банку, а также могут быть направлены Клиенту на бумажном носителе в любое время по запросу Клиента (п.2.16.6).
Из материалов дела усматривается, что истица авторизовалась в мобильном приложении Банка со своего мобильного телефона (Xiaomi M2101K6G/android: 12/TCSMB/6.30.0), где подала заявку на кредит.
Изложенное свидетельствует о том, что Кузенкова А.С. действия по установке Мобильного приложения, регистрации в мобильном приложении (Интернет-Банке) произвела собственноручно, идентификационные данные, при регистрации в Мобильном приложении (Интернет-банке) Кузенкова А.С. ввела самостоятельно, не передавая их третьим лицам.
Принимая во внимание, что истица является действующим клиентом данного банка, и при регистрации в мобильном приложении (Интернет-Банке) были введены ее верные идентифицирующие данные, банк обоснованно посчитал, что лицо, использующее простую электронную подпись, идентифицировано.
Из представленных банком доказательств следует, что при оформлении спорного кредитного договора Кузенковой А.С. в мобильном приложении последовательно были совершены действия по ознакомлению и подписанию простой электронной подписью следующих документов:
-заявление- анкета;
-заявка;
- заявка на дополнительные продукты.
Все указанные выше документы были подписаны в соответствии с УКБО электронной подписью Кузенковой А.С. Идентификация клиента проведена корректным введением идентификационных данных и одноразовых кодов (паролей), направленных на номер мобильного телефона Кузенковой А.С. +№, указанный ею в заявлении-анкете.
Таким образом, из представленных стороной ответчика доказательств, которые не были опровергнуты истицей в установленном законом порядке, следует, что все вышеуказанные операции по формированию и направлению заявки на получение кредита, вводу и направлению одноразового пароля совершены лично Кузенковой А.С. с ее мобильного устройства, ее абонентского номера, через установленное ею приложение.
В соответствии с положениями ст. 160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным Документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что использование аналога собственноручной подписи путем введения цифрового кода в интернет-банке свидетельствует о соблюдении письменной формы кредитного договора, заключение которого осуществлялось с использованием технологии кредит-онлайн в соответствии с условиями УКБО, а также со статьей 428 Гражданского кодекса РФ, путем присоединения к Правилам кредитования.
Анализируя действия сторон, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что правовых оснований для отказа в предоставлении кредита, выполнения распорядительных действий Кузенковой А.С. у банка не имелось, в то время как последовательные действия Кузенковой А.С. свидетельствуют о ее воли на получения кредитных денежных средств и распоряжения ими. Недобросовестного, противоправного поведения со стороны Банка, в том числе распространение личных данных клиента, судом не установлено. Суд приходит к выводу, что банк предоставил кредит на основании заявления истца, оформленного с использованием электронной подписи, при этом последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, свидетельствуют об осведомленности истца о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.
Факт получения кредита и возникновения кредитных обязательств являлся для Кузенковой А.С. очевидным, денежные средства были зачислены Банком на ее счет, откуда она самостоятельно перевела их на свой счет, открытый в другом банке, а также по своему номеру телефона, что подтверждается выпиской по счету.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что воля истца на заключение кредитного договора была сформирована ею и выражена в согласованной сторонами форме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании кредитного договора недействительным.
Поскольку судом отказано Кузенковой А.С. в удовлетворении требований о признании недействительным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то также отсутствуют основания для удовлетворения требований о возложении на АО «ТБанк» обязанности совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности Кузенковой Александры Сергеевны по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, заявленные исковые требования Кузенковой А.С. не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение судом изготовлено в окончательной форме 10.08.2026 г.
Председательствующий – подпись
КОПИЯ ВЕРНА.
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за № 2-1631/2026 (УИД 54RS0005-01-2025-00800-67) Кировского районного суда г. Новосибирска.
На «10» августа 2026 года решение не вступило в законную силу.
Судья -