РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2026 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Борисовой Н.В., при секретаре Бацюра А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю Фомину Алексею Викторовичу, Степановой Маргарите Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Банк обратился в суд с иском, в котором просит взыскать солидарно с ИП Фомина А.В., Степановой М.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 3 479 899 рублей 01 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 3 300 208 рублей 04 копеек, просроченные проценты - 163 394 рублей 02 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 11 581 рублей 21 копеек, неустойку за просрочку по уплате процентов - 4 715 рублей 74 копеек;
сумму задолженности по кредитному договору *** от 20.03.2024 за период с 20.09.2024 по 17.02.2025 включительно в размере 915 906 рублей 59 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 857 142 рублей 85 копеек, просроченные проценты - 54 165 рублей 10 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 2 828 рублей 57 копеек, неустойку за просрочку по уплате процентов - 1 770 рублей 07 копеек;
сумму задолженности по кредитному договору *** от 17.07.2024 за период с 17.07.2024 по 17.02.2025 включительно в размере 40 532 рублей 75 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 36 951 рублей 79 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 3534 рублей 41 копеек, неустойку за просрочку по уплате процентов - 46 рублей 55 копеек.
Также Банк просит взыскать с ИП Фомина А.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору *** от 24.06.2024 за период с 24.06.2024 по 17.02.2025 включительно в размере 461 588 рублей 31 копейку, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 421 867 рублей 19 копеек, просроченные проценты - 37 338 рублей 99 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 1 484 рублей 97 копеек, неустойку за просрочку по уплате процентов - 897 рублей 16 копеек.
Кроме того, истец просит взыскать солидарно с ИП Фомина А.В., Степановой М.В расходы на оплату государственной пошлины в размере 58 285 рублей 49 копеек.
В обоснование иска указано, что 27.09.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ИП Фомин А.В. был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил ИП Фомину А.В. (Заемщик) кредит в сумме 4 500 000 руб. сроком 36 месяцев под 21,9 % годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, у заемщика образовалась задолженность. Также Истец указывает, что для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заключен договор поручительства ***П01 от 27.09.2023 со Степановой М.В.
20.03.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ИП Фоминым А.В. заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил ИП Фомину А.В. (Заемщик) кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком 36 месяцев под 24,5 % годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, у заемщика образовалась задолженность. Также Истец указывает, что для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства ***П01 от 20.03.2024 с Степановой М.В.
17.07.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ИП Фоминым А.В. заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил ИП Фомину А.В. (Заемщик) кредит в сумме 150 000 руб. сроком 1080 дней под 29,05 % годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, у заемщика образовалась задолженность. Также Истец указывает, что для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства ***П01 от 17.07.2024 с Степановой М.В
Также Банк в обоснование иска указывает, что 24.06.2024 между ПАО «Сбербанк России» и Фоминым А.В. заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил Фомину А.В. (Заемщик) кредит в сумме 500 000 руб. сроком 36 месяцев под 28,2 % годовых. Данный договор подписан (заключен) 27.09.2023. В настоящее время в ПО Банка данный кредит учитывается с датой 24.06.2024.
ИП Фомин неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ввиду ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, у заемщика образовалась задолженность.
Ответчикам 10.12.2024 направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнены.
Определением Белоярского районного суда Свердловской области от 01.10.2025 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики ИП Фомин А.В. и Степанова М.В. в судебное заседание не явились извещены надлежаще, путем направления судебной корреспонденции по адрескам регистрациям, СМС-извещениями.
Представитель ответчика Степановой М.В. - Лысенко С.О. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что ответчик Степанова М.В. не оспаривает требования в части заключения договора поручительства, наличие задолженности и ее расчет по кредитному договору от 27.09.2023, по кредитному договору от 20.03.2024. Оспаривал факт заключения договора поручительства в рамках кредитного договора от 17.07.2024, ссылаясь на обстоятельства нахождения электронной подписи у Фомина А.В. После перерыва в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствие со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.
В соответствие со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. ст. 7, 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
На основании пункта 2.10 Положения от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с положениями ст. 434 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений ч.ч. 6 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
При рассмотрении дела судом установлено, что
27.09.2023 на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ИП Фомин А.В. (далее - заемщик) заключен кредитный договор *** по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 4 500 000 рублей для целей: для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика (п.1-2 договора) (л.д.83-85).
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
По договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливаются Процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9 процентов годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования (п. 3 договора).
В соответствии с п. 6 договора, дата возврата кредита определена по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.
Тип погашения кредита: аннуитетные платежи (п.7 договора).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 27.09.2023 между истцом и заемщиком ИП Фомин А.В. кредитного договора *** на вышеуказанных условиях.
На основании пункта 9 указанного заявления о присоединении от 27.09.2023, ИП Фомин А.В. (заемщик) в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, обеспечило предоставление банку поручительства Степановой М.В. в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ***ПО1 от 27.09.2023.
Согласно условиям предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, ПАО «Сбербанк России» (кредитор) с учетом заключения сделки кредитования с ИП Фомин А.В. (должник) предлагает заключить договор поручительства, а Степанова М.В. (поручитель) подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи настоящее предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к действующим на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства ***, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора ***, поручитель принимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (л.д.96-97).
В соответствии с п. 1-2 предложения, в соответствии с договором, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком и должником. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором включают, в том числе сумму кредита в размере 4 500 000 рублей; срок возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты акцепта банком основного договора; порядок погашения кредита: аннуитетными платежами.
Договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Договор поручительства подписан простой электронной подписью Степановой М.В.
Факт подписания и соответственно заключения договора поручительства ***ПО1 от 27.09.2023 Степановой М.В. в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
20.03.2024 на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ИП Фомин А.В. (далее - заемщик) заключен кредитный договор *** по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей для целей: текущие расходы: закуп товара/материалов/оплата аренды/налогов/прочей текущей задолженности (п.1-2 договора) (л.д.17-19).
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
По договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование кредитом в размере 24,5% годовых. Заемщик уведомлен и согласен, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в Таблице 1, Стандартная процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в Таблице 1, настоящем пункте Заявления и устанавливается для расчета начисленных процентов за пользование кредитом. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования (п. 3 договора).
В соответствии с п. 6 договора, дата возврата кредита определена по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.
Тип погашения кредита: равными долями (п.7 договора).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 20.03.2024 между истцом и заемщиком ИП Фомин А.В. кредитного договора *** на вышеуказанных условиях.
На основании пункта 9 указанного заявления о присоединении от 20.03.2024, ИП Фомин А.В. (заемщик) в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, обеспечило предоставление банку поручительства Степановой М.В. в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями <данные изъяты> от 20.03.2024.
Согласно условиям предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, ПАО «Сбербанк России» (кредитор) с учетом заключения сделки кредитования с ИП Фомин А.В. (должник) предлагает заключить договор поручительства, а Степанова М.В. (поручитель) подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи настоящее предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к действующим на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства ***, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора №***, поручитель принимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (л.д.31-32).
В соответствии с п. 1-2 предложения, в соответствии с договором, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком и должником. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором включают, в том числе сумму кредита в размере 1 000 000 рублей; срок возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты акцепта банком основного договора; порядок погашения кредита: равными долями.
Договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Договор поручительства подписан простой электронной подписью Степановой М.В.
Факт подписания и соответственно заключения договора поручительства ***ПО1 от ДД.ММ.ГГГГ Степановой М.В. в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
17.07.2024 на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафт кредит» ***.1 между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ИП Фомин А.В. (далее - заемщик) заключен кредитный договор *** по условиям которого Банк предоставил заемщику овердрафтный кредит в сумме 150 000 рублей для целей: оплата платежных документов заемщика счет овердрафтного кредита платежные поручения, покрытия по аккредитивам заемщика, акцептованные заемщиком платежные требования согласно п. 3.2 - 3.3 Условий кредитования (л.д.44-45).
Расчет Лимита овердрафтного кредита по истечении первого, второго Расчетного периода осуществляется за 180 календарных дней, предшествующих дате начала действия второго, третьего, Лимита овердрафтного кредита. Расчетный период в последующие периоды составляет - 30 календарных дней (пункт 3).
Согласно пункту 4, срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного Лимита, с учетом особенностей не соблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 Условий кредитования.
Проценты за пользование овердрафтным кредитом 29,05 процентов годовых (пункт5).
Из пункта 9 следует, что дата полного погашения задолженности по Соглашению (закрытие лимита): по истечении 1080 дней с Даты открытия Лимита овердрафтного кредита.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение Лимита овердрафтного кредита (выбранных траншей), уплаты начисленных процентов, и/или иных платежей, предусмотренных условиями Соглашения: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по Соглашению. Начисляется на сумму просроченных платежей за каждый день просрочки платежа (пункт 10).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 17.07.2024 между истцом и заемщиком ИП Фомин А.В. кредитного договора *** на вышеуказанных условиях.
На основании пункта 11 указанного заявления о присоединении от 17.07.2024, ИП Фомин А.В. (заемщик) в качестве обеспечения своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Соглашением, обеспечило предоставление банку поручительства Степановой М.В. в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ***ПО1 от 17.07.2024.
Согласно условиям предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, ПАО «Сбербанк России» (кредитор) с учетом заключения сделки кредитования с ИП Фомин А.В. (должник) предлагает заключить договор поручительства, а Степанова М.В. (поручитель) подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи настоящее предложение (оферту) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, с учетом присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к действующим на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства ***, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора №***, поручитель принимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителем акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (л.д.51-52).
В соответствии с п. 1-2 предложения, в соответствии с договором, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком и должником. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором включают, в том числе лимит овердрафтного кредита: 150 000 рублей; срок полного погашения задолженности по основному договору: по истечении 1080 дней; срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней; процентная ставка 29,05 процентов годовых, плата за открытие лимита овердрафтного кредита 25 000 рублей.
Договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Сторона ответчика оспаривала факт подписания данного договора поручительства, с чем не может согласиться суд в виду следующего.
Как установлено, договор поручительства подписан простой электронной подписью Степановой М.В. путем ввода одноразового пароля в интерфейсе системы СБОЛ.
В подтверждение факта направления кода и его ввода представлен протокол операций по подписанию в автоматизированной системе банка.
При входе и проведении операций были использованы правильный Логин (проведена Идентификация ответчика Степановой М.В.) и постоянный пароль (проведена Аутентификация ответчика Степановой М.В.), которые, согласно Условиям - являются аналогом собственноручной подписи Клиента.
Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
Как усматривается материалов дела, что при подписании предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями с использованием простой электронной подписи, личность поручителя была идентифицирована банком, код, направленный банком в смс-сообщении, был введен ответчиком в системе СББОЛ с использованием личного номера телефона, принадлежность которого ответчиком не оспаривалось.
Таким образом, подписанное (акцептованное) поручителем Степановой М.В. предложение (оферта), сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное ею с использованием простой электронной подписи физического лица в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условиями, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет, является документом, подтверждающим заключение между банком и поручителем договора поручительства и признаются равнозначными договору поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью доверителя.
С учетом изложенного, договор поручительства ***ПО1 от 17.07.2024 между ПАО "Сбербанк России" и Степановой М.В. заключен.
27.09.2023 на основании заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» *** между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ИП ФИО2 (далее - заемщик) заключен кредитный договор *** по условиям которого Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в сумме 500 000 рублей, срок действия лимита кредитования 36 месяцев.
Пунктом 4 предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 28,2 % годовых.
Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (пункт 5).
Расчетный период погашения выбранного Лимита кредитования – ежемесячно. Срок погашения обязательного платежа в течении 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода (л.д.67-68).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении между истцом и заемщиком ИП Фомин А.В. кредитного договора *** на вышеуказанных условиях.
Согласно ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с положениями статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1).
Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).
Судом установлено, что истцом обязательства по указанным кредитным договорам были исполнены, обусловленные договором денежные средства предоставлены заемщику ИП Фомину А.В., что подтверждается выпиской операций по счету, факт получения кредита ответчиком не оспорен (л.д.39, 60-61,76-78, 229-230).
Из дела следует, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за их пользование ИП Фомин А.В. исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д.40, 63,78, 228).
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам.
Истцом в адрес заемщика ИП Фомина А.В. и поручителя Степановой М.В. 10.12.2024 направлялись требования о досрочном исполнении денежных обязательств, которое до настоящего времени не исполнено (л.д.43,66, 80).
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов и неустойки, а также количество дней просрочки.
Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу и процентам.
Рассматривая требование истца о взыскании указанных сумм в его пользу с ответчиков в солидарном порядке, суд находит их подлежащими удовлетворению с учетом заключенных договоров поручительства и требований закона о солидарной ответственности поручителя.
Поскольку при рассмотрении дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ИП Фоминым А.В. принятых на себя обязательств по кредитным договорам, то с учетом требований ст.ст. 322, 323, 361-363 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений договора поручительства, данное обстоятельство является основанием для возложения на поручителя Степанову М.В. ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитных договоров.
Таким образом, в пользу истца в солидарном порядке с ИП Фомина А.В. и Степановой М.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 27.09.2023 за период с 27.09.2023 по 17.02.2025 (включительно) в размере 3 479 899 рублей 01 копейка, из которых: 3 300 208 рублей 04 копейки – просроченный основной долг, 163 394 рубля 02 копейки - просроченные проценты, 16 296 рублей 95 копейка –неустойка; по кредитному договору *** от 20.03.2024 за период с 20.09.2024 по 17.02.2025 (включительно) в размере 915 906 рублей 59 копеек, из которых: 857 142 рубля 85 копеек – просроченный основной долг, 54 165 рублей 10 копеек - просроченные проценты, 4 598 рублей 64 копейки –неустойка; по кредитному договору *** от 17.07.2024 за период с 17.07.2023 по 17.02.2025 (включительно) в размере 40 532 рубля 75 копеек, из которых: 36 951 рубль 79 копеек – просроченный основной долг, 3 580 рублей 96 копеек –неустойка.
Оснований для применения положений ст.367 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении поручителя судом не установлено.
Кроме того, в пользу истца с ИП Фомина А.В., подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 24.06.2024 за период с 24.06.2024 по 17.02.2025 (включительно) в размере 461 588 рублей 31 копейка, из которых: 421 867 рублей 19 копеек – просроченный основной долг, 37 338 рублей 99 копеек - просроченные проценты, 2 382 рубля 16 копеек –неустойка.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков ИП Фомина А.В., Степановой М.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в солидарном порядке в сумме 44 245 рублей 48 копеек, а также с ИП Фомина А.В. - в сумме 14 039 рублей 71 копейка.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Фомина Алексея Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), Степановой Маргариты Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору *** от 27.09.2023 за период с 27.09.2023 по 17.02.2025 (включительно) в размере 3 479 899 рублей 01 копейка, из которых: 3 300 208 рублей 04 копейки – просроченный основной долг, 163 394 рубля 02 копейки - просроченные проценты, 16 296 рублей 95 копейка –неустойка;
по кредитному договору *** от 20.03.2024 за период с 20.09.2024 по 17.02.2025 (включительно) в размере 915 906 рублей 59 копеек, из которых: 857 142 рубля 85 копеек – просроченный основной долг, 54 165 рублей 10 копеек - просроченные проценты, 4 598 рублей 64 копейки –неустойка;
по кредитному договору *** от 17.07.2024 за период с 17.07.2023 по 17.02.2025 (включительно) в размере 40 532 рубля 75 копеек, из которых: 36 951 рубль 79 копеек – просроченный основной долг, 3 580 рублей 96 копеек –неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 44 245 рублей 48 копеек.
Взыскать с индивидуального предпринимателя Фомина Алексея Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору *** от 24.06.2024 за период с 24.06.2024 по 17.02.2025 (включительно) в размере 461 588 рублей 31 копейка, из которых: 421 867 рублей 19 копеек – просроченный основной долг, 37 338 рублей 99 копеек - просроченные проценты, 2 382 рубля 16 копеек –неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 039 рублей 71 копейку.
Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула.