РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 февраля 2026 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Борисовой Н.В., при секретаре Бацюра А.В., с участием представителя истца Пенкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Граф Ирины Андреевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Граф И.А. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» в котором с учетом уточнённых исковых требований (л.д.164) просила взыскать часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования <данные изъяты> от 25.11.2024, в размере 536 359 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 150 000 рублей; штраф в размер пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В обоснование заявленных требований указано, что между Акционерным обществом «АльфаСтрахование» (Страховщик) и Граф Ириной Андреевной (страхователь) заключен договор страхования полис страхования страхование имущества <данные изъяты> от 25.11.2024 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», согласно которому была уплачена страховая премия 582 278 рублей. Данный договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями <данные изъяты> от 25.11.2024 и договором об ипотеке № <данные изъяты> от 25.11.2024. Согласно условиям п.4.2.5. 6.1., 6.2. договор об ипотеке N*** от 25.11.2024 договор страхования полис страхования страхование имущества № <данные изъяты> от 25.11.2024 «Кредит под залог недвижимости» «расширенный полис страхования» являются обеспечивающим кредитные обязательства Граф И.А. Согласно справке банка <данные изъяты> от 23.08.2025 задолженность по договору об ипотеке <данные изъяты> от 25.11.2024 погашена в полном объеме. Таким образом, АО «АльфаСтрахование» обязано возвратить страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, АО «АльфаСтрахование» обязано возвратить 539 069 рублей.
28.08.2025 Граф И.А. написано заявление о досрочном прекращении договора и. возврате части страховых выплат за неиспользованный период страхования по договору страхования полис страхования страхование имущества № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования».
Согласно ответу *** от 10.09.2025 на заявление от 28.08.2025 АО «АльфаСтрахование» не может считать Полис Договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и как следствие не находит оснований для расторжения и возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
17.10.2025 года в адрес АО «АльфаСтрахование» направлена претензия с требованием о досрочном расторжении договора страхования имущества, возврате части страховой премии и выплате компенсации морального вреда. На данную претензию получен ответ, согласно которому, указанный полис не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), оснований для возврата части страховой премии по данному договору не имеется.
Отказ в выплате страховой премии в добровольном порядке послужил основанием для подачи настоящего искового заявления.
Истец в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.
Представитель истца Пенкина А.А. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала по доводам, изложенным в иске.
Представители ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 55-59).
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор <данные изъяты> потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченный залогом недвижимого имущества (далее также - Индивидуальные условия, кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 5 342 000 рубля на 120 месяцев под 28,9% годовых (л. д. 139-141).
Стандартная ставка по кредиту составляла 28,9% годовых, однако, могла быть снижена до 17% годовых в силу пункта 4 Индивидуальных условий, в том числе при оформлении договора страхования объекта недвижимого имущества, соответствующего требованиям пункта 10 Индивидуальных условий.
Согласно п. п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий указанного кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 28,9% годовых, процентная ставка на дату заключения договора – 28,4% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования и жизни, соответствующего требованиям п. 21 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита наличными (далее - добровольный договор страхования) в размере 0,5% годовых.
В соответствии с п. 21 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик оформляет добровольный договор страхования.
По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. п. "Г" настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщик) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования".
- страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования; Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, в том числе в результате болезни.
По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Договора Кредита.
- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).
Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет 12 месяцев - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.
Одновременно, то есть 25 ноября 2024 года между Граф И.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор ипотеки №<данные изъяты> на сумму 5 342 000 рублей, сроком на 120 месяцев (л.д.9-12).
В соответствии с пунктом 4.2.5 индивидуальных условий, стандартная процентная ставка составляет 28,9% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора составляет 28,4% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям пункта 6.2, и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 0,5% годовых. В случае отсутствия договора страхования предмета ипотеки (залога) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования требованиям, указанным в пунктах 6.1/6.2, подлежит применению стандартная процентная ставка.
По договору страхования предмета ипотеки (залога) страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита (п. 6.1.1.2).
Разделом 6 подписанного сторонами договора ипотеки предусмотрены условия страхования рисков по договору кредита.
В соответствии с п. 6.1.1 договора предмет ипотеки должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».
Как следует из п. 6.1.1.1 договора, страховой риск должен быть застрахован на срок, указанный в п. 6.1.1.3, согласно которого срок действия договора страхования предмета ипотеки (залога) – не менее срока действия договора кредита. Страховая премия по договору страхования оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.
Срок действия договора страхования предмета ипотеки (залога) (срок страхования) не менее срока действия договора кредита. Дата заключения договора страхования предмета ипотеки (залога), оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. Страховая премия по договору страхования предмета ипотеки (залога) оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования (п. 6.1.1.3).
Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является залогодержатель (п. 6.1.1.6).
25.11.2024 между истцом и ООО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья Базовый <данные изъяты>4 (л.д.110-112).
Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.
Страховыми случаями по договору страхования являются: "Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни"; "Установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни".
Страховая сумма по договору страхования составила страховая сумма составляет 5 342 000 рубля, страховая премия – 40 510 рублей 17 копеек (п.5.1,5.2).
Срок действия договора страхования с 25.11.2024 по 24.12.2025 (п.4.1).
Выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Альфа-Банк", сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю выплачивается застрахованному лицу, либо в случае смерти - наследникам.
Кроме того, между Граф И.А. и ООО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Кредит под залог недвижимости" <данные изъяты> (л.д.106-107).
Страховыми случаями по договору страхования являются гибель, утрата или повреждение имущества (недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора.
Страховая сумма составляет 5 342 000 рубля, страховая премия – 267 100 рублей (п.5.1,5.2).
Срок действия договора с 25.11.2024 по 24.11.2034 (п. 4.1).
Выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Альфа-Банк", сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю выплачивается застрахованному лицу, либо в случае смерти - наследникам.
Также 25.11.2024 между Граф И.А. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе страхования имущества <адрес> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-64).
Страховыми случаями по договору страхования являются повреждения, гибель или утрата имущества (недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>), наступивших в течение срока действия полиса.
Страховая сумма составляет 5 342 000 рублей, страховая премия – 582 278 рублей (п.5.1, 5.2).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества.
Согласно раздела 4 Полиса страхования от 25 ноября 2024 г., срок действия полиса с 25.11.2024 по 24.11.2034.
Полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования (л.д.62-64).
Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник либо, в случае его смерти – его наследник (п. 2.1).
27.11.2024 с банковского счета на основании заявления Граф И.А., за счет кредитных средств, произведено списание денежных средств в размере 582 278 рублей 00 копеек, в размере 267 100 рублей 00 копеек и в размере 40 510 рублей 17 копеек рубля 22 копеек в счет оплаты страховых премий по указанным выше договорам страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Задолженность по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк», погашена Граф И.А. 22 августа 2025 г., что подтверждается справкой *** от 23.08.2025 (л.д.22).
28.08.2025 истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования <данные изъяты> и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.24).
Ответом от 10.09.2025 за *** АО «АльфаСтрахование» уведомило истца об отказе в удовлетворении его требований ввиду того, что по договору страхования возврат денежных средств по причине досрочного погашения кредита не предусмотрен (л.д.26).
11.09.2025 Граф И.А. страховщиком возвращена часть страховой премии пропорционально срока действия договора по договору страхования № <данные изъяты> в размере 11 076 рублей 20 копеек (л.д.113), по договор страхования № <данные изъяты> в размере 246 109 рублей 39 копеек (л.д.108).
Страховая премия по договору страхования <данные изъяты> истцу не возвращена.
17.10.2025 в адрес АО «АльфаСтрахование» направлена претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.27-31).
14.11.2025 АО «АльфаСтрахование» дан ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации 2. страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора могут быть предусмотрены не только договором, но и законом.
Из анализа вышеприведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением ущерба застрахованного имущества, что лишает всякого смысла страхование от случаев, по которым невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 данного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 данного Закона: договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно материалам дела договоры страхования <данные изъяты> и спорный договор страхования №<данные изъяты> заключены между истцом и ООО "АльфаСтрахование" одновременно с заключением истцом кредитного договора, индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и договоры страхования подписывались единовременно.
Из заявления на получение кредита усматривается, что истец добровольно изъявил желание на заключение договоров страхования, которые позволят получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, и просил запрошенную ему сумму кредита увеличить на общую стоимость дополнительных услуг. При этом заключение договора страхования имущества, являющегося предметом ипотеки, являлось обязательным при заключении договора страхования.
Как следует из содержания договора ипотеки, страхование предмета залога в соответствии с п. 6.1.1 являлось обязательным условием предоставления кредита, указаний на добровольность страхования недвижимого имущества и иных рисков указанный договор не содержит.
Принимая во внимание, что в соответствии с ч. 1 ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» направлено письменное уведомление об отказе от договора, суд полагает, что договор страхования между сторонами является расторгнутым, с даты направления уведомления истцом в адрес ответчика.
В силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В рассматриваемом случае оплата страховой премии по договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, увеличив тем самым полную стоимость кредита, что прямо следует из Индивидуальных условий кредита (л.д. 12), и без указанного условия полная стоимость кредита была бы иной, что относится к понятию заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и является основанием для возврата страхователю части страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности.
Страховая сумма по каждому из трех заключенных вместе с кредитным договором договоров страхования соответствует размеру задолженности по кредитному договору, также само название спорного договора страхования №Z6922/482/ALО26100/4 - Страхование имущества "Кредит под залог недвижимости" "Расширенный полис тсрахования" явно свидетельствует о том, что потребитель при заключении договора добросовестно исходил из того, что данный договор является частью того страхования предмета ипотеки, которое необходимо для заключения кредитного договора.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования имущества при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что является явным злоупотреблением правом, нарушающим права потребителя, имеющим цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
Кроме того, в информационном письме Банка России от 13.07.2021 № <данные изъяты> "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.
Суд приходит к выводу, что заключенный с АО «АльфаСтрахование» договор являлся основанием для выдачи Граф И.А. кредита АО «Альфа-Банк», поскольку вместе с кредитным договором одновременно был заключен договор страхования с АО «АльфаСтрахование», заключение которого являлось обязательным в силу договора ипотеки.
В Индивидуальных условиях потребительского кредита установлена процентная ставка, на которую предоставляется дисконт в случае заключения договора страхования, по которым производится страхование по страховому риску "Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования" (далее - "Риск утраты имущества").
Более того, суд принимает во внимание наименования рисков, приведенные в полисах-офертах и кредитном договоре.
По обоим договорам страхования имущества страховые риски указаны одинаково, как указано в п.10 кредитного договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что наименование страховых рисков в обоих договорах страхования имущества, аналогичным образом как они поименованы в кредитном договоре, направлено на введение потребителя, являющегося экономически более слабой стороной в правоотношениях с кредитной организацией и страховщиком, в заблуждение относительно того, какой из договоров страхования имущества является обеспечительным по отношению к кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что спорный договор (<данные изъяты>) являлся обеспечительным по отношению к кредитному договору, а значит при досрочном погашении кредита, сумма страховой премии должна была быть возвращена пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.
Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Кроме того, суд учитывает, что на основании Правил страхования имущества от 25 февраля 2021 года подготовлен Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования имущества АО «АльфаСтрахование», согласно разд. V которого возвращается 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Договор страхования действовал с 25.11.2024 по 08.09.2025. Согласно расчету истца, размер подлежащей возврату страховой премии составляет 536 359 рублей 28 копеек.
Произведенный истом расчет проверен судом и является арифметически верным, поскольку соответствует действующему законодательству и условиям правил страхования.
Доводы ответчика о том, что страхование в данном случае не являлось обеспечительной мерой кредитного договора заключенного между истцом и АО "Альфа-Банк" опровергаются имеющимися в деле доказательствами, в частности условиями заключенного договора об ипотеке и договора страхования, согласно которым срок действия страхования равен сроку кредитования, договор страхования <данные изъяты> от 25.11.2024 заключен истцом во исполнение условий кредитования в рамках кредитного договора с АО "Альфа-Банк".
Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения требования является установленный факт нарушения прав потребителя, что соответствует разъяснениям, указанным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, установленный факт нарушения прав Граф И.А. как потребителя действиями ответчика является основанием для взыскания компенсации морального вреда, размер которого с учетом вышеизложенного суд полагает взыскать в размере 50 000 рублей.
В соответствии с п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с АО «АльфаСтрахование» в пользу Граф И.А. подлежит взысканию штраф в размере 293 179 рублей 64 копейки (536 359 рублей 28 копеек+50 000 рублей/2).
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования городского округа – город Барнаул подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 727 рублей 19 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (<данные изъяты>) в пользу Граф Ирины Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) часть страховой премии в размере 536 359 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, штраф 293 179 рублей 64 копейки.
В удовлетворении остальной части, отказать.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (<данные изъяты>) в доход муниципального образования городского округа – город Барнаул государственную пошлину в размере 18 727 рублей 19 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья Н.В. Борисова
Решение в окончательной форме изготовлено 10.02.2026
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>