РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30.06.2026 г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Богрянцевой А.С., при секретаре Леоновой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арбатского Олега Игоревича к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о признании кредитного договора недействительным, установил:
Арбатский О.И. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просил суд признать незаключенным кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Альфа-Банк» и Арбатским О.И.; обязать АО «Альфа-Банк» прекратить обработку персональных данных Арбатских О.И.
В обоснование требований ссылался на то, что неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, осуществило неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, похитило личные данные, принадлежащие Арбатскому О.И., содержащиеся в аккаунте на портале «Госуслуги». В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо заключило от его имени с АО «Альфа-Банк» потребительский кредит № ... на сумму 232 000 руб. О договоре истцу стало известно после того, как банк начал присылать уведомления о необходимости внесения ежемесячного платежа. После обнаружения противоправных действий истец обратился с отдел полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела. Подписание договора дистанционно посредством простой электронной подписью через подключенную услугу мобильного банка произошло помимо его воли. Денежные средства Банка он не получал и не распоряжался ими, в связи с чем имеются основания для признания кредитного договора незаключенным.
Истец Арбатский О.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку представителя Ефременко Д.В., действующего на основании доверенности, который доводы искового заявления поддержал в полном объеме, суду пояснил, что истец денежные средства Банка не получал и не распоряжался ими, волеизъявление на его заключение не имел.
Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду направил письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых просил отказать в удовлетворении иска.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, изучив позицию ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и следует из материалов дела, что Арбатский О.И. является клиентом АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. В качестве мобильного телефона указан доверенный номер +....
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в условия договора и тарифы, при этом изменения, внесенные банком в договор, становятся обязательными для сторон через 10 календарных дней с даты размещения банком новой редакции договора или изменений, внесенных в договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице банка в сети Интернет по адресу: ....
В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность, воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и ирными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл».
«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8 Договора.
Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного предложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Банк» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) или Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора.
Согласно Договора о комплексном банковском обслуживании (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением ... к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).
В силу положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В п. 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиент при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Арбатским О.И. с помощью мобильного приложения Альфа-Мобайл с использованием мобильного ... был заключен кредитный договор № ... предусматривающий выдачу Кредита наличными на сумму 232 000 руб.
Истец считает, что указанный кредитный договор является незаключенным, так как он не получил денежные средства, и договор был заключен в результате мошеннических действий неизвестных лиц.
Из представленных АО «Альфа-Банк» письменных документов, сопровождающих заключение данного кредитного договора, следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк установил личность клиента путем верификации в «Альфа-Мобайл» способом, установленным ДБКО. Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца +... в 0:12:19 (Мск) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код: 7752. Оформление кредита наличными» и в 00:12:30 истцом введен ранее сгенерированный ключ 2161.
После ввода, направленного Банком кода, предоставлены денежные средства на счет ....
Как следует из выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ после предоставления денежных средств в размере 232 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ совершен перевод денежных средств в размере 150 000 руб. через Систему быстрых платежей на номер телефона +..., который принадлежит Арбатскому О.И.,
ДД.ММ.ГГГГ осуществлено списание денежных средств в счет оплаты договора страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на 60 702,34 руб., ДД.ММ.ГГГГ по счету была совершена операция по внутрибанковскому переводу между своими счетами на сумму 10 640 руб., ДД.ММ.ГГГГ по счету была совершена операция по внутрибанковскому переводу между своими счетами на сумму 10 657 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец кредитный договор подписал в электронном виде простой электронной подписью, получил заемные денежные средства и распорядился ими по своему усмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем 5 отдела по расследованию преступления на обслуживаемой территории ... следственного управления Управления МВД России по ... вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту оформления кредитных обязательств на Арбатского О.И. на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отсутствием в деянии состава преступления, предусмотренного ст. 158-159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Доводы истца о том, что спорный кредитный договор им не заключался, основаны на неверном толковании положений договора и действующего законодательства, поскольку оспариваемый договор подписан путем направления в адрес банка паролей и логинов, приравненных законом к простой электронной подписи заемщика. Смс сообщения отправлялись с номера телефона, принадлежащего истцу, денежные средства поступили на счет, открытый на имя Арбатского О.И., состояние счета могло быть им проверено путем контроля движения денежных средств, отражаемых в личном кабинете заемщика.
Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.
Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора.
Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности и взаимной связи, установив, что кредитный ... от ДД.ММ.ГГГГ заключен с использованием приложения мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл» путем фиксации успешной аутентификации, после авторизации с вводом логина, пароля и кодов подтверждения операций, направленных на номер телефона истца, которые являются аналогом подписи клиента, принимая во внимание, что денежные средства были зачислены на счет истца, которыми он в последующем распорядился по собственному усмотрению, отсутствие со стороны банка каких-либо нарушений при заключении кредитного договора, так как операции совершены банком на основании распоряжения клиента после надлежащей идентификации клиента, суд приходит к выводу о том, что истцом, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено достаточно доказательств, отвечающих критериям относимости, допустимости и достоверности, подтверждающим соответствующие доводы о том, что кредитный договор им не заключался, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора № ... от 12.03.2025 между Арбатским О.И. и АО «Альфа-Банк» незаключенным и производных требований о возложении обязанности на АО «Альфа-Банк» прекратить обработку персональных данных Арбатских О.И.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Арбатского Олега Игоревича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
...
...
...
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Богрянцева А.С.