РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года город Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Гудковой А.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
ПАО Сбербанк обратился в суд с указанным иском и просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 362 142,29 рублей, в том числе: основной долг – 4 036 890,55 рублей, просроченные проценты – 288 105,90 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 23 234,28 рублей, неустойка за просроченные проценты – 13 911,56 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 64 535 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора выдало кредит ИП ФИО1 в сумме 5 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 21,9 % годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ... от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, поручитель отвечает перед кредитором в равном с заемщиком объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Должникам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требования до настоящего момента не выполнены.
ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просил оставить без рассмотрения иск в отношении ФИО1, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 362 142,29 руб. в том числе просроченный основной долг 4 036 890,55 руб., просроченные проценты 288 105,90 руб., неустойка за просроченный основной долг 23 234,28 руб., неустойка за просроченные проценты 13 911,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 535,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления об обеспечении иска в размере 10 000 руб. (л.д.56-58).
Определением Дзержинского районного суда ... от ДД.ММ.ГГГГ требование ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 оставлено без рассмотрения (л.д.83-85).
Заочным решением Дзержинского районного суда ... от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворены.
Определением Дзержинского районного суда ... от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
В связи с тем, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроком, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьями 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ... (л.д.15-16).
Заявление о присоединении содержит индивидуальные условия кредитования, из которых следует, что сумма кредита составляет 5 000 000 рублей; цель кредита - для целей развития бизнеса; процентная ставка – 21,9 % годовых; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дата возврата кредита – по истечение 36 месяцев с даты заключения договора. Кредит погашается аннуитетными платежами. В заявлении отражено, что заемщик готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет 40....
В обеспечение обязательств по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 заключен договор поручительства ... от ДД.ММ.ГГГГ.
Из индивидуальных условий договора поручительства следует, что поручитель подтверждает, что обязуется отвечать перед Банком за исполнение ИП ФИО1 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ. Также отражено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования, согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью.
Договор поручительства ... от ДД.ММ.ГГГГ был подписан электронной подписью, что подтверждается протоколом операции (л.д. 25).
Для подписания договора был предоставлен аналог собственноручной подписи в виде пароля, который представляет собой ключ электронной подписи в соответствии с п.5 ст.2 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи», путем направления на телефонный номер, указанный при регистрации, СМС-сообщения.
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершений гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Согласно п. 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В онлайн-сервисе при заключении договора поручительства соответствующий код подтверждения был введен.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на заключение договора поручительства и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, страхования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.
Следовательно, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем:
- составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон;
- обмена электронными документами между сторонами;
- совершения подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме;
- комбинации этих способов.
Таким образом, заключение договора посредством подписания его простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права.
Получение смс-кодов и введения их, по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора, в связи с чем, довод истца о том, что договор в не был заключен, не является обоснованным.
На основании представленных документов суд приходит к выводу, что ответчиком в указанную дату был подписан договор, в соответствии с которым истец выдал кредит.
Указанный договор поручительства по содержанию соответствует установленным требованиям закона.
Достоверных допустимых и относимых доказательств, что в отношении ответчика ФИО2 были совершены мошеннические действия, в результате которых договор поручительства был подписан иными лицами, либо под влиянием обмана ФИО2, суду не представлено.
Выпиской по операциям на счете, а также платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена выдача кредита по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 000 рублей (л.д. 13, 39).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с Договором поручительства ... от ДД.ММ.ГГГГ.
ИП ФИО1 при подписании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, указал, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующими на дату подписания договора и размещенными на официальном веб-сайте банка в сети Интернет и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования на основании заявления, которое является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования между банком и заемщиком.
Как указывает истец и подтверждается представленным расчетом, содержащим сведения обо всех погашениях по кредиту, платежи в счет погашения кредита вносились ответчиком не регулярно и не в полном объеме (л.д. 12,14).
В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию ... от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 362 142,29 рублей, из которых: просроченный основной долг – 4 036 890,55 рублей, просроченные проценты – 288 105,90 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 23 234,28 рублей, неустойка за просроченные проценты – 13 911 56 руб. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Ответчиком не представлено суду доказательств того, что обязательства по кредитному договору им исполняются надлежащим образом.
Учитывая изложенное, истец вправе обратиться в суд с иском о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик был уведомлен о наличии кредитной задолженности и о необходимости возврата просроченной суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, что подтверждается требованием, однако, мер к погашению задолженности не принял (л.д. 32,33).
Вручение требования ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отчетом об отслеживании отправления ШПИ ....
В связи с тем, что в силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, сумма задолженности должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в принудительном порядке.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен, суд находит его верным и подтвержденным материалами дела. Доказательств, опровергающих его, ответчик суду не представил, а также не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.
При этом суд отмечает, что проценты в сумме 288 105,90 руб. предусмотрены кредитным договором и являются платой за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, снижению не подлежат.
Согласно п.8 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссией, предусмотренных Договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Неустойка истцом рассчитана арифметически верно, соответственно требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела (периоду просрочки, сумме просроченной задолженности).
Ответчиком не заявлено ходатайств о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Судом оснований для снижения неустойки не установлено.
При установленных в судебном заседании обстоятельствах, на основании указанных норм закона, с учетом конкретных обстоятельств дела, представленных доказательств, которые оценены по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 362 142,29 руб. в том числе просроченный основной долг 4 036 890,55 руб., просроченные проценты 288 105,90 руб., неустойка за просроченный основной долг 23 234,28 руб., неустойка за просроченные проценты 13 911,56 руб. подлежат удовлетворению.
Правилами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 535 рублей, так как данные расходы подтверждены документально.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 362 142,29 руб. в том числе просроченный основной долг 4 036 890,55 руб., просроченные проценты 288 105,90 руб., неустойка за просроченный основной долг 23 234,28 руб., неустойка за просроченные проценты 13 911,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 535,00 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.
Судья /подпись/ А.А. Гудкова
Решение суда в окончательной форме принято 31 августа 2026 года
Судья /подпись/ А.А. Гудкова