РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2026 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Губановой Т.П., при секретаре Рождественской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калашникову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Калашникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 12.06.2024 в размере 892 644 руб. 82 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 42 852 руб. 90 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство «<данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: ***, путем продажи с публичных торгов.
В обоснование требований указано, что 12.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Калашниковым С.А. заключен кредитный договор *** в виде акцептованного заявления - оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 715 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых, сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: ***.
В нарушение договорных обязательств ответчик несвоевременно вносил ежемесячные платежи по кредиту; в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 342 847 руб. 58 коп.; суммарная продолжительность просрочки за период с 13.12.2024 по 11.12.2025 составила 222 дня, в связи с этим образовалась задолженность в общем размере 892 644 руб. 82 коп.
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с названным иском.
Определением суда от 07.04.2026, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ОГИБДД УМВД России по г.Барнаулу.
Определением суда от 26.05.2026, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Калашникова О.В.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, электронное письмо вручено 27.05.2026, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Согласно уведомления о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором *** заказное письмо получено Калашниковым С.А. 05.06.2026. Ранее при рассмотрении дела возражал против удовлетворения иска, факт заключения кредитного договора и наличия задолженности не оспаривал, не согласился с суммой кредита, ссылалась на навязывание страховки. Указал на злоупотребление правом со стороны истца, поскольку платежи перестал вносить год назад, банк длительный период времени не обращался в суд с целью начисления процентов, неустойки в большем размере. В настоящее время находится в тяжелом материальном положении, его ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, несет расходы по аренде квартиры, оплачивает алименты на содержание ребенка. Возражал против обращения взыскания, поскольку автомобиль является единственным источником дохода. С супругой находится на стадии раздела имущества, предметом которого выступает спорный автомобиль, поскольку приобретен в период брака. Срок предоставления транша (120 месяцев) указан ошибочно, в действительности заключался на 60 месяцев.
Представитель третьего лица ОГИБДД УМВД России по г.Барнаулу в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Третье лицо Калашникова О.В. в судебное заседание не явилась, извещалась посредством направления почтовой корреспонденции по месту регистрации, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».
При разрешении вопроса о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика суд принимает во внимание, что он надлежащим образом и заблаговременно извещен о месте и времени рассмотрения дела, однако не представил суду доказательств, подтверждающих невозможность явиться в суд лично или направить своего представителя.
Вместе с тем, неоднократно заявляя ходатайство об отложении судебного заседания по причине получения юридической помощи, болезни, ответчик не представил каких-либо доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ, опровергающих требования истца, не заявил ходатайство об истребовании доказательств, в связи с чем суд полагает, что ответчик, злоупотребляет своими правами и намеренно затягивает процесс рассмотрения дела.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В силу части 4 этой статьи суд вправе рассмотреть дело в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки.
Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая положения п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", учитывая, что ответчик надлежаще извещен о рассмотрении дела, однако повторно в суд не явился, принимая во внимание сроки нахождения дела в производстве суда, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
В тоже время информация о рассмотрении гражданского дела размещена на официальном сайте суда в информационно - коммуникационной сети «Интернет».
Исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части, по следующим основаниям.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы (п.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заемщика (пункт 3).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного после 1 июля 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).
Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского займа или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее назначение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей; а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В силу ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» данные индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского займа, четким, хорошо читаемым шрифтом.
В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
На основании ч. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.06.2024 Калашников С.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, в котором просил банк предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 700 000 рублей на 120 месяцев под 17,9 % годовых на потребительские цели на условиях, указанных в настоящем заявлении (л.д. 11).
Из заявления следует, что с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», размещённых на официальном сайте и в офисах Банка, ознакомлен и согласен, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Данное заявление подписано электронной подписью Калашникова С.А. (12.06.2024 11:39:08, серийный номер сертификата ***).
Как следует из материалов дела, номер телефона, на который было направлено смс извещение ***, указан ответчиком в качестве контактного (л.д.11). Из ответа ПАО «ВымпелКом», с 30.04.2023 указанный номер телефона принадлежит Калашникову С.А. (л.д. 61-62).
12.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Калашниковым С.А. заключен договор потребительского кредита *** на сумму 700 000 руб. под 17,9 % годовых (п.1, 4 Индивидуальных условий) /л.д.11-12/.
Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.2 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 15 032 руб. 70 коп. до 28 023 руб. 77 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Дата оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общими условиями договора. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 16 месяцев.
Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика, в дату, предусмотренную п.6 Индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном Общими условиями (п. 7 Индивидуальных условий).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит выдан на потребительские цели.
В п. 12 Индивидуальных условий, сторонами договора согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, размер которой составляет 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства – «<данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: ***, регистрационный знак ***. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша по заявлению Заемщика (л.д. 12-13).
Договор подписан электронной подписью Калашникова С.А. (12.06.2024 11:39:08, серийный номер сертификата ***).
В тот же день, 12.06.2024 Калашников С.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил Банк перечислить денежные средства с его счета *** по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 700 000 руб., по реквизитам: л/сч *** в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк»; назначение платежа: «Для зачисления на счет *** Калашников Сергей Александрович по заявлению Калашникова Сергея Александровича. При недостаточности денежных средств на счете ***, просил предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления.
Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита *** от 12.06.2024: сумма транша 700 000 руб. на 120 месяцев, 3652 дня под 17,9 % годовых. Сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 16 999 руб. (л.д.14).
Данное заявление подписано электронной подписью Калашникова С.А. (12.06.2024 11:39:09, серийный номер ***).
Из выписки по счету следует, что сумма кредита в размере 700 000 руб. зачислена банком на счет Калашникова С.А. 12.06.2024 (л.д.28 об.-29).
Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заёмщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2.4 Индивидуальных условий).
Из пункта 5.2 Общих условий (л.д. 18-23) следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3 Общих условий).
Согласно пункта 9.12.2 Общих условий, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, который согласуется с выпиской по счету на имя Калашникова С.А., принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами осуществлялись ответчиком с нарушением условий кредитного договора, последний платеж внесен ответчиком 22.07.2025 в сумме 29 400 рублей, после этой даты платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита, не поступали.
30.09.2025 ПАО «Совкомбанк» направило заемщику Калашникову С.А. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. По состоянию на 30.09.2025 сумма задолженности составляла 851 158 руб. 04 коп. (л.д.30).
Требование банка о досрочном истребовании задолженности ответчиком не исполнено.
Согласно расчету истца по состоянию на 11.12.2025 общая задолженность составляет 892 644 рубля 82 копейки, из которых: комиссия за ведение счета - 745 руб. 00 коп, иные комиссии – 2 950 руб. 00 коп., просроченные проценты – 213 163 руб. 63 коп., просроченная ссудная задолженность – 670 030 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 493 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 21 коп., неустойка на просроченную ссуду – 325 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 4 927 руб. 04 коп. (л.д. 26-28).
Ответчиком контррасчет не предоставлен, доказательств внесения платежей в счет исполнения обязательств в большем размере, чем указано в расчете, суду не представлено.
Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Поскольку таких доказательств ответчиком не представлено, то оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
С учетом представленного истцом расчета задолженности, с Калашникова С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 888 949 руб. 82 коп., из которых: просроченные проценты – 213 163 руб. 63 коп., просроченная ссудная задолженность – 670 030 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 493 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 21 коп., неустойка на просроченную ссуду – 325 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 4 927 руб. 04 коп.
Вместе с тем, суд на находит оснований для взыскания иных комиссий в размере 2 950 руб. обосновывая это следюущим.
Как видно из искового заявления и приложенного расчета задолженности, помимо задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, истец просит о взыскании иных комиссий в размере 2 950 руб., под которыми имеется ввиду комиссия за услугу «Возврат в график».
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения комиссия за услугу «Возврат в график» установлена в п. 1.19 Тарифов, составляет 590 руб. и начисляется с момента перехода в режим «Возврат в график» (л.д. 24-25).
В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Из подписанного Калашниковым С.А. заявления о заключении договора потребительского кредита следует, что он ознакомлен и выразил согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка (л.д.11).
Как следует из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, режим «Возврат в график» - режим при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа.
Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что Калашников С.А. в рамках кредитного договора *** от 12.06.2024 с заявлением об услуге «Возврат в график» не обращался.
Между тем, в силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.
Кроме того, как следует из представленного истцом расчета, в общую задолженность включена комиссия за ведение счета в размере 745 руб.
Суд не находит правовых оснований для взыскания заявленной банком комиссии за ведение банковского счета ввиду следующего.
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с положениями п.п. 2, 3 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Информация о товарах доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно) /л.д.12-13/.
Доказательств, подтверждающих согласование с заемщиком условия о подключении комиссии за карту, истцом не представлено.
При этом, согласно п.п. 1.1.1, 1.1.2 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги открытие счета в рамках договора кредитования, ведение, закрытие счета осуществляется бесплатно (л.д. 24-25).
Открытие и ведение карточного счета, равно как и выпуск платежной карты, являются способом исполнения обязательства, возникшего из заключенного сторонами кредитного договора, данная услуга не является дополнительной услугой и не представляет для потребителя самостоятельной ценности, возложение на потребителя обязанности по оплате действий, представляющих собой обычно совершаемые действия во исполнения банком кредитного обязательства сверх предусмотренной кредитным договором платы за кредит нарушает права потребителя, противоречит положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за услуги «Возврат в график» и за ведение счета.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (пункт 4).
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты <данные изъяты>, 13.06.2024 зарегистрирован залог транспортного средства с идентификационным номером VIN: ***; залогодатель: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; залогодержатель: ПАО «Совкомбанк»; номер уведомления о возникновении залога ***.
По сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции, с 05.06.2024 собственником автомобиля «<данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: ***, государственный регистрационный знак ***, является Калашников С.А. (л.д.79).
Поскольку обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу ответчиком не исполнено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, препятствия для обращения взыскания на заложенное имущество, с учетом положений ч.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют, суд находит исковые требования, в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Калашникову С.А. – автомобиль <данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: ***, государственный регистрационный знак ***, путем продажи с публичных торгов, подлежащими удовлетворению.
Довод ответчика о необходимости истребования подлинных документов, суд не принимает во внимание, поскольку ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.
К исковому заявлению истцом приложены копии документов, которые сомнения у суда не вызывают, ответчиком не представлено документов, отличных по своему содержанию от представленных истцом копий, а также иных доказательств того, что данный кредитный договор не заключался.
Вместе с тем, суд отмечает, что кредитный договор *** от 1206.2024 заключен в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) Калашникова С.А.
Вопреки доводам ответчика, действия банка, направленные на осуществление права взыскания задолженности по кредитному договору, не могут признаваться злоупотреблением права.
Изменение финансового положения в течение срока действия заключенного договора не является основанием для отказа в заявленных требованиях. При подписании договора ответчик обязан был предвидеть возможность уменьшения своего дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.
Иные доводы правового значения для рассматриваемого дела не имеют.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 42 852 руб. 90 коп., из которых: 20 000 руб. за требование об обращении взыскания; 22 852 руб. 90 коп. за требование о взыскании задолженности, исходя из цены иска – 892 644 руб. 82 коп.
Поскольку исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены на 99,59 % (888 949,82 * 100 / 892 644,82), то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 759 руб. 20 коп. ((22 852,90 * 99,59%) + 20 000).
Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калашникову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать Калашникова Сергея Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору № *** от 12 июня 2024 года в размере 888 949 руб. 82 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 759 руб. 20 коп.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки «<данные изъяты>», 2017 года выпуска, VIN: <данные изъяты>, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий Калашникову Сергею Александровичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН ***).
Определить способ реализации заложенного имущества (автомобиля) в виде продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула.
Судья Т.П. Губанова
Решение суда в окончательной форме составлено 01 июля 2026 года.
Верно, судья: Т.П. Губанова
Верно, секретарь с/з Е.В. Рождественская
На 01.07.2026 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з Е.В. Рождественская
Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № 2-1683/2026 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.