РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 февраля 2026 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю., при секретаре Кочергине Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Газпромбанк» к Авциновой ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Авциновой Е.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №№, состоящий из:
- общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - Условия);
- заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО) (далее - Заявление);
- индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт (далее – Индивидуальные условия);
- тарифов, утвержденных уполномоченным Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении (далее - Тарифы).
Согласно кредитному договору ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому до ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении кредитного договора ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями, памяткой заемщика, Условиями использования банковских карт ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в Заявлении.
Согласно п. 3.4.3 Условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и позднее даты, определенной кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.
Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 25,9% годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушение условий Кредитного договора, не производит обязательные платежи.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 120 330,98 руб., из которых: 85 037,69 руб. – просроченный основной долг; 10 734,24 руб. – проценты за пользование кредитом; 23 962,05 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 597 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.
В соответствии с п. 3.4.8 Условий Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору.
До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.
На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу; взыскать с Авциновой Е.С. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 330,98 руб., в том числе:
85 037,69 руб. - просроченный основной долг,
10 734,24 руб. - проценты за пользование кредитом,
23 962,05 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом,
597 руб. - задолженность по уплате просроченной комиссии, а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 24 609,93 руб.;
взыскать с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен посредством телефонограммы.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с ч. 2 ст. 14 указанного Федерального закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу ч. 21 ст. 5 данного Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Авциновой Е.С. заключен кредитный договор №№ на сумму 86 000 руб. с условием уплаты процентов в размере 11,9% годовых в первые 2 Расчетных периода с даты заключения договора по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке; 25,9 % годовых с 3 Расчетного периода по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке; 29,9 % годовых по операциям снятия наличных/переводов денежных средств (п.4 Индивидуальных условий). В соответствии с Условиями Банк предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно кредитному договору ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Индивидуальных условий).
Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты (п.3.1.3 Условий).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие со всеми и с каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка, размещенными на информационном сайте Банка ГПБ (АО) и в офисах обслуживания Банка, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта и использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) заемщиком подписаны собственноручно.
Договор может быть расторгнут по инициативе Кредитора в соответствии с законодательством. Погашение суммы общей задолженности по договору проводится заемщиком в соответствии с подпунктами 3.4.8 и 3.4.9 Общих условий договора (п.6.4 Условий).
В случае принятия Банком решения о прекращении предоставления кредита заемщику и/или расторжения договора информация о сумме общей задолженности по договору и сроках ее погашения подлежит включению в выписку по счету карты (п.3.4.8 Условий).
Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что минимальный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифа (п.6.1).
В случае наличия на дату окончания лимита кредитования задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с разделом 2 тарифов (п.6.2 Индивидуальных условий).
Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает:
- сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода;
- сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии).
При наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму:
- просроченных процентов за пользование кредитом;
- просроченной задолженности по основному долгу (кредиту)
- неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) и/или процентам за пользование кредитом (п.6.3 Индивидуальных условий).
В случае наличия на дату окончания льготного периода задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с Тарифами: не позднее даты окончательного погашения задолженности:
- проценты за пользование кредитом (в т.ч. за текущий расчетный период);
- минимальный ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с Тарифами;
- плата за обслуживание банковской карты (в т.ч. за текущий расчетный период) в соответствии с Тарифами (при наличии) (п.6.4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий надлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее дату, предшествующей дате платежа. Для погашения обязательств по кредиту используется счет карты №**** ****№.
Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями.
В п. 12 Индивидуальных условий закреплено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п.2.1 Тарифов процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита кредитования (в % годовых):
- процентная ставка за пользование кредитом в льготный период – 0%;
- процентная ставка за пользование кредитом – 25,9-27,9%.
Минимальный ежемесячный платеж по кредиту:
- в течение срока действия лимита кредитования – 5% от базы, не менее 500 руб. (п.2.3.1);
- при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования - 5% от базы, не менее 500 руб. (п.2.3.2);
- в дату окончательного погашения задолженности по кредиту – 100% от базы (п.2.3.2.1).
Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средства и/или процентов за пользование кредитом (% от суммы просроченной задолженности) составляет 0,1% за каждый день нарушения обязательств (п.2.4 Тарифов).
Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, заемщиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Исходя из п. 4.2.5 Условий следует, что кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности, по договору в порядке, предусмотрено п.3.4.8 Условий, в том числе полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.
Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении обязательств по кредитному договору в срок ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.
В соответствии с расчетом истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 120 330,98 руб., из которых: 85 037,69 руб. – просроченный основной долг; 10 734,24 руб. – проценты за пользование кредитом; 23 962,05 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 597 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.
Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом и признан верным, ответчиком не оспорен.
Истцом заявлено о взыскании неустойки по день фактического погашения задолженности.
В силу разъяснений, данных в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
В связи с чем, суд производит расчет неустойки на дату вынесения решения суда.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (105 дней) размер неустойки составит 10 056,16 руб., исходя из следующего расчета: 95 772,93 руб. (85 037,69 руб. - просроченный основной долг + 10 734,24 руб. - проценты за пользование кредитом) х 0,1 % х 105 = 10 056,16 руб.
Общая сумма неустойки по дату вынесения решения (ДД.ММ.ГГГГ) составит 34 018,21 руб. (23 962,05 руб. + 10 056,16 руб.).
Таким образом, размер общего долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 388,14 руб., в том числе основной долг - 85 038,69 руб., проценты - 10 734,24 руб., неустойка – 34 018,21 руб., задолженность по комиссии 597 руб.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания неустойки в указанном размере с начислением неустойки до даты полного возврата суммы займа.
Согласно ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В соответствии с по становлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).
Разрешая спор, суд исходит из того, что согласованные сторонами в договоре условие о размере неустойки соответствуют положениями Гражданского кодекса РФ, а также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Учитывая определение условия о размере неустойки по согласованию сторон, отсутствие каких-либо возражений ответчика, не имеется правовых оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части расторжения кредитного договора.
При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.
Из цены иска на дату разрешения спора 130 388,14 руб. размер государственной пошлины составит 4 911,64 руб.
Истцом оплачена государственная пошлина в размере 24 609,93 руб. (4 609,64 руб. за требование о взыскании задолженности в размере 120 330,98 руб. + 20 000 руб. за требование о расторжении договора).
На основании положений ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 609,93 руб.
В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет подлежит взысканию недоплаченная истцом сумма государственной пошлины в размере 301,71 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между АО «Газпромбанк» и Авциновой ФИО6 с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Авциновой ФИО7 (паспорт № №) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 388 рублей 14 копеек, в том числе основной долг 85 038,69 руб., проценты 10 734,24 руб., неустойка 34 018,21 руб., задолженность по комиссии 597 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 609 рублей 93 копейки.
Взыскать с Авциновой ФИО8 (паспорт № №) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН №) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № неустойку, начисляемую на сумму остатка основного долга в размере 85 038,69 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 10 734,24 руб., с учетом их уменьшения при фактическом погашении, за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Взыскать с Авциновой ФИО9 (паспорт № №) в доход бюджета муниципального образования городской округ города Барнаула государственную пошлину в размере 301 рубль 71 копейка.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Панина
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2026
Копия верна:
Судья Е.Ю. Панина
Секретарь Н.С. Кочергин