РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 февраля 2026 года г. Барнаул
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Квасовой Т.В., при секретаре Шефинг О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Свиридовой Марине Рудольфовне, Свиридову Максиму Сергеевичу, Свиридовой Валентине Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Свиридова Сергея Венадьевича
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Свиридова С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 27.02.2020 между Свиридовым С.В. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банку стало известно о смерти Свиридова С.В., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти Свиридова С.В. открыто наследственное дело № 270/2020 к его имуществу. На основании изложенного истец просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества просроченную задолженность в размере 45 407,79 рублей РФ за счет входящего в состав наследства имущества, расходы по оплате государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца, изложенному в просительной части искового заявления, к участию в деле в качестве ответчиков, привлечены Свиридова Марина Рудольфовна, Свиридов Максим Сергеевич, Свиридова Валентина Степановна.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Свиридова М.Р. в судебном заседании возражала против заявленных требований, заявила о пропуске банком срока исковой давности. Пояснила суду, что ее муж, на которого оформлен кредит, умер в 2020 году, ответчик приняла наследство после смерти мужа. Кредитор, как к наследнику, по вопросу возврата кредита не обращался.
Ответчики Свиридов М.С., Свиридова В.С. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено и подтверждается материалами дела, что 27.02.2020 Свиридов С.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом банка для договора кредитной карты является: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.
В заявке указано о просьбе заключения договора кредитной карты на следующих условиях: тарифный план КН 5.0 (Рубли РФ), № договора <данные изъяты>
Как следует из материалов дела, Банк акцептовал оферту Свиридова С.В. путем выпуска кредитной карты на его имя с максимальным лимитом 2 000 000 руб. Кредитному договору присвоен <данные изъяты>.
Тем самым, договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты.
Составными частями заключенного договора, содержащими его существенные условия, являются Заявление-анкета, Тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования, Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности, Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п. 1).
Пунктом 2 Индивидуальных условий установлен срок действия договора, срок действия договора - бессрочно.
Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, определяется тарифным планом (п. 4 Индивидуальных условий).
Согласно Тарифному плану КН 5.0.сумма кредита до 2 000 000 руб., срок кредита от 3 месяцев до 3 лет.
Пунктом 1 установлена процентная ставка в размере от 12% до 25,9% годовых; штраф за неоплату регулярного платежа 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1500 рублей, плата за услугу «кредитные каникулы» 0,5% от первоначальной суммы кредита.
В период действия активированной услуги «Кредитные каникулы» применяется ставка 12% годовых. Регулярный платеж в период действия активированной услуги «Кредитные каникулы» определяется Клиентом и составляет не менее 1000 руб., но не более Регулярного платежа, рассчитанного без учета активированной услуги «Кредитные каникулы» (п. 1).
Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб. (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. руб. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию Клиента (п.2).
Согласно п. 2.3 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.
Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для Договора расчетной карты (Договора счета) - открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет (п. 2.4).
Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифами. Банк предоставляет информацию о размере установленного лимита карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка.
В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
В соответствии с п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Выписке. В случае неоплаты минимального платеж/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/Токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/Токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Условий).
Заемщик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
При заключении договора о кредитной карте, Свиридовым С.В. осуществлено присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, по условиям которого выгодоприобретателем в случае смерти клиента признаются его наследники.
Выпиской по счету за период с 27.02.2020 по 15.04.2025, подтверждается пользование Свиридовым С.В. кредитной картой.
Вышеизложенные обстоятельства, свидетельствуют о заключении между Банком и Заемщиком кредитного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ.
Заключенный договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, справки о размере задолженности следует, что обязательства по договору надлежащим образом не исполняются.
Согласно представленной справке о размере задолженности, подтверждается образование задолженности в размере 45 407,79 руб. (основной долг).
<данные изъяты> заемщик Свиридов С.В. умер.
На момент смерти заемщика его обязанность по кредитному договору не исполнена.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Как следует из положений п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. В этом случае наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследодателя, удовлетворяются за счет имущества наследодателя.
Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из разъяснений, изложенных в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
К имуществу умершего Свиридова С.В. нотариусом Барнаульского нотариального округа Сусловой М.А. заведено наследственное дело №270/2020.
Из наследственного дела следует, что наследниками к имуществу Свиридова С.В. являются его супруга Свиридова Марина Рудольфовна, сын Свиридов Максим Сергеевич, мать Свиридова Валентина Степановна.
Поскольку Свиридова М.Р., Свиридов М.С., Свиридова В.С. являются наследниками, принявшим наследство, в силу закона, то они несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно данным Филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю Свиридову С.В. по состоянию на дату его смерти <данные изъяты> принадлежала квартира, расположенная по адресу: Алтайский <данные изъяты>, площадью 49,5 кв.м., право общей долевой собственности (1/2 доля). Кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости на 11 сентября 2020 года составляет 2013111,05 руб.
По данным ОСП Индустриального района г. Барнаула исполнительные документы в отношении Свиридова С.В., 01.07.1962 года рождения, в пользу АО «ТБанк» не поступали.
В ходе рассмотрения дела ответчиком Свиридовой М.Р. заявлено о пропуске истцом исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст.ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п. 24), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Из материалов наследственного дела №270/2020, заведенного к имуществу умершего Свиридова С.В. усматривается, что АО «Тинькофф Банк» в адрес нотариуса была направлена претензия по кредиторской задолженности (исх. №КБ-20201209_NF3 от 09 декабря 2020 года), в которой указано, что у Свиридова С.В. имеется задолженность перед банком по кредитному договору и изложена просьба о предоставлении сведений о круге наследников с целью досудебного урегулирования спора.
Соответственно, по состоянию на 09 декабря 2020 года кредитор знал о нарушении своего права и имел возможность в установленный законом срок обратиться в суд за защитой своего права.
С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Свиридова С.В. в Индустриальный районный суд г. Барнаула истец обратился 27 июня 2025 года, за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поскольку истцом пропущен срок исковой давности, то требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к Свиридовой Марине Рудольфовне, Свиридову Максиму Сергеевичу, Свиридовой Валентине Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Свиридова Сергея Венадьевича, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.
Судья Т.В. Квасова
Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2026 года.