РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Леоновой А.А., при секретаре Кобец Е.В., с участием истца *** представителя истца *** представителя ответчика *** рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец *** обратился с иском в суд к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным от *** № ***, и применении последствия недействительности сделки.
В обоснование иска указав, что с 19 по *** как установлено в ночное время неустановленным лицом совершена кража денежных средств путем «взлома» личного кабинета в приложении банка ВТБ. С кредитной карты истца *** украдено кредитных средств в сумме 120 000 руб. и комиссия банка – 10 050 руб., итого – 130 050 руб. *** истцом установлен факт кража кредитных денежных средств, истец сразу позвонил на горячую линию ВТБ для блокировки банковских карт. *** обратился в полицию с заявлением о краже. По факту было возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Истец обратился в службу безопасности ПАО «ВТБ» для установления лиц причастных к краже, а также для установления причины несанкционированного доступа в личных кабинет. Было установлено, что 19, 20 и 23 августа трижды снимали по 40 000 руб. через приложение ВТБ банка. Прокуратурой Индустриального района проведена проверка по факту хищения денежных средств неустановленными лицами. После проведения проверки был установлен круг подозреваемых: ***., ***. В порядке ст. 45 ГПК РФ прокуратурой Ленинского района подано исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения. Истец считает, что ПАО «Банк ВТБ» нарушил требования ст. 27 Федерального закона № 163-ФЗ от *** «О национальной платежной системе». Банк в данной ситуации снимает с себя ответственность за доступ третьих лиц в их систему, по умолчанию перекладывают ответственность на потерпевшего.
Истец *** и его представитель истца *** в судебном заседании на удовлетворении искового заявления настаивали в полном объеме, пояснили, что кредитный договор является недействительным, поскольку фактически истец не пользовался кредитными денежными средствами, переводы денежных средств он не производил, никаких звонков, смс на телефон истца не приходило.
Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» *** судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Представлены письменные возражения на иск, в котором в удовлетворении требований истца просит отказать в полном объеме.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1-2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.п. 1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).
Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ).
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В силу п. 4.2 главы 4 Положения Банка России от 15.10.2015 N499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).
Установлено и подтверждается материалами дела, что *** является клиентом Банка ВТБ (ПАО).
*** на основании заявления ***. (также по тексту – Клиент, заемщик) ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) (также по тексту – Банк, кредитор) договор предоставления комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
В указанном заявлении Клиент попросил Банк предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг; предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим Каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «контактная информация» настоящего заявления; выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1., 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 Заявления).
Заполнив и подписав Заявление, Клиент заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), а также Клиент указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, подтвердил достоверность предоставленных сведений, предоставил согласие на получение информации по Каналам доступа, удостоверив свое согласие личной подписью в Заявлении.
Из содержания указанного заявления следует, что контактная информация в виде мобильного телефона, который указывается в целях получения информации от Банка, обязательна.
В заявлении для получения информации от Банка указан мобильный телефон ***, УНК *** (логин для входа в ВТБ24-Онлайн).
Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) утверждены основные термины и определения:
Авторизация - предоставление Клиенту прав (доступа) на использование Онлайн-сервисов в системе дистанционного банковского обслуживания;
Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора);
Дистанционное банковское обслуживание – технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая офиса Банка, получают информацию/пользуются продуктами и услугами, предоставляемыми в соответствии с договором комплексного обслуживания (также - ДКО), договором дистанционного банковского обслуживания (также - ДБО) и/или иными договорами о предоставлении банковских продуктов в установленном ими порядке;
Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в заявлении в качестве доверенного. Доверенный номер телефона может быть изменен клиентом путем подписания заявления об изменении сведений о Клиенте по установленной Банком форме при личной явке в офис Банка либо путем извещения Клиентом Банка об изменении доверенного номера телефона посредством ВТБ-Онлайн в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В один момент времени у Клиента может быть только один доверенный номер телефона;
Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый Банком с Клиентом с целью предоставления дистанционного обслуживания в порядке, установленном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);
Договор ДКО - договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый Банком с Клиентом с целью предоставления Банком Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном Клиентом. ДКО позволяет Клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии с ДКО услугами Банка;
Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер карты Клиента, номер счета, иные Идентификаторы, установленные договором ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен договор ДБО)). Выбор идентификатора зависит от канала доступа;
Идентификация – процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору;
Интернет-банк – канал дистанционного доступа, позволяющий Клиентам осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с использованием персонального компьютера или аналогичного устройства. Доступ к Интернет-банку осуществляется через сайт ВТБ-Онлайн;
Канал доступа – канал, обеспечивающий Клиенту, заключившему ДКО с Банком, возможность самостоятельно или с участием работника Банка формировать, подписывать или передавать в Банк Распоряжение/Заявления банковского продукта. К каналам доступа относятся офис Банка и каналы дистанционного доступа;
Логин – Идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн в виде букв и/или натуральных чисел, созданный самостоятельно Клиентом;
Мобильное приложение – версия программного обеспечения, являющаяся каналом дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких мобильных устройств. Мобильное приложение устанавливается/обновляется в порядке, установленном договором ДБО;
Мобильное устройство – портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т.п.);
Пароль – последовательность цифровых/буквенно-цифровых символов, предоставляемая Банком Клиенту на доверенный номер телефона при заключении ДКО/подключении пакета услуг «Мультикарта» (временный пароль) или назначенная Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО (если между Банком и Клиентом заключен такой договор), используемая для Аутентификации Клиента в Системе ДБО /Канале дистанционного доступа;
Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) – Система ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на сайте ВТБ-Онлайн) в соответствии с договором ДБО;
Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом простой электронной подписью распоряжений/Заявлений банковского продукта, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности). Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды и другие средства подтверждения, установленные договором ДБО;
Уникальный номер клиента (УНК) - Идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Идентификации Клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка;
SMS-сообщение – сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи «Short Message Service» на доверенный номер телефона Клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.
Согласно п. 2.1 Правил для заключения договора ДКО Клиент подает в Банк заявление на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанное Клиентом, содержащее предложение Клиента заключить договор ДКО на условиях настоящих Правил и Тарифов. Акцептом Банка предложения Клиента заключить договор ДКО является открытие Клиенту первого счета. Датой заключения ДКО признается дата открытия Банком Клиенту первого счета.
В рамках ДКО Клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/Заявлений банковского продукта, и сообщения в рамках подключенной у Клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщений/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание». При первой авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль (п. 3.4 Правил).
При заключении ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность использовать все каналы доступа для получения информации и проведения операций в рамках договоров о предоставлении банковского продукта (п. 3.6 Правил).
Клиент вправе устанавливать и изменять доверенный номер телефона (п. 4.1 Правил).
Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц (п. 4.5 Правил).
Стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации, условиями ДКО и заключенных в его рамках договоров о предоставлении банковского продукта (п. 4.8 Правил).
Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) данные Правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания (п. 1.1 Правил) Действие указанных Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действие настоящих Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ТВД24 (ПАО) до 31.12.2017 включительно. (п. 1.2 Правил).
Согласно п. 1.10 Правил электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии бумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в п. 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:
удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслам документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемым к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;
не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них простой электронной подписи клиента и при положительном результате проверки простой электронной подписи Банком.
В соответствии с п. 3.1.1 правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке установленном условиями системы дистанционного банковского обслуживания.
В силу п. 3.2.4 указанных Правил Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.
Согласно п.п. 3.3.1-3.3.3 Правил порядок формирования, подписания и передачи клиентом электронных документов в каждой из систем дистанционного банковского обслуживания определяется соответствующими условиями системы дистанционного банковского обслуживания.
При поступлении в Банк распоряжения/заявления продукта/услуги регистрируется по часовому поясу г. Москвы.
Банк вправе отказать в приеме распоряжения/заявления продукта/услуги к исполнению в следующих случаях:
при отрицательном результате процедуры приема к исполнению распоряжения/заявления продукта/услуги (проверки банком подлинности простой электронной подписи, соответствия распоряжения/заявления продукта/услуги установленной форме, значений реквизитов, их допустимости и соответствия, достаточности денежных средств и иных проверок);
распоряжения/заявления продукта/услуги противоречит законодательству Российской Федерации и/или договору дистанционного банковского обслуживания/договору продукта/услуги, по которому дано распоряжение/заявление продукта/услуги;
банком выявлены признаки нарушения безопасности при использовании системы дистанционного банковского обслуживания/канала дистанционного доступа, в том числе, если банк имеет основания считать, что выполнение распоряжения/заявления продукта/услуги может повлечь убытки клиента;
порядок исполнения распоряжения/заявления продукта/услуги нарушит условия иных договоров и/или соглашений, заключенных между банком и клиентом.
Согласно п. 3.3.9 Правил протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом банку по технологии безбумажный офис, зафиксированных в протоколах системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в систему«TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.
В соответствии с п. 5.1 Правил стороны признают, что используемая в системе дистанционного банковского обслуживания для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает соответствующим требованиям:
оформлен в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания;
подписан простой электронной подписью клиента;
имеется положительный результат проверки простой электронной подписи банком.
Согласно п. 7.1.1 Правил клиент несет ответственность:
за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором дистанционного банковского обслуживания, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем дистанционного банковского обслуживания, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе дистанционного банковского обслуживания/подозрении на несанкционированный доступ к системе дистанционного банковского обслуживания, об изменении ранее сообщенных банку сведений;
за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений продукта/услуги, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента;
за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления;
за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях продукта/услуги, оформляемых в рамках договора дистанционного банковского обслуживания. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом банка в их исполнении;
за поддержание актуальной информации о доверенном номере телефона и номере карты/номере мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта/»ДНТ+Мастер-счет»;
за наступление негативных последствий и возникновение убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному приложению с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц.
В соответствии с п. 7.1.3 указанных Правил Клиент обязуется:
не реже одного раза в пять календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком, а также рекомендациями по безопасности использования системы ДБО;
обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с Банком в соответствии с договором ДБО;
соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО;
исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления в Банк;
при активировании и использовании специального порядка аутентификации проверять наличие в мобильном устройстве зарегистрированных изображений лиц/отпечатков пальцев третьих лиц. При установлении данного факта незамедлительно отключить в мобильном приложении возможность специального порядка аутентификации либо удалить в мобильном устройстве изображения лиц/отпечатки пальцев третьих лиц.
Установлено и подтверждается материалами дела, что *** между Банком ВТБ (ПАО) и ***. посредством дистанционного доступа в «ВТБ-Онлайн» заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ***. предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 237 000 руб. сроком до *** в по 24,90 % годовых, путем перечисления суммы кредита на кредитную карту ***
Кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданного и активированного в личном кабинете ***
Аутентификация (авторизация) в дистанционных каналах связи, а также совершаемые действия зафиксированы Банком в системном протоколе, согласно которому *** произведен вход в систему из открытого приложения «ВТБ-Онлайн» на мобильном устройстве, с подтверждением кодом при входе в систему.
Для входа в «ВТБ-Онлайн» использованы правильные логин и пароль, при совершении операций на мобильный номер +*** направлялись СМС-сообщения, содержащие информацию о параметрах операции и пароли для их подтверждения.
*** оспаривается факт заключения кредитного договора № ***, он пояснял суду, что кредитная карта была навязана сотрудниками банка при взятии автокредита.
Таким образом, операция по оформлению кредита совершена в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации в системе (ввод пароля либо отпечатка пальца) и кода подтверждения.
Согласно ответу на запрос суда ***. неоднократно оформлялись кредитные договоры с Банком-ВТБ. Банком ВТБ предоставлена выписка по счету, из которой следует, что *** использовалась кредитная карта, в том числе допускалась просрочка оплаты кредитных платежей, сформировалась задолженность, это подтверждается выпиской по счету.
Исходя из скриншотов смс-сообщений в телефоне ***. следует, что приходило лишь одно сообщение для подтверждения кода, и сообщение о списании 40 600 руб. ***
Согласно списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон *** (*** предоставленным ПАО «Банк ВТБ» в период с *** по *** Вилкову И.А. приходили SMS/Push сообщения:
в 13:55 *** списание 40 600 руб., комиссия 2 950 руб. *** 156 235, 56 руб.;
14:04 *** перевод 40 000 руб., комиссия 2 950 руб. *** Баланс 113 285, 56 руб.;
12:08 *** никому не сообщайте этот код для подтверждения: ***
16:46 *** списание 40 600 руб., комиссия 2 950 руб. *** 69 735,56 руб.
Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» подтверждена при помощи действительных на момент совершения операций средств подтверждения.
На момент совершения вышеуказанных операций у Банка не имелось оснований для отказа в проведении операции, поскольку средство подтверждения являлось действительным, на момент его использования не истек срок его действия.
Таким образом, Банком приняты меры по идентификации *** совершения соответствующих операций по оформлению кредитного договора и перечислению денежных средств.
Как следует из материалов дела, *** с кредитной карты истца *** произведен перевод денежных средств в размере 40 000 руб., комиссия 3 550 руб. на счет в Альфа-Банк (карта получателя ***); *** с кредитной карты истца *** произведен перевод денежных средств в размере 40 000 руб., комиссия 2 950 руб. на счет в Банк-ВТБ (счет получателя ***); *** с кредитной карты истца *** произведен перевод денежных средств в размере 40 000 руб., комиссия 3 550 руб. на счет в Озон-Банк (карта получателя ***
Исходя из детализации соединений по абонентскому номеру 89132100041 следует, что на телефон ***. приходили смс-сообщения, в том числе от различных банков, вместе с тем *** сообщил суду, что никаких смс и звонков на его телефон не поступало.
В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу положений ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Из содержания положений ст. 153 Гражданского кодекса РФ, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лица, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий.
Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.
В силу положений ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п.п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
При рассмотрении уголовного дела установлено, что в неустановленный период времени, но не позднее 24.08.2025, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, похитило с банковского счета денежные средства в сумме 130 050 руб., принадлежащие Вилкову И.А., причинив тем самым последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму.
Уголовное дело возбуждено *** в отделе по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Из объяснений *** следует, что *** находясь на даче, зашел в приложение банка ПАО «ВТБ» с целью проверки денежных средств на счету, зайдя в счет кредитной карты обнаружил, что по кредитной карте имеется высокая задолженность в размере 167 000 руб., когда днями ранее задолженность составляла менее 100 000 руб. В истории операции по кредитной карте обнаружил, что *** в *** совершен перевод денежных средств в размере 43 550 руб. (банк получателя Альфа-Банк), *** совершен перевод денежных средств в размере 42 950 руб. (банк получателя Банк ВТБ), *** совершен перевод денежных средств в размере 43 550 руб. (банк получателя Озон-Банк). До *** его абонентским номером ***, никто кроме него ни пользовался, сотовый телефон находился при нем. Никаких смс-сообщений не приходило, а также не поступали звонки с неизвестных номеров. Сотовым телефоном пользовался только он, пароль от приложения банка никому не передавал.
Согласно скриншотов смс-сообщений телефона *** из материалов уголовного дела следует, что еще со *** ему приходили сообщения из финансовых, кредитных организаций по оформлению займов, после *** были попытки оформления кредитов, *** приходило сообщения от микрофинансовой организации Займер.
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу от *** предварительное следствие по уголовному делу *** приостановлено по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ – ввиду неустановления лица, подлежащего привлечению в качестве обниняемого.
Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор *** заключен с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи, кроме того, истцом не оспаривается факт заключения кредитного договора. Доказательств незаконности действий или обмана истца Банком истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.
Правоотношения по взысканию неосновательного обогащения находятся за пределами предмета настоящего спора.
В настоящее время Ленинским районным судом г. Барнаула Алтайского края рассматривается гражданское дело по иску прокурора Ленинского района г. Барнаула Алтайского края в интересах *** о взыскании неосновательного обогащения.
На основании изложенного, заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования *** к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.