РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«01» октября 2026 года г. Новосибирск
Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Ханбековой Ж.Ш.,
С участием секретаря Шудрик М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шипуновой Оксаны Сергеевны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, установил:
14.05.2026г. истица обратилась в суд с иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и третьим лицом ООО «Брусника» был заключен договор участия в долевом строительстве №№, предметом которого являлась передаче участнику долевого строительства квартиры, расположенной по адресу<адрес>.
Во исполнения обязательств по оплате цены договора истец в рамках программы «трейд-ин» заключила договор купли-продажи принадлежащей ей на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Цена была определена застройщиком значительно ниже рыночной – на 1 450 000 рублей. Шипунова О.С. согласилась на такие условия, поскольку ей было обещано в дальнейшем получить кредит по льготной программе «Донорская» (семейная ипотека) под 3.5 % годовых.
12 марта 2026г. ответчик отправил истцу уведомление о том, что наличие двух ипотек с господдержкой нарушает условия программы. С 21.03.2026г. банк уведомил о повышении процентной ставки до 19%, в результате чего ежемесячный платеж увеличился до 87 793.91 рублей.
Действия банка незаконны и подлежащие пересмотру.
При заключении кредитного договора истец предоставила банку все необходимые сведения, которые позволяли установить отсутствие права на получение субсидии из бюджета. Кроме того, первоначальная льготная ипотека была получена у того же банка, поэтому ответчик не мог не знать о нарушении условий кредитования.
Истец вправе была ожидать, что банк учтет все обстоятельства при заключении договора и не станет впоследствии повышать процентную ставку.
Зная о последующем повышении ставки и росте ежемесячного платежа с 24 955.02 рубля до 87 793.91 рубля, истец не стала бы заключать кредитный договор и продавать квартиру по заниженной стоимости.
Кроме того, банк не разъяснил истцу требования Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №, необходимые для сохранения льготной ставки. Это привело к нарушению прав заемщика.
Действия АО «Альфа-Банк» по одностороннему повышению процентной ставки с 3.5% до 19% годовых не соответствуют принципам разумности и добросовестности, нарушают права истца как потребителя финансовых услуг и подлежит признанию незаконными.
Истица просит снизить процентную ставку по кредитному договору с 19% до 3.5% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет уплаченных платежей с учетом установленной льготной ставки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Истица, представитель истицы в ходе судебного заседания исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на иск.
Представитель третьего лица АО «ДОМ РФ» в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на иск.
Представитель третьего лица ООО «Брусника» в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на иск.
Третье лицо Кипко О.С. в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
Судом установлено, что между Шипуновой О.С. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого АО «АЛЬФА-Банк» предоставило Шипуновой О.С. кредит в размере 5 540 000 рублей по льготной ставке 3.5% годовых.
Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена процентная ставка 3.5% годовых, с условием увеличения ставки до 19.00% годовых, но не более ключевой ставки Центрального Банка РФ на дату заключения договора, увеличенной на 2.5 процентных пунктов в случае выявления Кредитором информации о том, что на дату заключения Договора и в любой период его действия Заемщик являлся или является заемщиком (одним из солидарных заемщиков или поручителем) по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу Постановления Правительства РФ от 15.12.2023г. №, и по которым кредитор получает или ранее получал возмещение недополученных доходов из федерального бюджета в рамках правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), перечисленных в Постановлении Правительства РФ от 15.12.2023г. №. Новая процентная ставка подлежит применению с даты начала очередного Процентного периода, следующего за датой выявления Кредитором события, указанного в настоящем пункте Договора.
Также суд обращает внимание, что п.4 Кредитного договора изложен по тексту кредитного договора в формате и размере общего текста кредитного договора, что исключает отсутствие у истца возможности ознакомления с данными условиями, если бы они были изложены в более мелком тексте, в виде ссылки (сноски).
Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали вышеуказанные условия, истица согласилась с условиями кредитного договора о возможности одностороннего изменения (увеличения) процентной ставки при вышеперечисленных условиях.
Правоотношения о предоставлении льготной ипотеки для граждан РФ, имеющих детей, регулируются Решением Минфина России №, которым утверждены Правила возмещения Р. кредитным организациям и АО «ДОМ.РФ» (после реорганизации ПАО «ДОМ.РФ») недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам, кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей.
В соответствии с Правилами установлены условия и порядок возмещения АО «ДОМ.РФ» кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным для улучшения жилищных условий гражданам РФ, имеющим детей.
ПАО «ДОМ.РФ» выступает оператором федеральной программы льготного ипотечного кредитования «Семейная ипотека» согласно Решению Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р <О порядке предоставления субсидии ПАО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и ПАО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей.
Возмещение недополученных доходов осуществляется путем ежемесячных выплат обществом "ДОМ.РФ" кредитной организации соответствующих средств либо получения обществом "ДОМ.РФ" средств в качестве возмещения собственных недополученных доходов после получения обществом "ДОМ.РФ" средств федерального бюджета в размере доведенных в установленном порядке лимитов бюджетных обязательств в качестве вкладов в имущество общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, на цели реализации мероприятий, предусмотренных настоящими Правилами.
Возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами не осуществляется в случае выявления обществом "ДОМ.РФ" в любой момент времени несоответствия заемщика (солидарного заемщика и (или) поручителя) настоящим Правилам.
Согласно Правилам, установленным Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 805, кредитная организация уполномочена осуществлять прием заявлений на получение льготного кредита и документов, подтверждающих право заемщика на получение льготного кредита и передавать их в АО "ДОМ.РФ".
Согласно положениям пп. "и" п. 5 Правил, кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем абзаце, в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в отношении кредитных договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ, в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами возмещения Р. кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р.
Размер процентной ставки по кредитному договору, заключенному для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, в случаях, предусмотренных абзацами вторым и третьим настоящего подпункта, не может превышать установленный на дату заключения кредитного договора размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на 3 процентных пункта (при заключении кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 2,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 2 процентных пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 1,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ), а по кредитному договору, заключенному для целей, указанных в абзацах пятом - седьмом пункта 3 настоящих Правил, - размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на 5 процентных пунктов (при заключении кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 4 процентных пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), или на 3,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ).
При определении соответствия заемщика (солидарного заемщика и (или) поручителя) условию, предусмотренному абзацем вторым настоящего подпункта, учитываются кредитные договоры, заключенные с ДД.ММ.ГГГГ
Согласно пп. "л." п. 26 и абз. 5 пп. "л" п. 32 Правил, заемщик не должен являться заемщиком, солидарным заемщиком или поручителем по другим льготным ипотечным кредитам, выданным в рамках реализации всех действующих программ льготного ипотечного кредитования, на основании кредитных договоров, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил заемщику кредит в размере 5 604 253 рублей по льготной ставке 7.5% годовых, получено одобрение АОР «ДОМ.РФ».
У Банка отсутствуют полномочия осуществлять проверку наличия ранее заключенных заемщиком договоров с использованием льготных условий, заемщик, подписывая кредитный договор от 11.11.2025г., содержащий п.4, фактически согласился и согласовал все предложенные Банком условия, в том числе и условий повышения процентной ставке по ипотеке.
В случае, если представленные заемщиком документы формально соответствуют требованиям, установленным Правилами, то банк заключает с заемщиком, по сути, предварительный кредитный договор и передает его, а также сведения о залоговом объекте и полученные от заемщика документы в АО "ДОМ.РФ", которое и принимает окончательное решение относительно возможности предоставить заемщику кредит на льготных условиях.
АО "ДОМ.РФ", в свою очередь, получив от кредитной организации документы, проверяет их полноту и соответствие, после чего принимает решение о выплате возмещения кредитной организации, таким образом устанавливая условия о льготном кредитовании заемщика либо об отказе в выплате возмещения, исключающее льготные условия кредитования (п. 13 Правил).
По смыслу Правил, кредитная организация фактически выполняет функции агента АО "ДОМ.РФ", так как именно АО "ДОМ.РФ" принимает окончательно решение о возможности предоставить заемщику кредит на льготных условиях в соответствии с Правилами или отказать.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитным договорам, порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.
Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитным договорам, порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. В рассматриваемом случае, истец просит вернуть ее в ранее действующую процентную ставку по кредитному договору.
Из совокупности исследованных доказательств, суд установил, что в рассматриваемом случае при уведомлении истца ответчиком о повышении процентной ставки по сути речь идет не об увеличении как таковой процентной ставки, как указывается истец в исковом заявлении, а о применении ранее согласованных условий кредитного договора, так как условия применения ставок за пользование кредитом предусмотрены в пункте 4 кредитного договора, а АО «Альфа-Банк» в сложившейся ситуации до заключения кредитного договора и при подписании документов для оформления кредитных взаимоотношений довело до истца информацию об условиях применения процентных ставок по кредитному договору. При этом суд обращает внимание, что положения п.4 Кредитного договора истица не оспаривает.
Доводы истца о наличии неких обещаний в дальнейшем получить кредит по льготной программе и продаже ею на невыгодных условиях квартиры застройщику, в рассматриваемом случае не свидетельствует о нарушении прав истца со стороны ответчика, поскольку ответчиком в полном объеме доведена информация до истца относительно применяемых процентных ставках, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены прав истца и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части снижения процентной ставки по кредитному договору и обязании ответчика произвести перерасчет уплаченных платежей.
Кроме того, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не установлено нарушения прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, равно как не имеется оснований для взыскания штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шипуновой Оксаны Сергеевны оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированной части решения в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г.Новосибирска.
Решение в окончательной форме изготовлено 16.10.2026 года.
Председательствующий: подпись
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-3140/2026 (УИД 54RS0005-01-2026-003265-04) Кировского районного суда г. Новосибирска.
На 16.10.2026 г. решение не вступило в законную силу.
Судья Ж.Ш. Ханбекова
Ж.Ш. Ханбекова