РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2026 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Добрострой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к Тетерскому Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «АФК» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 21.07.2011 между Тетерским А.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №.
12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым, права требования Банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в реестре должников, составленном в форме Приложения №1 к договору, в том числе, право требования по кредитному договору №. от 21.07.2011, было передано истцу.
23.10.2023 изменилось наименование ООО «Агентство Финансового Контроля» на ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля».
По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 127 921,64 руб.
На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 3 Центрального района г. Барнаула от 15.06.2017 с ответчика была взыскана задолженность. Однако впоследствии судебный приказ отменен на основании возражений должника.
С момента уступки прав требования оплата должником также не производилась и на 06.02.2026 задолженность составляет 127 921,64 руб.
Кроме того, полагают, что у истца имеется право на взыскание процентов на основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, размер которых согласно расчету истца составил за период с 13.05.2015 по 28.01.2026 в размере 258 579,53 руб., а также процентов, в соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ, размер которых за тот же период составляет 107 519,27 руб.
По таким основаниям истец просит взыскать с ответчика:
задолженность по кредитному договору от 21.07.2011 № в размере 127 921,64 руб., проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса РФ за период 13.05.2015 по 28.01.2026 в размере 258 579,53 руб., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с 13.05.2015 по 28.01.2026 в размере 107 519,27 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с даты вынесения решения по данному иску до момента фактического исполнения решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 851,00 руб., почтовые расходы (направление досудебной претензии - в размере руб., направление копии иска с приложением ответчику – 107,36 руб., направление копии иска с приложением третьему лицу – 107,36 руб.
Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Представитель ответчика Морозова Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме по основаниям, указывая на пропуск истцом срока исковой давности.
Ответчик Тетерский А.Н., представитель третьего лица ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 21.07.2011 Тетерский А.Н. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлениями на выпуск и активацию карты, ввод в действие тарифов по банковскому продукту.
Согласно заявлению, клиент просил выпустить на ее имя карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 руб. на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных при оформлении заявления.
В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «…»:
лимит овердрафта составляет от 10 000 руб.до 100 000 руб., кратный 5 000 руб.;
процентная ставка по кредиту в форме овердрафта: -выданную на оплату товаров и услуг – 24,9% годовых; - выданную для совершения операций по получению наличных денежных средств – 36,9% годовых; - на просроченную ссудную задолженность – 26,9% годовых; льготный период до 51 дня;
минимальный платеж – 5% от лимита овердрафта;
расчетный период 1 месяц;
платежный период – 20 дней;
комиссия за операцию получения наличных денежных средств: -в собственных банкоматах банка – 5% от суммы снятия, но не менее 199 руб.; - в кассах и банкоматах других банков – 5% от суммы снятия, но не менее 249 руб. Дневной лимит на получение наличных денежных средств: -в банкоматах - 30 000 руб., в кассах банков – 100 000 руб.;
размер штрафов составляет: за просрочку платежа больше одного календарного месяца – 500 руб., больше двух календарных месяцев – 1000 руб., больше трех календарных месяцев – 2000 руб., больше четырех календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Клиент была ознакомлен с Тарифами, действующими на дату подписания заявления, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами комиссий, штрафов, что подтверждается подписью заемщика в заявлениях, Тарифах.
Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.
На основании заключенного договора Тетерскому А.Н. выдана кредитная карта, что не оспорено ответчиком.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.2 Типовых условий предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Типовые условия) заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах предоставленного Банком лимита овердрафта.
Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в поле 47 заявки и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии); часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период ( п.1.2 Типовых условий).
Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта ( п.2.1 Типовых условий).
Пунктом 2.2 Типовых условий предусмотрено, что при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении специально установленным для этого платежного периода, указанного в Тарифном плане.
В силу п. 1.2.3 Типовых условий срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.
Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст.407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, в том числе: при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании ( п. 4 Типовых условий).
В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривается, что Тетерский А.Н. не исполняет обязательства по договору надлежащим образом.
Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 06.02.2026 составляет 127 921,64 руб., в том числе: 96 842,69 – основной долг, 17 707,81 – проценты, 5 371,14 руб. – комиссии, 8 000 руб. – штрафы.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 196, ч. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил права требования (цессии) ООО «АФК» по договору уступки прав требования от 12.05.2015 № в отношении ответчика в размере задолженности 127 921,64 руб., из которых основной долг 96842,69 руб.
Данная задолженность по основному долгу сложилась по состоянию на 16.07.2013 (последний платеж ответчика), так как после указанной даты ответчик не пользовался картой.
Соответственно 5% от суммы основного долга составляет 4 842,13 руб., от суммы процентов 885,39 руб. в случае оплаты ежемесячно 5% от суммы долга, то за 20 месяцев основной долг и проценты должны быть погашены в полном объеме.
При наличии общей задолженности ответчика в размере 127 921,64 руб. (% +оплата основного долга в размере 5% ежемесячно от всей задолженности), ежемесячно ответчик должен был оплачивать минимальный платеж 6 396,08 руб., соответственно вся задолженность должна быть погашены за 20 мес., т.е. в марте 2015 года.
15.06.2017 мировым судьей судебного участка №3 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Тетерского А.Н. в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору от 21.07.2011 в размере 127 921,64 руб.
20.11.2025 определением и.о. мирового судьи судебного участка №3 Центрального района г. Барнаула данный судебный приказ отменен.
Соответственно, с июня 2014 года срок исковой давности по взысканию суммы основного долга пропущенным не является, с учетом перерыва в сроке, удлинения срока исковой давности до 6 месяцев после отмены судебного приказа.
Задолженность ответчика по основному долгу составляет 48 421,30 руб. (4 842,13 х10 месяцев с июня 2014 года по март 2015 года).
Таким образом, взысканию подлежит задолженность ответчика: основной долг – 48 421,30 руб., проценты – 8 853,90 руб. (85,39 руб.х10 мес.), комиссии и штрафы – 6 685,60 руб.
Оценивая требования о взыскании процентов по ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 28.01.2026 в размере 258 579,53 руб., суд приходит к следующему.
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или по частям.
В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору не прекращает его действие. В силу прямого указания в ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом начисляются до дня фактического возврата.
Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством.
В отношении процентов за пользование кредитом срок исковой давности пропущен за период до 19.02.2023, с 20.02.2023 по 28.01.2026 срок исковой давности не пропущен, поскольку при вынесении судебного приказа от 15.06.2017 данные проценты истцом ко взысканию не заявлялись, в суд после отмены судебного приказа истец обратился 20.02.2026.
Расчет процентов в порядке ст. 809 Гражданского кодекса РФ из расчета ставки 24,9% следует произвести на сумму 48 421,30 руб. за период с 20.02.2023 по 28.01.2026 (1073 дня), что составит 35443,99 руб.
В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Из разъяснений, изложенных в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из представленного истцом расчета следует, что проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 28.01.2026 составляют 107 519,27 руб.
В отношении процентов за пользование чужими денежными средствами срок исковой давности пропущен за период до 19.02.2023, с 20.02.2023 по 28.01.2026 срок исковой давности не истек.
Проценты на основании ст.395 ГК РФ на просроченный основной долг составят за период с 20.02.2023 по 28.01.2026 в сумме 22671,12 руб.
На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму 122 075,91 руб. (48 421,30 руб.+8 853,90 руб.+ 6 685,60 руб.+35443,99 руб.+ 22671,12 руб.).
Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов на основании ст.395 ГК РФ на сумму основного долга с учетом ее уменьшения, начиная с 29.01.2026 до фактического исполнения обязательства.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3668,20 руб. (иск удовлетворен на 24,7%), почтовые расходы в размере 214,72 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд pешил:
Исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.
Взыскать с Тетерского Александра Николаевича (паспорт серия 0112 №) в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по кредитному договору от 21.07.2011 165 329 руб. 36 коп., из которых 48421 руб. 30 коп. – основной долг, 8853 руб. 90 коп – проценты, 6685 руб. 60 коп – комиссии и штрафы., проценты на основании ст.809 ГК РФ за период с 20.02.2023 по 28.01.2026 в сумме 50684 руб. 28 коп., проценты на основании ст.395 ГК РФ за период с 20.02.2023 по 28.01.2026 в сумме 50684 руб. 28 коп., а также государственную пошлину 4969 руб. 14 коп., почтовые расходы 214 руб. 72 коп.
Взыскать с Тетерского Александра Николаевича в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» проценты на основании ст.395 ГК РФ на сумму основного долга с учетом ее уменьшения, начиная с 29.01.2026 до фактического исполнения обязательства.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Мотивированное решение изготовлено 22.05.2026.
Копия верна:
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Секретарь А.А. Добрострой