РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2026 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Добрострой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к Козловой Арине Николаевне о взыскании суммы по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском Козловой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что 06.10.2022 между Козловой А.Н. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № ИФ-0788909315/5401332696 в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в размере 702 100,00 руб. на срок 60 месяцев под 15,3% годовых, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графика.
В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» 06.10.2022 был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № – квартира по адресу .... .....
Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.
Задолженность по кредиту составляет 713629,52 руб., из которых 619 863,15 руб. основной долг, 93 153,54 руб. просроченные проценты, 612,83 руб. неустойка.
На основании изложенного, просит:
взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 713629,52 руб., из которых 619 863,15 руб. основной долг, 93 153,54 руб. просроченные проценты, 612,83 руб. неустойка;
взыскать проценты в размере 20,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 619 863,15 руб., начиная с 26.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства;
взыскать неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 713 016,69 руб., начиная с 26.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства;
обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу .... ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 11 095 689,60 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины 39 273,00 руб.; взыскать расходы по оценке 5 000 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик Козлова А.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Пояснила, что 11.05.2026 оплатила задолженность по основному долгу и процентам в размере 700 000 руб. Просила заключить Банк мировое соглашение, но было отказано.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 06.10.2022 между Козловой А.Н. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № ИФ-0788909315/5401332696 в офертно-акцептной форме.
В соответствии с заявкой на кредит, Индивидуальными условиями: размер кредита – 702 100,00 руб., срок пользования кредитом 60 месяцев, полная стоимость кредита – 15,3% годовых, размер ежемесячного платежа – 19 140,00 руб., число месяца для совершения регулярного платежа – 24-е, в обеспечение исполнения обязательств по договору в залог банку предоставляется квартира по адресу .....
Согласно п. 4 Индивидуальных условий при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка процентная ставка составляет 20,5% годовых.
Факт заключения договора, получения денежных средств ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, индивидуальных условиях, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается его электронной подписью в указанных документах.
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, предоставил кредит клиенту.
Со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.
В связи с наличием у ответчика задолженности, банк направил Козловой А.Н. требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Требования банка ответчиком исполнено не было.
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору от 06.10.2022 по состоянию на 25.02.2025 составляет 713 629,52 руб., из которых 619 863,15 руб. основной долг, 93 153,54 руб. просроченные проценты, 612,83 руб. неустойка.
Проверив расчет, суд признает его верным, предъявленную к взысканию сумму обоснованной.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком была внесена в счет погашения задолженности сумма 700 000 руб. (по основному долгу, процентам) по кредитному договору № ИФ-0788909315/5401332696 от 06.10.2022, что подтверждается платежным поручением от 11.05.2026.
Банком уточненный расчет задолженности не представлен, в связи с чем судом произведен свой расчет.
Так, задолженность по процентам за период с 26.02.2025 по 11.05.2026 составит: 153 182,62 руб. (619 863,15х20,5%/365х440 дней.
Всего за период с 24.09.2023 по 11.05.2025 задолженность по процентам составит 246 336,16 руб. (153 182,62+93 153,54).
С учетом оплаты 11.05.2026 ответчиком суммы 700 000 руб., суд считает правильным зачесть в счет оплаты задолженности по процентам из указанной суммы 246 336,16 руб. (за период с 24.09.2023 по 11.05.2025).
В погашение задолженности по основному долгу (619 863,15руб.) засчитывается остаток внесенной ответчиком суммы - 453 663,84 руб. (700 000 - 246 336,16). Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу составит: 166 199,31 руб. (619 863,15руб - 453 663,84)
Неустойка за период с 26.02.2025 по 11.05.2026 (440 дней) составит 62 799,40 руб. (713 629,52х0,02%х440дней).
Всего за период с 24.09.2023 по 11.05.2025 неустойка составит 63 412,23 руб. (612,83+ 62 799,40)
Итоговая сумма задолженности с учетом суммы, внесенной ответчиком 11.05.2026 и расчетом, произведенным судом, составит: основной долг 166 199,31 руб., неустойка 63 412,23 руб.
На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 06.10.2022 в размере 229 611,54 руб. (основной долг 166 199,31 руб., неустойка 63 412,23 руб. ).
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по дату фактического исполнения обязательства.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. №13 и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов до погашения задолженности по основному долгу являются обоснованными.
В связи с чем, с Козловой А.Н. в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию проценты на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в размере 20,5% годовых, начиная с 12.05.2026 до момента фактического исполнения.
Истец просит взыскать неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 713 016,69 руб., начиная с 26.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем.
Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрены штрафные санкции. За нарушение сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора.
На дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 7,50% годовых (0,02% в день).
Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России -7,5% годовых, на сумму просроченной задолженности, начиная с 12.05.2026 до момента фактического исполнения.
Оценивая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
06.10.2022 между АО «ТБанк» и Козловой А.Н. заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, в целях обеспечения исполнения обязательства кредитного договора № ИФ-0788909315/5401332696.
Согласно п. 1 договора залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру по адресу .... .....
Стороны оценили недвижимое имущество в размере 14 900 000,00 руб. ( п. 1.4 договора залога).
Недвижимое имущество принадлежит Козловой А.Н. с 28.10.2015, что подтверждается выпиской Роскадастра.
Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно положений ч.ч.1,5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу положений п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:
способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно отчета №(1791/2025) от 10.09.2025 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненного «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: .... .... составляет 13 869 612,00 руб.
Поскольку размер неисполненного ответчиком обязательства составляет 229 611,54 руб. (основной долг 166 199,31 руб., неустойка 63 412,23 руб.), что менее 5% от стоимости предмета ипотеки (13 869 612руб.х5%=693 480 руб.), оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.
При установленных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст.98 ГПК с ответчика в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 273 руб., расходы на оценку 5000 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Козловой Арины Николаевны (ИНН 220532131901) в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору от 06.10.2022 в размере 229 611 руб. 54 коп., в том числе основной долг 166 199 руб. 31 коп., неустойка 63412 руб. 23 коп., а также государственную пошлину в размере 19273 руб., расходы на оценку 5000 руб.
Взыскать с Козловой Арины Николаевны (ИНН 220532131901) в пользу АО «ТБанк» проценты на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в размере 20,5% годовых, начиная с 12.05.2026 до момента фактического исполнения.
Взыскать с Козловой Арины Николаевны (ИНН 220532131901) в пользу АО «ТБанк» неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России – 7,5% годовых, на сумму просроченной задолженности, начиная с 12.05.2026 до момента фактического исполнения.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Мотивированное решение изготовлено 22.05.2026.
Копия верна:
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Секретарь А.А. Добрострой