РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 июля 2026 года г. Петровск - Забайкальский
Петровск-Забайкальский городской суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Балабановой Н.В., при секретаре судебного заседания Барминой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Баранову В. В., Колесниковой О. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
ПАО Сбербанк (далее также-истец, ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и Баранов В.В. путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № № (далее также договор, кредитный договор), заключили договор кредитования в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ). Заявление о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования между Банком и заёмщиком, факт ознакомления с Общими условиями.
В соответствии с кредитным договором, ПАО Сбербанк предоставил кредит ИП Баранову В.В. в сумме <данные изъяты> руб. на цели развития бизнеса. Дата возврата кредита-по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В соответствии с заявлением о присоединении процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых в соответствии с п.3 Заявления о присоединении Договором предусмотрены комиссионные платежи: плата за внесение изменений в условия Договора по инициативе Заемщика составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более <данные изъяты> рублей. Взимается единовременно, не позднее дня подписания дополнительного соглашения к Договору. Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны Банка, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора Кредитором. Акцепт предоставляется Кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится единовременно. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Колесниковой О.М., в соответствии с заключенным с ней договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор поручительства заключен путем направления банком предложения (оферты) и подписания (акцептования) Колесниковой О.М., в соответствии со ст.428 ГК РФ, Общих условий договора поручительства № 1, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств заемщика в рамках заключенного заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № № Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, подписанное с использованием ПЭП в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положения договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства (договор поручительства). В соответствии с п.3.1 Общих условий договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Банк выполнил условия кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет заемщика указанный в преамбуле Заявления о присоединении.
Заемщик же с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом условия кредитного договора не исполняет, платежи вносит несвоевременно и в недостаточной сумме (фактически прекратил исполнять условия кредитного договора), в связи с чем сформировалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг- <данные изъяты> 049,18 руб., проценты за кредит - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку кредита - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку процентов - <данные изъяты> руб.
Заемщику и поручителю ДД.ММ.ГГГГ Банком направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование и уплате неустойки. Задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена, ответ на требования Банка не поступил.
В связи с изложенным истец просит взыскать солидарно с Баранова В.В. и Колесниковой О.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты><данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Баранова В.В.-Баранова Д.В. исковые требования не признала частично по доводам, изложенным в письменных возражениях и пояснениях по иску, не согласилась с расчетом, просила уменьшить размер неустойки.
Ответчики в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В связи с изложенным, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.
Выслушав представителя ответчика Баранова В.В.-Баранову Д.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (ч. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Часть 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. При этом, поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Судом установлено, что 05.04.2023 ПАО Сбербанк и Баранов В.В. путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № №, заключили договор кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
Указанным заявлением о присоединении Баранов В.В. подтвердил, что знакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru и в региональной части раздела "Малому бизнесу ИП", понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.
Настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Бизнес Онлайн", (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования
В соответствии с кредитным договором, ПАО Сбербанк предоставил кредит ИП Баранову В.В. в сумме <данные изъяты> руб. на цели развития бизнеса. Дата возврата кредита-по истечение 36 месяцев с даты заключения договора. В соответствии с заявлением о присоединении процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых в соответствии с п.3 Заявления о присоединении. Договором предусмотрены комиссионные платежи: плата за внесение изменений в условия Договора по инициативе Заемщика составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более <данные изъяты> рублей. Взимается единовременно, не позднее дня подписания дополнительного соглашения к Договору. Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны Банка, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора Кредитором. Акцепт предоставляется Кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится единовременно. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.
Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.
В силу п. 3.2. Общих условий кредитования, выдача кредита производится на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка.
В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с Даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.
Банк выполнил условия кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет заемщика указанный в преамбуле Заявления о присоединении.
Заемщик же с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом условия кредитного договора не исполняет, платежи вносит несвоевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем сформировалась задолженность.
Факт выдачи Баранову В.В. кредита в указанной в иске сумме и ненадлежащее исполнение условий кредитного договора подтверждается выпиской операций по лицевому счету, выпиской движения основного долга и процентов. Кроме того, данные обстоятельства представителем ответчика не оспаривались.
Согласно расчету истца размер задолженности Баранова В.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг- <данные изъяты> руб., проценты за кредит - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку кредита - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку процентов - <данные изъяты> руб.
Представитель Баранова В.В.-Баранова Д.В. с расчетом задолженности не согласилась, представила контррасчеты; в возражениях на иск указала на то, что в соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере <данные изъяты> процентов годовых. Однако в расчете движения основного долга и срочных процентов (приложение №1, т. 1 л.д. 17) расчет произведен за первый месяц пользования кредитом из расчета <данные изъяты> процентов годовых. При этом, кредитный договор устанавливает возможность изменения ставки от <данные изъяты> годовых до 19,5% годовых при определенных условиях, но сам по себе кредитный договор не подтверждает факт их нарушения со стороны Ответчика. Истцом не представлено доказательств неисполнения данных условий со стороны Ответчика, следовательно, требования о применении ставки свыше 17,5% являются необоснованными. Кроме того, Банком не были учтены к оплате суммы в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> руб., которые были внесены в составе платежей в марте и в августе 2024 года соответственно, а также в расчете не был учтен платеж в сумме 1 929,18 руб., внесенный по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, в соответствии с п. 5.6 Общих условий кредитования ЮЛ и ИП, если до даты платежа по уплате процентов и (или) внесению комиссионных платежей остается 10 и менее рабочих дней (далее - Период досрочной уплаты), то излишне полученную сумму (далее - Досрочные платежи) в соответствии с п. 5.3 Условий кредитования от Заемщика Банк направляет в погашение указанных обязательств Заемщика в ближайшие Даты платежей в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 5.3 Условий кредитования. При возникновении в Период досрочной уплаты срочных обязательств по погашению ссудной задолженности по Договору и не поступлении от Заемщика платежа в погашение указанных обязательств в установленную Договором Дату платежа Досрочные платежи направляются в погашение указанных обязательств. Если до даты платежа по уплате процентов и (или) внесению комиссионных платежей остается более 10 рабочих дней, Банк направляет досрочные платежи на уплату неустоек в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 5.3 Условий кредитования.
Согласно информации Банка, выписке по лицевому счету Баранова В.В., поскольку денежных средств внесенных платежей в марте и в августе 2024 года было достаточно для погашения задолженности в дату платежа, суммы в размере <данные изъяты>.. и <данные изъяты> руб. учтены Банком в следующих периодах оплаты, что полностью соответствует условиям кредитного договора. Сумма же в размере <данные изъяты> руб., уплаченная по платежному ордеру № ДД.ММ.ГГГГ, не учтена в расчете задолженности, поскольку указанные денежные средства были возвращены Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора.
Также, согласно п. 3 Заявления о присоединении заемщик уведомлен и согласен, что при заключении и направлении (предоставлении) заемщиком кредитору в течение 7 (семи) рабочих дней с даты подписания Заявления в "Личном кабинете" системы дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" полностью оплаченного договора личного страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму в размере не менее суммы задолженности по Договору, соответствующего требованиям к страховым компаниям, размещенным на официальном сайте кредитора в сети "Интернет" по адресу: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/insurance/cp и к условиям предоставления страховой услуги по страхованию жизни и здоровья, размещенным на официальном сайте кредитора в сети "Интернет" по адресу: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/mmb/insurance/cp/condition_req.pdf (далее Страхование НСиБ), установленная на дату заключения Договора Процентная ставка 1 уменьшается на 1 (один) процентный пункт, и устанавливается по Договору для начисления процентов за пользование кредитом за период с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования, при сохранении наличия действующего и полностью оплаченного договора Страхования НСиБ, действующая Процентная ставка 2 уменьшается на 1 один) процентный пункт, и устанавливается по Договору для начисления процентов за пользование кредитом.
Заемщик согласен, что обязательства кредитора о снижении процентных ставок применяются исключительно на нижеуказанных условиях Заявления, о которых заемщик уведомлен и понимает их содержание.
Для осуществления снижения Процентной ставки 1 и Процентной ставки 2, заемщик уведомлен и согласен о необходимости заключения договора Страхования НСиБ на условиях единовременного покрытия следующих страховых событий (случаев): 1) смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, с обязательным указанием кредитора выгодоприобретателем; 2) постоянная утрата трудоспособности (установление заемщику I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни, с обязательным указанием кредитора выгодоприобретателем; 3) временная утрата трудоспособности/временное расстройство здоровья заемщика в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, с временной франшизой сроком не более 30 (тридцати) календарных дней, а также выполнять условие о своевременном продлении Страхования НСиБ на очередной период и направлении (предоставлении) кредитору в срок до даты окончания действия, указанного Страхования НСиБ, договор личного страхования НСиБ на новый (последующий) срок его действия или соглашение о продлении (пролонгации) действующего Страхования НСиБ до окончания срока кредитования, установленного Договором.
Заемщик уведомлен и согласен с правом кредитора не применять условия договора о снижении на 1 (один) процентный пункт размер Процентной ставки 1 и/или Процентной ставки 2 в следующих случаях: при выявлении кредитором несоответствия требованиям к страховым компания и/или к договору Страхования НСиБ, а также требованиям, указанным в настоящем пункт) Заявления; при выявлении отсутствия/расторжения/ не возобновления (пролонгации) действия договора Страхования НСиБ; при замене выгодоприобретателя по договору Страхования НСиБ по страховым событиям (случаям), указанных в подпунктах 1 и 2 настоящего пункта Заявления.
В случае невыполнения заемщиком условия о направлении (предоставлении) заемщиком кредитору в течение 7 (семи) рабочих дней с даты подписания Заявления, заключенного и полностью оплаченного договора Страхования НСиБ и/или выявления указанных выше несоответствий требованиям к страховым компаниям и/или к договору Страхования НСиБ, Процентная ставка 1 и Процентная ставка 2 устанавливаются по Договору без снижения на 1 (один) процентный пункт, с даты заключения Договора и до окончания срока кредитования, установленного Договором, без возможности последующего перерасчета начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при выполнении в последующем заемщиком условий настоящего пункта Заявления.
В случае невыполнения заемщиком условия о сохранении наличия действующего полностью оплаченного договора Страхования НСиБ, соответствующего требованиям кредитора, а также в случае замены выгодоприобретателя по договору Страхования НСиБ размер Процентной ставки 2 определяется на 10 календарный день до даты, предшествующей ближайшей Дате уплаты процентов в соответствии с условиями Договора, без снижения на 1 (Один) процентный пункт, в соответствии с настоящим пунктом Заявления. Размер Процентной ставки 2, при действии договора Страхования НСиБ, устанавливается н Период действия Процентной ставки 2, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за Датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиям Договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения Договора следующего месяца за текущей Датой уплаты процентов.
Размер Процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором с учетом действия договора Страхования НСиБ на дату, отстоящую на 11 (Одиннадцать) календарных дней ближайшей Даты уплаты процентов.
Уведомление об определении размера Процентной ставки 2 направляется заемщиком каждый месяц не позднее 5 (Пяти) календарных дней до ближайшей Даты уплаты процентов, порядке, установленном условиями Договора.
Заемщик уведомлен и согласен, что изменение (увеличение или уменьшение Процентной ставки 2, указанной в настоящем пункте Заявления, не требует заключения между заемщиком и кредитором дополнительного соглашения к Договору.
Заемщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями настоящего пункта Заявления, вне зависимости от факта получения заемщиком уведомления о ее размере от кредитора.
Таким образом, процентная ставка в размере 17,5% годовых в расчете Банка применяется в соответствии с п. 3 кредитного договора, поскольку заемщиком не выполнено условие о заключении договора личного страхования от несчастных случаев и болезней. Иного не доказано.
Таким образом, доводы ответчика ошибочны и не соответствуют положениям кредитного договора, с условиями которого заемщик Баранов В.В. согласился при заключении сделки, указав, что данные условия ему понятны.
В связи с изложенным суд принимает расчет задолженности истца, расчеты ответчика являются неверными.
Таким образом, доводы представителя ответчика суд находит несостоятельными, основанными на неправильном толковании действующего законодательства, которое регулирует спорные правоотношения, а также условий кредитного договора.
Разрешая ходатайство представителя истца об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее-Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N7), если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно п. 73 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).
Согласно п. 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).
При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.
Согласно расчету истца сумма неустойки за просрочку основного долга составляет <данные изъяты> руб., сумма неустойки за просрочку процентов составляет <данные изъяты> руб. Данный размер неустойки, суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая, что размер неисполненного обязательства по оплате основного долга в срок составляет <данные изъяты> руб., размер суммы просроченных процентов составляет <данные изъяты> руб. Доказательств наличия исключительных обстоятельств, которые свидетельствовали бы об отсутствии у Баранова В.В. возможности исполнить условия кредитного договора, а равно доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Ссылка на превышение установленного договором размера неустойки над установленной ЦБ РФ ставкой рефинансирования, также не может служить основанием для снижения неустойки, поскольку само по себе превышение размера договорной неустойки над размером ставки рефинансирования ЦБ РФ не является доказательством несоразмерности суммы начисленной неустойки, так как в силу ст. 333 ГК РФ критерием несоразмерности являются те негативные последствия, которые повлекло неисполнение обязательства.
В связи с изложенным суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.
Таким образом, факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора Барановым В.В., наличие у него задолженности перед истцом в указанном в иске размере задолженности суд находит установленным. Следовательно, данная задолженность подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключён также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Колесниковой О.М., в соответствии с заключенным с ней договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор поручительства заключен путем направления банком предложения (оферты) и подписания (акцептования) Колесниковой О.М., в соответствии со ст.428 ГК РФ, Общих условий договора поручительства № 1, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению всех обязательств заемщика в рамках заключенного заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № №. Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, подписанное с использованием ПЭП в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положения договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства (договор поручительства). В соответствии с п.3.1 Общих условий договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Принимая во внимание условия договора поручительства о солидарной с Барановым В.В. ответственности поручителя Колесниковой О.М., имеющаяся по кредитному договору задолженность Баранова В.В. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Заемщику и поручителю ДД.ММ.ГГГГ Банком направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование и уплате неустойки. Задолженность до настоящего времени полностью или в части ответчиками не погашена. Доказательств иного ответчиками не представлено.
При таком положении исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В связи с обращением с иском в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ст.98 ГПК РФ, поскольку решение принято в пользу истца, исковые требования удовлетворены в полном объеме, также, принимая во внимание условие договора поручительства, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке надлежит взыскать в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать солидарно с Баранова В. В., Колесниковой О. М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за кредит-<данные изъяты> руб., неустойка за просрочку кредита – <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку процентов – <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с Баранова В. В., Колесниковой О. М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Петровск-Забайкальский городской суд Забайкальского края.
Судья Н.В. Балабанова
В окончательной форме решение принято 31 июля 2026 года.