РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2026 г. г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Шилина Е.Г.
при секретаре Щигревой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального и материального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, возложении обязанности произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с указанным исковым заявлением к АО «СОГАЗ», Банку ВТБ (ПАО).
В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 2 152 406 руб. При заключении кредитного договора ей предложили заключить договор страхования жизни и здоровья, при этом уверили, что страховкой будут покрываться все больничные листы и по любым основаниям. Условия страхования для ознакомления ей никто не предъявлял, было разъяснено, что все документы буду размещены у нее в приложении. Никаких документов по страхованию в бумажном виде она также не подписывала, их содержание не знала. В соответствии с её заявлением и появившимся позднее в приложении банка полисом «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ с её счета была списана страховая премия в размере 542 406 руб., срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ввиду острых болей внизу живота она обратилась в женскую консультацию № по адресу: ..... В ходе врачебного осмотра была установлена беременность с угрожающим выкидышем и выдан лист временной нетрудоспособности № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В последующем ввиду постоянных кровотечений, отслоек, угроз потери ребенка и госпитализаций в медицинские учреждения ей были выданы следующие листы нетрудоспособности:
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Четыре раза за указанное время она была экстренно госпитализирована в стационар, всю беременность находилась на поддерживающей терапии и практически в лежачем положении.
ДД.ММ.ГГГГ в офисе банка ею поданы заявления о страховом возмещении и о зачислении полной суммы страховой выплаты в счет досрочного погашения кредита. В этот же день полный пакет документов с оригиналами больничных листов и выписками из стационаров с заявлением она передала в страховую компанию. Копии заявления ей предоставлены не были.
По истечении 30 дней она позвонила на горячую линию банка, где ей сказали, что ответ на её обращение направлен почтой на указанный ею адрес, но она его так и не получила.
С ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ она находилась на стационарном лечении в КГБУЗ «Краевая клиническая больница». ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о получении страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на ее карту поступило 17 219,25 руб. в качестве страховой выплаты.
При обращении в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ ей объяснили, что для получения страхового возмещения за первый период нетрудоспособности ей необходимо представить заверенные и подписанные условия страхования. В личном кабинете она сделала заявку на предоставление данных документов и получение страховой выплаты, ответ на которую не поступил.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ она вновь обращалась непосредственно в страховую компанию, через личный кабинет с заявлениями на получение страховой выплаты, ответ на которые получен не был.
С грудным ребенком на руках была вынуждена неоднократно посещать офисы банка и страховой компании, ожидать в очередях, что отразилось на здоровье ребенка и ее состоянии.
На основании изложенного, с учетом последующего уточнения требований, истец просит суд взыскать с надлежащего ответчика страховое возмещение за периоды нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 7 дней из периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 723206,4 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 271656,50 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом; неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения и его фактического исполнения; компенсацию за причиненный материальный и моральный вред в размере 100 000 руб.; возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет сумм выплат и начисленных процентов по кредитному договору №№ с ДД.ММ.ГГГГ, на суммы страхового возмещения; взыскать с надлежащего ответчика или в солидарном порядке судебные издержки за отправку копий документов в сумме 1126,40 руб. и иные издержки, которые могут возникнуть в ходе судебного рассмотрения.
В судебном заседании истец ФИО2 на уточненных исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании с требованиями истца не согласна.
В отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ», на основании устного заявления истца был заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Полису, страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия по договору составила 542 406 руб., страховая сумма – 2 152 406 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ «ПАО» предоставило по электронной почте заявление истца о страховой выплате в связи с госпитализацией КГБУЗ «Краевая клиническая больница» с диагнозом «Острый серозный пиелонефрит». Страховщиком произведен расчет страховой суммы и ДД.ММ.ГГГГ выплачено страховое возмещение в размере 17 218,25 коп. (0,1 % от страховой суммы за каждый день стационарного лечения (2154,40*8). ДД.ММ.ГГГГ от Банка ВТБ «ПАО» поступило заявление истца о страховой выплате с указанием даты события – ДД.ММ.ГГГГ, тип события: критическое заболевание, госпитализация, временная нетрудоспособность в связи с угрозой потерей ребенка, кровотечениями и операциями. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлено письмо об отказе в выплате, поскольку событие «временная утрата нетрудоспособности», «критическое заболевание» не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком также направлено истцу письмо, в котором разъяснено, что за период госпитализации в связи со срочными родами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение не выплачивается, так как первые 7 дней госпитализации и свыше 90 дней за весь срок страхования, согласно Условиям страхования, являются неоплачиваемой франшизой. Периоды госпитализации в КГБУЗ «Родильный дом № 2, г. Барнаул» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с беременностью, угрожающем выкидышем и преждевременными родами не подлежат страховому возмещению, так как произошли в течении первых 12 месяцев действия полиса, что установлено п. 4.7.1 Условий страхования. Требование о взыскании неустойки является необоснованным, так как страховой компанией не допущена просрочка выплаты страхового возмещения. Также не являются обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку ответчиком не допущено нарушение прав потребителя. Так как исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению, нет оснований и для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Кроме того, истцом не доказано неправомерное удержание ответчиком денежных средств.
Представитель ответчика Банка ВТБ «ПАО» ФИО5 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен по основаниям, указанным в отзыве.
В письменном отзыве представитель Банка ВТБ «ПАО» доводы истца о навязанном ему договоре страхования считает необоснованными. При составлении анкеты-заявления на кредит истец была проинформирована об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ему было предложено заключить договор страхования и застраховать следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация, травма. Истец собственноручно подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Договор страхования действует в отношении истца с ДД.ММ.ГГГГ, однако с заявлением о расторжении договора страхования истец не обращалась, факт заключения договора страхования ею не оспаривался. Истец имела возможность в течение 14 дней обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возвратить оплаченные денежные средства, что ею сделано не было. Услуга в части подключения к программе страхования осуществлена, соответственно, услуга потребителю со стороны банка оказана надлежащего качества. Требование истца обязать банк осуществить перерасчет сумм выплат и начисленных процентов на сумму страхового возмещения является незаконным. В данном случае банком начислялись проценты в соответствии с условиями кредитного договора и действующего гражданского законодательства, выгодоприобретателем по страховке и соответственно, получателем денежных средств является непосредственно сама ФИО2, а не банк. Также представитель Банка ВТБ «ПАО» не согласен с требованиям о взыскании компенсации морального вреда. Со всеми документами заемщик был ознакомлен до подписания кредитного договора, никаких вопросов у него не возникло. Все распоряжения клиенты выполнены банком в полном объеме, в связи с чем доводы причинении банком морального вреда являются недоказанными.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Подп. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно подп. 2 ст. 4 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу подп. 2 ст. 9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ «ПАО» и ФИО2 заключен кредитный договор № № на сумму 2 152 406 руб. сроком на 84 месяца. Для получения дисконта по процентной ставке пунктом 23 договора предусмотрено осуществление заемщиком страхования в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования.
Истцом при заключении договора также подписано заявление в Банк ВТБ «ПАО» на перечисление суммы страховой премии в АО «СОГАЗ» в размере 542 406 руб. по Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление о выплате страхового возмещения.
Согласно представленному суду Полису «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен на основании устного заявления страхователя договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Страховыми рисками по данному договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
Страховая сумма по договору составила 2 152 406 руб., страховая премия – 542 406 руб.
В силу п. 1 страхового полиса, настоящий полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размерах и в срок, установленный настоящим полисом.
Согласно п. 2.1 страхового полиса, страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования (Приложение 3 1 к полису), получил их и обязуется исполнять, получил и ознакомлен с Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.
Таким образом, между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования на условиях, указанных в страховом полисе, Условиях страхования и Памятке застрахованному лицу. Факт заключения договора страхования истцом не оспаривается.
Как указано в исковом заявлении, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в связи угрозами беременности находилась на больничном, о чем ей были выданы листки нетрудоспособности, а в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ она проходила стационарное лечение в КГБУЗ «Краевая клиническая больница». Суду представлены листки нетрудоспособности, а также выписные эпикризы, выданные за указанный период КГБУЗ «Родильный дом № 2 г. Барнаул», а также выписной эпикриз КГБУЗ «Краевая клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком АО «СОГАЗ» в материалы дела представлено заявление ФИО2 на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ в связи с событием «болезнь», тип события «госпитализация, стационарное лечение», дата события «14.06.2024», установленный диагноз «Острый тубулоинтерстициальный нефрит. Острый серозный пиелонефрит». Сведений о каких-либо иных страховых случаях, в том числе произошедших в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ данное заявление не содержит.
ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» перечислило истцу страховое возмещение в размере 17 219, 25 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и им самим не оспаривается. Согласно представленному АО «СОГАЗ» в письменном отзыве расчету, страховое возмещение рассчитано за 8 дней госпитализации, без учета первых 7 дней неоплачиваемого периода франшизы (2152406*0,1%*8). Суд проверил данный расчет, признает его верным.
Согласно п. 10.1.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. Выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации за весь период страхования.
Таким образом, страховщиком выполнены обязательства по страховому случаю – госпитализации истца в связи с болезнью в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Как утверждает истец, в письменной форме, а также через личный кабинет ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обращалась с заявлениями о получении страхового возмещения за период нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные заявления истцом не представлены.
Между тем, ответчиком приобщена в дело копия заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового события «больничный лист и госпитализация, а равно и диагноз установлены и выданы с угрозой потери ребенка, кровотечениями и операциями».
В ответ на указанное обращение АО «СОГАЗ» в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх. № СГ-53242 сообщило истцу об отказе в страховой выплате, поскольку события «временная утрата трудоспособности», «критическое заболевание» не входит в перечень принятых на страхование рисков. В письме от ДД.ММ.ГГГГ, исх. СГ-58912 истцу также разъяснено об отсутствии оснований для оплаты страхового возмещения по представленному выписному эпикризу КГБУЗ «Алтайский краевой клинический перинатальный центр» за период госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплачиваемой франшизой – первые 7 дней госпитализации с учетом того обстоятельства, что общий период нахождения истца на стационарном лечении составил 5 дней.
В силу п. 4.2.3 Условий страхования, страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие – госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии.
Согласно п. 4.7.1 Условий страхования, события, указанные в п. 4.2.3 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате беременности и родов, их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованного лица в течение первых 12 месяцев действия полиса.
Как указано выше, за период госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в КГБУЗ «Краевая клиническая больница», АО «СОГАЗ» выплатило истцу страховое возмещение в полном объеме, в данной части обязательства страховщика перед истцом исполнены. Период госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в КГБУЗ «Алтайский краевой клинический перинатальный центр» не подлежит оплате, поскольку в силу п. 10.1.2 Условий страхования, выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, а период госпитализации в КГБУЗ «Алтайский краевой клинический перинатальный центр» составил 5 дней.
Доказательства госпитализации истца в медицинское учреждение после ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 12 месяцев действия договора страхования), кроме как в вышеуказанные периоды, материалы дела не содержат.
Таким образом, при рассмотрении дела судом не установлено оснований для возложения на АО «СОГАЗ» обязанности выплатить истцу страховое возмещение за спорные периоды временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы ФИО2А. о том, что при заключении договора страхования её ввели в заблуждение относительно оснований получения страховой выплаты, указывая, что возмещению подлежит все время нахождения на больничном, голословны, какими-либо доказательствами не подтверждены. Кроме того, заблуждение истца относительно природы сделки не имеет в данном случае правового значения, поскольку требование об оспаривании договора страхования не заявлялось, напротив, предметом спора является взыскание суммы недоплаченного страхового возмещения, основания для выплаты которого установлены Условиями страхования, не оспоренными истцом.
С учетом изложенного, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами истца, неустойки и штрафа.
Поскольку судом не установлено нарушение ответчиками прав истца, не имеется оснований и для взыскания в его пользу с ответчиков компенсации морального вреда.
Требование ФИО2 о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности произвести перерасчет сумм выплат и начисленных процентов необоснованно, так как банк не является выгодоприобретателем по заключенному договору страхования, правовых оснований для удовлетворения требований истца в данной части также не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковое заявление ФИО2 к АО «СОГАЗ», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального и материального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, возложении обязанности произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Г. Шилин
Решение изготовлено в окончательной форме 04.09.2026.
Копия верна:
Судья Е.Г.Шилин
Секретарь А.С.Щигрева
Подлинник документа находится в гражданском деле №2-2968/2026.