РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2026 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Добрострой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кривопаловой Людмиле Станиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кривопаловой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор от 31.01.2020 № (№ на сумму 371 700,00 руб. под 17,9 % годовых на срок 1318 дней. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячными платежами. Обязательства по договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, ответчик нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.11.2022, на 17.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 573 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.11.2022, на 17.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 379 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 340 276,59 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.
По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 11.11.2022 по 17.10.2025 в размере 67 084,79 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 62 593,13 руб., просроченные проценты -2 325,66 руб., комиссия за смс-информирование – 396,00 руб., штраф – 1 770 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения иска в полном объеме. Пояснила, что прошла процедуру внесудебного банкротства, которая была возбуждена 04.06.2025, завершена 05.12.2025. В заявлении указаны сведения о кредиторах, в том числе ООО «ХКФ» Банк. Исковые требования истцом предъявлены 30.10.2025. Она проверяла реестр должников на сайте ФССП, где взыскателем был только «Хоум Кредит Банк». О реорганизации «Хоум Кредит Банк» ответчика никто не извещал, уведомление о правопреемстве ПАО «Совкомбанк» ответчику тоже не приходило.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что 31.01.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кривопаловой Л.С. заключен кредитный договор № на основании заявления ответчика, условий договора, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 371 700,00 руб. под 17,9 % годовых на срок 48 календ. месяцев.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
Сторонами определены количество, размер и периодичность платежей для погашения задолженности по кредитному договору – ежемесячно равными платежами в размере 10 993,54 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей – 48, дата ежемесячного платежа 31 число каждого месяца (п.6 кредитного договора).
Заявление, Договор, Индивидуальные условия, согласие подписаны ответчиком. В договоре имеется отметка о том, что заемщик согласен с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homeсredit.ru (п.14).
Пунктом 12 Договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, применяемой при просрочке начиная с 1 дня образования задолженности по 150 день.
Таким образом, между Кривопаловой Л.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в силу положений ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, которому присвоен № (№).
07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратил деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Совкомбанк.
Таким образом, ПАО Совкомбанк является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке универсального правопреемства.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом.
Согласно расчету истца, выписки по счету по состоянию на 17.10.2025 задолженность по договору составляет 67 084,79 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 62 593,13 руб., просроченные проценты -2 325,66 руб., комиссия за смс-информирование – 396,00 руб., штраф – 1 770 руб.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, соответствует условиям договора.Ответчик считает, что в связи с признанием ее банкротом во внесудебном порядке она подлежит освобождению от исполнения обязательств по кредитному договору от 31.01.2020 № (№ указанная задолженность является безденежной.
В силу п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из оснований, предусмотренных п. 1 настоящего Федерального закона.
Согласно п. 2 указанной статьи, заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
В соответствии с п. 4 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 настоящего Федерального закона.
Согласно п. 1 ст. 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
В соответствии с п. 1 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона.
Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
В то же время в силу, п. 2 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213.28 настоящего Федерального закона.
Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.
Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 03.06.2025 ответчик обратилась с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Вместе с заявлением ответчиком представлен список всех известных кредиторов с указанием их наименования, суммы кредиторской задолженности. В списке кредиторов указан, в том числе, кредитор ООО «ХКФ» Банк, кредитный договор № от 31.01.2020, сумма задолженности 80813,08 руб.
04.06.2025 по данному заявлению принято решение о включении сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, что подтверждается сообщением о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина Кривопаловой Л.С. от 04.06.2025.
Согласно сообщению Кривопаловой Л.С. от 05.12.2025 процедура внесудебного банкротства гражданина завершена 05.12.2025, о чем внесены сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратил деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Совкомбанк 07.04.2025.
Таким образом, ПАО Совкомбанк является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке универсального правопреемства.
Поскольку требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.01.2020 № (12480560645) были указаны должником Кривопаловой Л.С. в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, суд в силу прямого указания закона приходит к выводу о том, что ответчик подлежит освобождению от исполнения требований по данному обязательству перед ПАО "Совкомбанк". Информация о внесудебном банкротстве ответчика находится в открытом доступе.
С учетом изложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику не подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу п.1 ст.98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы ответчиком не возмещаются. Таким образом, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины 4 000 руб. не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд pешил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кривопаловой Людмиле Станиславовне оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Мотивированное решение изготовлено 10.07.2026
Копия верна:
Судья Н.Ю.Пчёлкина секретарь А.А. Добрострой