РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2026 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кызласовой Т.В., при секретаре Давлятшиной А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимощенко В.Н. к Акционерному обществу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данным иском, свои требования мотивируя тем, что 18.02.2025 истец подал в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заявление на перевод денежных средств № на сумму 213 556 китайских юаней в Банк Королевства Таиланд, для чего внес к себе на счет № через кассу офиса в рублях 2 775 740 рублей 37 копеек. Перевод не был осуществлен по неизвестной истцу причине, потому он 24.02.2025 письменно обратился в банк с просьбой объяснить причину невыполнении операции по переводу, так как ответ не был предоставлен, то 26.02.2025 истец обратился в ЦБ РФ, откуда 28.02.2025 получен ответ о направлении его обращения в АО «АТБ» для рассмотрения. 24.03.2025 ответчик вернул на счет истца 215 646,12 юаней и самостоятельно конвертировал их по текущему курсу в 2 437 038,37 рублей, разница составила 338 702 рублей. После чего 24.03.2025 истец обратился письменно в банк с просьбой возврата данной разницы, однако ответ не получил, также обращался с этим вопросом в Банк 21.05.2025, 25.07.2025, а затем 25.09.2025 подал претензию о возврате разницы, процентов по ст. 395 Гражданского кодекса, однако требование не было удовлетворено. По заявлению финансовому уполномоченному принято решение 29.12.2025, которым в удовлетворении заявления было отказано. Истец просит взыскать с ответчика курсовую разницу в размере 338 702 рублей; неустойку в размере 338 702 рублей из расчета: 338 702 рублей х 3% в день = 10 161,06 рублей х 336 дней (с 07.03.2025 (дата претензии 25.02.2025, должна быть рассмотрено 06.03.2025) по 05.02.2026); компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.
Представитель истца иск полностью поддержал.
Представитель ответчика извещен надлежащим образом, в отзыве просит отказать в иске, поскольку Банк не нарушал условия перевода, истец был уведомлен о возможном отказе от перевода по независящим от Банка обстоятельствам, в случае удовлетворения иска Банк заявляет ходатайство о снижении размера неустойки и штрафа по Закону о защите прав потребителей на основании ст. 333 Гражданского кодекса.
Другие лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса).
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Согласно ст. 847 Гражданского кодекса права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.2).
В силу ст. 849 Гражданского кодекса банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно ст. 852 Гражданского кодекса если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).
В силу ст. 854 Гражданского кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).
Как следует из ст. 856 Гражданского кодекса в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.
В силу ст. 863 Гражданского кодекса при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором. Банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с осуществлением расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета, с учетом особенностей, предусмотренных статьей 866.1 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 4, 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).
Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.
Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:
1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
Согласно части 1 статьи 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика (пункты 1 и 3 статьи 863 Гражданского кодекса).
В п. 1 ст. 865 Гражданского кодекса предусмотрены способы исполнения Банком платежного поручения плательщика, в т.ч.: зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств (пп.2 п. 1 ст. 865 Гражданского кодекса); передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств (пп.3 п. 1 ст. 865 Гражданского кодекса) и иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором (пп.4 п.1 ст. 865 Гражданского кодекса)
Согласно ст. 866 Гражданского кодекса в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 Гражданского кодекса с учетом положений, предусмотренных статьей 866 Гражданского кодекса.
Если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника (пункт 2 статьи 866 Гражданского кодекса).
Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с пунктом 3 статьи 401 Гражданского кодекса если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 20.11.2023 N 305-ЭС23-11869, введение иностранным государством запретов и ограничений в области предпринимательской деятельности, а также иных ограничительных и запретительных мер, действующих в отношении Российской Федерации или российских хозяйствующих субъектов, если такие меры повлияли на выполнение указанными лицами обязательств, может относиться к числу непредотвратимых обстоятельств.
В соответствии с абзацем 5 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса).
Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 28 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса).
В силу ч. 1. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
На основании Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 55 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Как следует из п. 6 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса, если подлежащая уплате неустойка/штраф явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку/штраф в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки/штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки/штрафа последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Наличие оснований для снижения неустойки/штрафа и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В судебном заседании установлено, что между Тимощенко В.Н. и Банком заключен договор текущего банковского счета №, открыт счет № в валюте китайский юань, неотьемлемой частью договора является Универсальный договору банковского обслуживания физических лиц «АзиатскоТихоокеанский Банк».
и 28.08.2024 осуществлены переводы SWIFT в Таиланд за недвижимость с данного счета истца.
Тимощенко В.Н. обратился в дополнительный офис Банка № 125 в г. Сосновоборск для осуществления очередного перевода SWIFT в Таиланд за недвижимость, внес на счет наличными денежные средства в размере 2 775 740,37 рублей.
На основании п. 3.7 Порядка об осуществлении переводов денежных средств физических лиц в «АТБ» (АО), утвержденного утв. Приказом от 24.01.2024 №-П, внесенная денежная сумма конвертирована по курсу покупки 12,8770 рублей и зачислена на валютный счет клиента в размере 215 558,00 юаней.
Согласно заявлению на перевод от 18.02.2025 № 905481 истец поручил Банку осуществить перевод 213 556 юаней получателю в Таиланд. Комиссия за перевод установлена 2001,04 юань. Из п. 2 заявления следует, что отправитель Тимощенко В.Н. подтверждает и согласен с тем, что Банк не отвечает за действия и взимаемое комиссионное вознаграждение банков корреспондентов и посредников, за последствия ошибочно указанных отправителем сведений в тексте заявления, а также за другие обстоятельства, не зависящие от Банка и могущие повлечь за собой не поступление перевода по назначению.
перевод №905481 в размере 213 556,00 юаней направлен из «АТБ» (АО) в банк отправителя Asian-Pacific Bank для банка получателя Kasikornbank
По сведениям Банка в отзыве на иск перевод не был осуществлен Банком в связи с ограничениями банков корреспондентов, о чем Банк проинформировал Тимощенко В.Н. 19.02.2025 по телефону, что также следует из ответа банка на запрос суда.
на счет Клиента зачислен возвращенный перевод в сумме 215 558,00 юаней, в т.ч. комиссия в размере 2001,4 юаня, данные средства находились на счете истца.
истец перевел денежные средства между счетами через Каналы Дистанционного банковского обслуживания со счета на ранее открытый рублёвый счет № по курсу 11,30 рублей, т.е. 24.03.2025 истцом была осуществлена продажа валюты в размере 215 646,12 CNY, что составило 2 437 038,37 рублей.
Курсовая разница между суммой покупки валюты истцом от 18.02.2025 (дата перевода) и суммы продажи (24.03.2025) составила: 2 775 740,37 рублей - 2 437 038,37 рублей = 338 702,00 рублей.
Тимощенко В.Н. обратился в Банк с заявлением о возмещении курсовой разницы в размере 338 702,00 рублей.
20.03.2025 Банк направил на электронную почту уведомление об отсутствии оснований для возврата курсовой разницы.
29.12.2025 решением финансового уполномоченного в удовлетворении заявления истца о взыскании с ответчика суммы курсовой разницы отказано.
На дату совершения перевода 18.02.2025 действовал Порядок осуществления переводов денежных средств физических лиц в иностранной валюте в «АТБ» (АО), утв. Приказом от 24.01.2024 № 2024012405-П.
Согласно п. 3.7 Порядка Банк до осуществления Перевода ДС, в том числе при взаимодействии Операционного работника и Отправителя, регламентированном п. 4. Порядка, предоставляет Клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления Перевода ДС в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе: с размером тарифа и порядком его взимания в случае; со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении Перевода ДС в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных Клиентом, и валюты переводимых денежных средств); с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с Банком; с условиями о наступлении момента безотзывности Перевода ДС в соответствии с п. 5 ст. 864 Гражданского кодекса, п. 7 ст. 5 161-ФЗ (безотзывность перевода денежных средств означает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени в соответствии с п. 14 ст. 3 161-ФЗ); с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
В силу п. 3.12 Порядка возврат Клиенту суммы неотправленного Банком перевода производится в валюте, в которой был осуществлен Перевод, а выплата наличных денежных средств осуществляется в валюте, которая была внесена для осуществления Перевода. Сумма в рублевом эквиваленте рассчитывается по курсу, действующему на момент возврата перевода. В случае, если курс на момент возврата Клиенту денежных средств меньше, чем был при отправке Перевода ДС, то Банк может возместить разницу суммы, отправленной Клиентом, и суммы, возвращенной Клиенту, со счета доходов Банка по требованию Клиента с учетом рассмотрения фактически сложившихся обстоятельств по конкретному Переводу ДС. Процедура возврата суммы Перевода ДС описана в п. 6.2. При этом в каждой конкретной ситуации должен делаться вывод об объеме возврата средств, применении курсовой разницы исходя из оценки следующих факторов(включая, но не ограничиваясь): фактически сложившихся обстоятельств; оформленных документов; наличия/отсутствия вины (нарушений) Клиента/Банка/третьих лиц, участвующих в переводе(посредников), наличия/отсутствия отзыва Отправителем (плательщиком) распоряжения о Переводе ДС (Заявления на перевод); наличия/отсутствия признаков осуществления операции (Перевода ДС) без согласия Клиента в соответствии со ст. 8. и 9. 161- ФЗ (должны учитываться специальные правила(основания), регламентированные указанными статьями); учета ст. 31. 395-1-ФЗ, согласно которой в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета Клиента денежных средств Банк выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Как следует из п. 6.2.1 Порядка в случае, если денежные средства, ранее переведенные Отправителем со счета в соответствии с Порядком, возвращены в Банк по причине неверно (неполно) указанных платежных реквизитов Получателя (банка Получателя, счета Получателя), а также в других случаях (счет Получателя закрыт), сумма возвращенного Перевода зачисляется на счет Отправителя, с которого был осуществлен Перевод ДС (если условия позволяют и счет является действующим).
В случае, если денежные средства, ранее переведенные Отправителем за пределы Российской Федерации без открытия счета в соответствии с Порядком, возвращены в Банк, по причине неверно (неполно) указанных платежных реквизитов Получателя (банка Получателя, счета Получателя) или в других случаях (счет Получателя закрыт), сумма возвращенного Перевода ДС перечисляется на счет Отправителя - 40909 «Невыплаченные трансграничные переводы денежных средств», либо 40910 «Невыплаченные трансграничные переводы денежных средств Нерезидентам», открываемый Операционным работником в ПО «ЦФТ - Банк», по требованию ответственного работника Отдела расчетов ДЦКО. Если в момент получения Перевода ДС невозможно определить, является ли Получатель денежных средств Нерезидентом, то сумма Перевода ДС отражается по счету № 40909. В случае представления Получателем документов, свидетельствующих о том, что он является Нерезидентом, сумма Перевода ДС подлежит переносу на счет № 40910 (п. 6.2.3). Оповещает Клиента о возврате Перевода ДС (п. 6.2.4). При обращении Клиента для получения средств, возвращенного Перевода ДС операционный работник формирует РКО с открытого счета 40909/40910 с указанием в назначении платежа «Выплата средств возвращенного перевода SWIFT № на сумму __от ___г. на имя клиента ФИО КЛИЕНТА» (п. 6.2.5).
Согласно п. 6.3.1 Порядка при возникновении ошибки при передаче перевода в ПО «ЦФТ-Банк», Операционному работнику необходимо отредактировать перевод в ПО «ЦФТ - Ритейл» и передать его в ручном режиме, согласно Инструкции по работе с денежными переводами в иностранной валюте по системе «SWIFT» (далее - Инструкция) (Приложение 2 к Приказу).
В случаях, когда ошибку устранить невозможно, для возврата денежных средств Отправителю Операционному работнику, оформившему Перевод ДС, необходимо выполнить следующие действия (п. 6.3.2): Если Перевод ДС был оформлен БОС, Операционный работник (п. 6.3.2.1): оповещает Клиента о невозможности отправки Перевода ДС; открывает в ПО «ЦФТ-Банк» на имя Отправителя счета № 40909 «Невыплаченные трансграничные переводы денежных средств», либо № 40910 «Невыплаченные трансграничные переводы денежных средств Нерезидентам». Если в момент возврата Перевода невозможно определить, является ли Получатель денежных средств Нерезидентом, то сумма Перевода ДС отражается по счету № 40909. В случае представления получателем документов, свидетельствующих о том, что он является Нерезидентом, сумма Перевода ДС подлежит переносу на счет № 40910. Дополнительно открывается счет 47422 для возврата суммы комиссии за перевод; создает служебную записку на сайте «Служебные записки ОД» на ликвидацию в ПО «ЦФТ - Ритейл» в папке платежных документов, оформленных при отправке Перевода ДС, мемориального ордера, с корреспонденцией счет по ДТ 40912/13 счет по КТ 0000%; создает мемориальный ордер, с корреспонденцией счет ДТ 40912/13 (Счет по Дт в ликвидированном МО в ПО «ЦФТ - Ритейл»), по Кт счет 40909/40910 открытый на имя Клиента на сумму перевода; создает мемориальный ордер, с корреспонденцией счет Дт 70601810 (счет комиссии в ПО «ЦФТ - Ритейл»), счет Кт счет 47422, открытый на имя клиента для возврата суммы комиссии; оформляет электронную служебную записку на сайте «Служебные записки ОД» для проводки мемориального ордера для возврата суммы комиссии. Дополнительно в данной электронной служебной записке должен быть указан запрос о передаче созданных проводок из ПО «ЦФТ-Банк» в ПО «ЦФТ - Ритейл»; при обращении Клиента для получения средств неотправленного Перевода ДС Операционный работник формирует расходный кассовый ордер с открытых счетов 40909/40910 и 47422, с указанием в назначении платежа «Возврат средств неотправленного перевода, комиссии по SWIFT № на сумму __от __г. на имя клиента ФИО КЛИЕНТА», при этом в назначение платежа включается слово «комиссии», если комиссия возвращается Банком Отправителю.
Если Перевод ДС был оформлен со счета Клиента, Операционный работник (п. 6.3.2.): оповещает Клиента о невозможности отправки Перевода ДС; оформляет электронную служебную записку на сайте «Служебные записки ОД» для ликвидации в ПО «ЦФТ - Ритейл» мемориального ордера, с корреспонденцией счет ДТ 40817 счет КТ 0000% № на сумму ___ от___ г. По исполнении электронной служебной записки ДС возвращаются на счет 40817.
В силу п. 6.3.3 Порядка возврат разницы отправленной Клиентом суммы Перевода ДС в рублевом эквиваленте и суммы, полученной Клиентом при возврате Перевода ДС, возникшей в случае изменения курса Банка, по требованию Клиента, осуществляется с учетом документа конверсионной операции в папке платежных документов, оформленных при отправке Перевода ДС. Операционный работник выполняет следующие действия: создает мемориальный ордер, используя счет по Дт, который был указан в папке платежных документов при оформлении Перевода ДС с наименованием в бизнес-операции в поле «Комментарий» - «Положительная курсовая разница» согласно Инструкции (Приложение 2 к Приказу), при этом счет Кт указывает счет 47422810, открытый на имя Клиента согласно п. 6.З.2.1. Сумму в мемориальном ордере указывает в размере разницы суммы рублевого эквивалента Перевода ДС, отправленной Клиентом, и суммы, подлежащей выплате в рублевом эквиваленте по курсу Банка на дату возврата неотправленного перевода, при этом, если курс на момент возврата Клиенту денежных средств меньше, чем был при отправке Перевода ДС, то Банк руководствуется правилами, определенными в п. 4. Порядка; Оформляет электронную служебную записку на сайте «Служебные записки ОД» для проводки вышеуказанного мемориального ордера; формирует расходный кассовый ордер со счета 47422810, открытого для расчетов с Клиентом, с указанием в назначении платежа «Возврат разницы суммы перевода, отправленной Клиентом, и суммы, подлежащей выплате неотправленного перевода SWIFT № на сумму ___от ___ г. ФИО клиента».
В силу п. 3.23 Универсального договора банковского обслуживания физических лиц «АТБ» (АО), утв. Приказом от 21.04.2024 № 2024032103-П в случае введения иностранными государствами и/или международными организациями санкций, прямо или косвенно ограничивающих право Клиента распоряжаться денежными средствами и иным имуществом, Банк освобождается от ответственности за возможные последствия, связанные с отказом третьих лиц, в том числе иностранных банков-корреспондентов, участвующих в процессе исполнения перевода денежных средств, а также связанные с блокировкой (замораживанием) денежных средств Клиента третьими лицами.
Суд, при имеющихся в деле доказательствах, полагает, что имеются правовые основания для взыскания с банка убытков в виде разницы курса валют в связи с невыполнением поручению клиента Банка на перевод денежных средств и непредставление доказательств Банком, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Суд приходит к выводу, что несмотря на указание в п. 2 заявления о переводе, что отправитель Тимощенко В.Н. подтверждает и согласен с тем, что Банк не отвечает за обстоятельства, не зависящие от Банка и могущие повлечь за собой не поступление перевода по назначению, ответчик на момент подачи заявления 18.02.2025 о переводе не сообщил что с 28.10.2024 исходящие платежи в юанях принимаются к исполнению только в пользу клиентов прямых банков-корреспондентов АТБ на территории Китая согласно списка, а также что в другие банки Китая и третьих стран платежи невозможны. При этом платежи в CNY могут задерживаться на неопределенный срок или могут быть возвращены по комплаенс политике банков- корреспондентов, причины не зависят от Банка, данная информация предоставлена суду в возражениях на иск.
Суд полагает, что ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору банковского счета, неоказания услуги по переводу денежных средств истца на счет в другом банке, истцу причинен ущерб, а ответчик принявший на себя обязательства по перечислению денежных средств истца со счета на счет в другой банк, несет риск хозяйственной деятельности, связанной с совершением указанной банковской операции.
Ответчик, являясь профессиональным участником финансового рынка, принимая на себя обязательства по переводу иностранной валюты (оказанию услуги), принял на себя риск несения неблагоприятных последствий в случае невозможности исполнить обязательство, при определении маршрута перевода и выборе банка-корреспондента не проявил должную осмотрительность, должным образом не информировал истца об особенностях оказания услуги по переводу денежных средств в иностранной валюте - через иностранный банк - корреспондент, о возможных рисках при переводе денежных средств в юанях, которые могут повлечь невозможность завершения в срок или невозможность завершения банковской операции. При этом поскольку истец неоднократно совершал переводы в «АТБ» (АО), на что сам ссылается представитель ответчика в отзыве полагался на то, что услуга ему будет оказана. Причины, по которым данная услуга не была оказана либо могла не быть оказанной, могли и должны были быть учтены ответчиком, как крупной коммерческой организацией, профессиональным участником финансового рынка. Никаких объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что неисполнение обязательства со стороны «АТБ» (АО) имеет место вследствие непреодолимой силы, суду не представлено. Указанные обстоятельства в виде ограничений банков корреспондентов можно отнести к финансовым рискам ответчика, как и любого другого участника рынка, вследствие чего, правовых оснований для освобождения ответчика от обязательств перед истцом, судом не установлено.
Поскольку требование потребителя о проведении операции из юаней в рубли по курсу покупки на 18.02.2025, предъявленное банку 24.02.2025 не исполнено, то с ответчика подлежат взысканию неустойка в сумме 338 702 рублей в соответствии с п.5. ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласно расчету истца размер которой составит: 338 702 рублей х 3% в день = 10 161,06 рублей х 336 дней (с 07.03.2025 (дата претензии 25.02.2025, должна быть рассмотрено 06.03.2025) по 05.02.2026) = 3 414 116,16 рублей, самостоятельно снижена истцом до стоимости услуги 338 702 рублей.
Также в связи с нарушением прав потребителя с ответчика надлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, который суд признает разумным, соответствующим нарушенному праву истца.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф из расчета: 338 702 рублей +338 702 рублей + 15 000 = 692 404 рублей х 50%= 346 202 рубля.
Суд не находит оснований для снижения суммы неустоек штрафа, поскольку не усматривает ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, исходя из периода просрочки выполнения требований потребителя, поведения Банка, таким образом, данная неустойка и сумма штрафа адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 21 548 рублей (18 548 рублей+3000 рублей).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск Тимощенко В.Н. удовлетворить.
Взыскать с Акционерного общества «Азиатско – Тихоокеанский Банк» в пользу Тимощенко В.Н. убытки в размере 338 702 рубля, неустойку за период с 07.03.2025 по 05.02.2026 в размере 338 702 рубля, компенсацию морального вреда 15 000 рублей, штраф 346 202 рубля, а всего 1 038 606 рублей.
Взыскать с Акционерного общества «Азиатско – Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 21 548 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.
Председательствующий Кызласова Т.В.
Мотивированное решение изготовлено 15.04.2026