РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2026 года <адрес>
Индустриальный районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Борисовой Н.В., при секретаре ФИО6, с участием представителя истца/ответчика ФИО9 представителей ответчика/ истца ФИО7, ФИО8, третьего лица/представителя ответчика/истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исполнении гарантийного обязательства, взыскании компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО4, в котором с учетом уточнения просил взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 571 886 рублей 47 копеек, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство Mitsubishi Pajero, 2011 года выпуска, VIN: *** *** путём реализации с публичных торгов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 319 рублей 24 копейки.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), сокращённо «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключён кредитный договор *** (в форме акцепта оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 2 408 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Обязательства по договору обеспечены залогом транспортного средства: Mitsubishi Pajero, 2011 года выпуска, VIN: ***. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается нарушением условий Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2 571 886 рублей 47 копеек рубля, из них: просроченная ссудная задолженность 2 422 856 рублей 92 копейки; просроченные проценты 145127 рублей 44 копейки; неустойка на просроченные проценты 443,93 рубля; неустойка за просроченную ссуду 1826 рублей 01 копейка комиссия за ведение счёта 447 рублей; иные комиссии 1 180 рублей.
В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита к Кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком залогом транспортного средства Mitsubishi Pajero VIN: ***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о необходимости погашения задолженности по договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время задолженность не погашена, что свидетельствует о продолжающемся нарушении ответчиком условий кредитного договора.
В ходе рассмотрения дела ФИО4 предъявил встречный иск к ПАО «Совкомбанк», в котором просил обязать банк исполнить гарантийное обязательство по пункту 1 оферты на подключение тарифного плана «ПРЕМИУМ» от ДД.ММ.ГГГГ произвести страховую выплату в связи с установлением ему второй группы инвалидности бессрочно, направить выплату в счёт погашения задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ счёт ***, взыскать страховую выплату в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда, а также судебные расходы, связанные с рассмотрением данного встречного иска
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» заключён кредитный договор ***. В тот же день истцом была подписана оферта на подключение тарифного плана «ПРЕМИУМ», которая является неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 оферты банк принял на себя безусловное гарантийное обязательство «Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании». Плата за подключение тарифного плана в размере 24 999 рублей и была банком списана со счёта ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счёту.
Согласно решению ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» письмо от ДД.ММ.ГГГГ, ИПРА № ***, истцу установлена вторая группа инвалидности бессрочно с причиной «общее заболевание». Установлены ограничения жизнедеятельности: самообслуживание I степень, передвижение I степень, способность к труду II степень. Данное заболевание входит в программы страхования, указанные в оферте: «Критические заболевания» и «Потеря работы Классика». Таким образом, страховой случай наступил.
Страховая компания ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» дважды отказала в страховой выплате: отказ *** от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Временная нетрудоспособность» риск не был застрахован; отказ *** от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Инвалидность I, II группы» указано, что инвалидность установлена до вступления договора страхования в силу.
Данные отказы подтверждают, что страховая компания не признаёт себя обязанной произвести выплату. Однако, согласно пункту 1 оферты, банк как гарант обязан произвести выплату вместо страховой компании независимо от её отказа.
Действиями банка, нарушающими права истца как потребителя, ему причинён моральный вред (нравственные страдания), который выражается в следующем: длительное неисполнение банком своих гарантийных обязательств, несмотря на законные требования истца; необходимость судебной защиты своих прав, что отнимает время и силы, а также вызывает стресс; нахождение в состоянии неопределённости относительно судьбы долга, который банк мог бы частично погасить, исполнив свою гарантию; статус инвалида II группы (бессрочно), который усугубляет нравственные страдания от неправомерных действий банка. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Совкомбанк Страхование жизни».
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена ФИО2.
Представитель истца/ответчика ФИО9 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, относительно удовлетворения встречных исковых требований возражала, дополнительно пояснила, что ПАО «Совкомбанк» не является страховщиком по договору страхования, гарантия банка распространяется только на случаи, которые признаны страховой организацией страховыми. Обязанность по возмещению убытков при наступлении страхового случая возложена на страховую организацию. При этом ФИО4 не обжаловал вынесенные страховой компанией отказы в выплате страхового возмещения и не обращался с самостоятельным иском к страховщику, пытаясь тем самым переложить ответственность на банк, представлен письменный отзыв (л.д. 218 том 1).
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился извещен надлежаще.
Представители ответчика/ истца ФИО7, ФИО8, возражали относительно удовлетворения исковых требований, поддержали требования встречного искового заявления по основаниям, изложенным в встречном исковом заявлении. В ходе рассмотрения дела указывали, что согласно пункту 1 оферты банк принял на себя обязательство произвести выплату при наступлении страхового случая. Страховой случай наступил, это установление инвалидности II группы бессрочно, причём ухудшение состояния здоровья связано с ДТП и повторной травмой. Согласно условиям договора, при отказе страховой организации банк обязан самостоятельно компенсировать выплату. При этом потребителю не была предоставлена информация о необходимости самостоятельного обращения в суд; банк, приняв на себя соответствующие обязательства, должен был сам урегулировать вопрос. Полагали, что расчёт задолженности необоснованный, поскольку истцом не учтены уплаченные ФИО4 денежные средства в размере 656 938 рублей, что ставит под сомнение корректность итоговой суммы долга. Комиссия за подключение тарифного плана «ПРЕМИУМ» была уплачена ДД.ММ.ГГГГ, представлены письменные возражения (л.д. 57-62 том 1, 213-217 том 2).
Третье лицо/представитель ответчика/истца ФИО2, возражала относительно удовлетворения исковых требований, поддержала требования встречного искового заявления по основаниям, изложенным в встречном исковом заявлении.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело при данной явке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ *** ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, нормативными актами ЦБ РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, проставление электронной подписи в актах Банка, устанавливающих условия кредитования и перевод денежных средств, по смыслу действующих норм права, расценивается как проставление заемщиком собственноручной подписи.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, по договорам, заключённым после ДД.ММ.ГГГГ, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ *** ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Данные индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В силу ч. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (ч. 3).
В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении договора потребительского кредита (л.д.11 том 1), в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита *** на сумму 2 408 000 рублей под 18,9 % годовых (л.д.11 оборот-13 том 1).
В соответствии с пунктом 4 указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заёмщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (леченые, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк в праве запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно тарифам Банка
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий, общее количество платежей: устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 48 061 рубль 64 копейки до 89 690 рублей 51 копейка. Состав МОП установлен ОУ и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев.
Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика, в дату, предусмотренную п.6 ИУ, в порядке, предусмотренном ОУ (пункт 7 договора).
Согласно п. 11 индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительно), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках.
В пункте 12 сторонами договора согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, размер которой составляет 20% годовых - соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ *** ФЗ «О потребительском кредите (займе).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства автомобиля Mitsubishi Pajero Sport 2011 года выпуска, имеющего идентификационный номер VIN ***, номер кузова ***, регистрационный знак В583ЕР122, паспорт транспортного средства серии <адрес>; при этом обеспечение исполнения обязательств по договору должно быть предоставлено заёмщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заёмщика.
Залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 926 400 рублей
Согласно п.14 индивидуальных условий заёмщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте банка. Изменения вступают в силу и становятся обязательными для сторон с момента их размещения.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 2 408 000 рублей.
В судебном заседании ответчик факт получения денежных средств не оспаривал.
В соответствии с положениями п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства.
Обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать проценты за пользование кредитом, установлена пунктом 4.1 Общих условий.
Из пункт 5.2 Общих условий следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма Заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3 Общих условий).
Согласно пункта 9.12.2 Общих условий в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д.12-14).
Обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, однако заемщик от исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им уклонялся.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, доказательств иного ответчиком не представлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО4 нарушил условия договора, допустив неоднократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы долга и причитающихся процентов.
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита определены также статьей 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Так, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами при просрочке сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика с предоставлением разумного срока (не менее 30 календарных дней) для возврата оставшейся суммы кредита.
ПАО «Совкомбанк» направлялось в адрес заемщика досудебная претензия о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 867 440 рублей 69 копеек (л.д.7 том 1). Требования претензии заемщиком не исполнены.
Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
По расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2 571 886 рублей 47 копеек рубля, из них: просроченная ссудная задолженность 2 422 856 рублей 92 копейки; просроченные проценты 145 127 рублей 44 копейки; неустойка на просроченные проценты 443 рубля 93 копейки; неустойка за просроченную ссуду 1826 рублей 01 копейка, комиссия за ведение счёта 447 рублей; иные комиссии 1 180 рублей.
Согласно расчету, предоставленному истцом, заемщик денежные средства в погашение ежемесячной задолженности не вносил. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.
Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения. Проценты рассчитаны с учетом условий кредитного договора.
Ответчиком представлен контррасчет, с которым суд не соглашается.
Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).
Представленные истцом выписки из лицевого счета ответчика позволяют суду определить очередность погашения требований должника по денежному обязательству в рамках настоящего спора.
Направление денежных средств в погашение задолженности по кредиту произведено Банком в строгом соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты - 443 рубля 93 копейки; неустойка за просроченную ссуду - 1 826 рублей 01 копейка, суд учитывает следующее.
Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При этом, согласно п 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
ФИО4 в письменных возражения на иск Банка просил снизить размер неустойки, указывая на ее несоразмерность.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 185-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 219-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 2447-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 431-О).
Сопоставляя приведенные выше нормы с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу, что установленный договором размер штрафных санкций не является достаточно высоким, в том числе по сравнению с размером банковской (ключевой) ставки ЦБ РФ.
В этой связи, с учетом правовой природы неустойки как меры ответственности, положения сторон и их статуса (кредитной организации и гражданина – физического лица), на основании правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о том, что неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства.
Рассматривая требования о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей; иные комиссии 1 180 рублей, суд приходит к выводу, что начисление комиссий по договору соответствует положениям заключенного договора.
Из расчета, приложенного к исковому заявлению, следует, что под иными комиссиями истец имеет в виду комиссию за услугу "Возврат в график".
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения комиссия за услугу "Возврат в график" установлена п. 1.19 Тарифов, составляет 590 рублей и начисляется с момента перехода в режим "Возврат в график" (л.д. 35 т.1).
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В материалах дела отсутствуют доказательства обращения ответчика как потребителя к истцу за "переходом в указанный режим", т.е. за оказанием ему данной услуги.
Как разъяснено в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.
Кроме того, как следует из представленного истцом расчета, в общую задолженность включена сумма комиссии за ведение счета в размере 447 рублей.
Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для взыскания заявленных Банком комиссии за ведение банковского счета и за карту ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из материалов дела, пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора банковского счета.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета ФИО4 просит Банк заключить с ним путем акцепта заявления договор банковского счета.
Доказательств, подтверждающих согласование с заемщиком условия о подключении комиссии за счет истцом не представлено.
В свою очередь, открытие и ведение карточного счета, равно как и выпуск платежной карты, являются способом исполнения обязательства, возникшего из заключенного сторонами кредитного договора, данная услуга не является дополнительной услугой и не представляет для потребителя самостоятельной ценности, возложение на потребителя обязанности по оплате действий, представляющих собой обычно совершаемые действия во исполнения Банком кредитного обязательства сверх предусмотренной кредитным договором платы за кредит нарушает права потребителя, противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании комиссии за услугу "Возврат в график" и за ведение счета.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по кредитному договору 11032999164 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 570 259 рублей 47 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность 2 422 856 рублей 92 копейки, просроченные проценты 145 127 рублей 44 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 рублей 17 копеек, на просроченные проценты - 443 рубля 93 копейки; неустойка за просроченную ссуду - 1 826 рублей 01 копейка.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (пункт 4).
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Факт заключения договоров залога, и, соответственно, ознакомление и согласие с их условиями, ответчиком не оспорен.
Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован залог транспортного средства с идентификационным номером VIN: ***, номер кузова: ***, Залогодатель: ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Залогодержатель ПАО «Совкомбанк» Номер уведомления о возникновении залога: ***783. Дата регистрация залога -ДД.ММ.ГГГГ.
По сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции собственником автомобиля ФИО3, 2011 года выпуска, VIN ***, государственный регистрационный знак ***, является ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.53 том 1).
Поскольку обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу ответчиками не исполнено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, препятствия для обращения взыскания на заложенное имущество, с учетом положений ч.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют, суд находит исковые требования, в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО4 - автомобиль ФИО3, 2011 года выпуска, VIN ***, государственный регистрационный знак *** путем продажи с публичных торгов, подлежащим удовлетворению.
Разрешая встречные исковые требования ФИО4, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со статьёй 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2), а страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).
Установлено, что в заявлении в ПАО «Совкомбанк» на открытие банковского счета и выдачи банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 просил подключить к банковскому счету тарифный план «ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.
По факту подключения тарифного плана клиенту будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, в том числе гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Тарифному плату, в том числе самостоятельно представляет свои и Клиента интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.
Подключение Тарифного плана осуществляется путем принятия (акцепта) клиентом настоящей оферты.
Оферта одновременно является предложением на включение в Программу страхования «Все включено+ ИТ-защита», «Критические заболевания», «Потеря работы классика» от АО «Совкомбанк Страхование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования.
Размер платы составляет - 24 999 рублей.
Программа «Критические заболевания» риск: первичное диагностирование о Застрахованного лица критического заболевания (рак, инфаркт миокарда, инсульт, аортокоронарное шунтирование, терминальная почечная недостаточность, трансплантация основных органов, паралич). Не являются страховыми случаями критические заболевания, диагностированные в течение первых 90 дней с даты включения застрахованного лица в список застрахованных лиц по программе (ключевой информационный документ тарифный план «Премиум») (т. 2 л.д.96 оборот-97).
Кроме того, в рамках кредитного договора ФИО4 заключен договор добровольного страхования «Защита дохода» с АО «Совкомбанк Страхование» (т. 1 л.д.79-82) и по программе страхованиям «Вернется больше».
Так, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «Совкомбанк страхование жизни» заключён договор страхования *** путём принятия ФИО4 (акцепта) выданного страховщиком страхового полиса оферты (л.д.244 оборот –245, том 1).
Договор вступает в силу на следующий день после поступления первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика. Страховой взнос составляет 10 000 рублей ежемесячно в соответствии с графиком.
Согласно условиям договора страхования, предусмотренным пунктом 1.3.3 части II Правил, оговорённым также в полисе, дополнительными рисками по договору являются, в том числе, «инвалидность I, II группы». Срок страхования по данному риску составляет 3 года с даты вступления договора страхования в силу. Размер страховой выплаты составляет 100 % от страховой суммы (800 000 руб.).
Для лиц с установленной до заключения договора страхования инвалидностью II группы страховым случаем по риску «Инвалидность I, II группы» признается инвалидность только I группы
Согласно условиям договора страхования, оговорённым в полисе, страхователь, в числе прочего, согласился с тем, что по страховому событию «инвалидность I, II группы» страховыми случаями не будут являться события, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу (п.11 подп.а).
Обращаясь с встречным исковым заявлением ФИО4 указал, что Банк в рамках тарифного плата «Премиум» гарантировал выполнение обязательств страховой компанией при наступлении страхового случая. Страховой случай наступил, поскольку ФИО4 установлена ДД.ММ.ГГГГ вторая группа инвалидности бессрочно, что входит в программы страхования. Однако, ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказало в страховой выплате, в связи с чем Банк-гарант обязан произвести выплату вместо страховой компании независимо от ее отказа.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абз.3–5 п.43 постановления).
Вместе с тем из буквального толкования приведённых выше условия договора страхования следует, что сам по себе факт обращения за медицинской помощью или консультацией застрахованного лица до вступления договора в силу в связи с заболеванием, в результате которого ему впоследствии присвоена инвалидность, исключает возможность считать такое событие страховым случаем.
В силу статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.
Из материалов дела следует и подтверждено сторонами, что первый взнос в счёт уплаты страховой премии был произведён истцом ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено материалами дела и не оспаривается сторонами, в период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцу повторно была установлена II группа инвалидности бессрочно (л.д.5–6, том 2).
Из ответа ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» следует, что причина инвалидности «общее заболевание».
ФИО4 обратился в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д.100).
Истец по встречному иску обратился в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи с присвоением ему II группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ *** и от ДД.ММ.ГГГГ *** ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отказал ФИО4 в выплате страхового возмещения. Отказ мотивирован тем, что до вступления договора страхования в силу истцу было диагностировано заболевание, находящееся в причинно следственной связи с причиной установления инвалидности, в связи с чем, по мнению ответчика, отсутствует признак страхового риска. В обоснование отказа ответчик ссылается на часть II пункта 1.3 Комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Вернётся больше» *** 02, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д.69-70).
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился с заявлением о наступлении страхового случая в АО «Совкомбанк страхование» в связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности бессрочно (т. 2 л.д.98, 113-115).
Из представленного акта медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 является инвалидом второй группы с 2021 г. с диагнозом Ацинарная аденокарцинома предстательной железы с очаговой инвазией опухоли в сосуды в правой доле 2 стадия. Установлена инвалидность второй группы бессрочно по общему заболеванию. Причиной установления ФИО4 инвалидности явилось основное заболевание по коду по МКБ-10 С 61 - "Ацинарная аденокарцинома предстательной железы *** (II стадия).
Из представленного акта медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 является инвалидом второй группы с 2024 г. бессрочно с диагнозом Ацинарная аденокарцинома предстательной железы с очаговой инвазией опухоли в сосуды в правой доле 2 стадия. Также в анамнезе заболевания указано, на получение ДД.ММ.ГГГГ производственной травмы в результате ДТП. Быль госпитализирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в диагнозом тяжелая сочетанная травма от ДД.ММ.ГГГГ ОЧМТ ( т. 2 л.д. 85). По результатам медико-социальной экспертизы основным заболеванием в связи с которым устанавливается инвалидность определена - злокачественное новообразование представительной железы. Ацинарная аденокарцинома предстательной железы с очаговой инвазией опухоли в сосуды в правой доле 2 стадия. Сопутствующее заболевание – последствие внутричерепной травмы. В разделе 81 указана причина инвалидности – общее заболевание, п. 83.1. – установлена бессрочно. В пункте 96 указано, что инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ.
Из пояснений стороны ответчика/истца и представленных медицинских документов следует, что вторая группа инвалидности установлена ФИО4 в 2021 году в связи с диагнозом Ацинарная аденокарцинома предстательной железы с очаговой инвазией опухоли в сосуды в правой доле 2 стадия Код- С61. Оперативное лечение лапароскопическое простатэктомия ДД.ММ.ГГГГ.
Суд на основании анализа представленных доказательств, в том числе медицинской документации, приходит к выводу о том, что заболевание, явившееся причиной установления ответчику инвалидности второй группы было впервые диагностировано у него задолго до заключения договора страхования, в связи с чем страховой случай в связи с данным обстоятельством не наступил.
С учетом содержания условий страхования суд приходит к выводу о правомерности отказа в признании указанного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.
В данном случае из буквального содержания условий тарифного плана «Премиум» обязательства Банка по исполнению гарантии возникают при наступлении страхового случая, то есть того события с которым у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение. Однако данных обстоятельств судом не установлено.
Как было указано ранее вторая группа инвалидности установлена ФИО4 до заключения договора страхования; установление инвалидности второй группы бессрочно не входит в перечь оснований, при которых наступает страховое событие, поскольку исходя из условий договора страхования страховым случаем признается только наступление инвалидности 1 группы (при наличии второй группы).
Также, согласно памятке по страхованию по Договору страхования предусмотрен, в том числе страховой риск «Критические заболевания», ясно и недвусмысленно, перечислены страховые риски и страховые случаи, одно указано, что не являются страховыми случаями критические заболевания, диагностированные в течение первых 90 дней с даты включения застрахованного лица в список застрахованных лиц по программе.
В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что на дату заключения договора страхования у ФИО4 имелось диагностированное заболевание, по поводу которого он проходил лечение и с наличие которого, ему была установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем страховой случай по риску «Критические заболевания» не наступил.
Доводы об установлении группы инвалидности в связи с полученными травмами в результате дорожно-транспортного происшествия медицинскими документами не подтверждены.
Проанализировав доводы истца по встречному иску, возражения ответчика и представленные суду доказательства, руководствуясь приведенными нормативными положениями, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца по встречному иску ФИО4 об обязании исполнить гарантийные обязательства, взыскании с ответчика страхового возмещения и компенсации морального вреда.
Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО4 отказано, отсутствуют основания для взыскания понесенных им судебных расходов.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи чем с ответчика ФИО4 подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 60 693 рубля 20 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН *** задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере - 2 570 259 рублей 47 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 60 693 рубля 20 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО4 - автомобиль ФИО3, 2011 года выпуска, VIN ***, государственный регистрационный знак В583ЕР122 путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Встречные исковые требования ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исполнении гарантийного обязательства, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путём принесения апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Н.В. Борисова
Решение в окончательной форме изготовлено 26.10.2026
Верно. Судья
Н.В. Борисова
Секретарь судебного заседания
ФИО6
Подлинный документ находится в гражданском деле
*** Индустриального районного суда <адрес>
Решение не вступило в законную силу 26.10.2026
Верно, секретарь судебного заседания
ФИО6