ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2026 года г. Барнаул
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Танской Е.А., при секретаре Курченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к КОВ о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества КМВ,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества КМВ
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и КМВ на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора заключен кредитный договор ***, по условиям которого КМВ предоставлен кредит в размере 180 600 руб. под 29% годовых на срок 1553 дня в соответствии с графиком платежей. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл КМВ банковский счет *** и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 180 600 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил КМВ заключительное требование о погашении задолженности в сумме 149 898,55 руб. со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ КМВ умер, нотариусом ЛИЮ к его имуществу открыто наследственное дело ***.
На основании изложенного, просит взыскать за счет наследственного имущества умершего заемщика КМВ задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 548,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины 5 186,44 руб.
В ходе судебного разбирательства в порядке ст.ст. 40-41 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) по ходатайству истца привлечен в качестве ответчика наследник КМВ: КОВ (супруга).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Ответчиком КОВ в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются договора и иные сделки, предусмотренные законом, а также договора и иные сделки, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1-2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ КМВ обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил Банк установить ему лимит кредитования в размере 180 600 руб. и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также выразил согласие на заключение договора страхования по программе страхования СЖ99.
Согласно данному заявлению КМВ ознакомлен с тем, что в рамках договора взимается: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% в зависимости от суммы выдачи; 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору от 0 до 1000 рублей РФ; 3) платы за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ) 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 89 руб. РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги; 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 800 руб. РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).
Данное заявление подписано лично КМВ и представлено в Банк ДД.ММ.ГГГГ.
КМВ, выражая согласие на заключение договора и получение дополнительных услуг, подтвердил, что такое согласие является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер представляемых услуг ему разъяснены и понятны.
На основании анкеты физического лица *** от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на заключение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и КМВ заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 180 600 руб. под 29,0% годовых на срок 1553 дня.
Согласно п. п. 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на срок 1153 дня, количество платежей по кредиту 51. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, которым может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый платеж включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом и часть и сумму основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого кредита по договору, платеж по кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей.
В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
С условиями предоставления кредита «Русский Стандарт», заявлением и графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, КМВ ознакомлен, что подтверждается его собственноручными подписями на каждой странице указанных документов.
Заемщик согласился с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердил, что ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 14).
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору Банком исполнены, сумма кредита 180 600 руб. зачислена на банковский счет КМВ указанный в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ***.
Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы заключен договор потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил КМВ заключительное требование об оплате задолженности в сумме 149 898,55 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ КМВ умер.
Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).
Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).
В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Из материалов наследственного дела ***, открытого нотариусом Барнаульского нотариального округа ЛИЮ к имуществу КМВ, следует, что наследником его имущества является супруга КОВ, обратившаяся ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства.
Таким образом, КОВ, как наследника, принявшего наследство после смерти КМВ в силу закона возложена обязанность отвечать по его долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что наследственное имущество КМВ составляет:
1/4 доля в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером *** кадастровой стоимостью 243 332,69 руб. (973 330,74 руб./4) по адресу: <адрес>1;
1/4 доля в праве общей собственности на здание с кадастровым номером *** кадастровой стоимостью 414 195,43 руб. (1 656 781,73 руб./4) по адресу: <адрес>.
Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.
В данной ситуации следует исходить из отсутствия вины в действиях наследников в период после открытия наследства и по истечении времени, необходимого для его принятия, что исключает привлечение их к гражданско-правовой ответственности в виде начисления любых штрафных санкций за неисполнение обязанности по возврату долга.
Таким образом, взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись не надлежаще, в связи с чем по состоянию ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 139 548,07 руб., в т.ч. основной долг – 128 225,83 руб., проценты за пользование кредитом – 9 817,91 руб., штрафы за пропуск платежей по графику – 1 148,33 руб., плата за смс-информирование и другие комиссии - 356,00 руб.
В части задолженности по основанному долгу, процентам за пользование кредитными средствами, предоставленный истцом расчет проверен судом и признан верным. Иного расчета не представлено.
При этом, судом установлено, что на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ штрафы за пропуск платежей по графику не начислялись, начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за смс-информирование и другие комиссии начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, предъявление ко взысканию штрафы за пропуск платежей по графику, плату за смс-информирование и другие комиссии нельзя признать обоснованным, поскольку их начисление производилось после открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ и до истечения шестимесячного срока, необходимого для принятия наследства, что исключает привлечение наследников к гражданско-правовой ответственности.
Таким образом, указанные суммы штрафов за пропуск платежей по графику и платы за смс-информирование и другие комиссии (1 148,33 руб.+356,00 руб.) подлежат исключению из заявленной к взысканию суммы задолженности по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 043,74 руб. (основной долг – 128 225,83 руб., проценты за пользование кредитом – 9 817,91 руб.).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Стандарт Страхование» и КМВ заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ 99» ***.
По условиям договора страховая сумма по страховому событию «Смерть застрахованного лица» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 300 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.
Срок действия договора страхования 51 месяц с даты вступления в силу (п. 9).
Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Следовательно, выгодоприобретателем по договору страхования является наследник КМВ - КОВ, которая на момент рассмотрения дела обратилась с заявлением о наступлении страхового события, однако, ответа не получила. Вместе с тем, факт получения КОВ страховой выплаты не препятствует разрешению требований кредитора по существу.
Таким образом, с наследника, принявшего наследство после смерти КМВ – КОВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма задолженности по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 043,74 руб.
КОВ в ходе судебного разбирательств заявлено об истечении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Исковое заявление о взыскании задолженности направлено в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Ввиду изложенного, истцом при обращении в суд с настоящим иском срок исковой давности по предъявленным требованиям не пропущен.
На основании изложенного требования истца подлежат удовлетворению в части.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требований в размере 5 130,43 руб. (5 186,44 руб.*98,92%).
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с КОВ (ИНН: *** в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН: 7707056547) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества КМВ (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 138 043 руб. 74 коп. (в том числе: основной долг – 128 225 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом – 9 817 руб. 91 коп.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 130 руб. 43 коп.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.А. Танская
Мотивированное решение изготовлено 26.06.2026.