РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 июня 2026 года г. Новосибирск
Калининский районный суд г. Новосибирска всоставе:
Председательствующего судьи Наваловой Н.В., при секретаре Романенко З.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зылева М. М.ича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Зылев М.М. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», в котором просил признать незаконным повышение процентной ставки до 40,14% годовых по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и Зылевым М.М., обязать ответчика установить процентную ставку по указанном кредитному договору в размере 27,14% годовых, произвести перерасчет задолженности, исходя из размера процентной ставки 27,14% годовых с ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование иска указал, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № № на сумму 2 500 000 руб. сроком на 60 месяцев.
Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) процентная ставка на дату заключения договора составляет 27,14 процента годовых. Размер процентной ставки определяется равным размеру базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.
Как следует из п. 4.2. базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно: 27.14 процента (п. 4.2.1). Базовая процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита (4.2.2), при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС или ТС с пробегом (п. 4.2.2.1, 4.2.2.2).
В соответствии с п. 4.2.3 базовая процентная ставка в период с ДД.ММ.ГГГГ устанавливается в размере 40,14 процента в случае если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты ДД.ММ.ГГГГ. Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по указанному выше кредитному договору до 40,14%.
ДД.ММ.ГГГГ истец в досудебном порядке обратился к ответчику с заявлением о незаконном увеличении процентной ставке и возврате ставки в размере 27,14% годовых.
Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении указанного заявления, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.
В данном случае ответчик ставит процентную ставку в зависимость от предоставления в залог транспортного средства, которое на момент заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ у истца отсутствовало, о чем ответчику было достоверно известно.
Поскольку условия о процентной ставке, которая ставится в зависимость от предоставления транспортного средства в залог, не соответствуют требованиям закона, постольку они являются недействительными и ущемляющими права потребителя, в данном случае истца.
Истец Зылев М.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 62), причины неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 54), ранее представил отзыв на иск (л.д. 26-27), согласно которому содержание кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о том, что право банка на повышение процентной ставки согласовано сторонами, указанное повышение производится не произвольно, а при наступлении определенных условий и в установленном договором размере. На стадии заключения договора Зылев М.М. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае не предоставления заемщиком в залог банку транспортного средства, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ до 40,14%. Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 40,14% годовых. Доводы истца о необоснованной увеличенной процентной ставке, подлежат отклонению. Каких-либо доказательств нарушения действиями банка баланса прав и обязанностей сторон, нарушения принципов разумности и добросовестности, а также документального подтверждения того факта, что повышение процентов за пользование кредитом противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, в материалы дела не представлено.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Как следует из статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Как предусмотрено статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По смыслу указанных правовых норм в отсутствие согласия одной из сторон сделки на изменение условий договора такое изменение допускается только в случае существенных нарушений обязательств другой стороной, а также в случае, когда это прямо предусмотрено условиями договора или специальной правовой нормой.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Зылев М.М. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита по продукту «Автокредит с отложенным залогом, Автокредит наличными» в сумме 2 500 000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 65-67).
На основании указанной анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Зылевым М.М. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13, 69-71).
Из п. 11 индивидуальных условий договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является покупка ТС и иные сопутствующие расходы.
Стороны кредитного договора определили, что заемщик обязан не позднее 5 рабочих дней до даты 2-го ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита и соответствующего требованиям, указанным в п.4.2 Индивидуальных условий договора. При отсутствии обеспечения банк вправе применить формы ответственности для заемщика, предусмотренные законодательством Российской Федерации. (пункт 10 договора).
Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 27,14% годовых. Размер процентной ставки определяется равным размеру базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (п. 4.1).
В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:
1) базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно: 27,14% (п. 4.2.1);
2) базовая процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита – 27,14% при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС или ТС с пробегом (п. 4.2.2.1, 4.2.2.2). Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты – ДД.ММ.ГГГГ;
3) базовая процентная ставка в период с ДД.ММ.ГГГГ устанавливается в размере 40,14% в случае если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты – ДД.ММ.ГГГГ. Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщик не передал ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода.
Предоставление ТС в залог банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к договору.
В ходе рассмотрения дела сторонами не оспорено, что банком исполнена обязанность по предоставлению кредита истцу в полном объеме.
Истец указывает, что вышеуказанный пункт об увеличении процентной ставки при не предоставлении транспортного средства в залог банку ущемляет его права как потребителя, ответчик ставит процентную ставку в зависимость от предоставления в залог транспортного средства, которое на момент заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ у истца отсутствовало, о чем ответчику было достоверно известно.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 10 ст. 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из ч. 6 ст. 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.
В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.
Из анализа положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, то есть заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик согласился с Правилами автокредитования (общими условиями) (л.д. 73-76).
Согласно п. 2.1 общих условий (правил автокредитования) банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях.
В рамках рассмотрения спора судом установлено, что Зылев М.М., получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях потребительского кредита, указав цель получения кредита – покупка транспортного средства, стоимости кредита, подписав индивидуальные условия кредитования, ответчик заключил договор потребительского кредита, выразив согласие с Правилами автокредитования (общими условиями), что отвечает положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант автокредитования и подписав индивидуальные условия кредитного договора, ответчик согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по предоставлению транспортного средства в залог банку с заключением дополнительного соглашения.
Указанное условие не противоречит требованиям ст. 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно ч. 7.2 ст. 6 которого в случае, если по договору потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу) по такому договору, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу).
Доказательств исполнения обязательств, предусмотренных п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора и предоставления в залог транспортного средства, ответчиком не представлено.
Таким образом, применение банком ставки 40.14 % годовых не является односторонним изменением условий договора, поскольку размер данной ставки и условия ее применения согласованы сторонами договора при его заключении.
При данных обстоятельствах суд не усматривает в действиях Банка нарушения прав заемщика как потребителя. Условие кредитного договора, связывающее размер процентной ставки с предоставлением транспортного средства в залог, закону не противоречит и недействительным признано быть не может.
Следовательно, требования истца о признании недействительным кредитного договора в части повышения процентной ставки до 40,14% годовых являются необоснованными, поэтому в удовлетворении требований истцу необходимо отказать.
Поскольку в признании недействительным кредитного договора в части отказано, отсутствуют основания для возложения обязанности на ответчика установить процентную ставку в размере 27,14% и произвести перерасчет задолженности, исходя из указанного размера процента.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Зылева М. М.ича (паспорт №) к ПАО «Банк ВТБ» (ИНН 7702070139 о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.
Судья подпись Н.В. Навалова
Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2026 года.
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2056/2026 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2025-007025-13.
Решение суда «____»_________2026 года не вступило в законную силу.
Судья Н.В. Навалова
Секретарь судебного заседания З.Ф. Романенко