РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2026 года <адрес>
Индустриальный районный суд <адрес> края в составе:
председательствующего судьи Борисовой Н.В., при секретаре ФИО5, с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к публичному акционерному обществ «МТС-Банк о признании недействительными кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ *** и ***, применении последствий недействительности ничтожной сделки, об обязании ответчика удалить из кредитной истории сведения о данных договорах, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 000 рублей, а также штрафа за нарушение прав потребителя.
В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что в производстве отдела по <адрес> УМВД России по <адрес> находится уголовное дело ***, возбуждённое ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по её заявлению о хищении с банковского счёта денежных средств в сумме 240 944 рублей 79 копеек. По результатам дополнительного расследования ДД.ММ.ГГГГ следователем вынесено постановление о переквалификации действий неустановленного лица с п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ на ч. 1 ст. 159 УК РФ. В настоящее время в рамках указанного уголовного дела в качестве потерпевшего признано ПАО «МТС-Банк», статус ФИО1 как потерпевшей утрачен.
ДД.ММ.ГГГГ при получении пенсии в отделении Сбербанка ей была выдана лишь половина от обычной суммы с разъяснением, что за ней числится задолженность перед ПАО «МТС-Банк» в размере 240 944 рублей 79 копеек, подтверждённая судебным приказом Индустриального районного суда <адрес>. При этом ФИО1 никогда не обращалась в ПАО «МТС-Банк», не заключала кредитные договоры, не получала денежные средства, не давала согласия на оформление счетов и не разрешала использовать от её имени мобильные приложения банка.
Кредитные договоры на её имя были оформлены неустановленными лицами посредством мошеннических действий через личный кабинет в онлайн-системе ПАО «МТС-Банк», что подтверждается материалами уголовного дела. После одобрения кредитных карт банком прошло всего 7 секунд до перевода денежных средств по платёжным поручениям на имя Елены ФИО3 К., с которой истец не знакома и никаких финансовых операций не осуществляла. Из пояснений сотрудников банка следует, что СМС-коды для «подписания» договоров направлялись непосредственно в личный кабинет и не требовали озвучивания, что свидетельствует о том, что коды поступали не ей, а иному лицу.
Сим-карта с номером, использованным при оформлении кредитов, ранее принадлежала другому владельцу, который мог иметь доступ к личному кабинету до приобретения номера истцом; в настоящее время номером пользуется её муж инвалид I группы. Лично никогда не регистрировалась личном кабинете ПАО «МТС-Банк» и персональные данные никогда не передавала.
На протяжении длительного времени истец неоднократно обращалась в ПАО «МТС-Банк» с запросами о проверке обстоятельств оформления кредитов, предоставлении копии договора, сведений о согласии на обработку персональных данных, IP-адресах и способах подписания документов, однако, банк не предпринял действенных мер по установлению обстоятельств произошедшего, ограничившись формальными ответами. Кроме того, на фоне продолжающихся звонков со стороны банка истец и члены её семьи, в том числе супруг-инвалид, испытывают значительные нервные стрессы. В связи с этим ФИО1 полагает, что действиями ответчика ей и её близким причинён моральный вред.
Определением суда в соответствии со ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «МТС».
Истец ФИО1, ее представитель ФИО6, в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что ФИО1 не устанавливала приложение и не заходила в личный кабинет ПАО МТС Банка, коды из СМС-сообщений ни кому не сообщала, кредитный договор не заключала, денежные средства не получала.
Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Представлены письменные возражения на иск, в котором в удовлетворении требований истца просят отказать в полном объеме (л.д. 69-74).
Представитель третьего лица ПАО «МТС» судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. Представлен письменный отзыв на иск (л.д. 133-138).
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в числе иного, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
Защита гражданских прав осуществляется путем, в числе иных, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Из положений ст.ст. 158, 160, 161 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено Гражданским кодексом Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.ст. 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума ***).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей», предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № ***-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено суда, ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 через канал дистанционного доступа к личному кабинету в мобильном приложении ПАО «МТС-Банк» неизвестный осуществил вход в «МТС-Банк», подано два заявления *** (л.д.48 оборот), *** (л.д.53) с использованием аналога собственноручной подписи о предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, открытии банковского счета.
В ответ на заявление ***, Банком на номер телефона *** в 10:14:01 направлен код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк ДД.ММ.ГГГГ в 10:14:57. После чего банком оформлена справка о заключении кредитного договора *** (л.д.52 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ на основании указанного выше предложения Банк открыл на имя ФИО1 банковскую карту ***, счет *** и установил лимит кредита в размере 100 000 рублей (л.д.54 оборот).
Также в ответ на второе заявление (***), Банком на номер телефона *** в 10:18:12 направлен код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк ДД.ММ.ГГГГ в 10:18:39. После чего банком оформлена справка о заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48,50).
ДД.ММ.ГГГГ на основании указанного выше предложения Банк открыл на имя ФИО1 банковскую карту ***, счет *** и уставил лимит кредита в размере 100 000 рублей.
В подтверждение предоставления лимита Банком представлена выписка по счету *** (л.д.86) и *** (л.д.87).
Согласно выписок ДД.ММ.ГГГГ в 10:22:32 и 10:23:16 денежные средства с банковский карт, открытых на имя ФИО7 перечислены иному лицу (<адрес>) (л.д.167, 165).
Из искового заявления следует и пояснений данных в ходе рассмотрения дела следует, что ФИО1 указанные кредитные договоры не заключала, коды из СМС-сообщений не видела, данные ни кому не сообщала, намерений получить кредитные денежные средства не имела, к ответчику с заявлениями о заключении кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ не обращалась, о наличии данных кредитов узнала только в 2024 году.
ДД.ММ.ГГГГ начальником отделения СО ПП «Новосиликатный» отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории обслуживаемой отделом полиции по <адрес> СУ УМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело *** по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по заявлению ФИО1 о хищении с банковского счёта денежных средств в сумме 240 944 рублей 79 копеек. По результатам дополнительного расследования ДД.ММ.ГГГГ следователем вынесено постановление о переквалификации действий неустановленного лица с п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ на ч. 1 ст. 159 УК РФ. В рамках указанного уголовного дела в качестве потерпевшего признано ПАО «МТС-Банк», статус ФИО1 как потерпевшей утрачен.
Из протокола допроса потерпевшей следует, что доход ФИО1 составляет 25 000 рублей, иного дохода она не имеет. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась за получением пенсии, однако ей выдали лишь половину от обычной суммы. При этом ей пояснили, что за ней числится задолженность перед ФССП, и предоставили выписку, в которой отражена задолженность перед ПАО «МТС-Банк» в размере 240 944 рублей 79 копеек. Позднее ФИО1 обратилась в ФССП, где подтвердили наличие задолженности перед ПАО «МТС-Банк», возникшей в связи с просрочкой по кредитным обязательствам. После этого истец обратилась в отделение банка с заявлением о предоставлении информации по кредитам. После подачи заявления ей сообщили, что по результатам проверки с ней свяжутся. Согласно полученным сведениям, кредитные карты были оформлены в декабре 2023 года и январе 2024 года; при этом банк не предоставил сведений о конкретных счетах, на которые были переведены денежные средства. ФИО1 указала, что ни ей, ни её супругу мошенники не звонили; обстоятельства оформления кредита ей неизвестны. Сумма ущерба 240 944 рубля 78 копеек является для истца значительной.
Сведений о том, что операции по оформлению кредитных договоров были совершены самим истцом, материалы дела не содержат.
Доказательств того, что истец был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора, давала свое согласие на его заключение, на открытие счета в банке и распоряжение на перевод с данного счета кредитных денежных средств на иные счета и иной информации от банка, из представленных в материалы дела доказательств не следует.
Вопреки доводам ответчика, суд исходит из того, что сами по себе обстоятельства того, что до совершения операций были введены логин, пароль, код подтверждения, не могут свидетельствовать о наличии воли истца на заключение кредитных договоров. Одновременное заключение двух спорных кредитных договоров, зачисление денежных средств на счет заемщика и, последующие переводы денежных средств на счет третьего лица происходили последовательно в короткий промежуток времени (через несколько минут после зачисления каждой суммы).
При этом Банком не представлено суду доказательств того, что такие действия клиента являются для него обычным поведением.
Также со стороны банка не был учтен характер операций, так как в течение короткого промежутка времени была оформлена заявку на получение двух кредитов, одобрение и разрешение на перевод денежных средств со стороны банка по двум кредитам, одномоментный перевод денежных средств на счет в другой банк, где они были сняты третьими лицами.
Действиям банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судом апелляционной инстанции в нарушение приведенных выше положений закона и его толкования никакой оценки не дано.
Вместе с тем, приведенная выше хронология взаимодействия по заключению договора, в совокупности с последующими действиями ФИО1 по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, а также доводы истца об отсутствии воли на оформление кредита и распоряжение кредитными денежными средствами, которые достаточными и достоверными доказательствами не опровергнуты, свидетельствуют о том, что ФИО1 не выражала волеизъявления на заключение спорных кредитных договоров, такие договоры заключены не истцом, вопреки ее воле и интересам, в связи с чем требования истца в данной части подлежат удовлетворению
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума *** разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ***-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
При этом судом также учитываются Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ***-П от ДД.ММ.ГГГГ о том, что внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности, систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей (п. 1.11). Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
Действия ПАО «МТС Банк», как профессионального участника кредитных правоотношений, не отвечают требованиям разумности и осмотрительности и не отвечают в полной мере критерию добросовестности (п. 1 ст. 10 ГК РФ).
В данной связи, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и признании кредитных договоров *** (***), *** ((***) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» недействительными. В связи с чем суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования задолженности по данным договорам.
Из положений ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ***-ФЗ следует, что данный Федеральный закон используются следующие основные понятия, в числе которых: кредитная история - информация, состав которой определен названным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита); субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, суд возлагает на ПАО «МТС - Банк» обязанность направить в бюро кредитных историй заявления об удалении (исключении) из кредитной истории ФИО1 сведений о спорных кредитных договорах, заключенных между сторонами, в виду их недействительности.
Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку материалами дела подтвержден факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства, при которых были нарушены права потребителя, невозможность воспользоваться личными денежными средствами, длительность нарушения прав истца, а также требования разумности, справедливости и полагает возможным установить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере 15 000 рублей.
В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 7 500 руб. ((15 000 руб.) х 50%).
В удовлетворении остальной части требования истца удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6000 рублей 00 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительными кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ПАО «МТС-Банк» (ИНН ***): ***, *** и применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования задолженности по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк: ***, ***.
Возложить на ПАО «МТС-Банк» (ИНН ***) обязанность удалить из кредитной истории ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения сведения о кредитных договорах от ДД.ММ.ГГГГ: ***, ***.
Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН ***) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 7 500 рублей 00 копеек.
В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН ***) в доход муниципального образования городского округа - <адрес> государственную пошлину в размере 6 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес>