РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года г. Барнаул
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Изотовой Ю.В., при секретаре Бритвиной Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Курбанову Алишеру Мозаппаровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ФИО1» обратилось в Центральный районный суд <адрес> края суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору.
В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО3 заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***. В рамках заявления по договору *** ФИО3 также просил ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам «ФИО1» выпустить на его имя карту «ФИО1», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках договора *** от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, проверив платежеспособность клиента, открыл банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «ФИО1», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» ***. Впоследствии ФИО1 выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ФИО3 карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО1», являющихся его неотъемлемыми составными частями. ФИО3 своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО1». Таким образом, ФИО3 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой ФИО3 совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой ФИО3 принял на себя обязательства ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей ФИО1 формировал ФИО3 счет-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, ФИО3 не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете *** ФИО3, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат ФИО3 ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 – выставлением заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил ФИО3 заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 75 989 рублей 05 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование не исполнено, до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО3 не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 980 рублей 70 копеек. Вследствие неисполнения ФИО3 принятых на себя договорных обязательств, ФИО1 обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию ФИО1 в отношении ФИО3 судебный приказ отменен в связи с возражениями ФИО3 относительно его исполнения. Ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 309-310, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 980 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд <адрес> края.
Заочным решением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования акционерного общества «ФИО1» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО2 (ИНН ***) в пользу акционерного общества «ФИО1» (ИНН ***) взыскана задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 980 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Определением Индустриального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено.
Истец АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещен надлежаще, представил письменное ходатайство, в котором возражал против удовлетворения требований Банка, просил применить срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке в судебном заседании.
Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «ФИО1» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет для использования в рамках кредитного договора, предоставить кредит на приобретение товаров (услуг) – холодильник «<данные изъяты>», СВЧ «<данные изъяты>» на сумму кредита 15 640 рублей под 29 % годовых сроком на 12 месяцев, в безналичном порядке, зачислив суму кредита на счет клиента. В заявлении ФИО3 также просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя карту «ФИО1»; открыть банковский счет для использования в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит в размере до 60 000 рублей.
Предложение ФИО3 о заключении с ним договора о карте сформулировано в заявлении, основывалось на содержании трех документов: самом заявлении на получение карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам «ФИО1», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.
В заявлении ФИО3 указал, что с условиями предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1», тарифами ЗАО «ФИО1» по кредитам «ФИО1», Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифами по картам «ФИО1» ознакомлен, полностью согласен, понимает, обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись.
ДД.ММ.ГГГГ во исполнение оферты ФИО3 и условий, ФИО1 акцептовал оферту, открыв ему счет ***, совершив тем самым действия (акцепт) по принятию оферты ФИО3, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», заключил договор о карте ***.
Таким образом, с момента открытия счета *** договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» *** считается заключенным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Таким образом, между АО «ФИО1» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключен договор о карте, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ (ст. 160 ГК РФ).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия договора о карте, заключенного между банком и ответчиком, указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифным планом ТП 1, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей, исходя из снятой со счета суммы.
С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.
Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО3 кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету. Установлено, что банковская карта ответчиком получена, ФИО3 воспользовался кредитом.
В соответствии с п. 2.2.2. Условий, договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты). Принятием (Акцептом) банка предложения (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.
В силу п. 4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенным условиями и/или тарифами.
Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях (п. 4.2)
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет – выписку (п. 4.8 Условий).
Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.
В силу п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
В соответствии с п. 7.10 Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Как следует из представленного истцом расчета, ответчик нарушал условия договора, не надлежаще выполнял принятые на себя обязательства. Обратного стороной ответчика не доказано, возражений в указанной части до даты рассмотрения дела по существу от ответчика не поступило.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Согласно направленному ФИО3 заключительному счету-выписке, Банк обязал его погасить задолженность в размере 75 989 рублей 05 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ Обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 989 рублей 05 копеек расходов по оплате госпошлины в размере 1 239 рублей 84 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, на основании поступившего от ФИО3 заявления относительно исполнения судебного приказа.
Согласно выписке по счету, а также расчету задолженности предоставленным истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 980 рублей 70 копеек.
Факт заключения кредитного договора и предоставления банком денежных средств ответчик при рассмотрении дела не оспаривал, доказательств надлежащего исполнения условий договора не представил, при этом заявили о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании на ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).
Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В данном случае, при заключении кредитного договора стороны согласовали условие о сроках и порядке погашения задолженности.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.
Срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования банком - выставлением Заключительного Счета-выписки.
Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и образованием задолженности истцом выставлено заключительное требование, в котором предусмотрен срок погашения задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обязан был выполнить требование истца и погасить образовавшуюся задолженность, размер которой указан в заключительном счете.
Анализируя указанные выше положения законодательства и Условий по обслуживанию кредитов, которые не оспорены в установленном законом порядке, срок исковой давности по полному исполнению обязательств ответчиком по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ
За судебным приказом взыскатель обратился только лишь в мае 2023 года, который был отменен на основании возражений должника ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском АО «ФИО1» обратился в Центральный районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного срока исковой давности.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных Банком требований.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес> через Индустриальный районный суд <адрес>
Судья Ю.В. Изотова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.