РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Федотовой Т.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом по ставке 19,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.
В качестве обоснования заявленных требований указано на неисполнение со стороны заемщика взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность. Исполнение обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества - квартирой, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость имущества составляет <данные изъяты> руб.
Ответчик в судебном заседании, фактически не возражая против удовлетворения заявленных требований, просила предоставить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок 1 год, а также отсрочку по уплате платежей по кредитному договору на срок 6 месяцев. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения, относительно заявленных ответчиком ходатайств об отсрочке исполнения решения суда. Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.10 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Как следует из положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № и заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 12,24% годовых. К настоящей процентной ставке в день заключения настоящего договора устанавливается дисконт в размере 0,50 процентных пункта, в случае, если заемщик соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п.5.2.5.1 общих условий. В случае если заемщик не соответствует критериям лояльности по итогам любого полного отчетного периода, действие указанного дисконта прекращается, начиная с следующей за таким периодом очередной даты ежемесячного платежа. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхование в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования (п.п.1, 2, 4 индивидуальных условий предоставления кредита).
В соответствии с п.7 индивидуальных условий предоставления кредита, количество платежей – 180, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном в разделе 4 общих условий. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.12 общих условий. Дата ежемесячного платежа определяется п.4.6 общих условий.
Целью использования заемщиком кредита является приобретение в собственность недвижимого имущества, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 93,4 кв.м, кадастровый № (п.п.12, 18 индивидуальных условий предоставления кредита).
Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) недвижимого имущества; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.11 индивидуальных условий договора).
Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, начисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений общих условий. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего (п.п.4.1, 4.4 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, указанной в п.4.10 общих условий.
Пунктом 4.12 общих условий предусмотрено, что при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашается обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период во вторую очередь – обязательства по возврату суммы кредита, в третью очередь – иные платежи в соответствии с действующим законодательством.
В соответствии с информационным графиком платежей, оплата ежемесячного платежа осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., кроме последнего (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), дата платежа – 29 число месяца.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РегионЭнергоСфера» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи, согласно условиям которого продавец обязуется передать в собственность, а покупатель – принять и оплатить в соответствии с условиями договора <адрес> по адресу: <адрес> (п.1.1).
Пунктом 2.2 договора купли-продажи оплата производится в следующем порядке: <данные изъяты> руб. за счет собственных средств и <данные изъяты> руб., предоставляемых покупателю ПАО «Совкомбанк» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.
Одновременно с заключением кредитного договора ответчик подписал заявление на присоединение к программам имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с ежегодной оплатой для заемщиков кредитов в ПАО «Совкомбанк», страхование титула на весь срок действия кредитного договора с ежегодной оплатой для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк», добровольного коллективного страхования. Кроме того, ФИО1 подписала заявление на подключение пакета услуг, размер платы за которые составляет <данные изъяты> руб.
Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.
В соответствии со ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В п.5.4.3 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком до окончания срока для досрочного погашения, указанного банком в уведомлении при этом договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности по договору, включая причитающиеся проценты и штрафные санкции в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое ФИО1 не исполнено.
Из выписки по счету следует, что последнее гашение в счет уплаты задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., до этого платежа денежные средства внесены ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченную сумму основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную сумму основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссии по страхованию (Многолетний полис. Имущество – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; Многолетний полис. ФЗ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; Многолетний полис. Титул – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).
Ответчик факт заключения кредитного договора, неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не оспаривала. С размером задолженности соглашалась.
Таким образом, суд полагает обоснованным в полном объеме требование истца о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченную сумму основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную сумму основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссии по страхованию (Многолетний полис. Имущество – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; Многолетний полис. ФЗ – <данные изъяты> руб. 36 коп.; Многолетний полис. Титул – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), образовавшейся в связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств.
Пункт 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая количество просроченных ежемесячных платежей, продолжительность просрочки, нарушения условий договора, допущенные ответчиком, суд признает их существенными, полагая о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.
Исходя из ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.13 кредитного договора, разделу 6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Учитывая изложенное, суд удовлетворяет требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (7,5%) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
На основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п.73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, как уже указывалось выше, на основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи (п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п.72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 указано, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер установленной банком неустойки (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., 7,5%, период для ее начисления, последствия нарушения обязательства, размер ключевой ставки, действующей в спорный период времени, а также компенсационную природу неустойки, не находит оснований для их снижения.
Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании указанного положения закона суд полагает обоснованным требование банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по договору по ставке 19,49% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на данное имущество, суд приходит к следующему.
На основании ч.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при этом на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд обязан проверить наличие оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.
Исходя из изложенных положений закона, требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого – получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.
В ходе рассмотрения дела ответчик пояснила, что ею в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесены денежные средства материнского капитала в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Из системного толкования п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с положениями ст. 54.1, ч. 1 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что законодатель не исключает возможности обращения взыскания на заложенное имущество в обеспечение возврата ипотечного кредита, приобретенного, в том числе, с использованием средств материнского капитала как меры социальной поддержки определенной категории граждан.
В соответствии со ст.ст.7, 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 года №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» допускается использование средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, а также не предусмотрено, что использование средств материнского (семейного) капитала на приобретение жилого помещения создает основания для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
Указанный Федеральный закон не содержит положений, устанавливающих, что использование средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки.
Положения ст.446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержащее запрет на обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, содержит исключение для жилых помещений, являющихся предметом ипотеки, что согласуется с п.1 ст.78 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные нормы также не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке, даже в тех случаях, когда у должника и членов его семьи не имеется другого жилого помещения для постоянного проживания.
Для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.
В рассматриваемом случае, поскольку размер задолженности составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда отсутствуют.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с подп.4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
По смыслу указанного положения Закона, стоимость заложенного имущества при его продаже с торгов определяется судом в случае возникновения спора о его начальной продажной цене и составляет 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, при отсутствии такового - на основании соглашения сторон.
Поскольку сторона ответчика возражала относительно установления начальной продажной цены равной залоговой стоимости имущества, ею представлен отчет об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с которым рыночная стоимость спорного недвижимого имущества составляет <данные изъяты> руб.
Заключение специалиста соответствует требованиям закона. Выводы специалиста мотивированы, сделаны по результатам анализа аналогов спорному объекту недвижимости, в связи с чем суд принимает его для определения рыночной стоимости квартиры.
Сторона истца, ознакомленная с отчетом об оценки, представленным ответчиком, не оспаривала его.
При указанных обстоятельствах, суд определяет начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> руб. (80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценки).
При изложенных выводах, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
С учетом ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлены ходатайство об отсрочке уплаты платежей по кредитному договору и ходатайство об отсрочке на обращение взыскания на заложенное имущество. При этом в судебном заседании ответчик отдала приоритет в удовлетворении ходатайства об отсрочке исполнения судебного акта в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Рассматривая указанные ходатайства, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.3 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.
В п.77 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года №23 «О применении судами правил о залоге вещей» указано, что при обращении взыскания на заложенную движимую вещь в судебном порядке суд по ходатайству залогодателя-должника, поданному до вынесения решения, при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на предмет залога предоставить должнику отсрочку продажи заложенной вещи с публичных торгов на срок до одного года (п.2 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если предметом залога является недвижимое имущество, суд вправе предоставить отсрочку только в случае, если залогодателем является гражданин и залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности (п.3 ст.54 Закона об ипотеке). При этом не имеет правового значения, является залогодатель должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, или третьим лицом (п.1 ст.1 Закона об ипотеке).
В абз.5 п.3 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Из правового смысла указанной нормы закона следует, что целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.
Кроме того, отсрочка реализации заложенного имущества в порядке п.3 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является правом суда, реализация которого обусловлена предоставлением залогодателем доказательств, позволяющих прийти к выводу, что предоставление отсрочки приведет к наиболее эффективной защите интересов, как залогодателя, так и залогодержателя.
В соответствии с п.79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года №23 «О применении судами правил о залоге вещей» при определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного недвижимого имущества, необходимо учитывать, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенной вещи на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость предмета залога по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества (п.3 ст.54 Закона об ипотеке).
В обоснование заявленных ходатайств ответчик ссылается на ухудшение здоровья, снижения дохода, а также совершение в отношении нее мошеннических действий и признание ее потерпевшей по уголовному делу по ч.4 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
В ходе судебного заседания ответчик выразила намерение осуществлять гашение образовавшейся задолженности, ее наличие не оспаривала.
Таким образом, исходя из материалов дела, принимая во внимание, что в оплату задолженности по кредитному договору внесены денежные средства материнского капитала, семье ответчика присвоен статус многодетной семьи, в квартире, на которую обращено взыскание, проживают несовершеннолетние дети, с учетом необходимости соблюдения интересов обеих сторон кредитных отношений, суд приходит к выводу о возможности предоставления ответчику отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, сроком на 5 месяцев с даты вынесения решения суда по настоящему спору, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Предоставление отсрочки на срок 1 год, как просила ответчик, или отказ в ее предоставлении, как просил истец, нарушит с одной стороны интересы кредитора, а с другой стороны, оставить без учета фактические обстоятельства дела, установленные судом в рамках рассмотрения данного спора.
Также, принимая во внимание установленный размер задолженности, взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки до момента вступления решения суда, начальную продажную цену спорного имущества, суд полагает, что с очевидностью следует, что сумма требований залогодержателя на момент истечения отсрочки, не будет превышать стоимость предмета залога по оценке, указанной в решении суда.
По мнению суда первой инстанции, предоставление отсрочки для уплаты платежей по кредитному договору с одновременным предоставлением отсрочки по обращению взыскания на заложенное имущество нарушит права взыскателя на исполнение судебного акта в разумный срок. В связи с чем оснований для предоставления отсрочки для уплаты платежей по кредитному договору суд не находит.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссии по страхованию, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) проценты за пользование кредитом по ставке 19,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № в размере <данные изъяты> руб.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Отсрочить до ДД.ММ.ГГГГ реализацию квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.М. Федотова
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ