РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2026 года город Барнаул
Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Ивановой Ю.В., при секретаре Виноградовой В.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Скрипниковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Скрипниковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., судебных расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты>., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль LADA KS0Y5L LADA LARGUS, 2013 г.в., гос.номер №, VIN - №, кузов - №, модель/№ двигателя №, цвет кузова белый, определив способ реализации с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (в дальнейшем после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Скрипниковой И.В. заключен кредитный договор №), по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. под 4,9 % годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автомобиля LADA KS0Y5L LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, принадлежащего заемщику. Денежные средства по кредитному договору заемщику предоставлены в полном объеме, однако свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность в спорном размере. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обязательства, однако до настоящего времени задолженность не погашена, чем нарушаются права кредитора.
Представитель ответчика Ильина И.Я. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, поясняла, что ранее кредитный договор заключался ответчиком с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», также заключался договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование», и платежи по кредитному договору погашались за счет страховых выплат. Кроме того, полагала, что Банком не были учтены все платежи, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору, поскольку у ответчика также имелись иные кредитные обязательства перед Банком, платежи поступали на единый счет, а далее Банк самостоятельно без согласия заемщика распределял поступившие суммы в погашение и других кредитных обязательств. Вместе с тем действия Банка являются неправомерными, поскольку в представленных стороной ответчика платежных квитанциях конкретно было указано назначение платежа – в погашение задолженности по спорному кредитному договору, и Банк без согласия заемщика не имел права данные платежи направлять в погашение иных кредитных обязательств ответчика. Поэтому полагала, что размер задолженности ответчика по данному кредитному договору меньше заявленной истцом. Также пояснила, что автомобиль, находящийся в залоге в Банка, используется для оказания ответчиком помощи на СВО, поэтому обращение взыскания на данный автомобиль существенно нарушит права ответчика. Кроме того, полагала, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку представитель Банка не является на судебные заседания и не исполняет запросы суда. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки.
Ответчик Скрипникова И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ранее участвовавшая в предварительном судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее участвовавший представитель истца в судебных заседаниях исковые требования поддерживал, пояснив, что договор страхования действовал 1 год, в настоящее время уже не действует. Все платежи, поступившие от ответчика, были учтены Банком при расчете итоговой задолженности.
Остальные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
Рассматривая ходатайство представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, суд не усматривает таких оснований, предусмотренных статьей 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В исковом заявлении представитель истца ПАО «Совкомбанк» просил рассматривать дело без их участия, что является правом стороны. Но поскольку у суда возникли вопросы к стороне истца, суд обязал представителя истца явкой. В связи с этим представитель истца участвовал в судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ, давал пояснения, представлял доказательства с учетом поступивших возражений ответчика.
Рассматривая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают, в том числе из договоров и иных сделок.
Содержание обязательств каждой из его сторон определяются из соответствующих действий и условий договоров (статьи 153, 307, 420, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В силу пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьи 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует и судом в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Скрипниковой И.В. заключен кредитный договор № №), по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> под 4,9 % годовых сроком на 2922 дней., возврат суммы кредита и уплата процентов заемщиком производятся путем внесения ежемесячно 9-го числа платежа в размере <данные изъяты> последний платеж ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>.; за ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку уплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (пункты 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий кредитного договора и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита).
Составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются индивидуальные условия договора, заявление о предоставлении кредита, Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые содержат все существенные условия кредитного договора, в том числе номер кредитного договора, размер процентной ставки и порядок ее определения, размер платежа по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также прочие условия.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществило зачисление денежных средств в общем размере <данные изъяты>. в рамках потребительского кредитования на счет, открытый на имя заемщика Скрипниковой И.В., что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем 2 пункта 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из Единого государственного реестра юридических лиц о реорганизации общества.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу (универсальное правопреемство) факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из Единого государственного реестра юридических лиц о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», реорганизованном в форме присоединения.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выбыло из установленного кредитным договором правоотношения в результате универсального правопреемства, а ПАО «Совкомбанк» в силу закона стало правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», возникших на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №), заключенного с ответчиком Скрипниковой И.В.
При таких обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» является кредитором по договору, заключенному с ответчиком, и надлежащим истцом.
Реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита в требуемой письменной форме, содержащий все существенные для данного вида сделок условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено. Указанный договор и его условия не оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признавались, доказательств обратному не представлено. Факт заключения кредитного договора ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ при переходе прав к ПАО «Совкомбанк» сумма задолженности по данному кредитному договору составляла <данные изъяты>. В дальнейшем в связи с допущенными просрочками платежей происходило начисление банком процентов, неустоек и штрафов.
Из представленной выписки по лицевому счету следует, что Скрипникова И.В., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, осуществляла действия по погашению задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, однако, с ДД.ММ.ГГГГ осуществляла погашение задолженности по кредитному договору нерегулярно и не в полном объеме, допускала просрочки по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, с ДД.ММ.ГГГГ 6 платежей, последний из которых осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., тем самым допустила существенные нарушения графика погашения задолженности.
Судом также установлено, что заемщик Скрипникова И.В. была застрахована с ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит Страхование».
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (п.3.2.1 Правил страхования).
Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (в части личного страхования наследники застрахованного в случае его смерти).
Согласно п.8 договора страхования № срок страхования составлял 366 дней с 00 часов 00 минут даты списания со счета застрахованного платы за присоединение к договору коллективного страхования.
Согласно выписке по счету № плата за присоединение к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Таким образом, срок действия договора страхования истек. Сведений о пролонгации договора страхования материалы дела не содержат.
Сведений о страховых выплатах ООО «Хоум Кредит Страхование» материалы дела не содержат. Судом неоднократно были сделаны запросы в ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование», однако ответы не поступили.
Стороной ответчика в обоснование своих возражений о том, что в погашение задолженности по спорному кредитному договору производилось за счет страховых выплат, доказательств также не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес Скрипниковой И.В. направило досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором потребовало в течение 30 дней с момента отправления претензии досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.
Доказательств исполнения данного требования ответчиком в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № имеется задолженность: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, ДД.ММ.ГГГГ. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – причитающиеся проценты, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>. – комиссия за смс-информирование, а всего - <данные изъяты>.
Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, в связи с чем принимается судом. Расчет процентов произведен из предусмотренной договором ставки 4,9 % годовых, размер которой соответствуют требованиям пункта 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21.12.2000 г. № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил следующее.
Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).
При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. (п. 71).
Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330, ст. 387 ГПК РФ, ч. 6.1 ст. 268, ч. 1 ст. 286 АПК РФ).
Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ) (п. 72).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).
При этом суд учитывает, что определяемый сторонами в договоре размер неустойки как меры ответственности не может влечь безосновательное обогащение второй стороны.
В связи с чем, суд находит размер неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>, размер неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты>. соразмерными последствиям нарушения обязательства, что находит справедливым.
Возможность судом уменьшения неустойки является одним из правовых способов, направленных против необоснованного завышения неустойки как меры ответственности, соблюдения необходимого баланса прав и обязанностей сторон.
При этом суд учитывает компенсационный характер неустойки, а также то, что суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору, чтобы соблюсти правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение мер карательного характера за нарушение договорных обязательств. Начисленная неустойка не должна служить средством обогащения кредитора.
Между тем, суд не находит оснований для уменьшения неустойки в большем размере ввиду длительного срока просрочки заемщиком обязательства. Кроме того, суд учитывает, что допустимых доказательств тяжелого стечения жизненных обстоятельств у ответчика, которые препятствовали к исполнению обязательства, стороной ответчика не представлено.
Как усматривается из материалов дела, между Скрипниковой И.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также были заключены иные кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.
На основании заявлений взыскателя ПАО «Совкомбанк» были вынесены судебные приказы о взыскании задолженности по данным кредитным обязательствам (ДД.ММ.ГГГГ соответственно), ДД.ММ.ГГГГ возбуждены исполнительные производства.
Из ответов ПАО «Совкомбанк» следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности составляет <данные изъяты> Представленные в материалы дела квитанции ответчика о внесении денежных средств подтверждают лишь внесение денег на счет Скрипниковой И.В. №, откуда денежные средства распределялись между приобретенными ею банковскими продуктами клиента. Денежные средства, внесенные на лицевой счет клиента №, распределены на счета, в соответствии с имеющейся задолженностью по иным приобретенным банковским продуктам Скрипниковой И.В. Денежные средства, распределенные на погашение задолженности по договору потребительского кредита под залог автомобиля, отображены банком и учтены при расчете задолженности по спорному кредитному договору.
Доводы представителя ответчика о том, что расчет задолженности по кредиту не соответствует действительности, поскольку Банк по своему усмотрению распределял суммы платежей ответчика в счет погашения другого кредитного договора, судом отклоняются.
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ при заключении данного кредитного договора ответчику Скрипниковой И.В. был открыт банковский счет.
Как следует из ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Как указано в п. 10 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденной Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации информационное письмо от 13.09.2011 N 147, в случае если между банком и заемщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств заемщика по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.
Стороной ответчика представлены платежные квитанции за различные периоды. Например, платежные квитанция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. и на сумму <данные изъяты>. (указание назначения платежа: «погашение задолженности по кд № от ДД.ММ.ГГГГ» и «уплата процентов по кд № от ДД.ММ.ГГГГ» соответственно). Как следует из расчета задолженности банка данные суммы были зачислены в счет погашения задолженности именно по данному кредитному договору.
Суммы, внесенные по платежным квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, как следует из представленного Банком расчета задолженности и выписки по лицевому счету, вопреки доводам стороны ответчика, были зачислены и учтены при расчете задолженности по спорному кредитному договору.
Денежные средства в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты> (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты> (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме 8 <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме ДД.ММ.ГГГГ. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), в сумме <данные изъяты>. (платежная квитанция от ДД.ММ.ГГГГ), поступили на счет без указания их назначения, в связи с чем распределены банком в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Поскольку у Скрипниковой И.В. имеется несколько кредитных обязательств перед истцом, а при поступлении денежных средств на банковский счет ответчика по первоначальному иску не был указан конкретный кредитный договор, в погашение которого данные денежные средства направлены, банк правомерно распределил денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, срок исполнения которого наступил ранее.
Кроме того, в соответствии с п.2 Распоряжения заемщика по счету в течение срока действия договора заемщиком предоставлено Банку право (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором со счета: денежных средств, поступающих на счет, не в качестве выданных банком кредита и не в качестве сумм социальных выплат, для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками; ошибочно зачисленных на счет/текущий счет денежных средств в день их обнаружения банком; денежных средств в погашение неустоек (штрафов, пени) за нарушение сроков погашения кредита (с соблюдением очередности, установленной договором) – в последний день процентного периода.
В соответствии с п. 3 Распоряжения заемщика по счету при недостаточности денежных средств на счете для исполнения обязательств перед банком осуществлять перевод денежных средств с иных счетов/вкладов «до востребования», открытых в банке, за исключением сумм социальных выплат, на счет без дополнительного поручения заемщика для погашения задолженности по договору в сроки, сумме и порядке, установленные договором.
Согласно п.5.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый заемщику банковский счет, банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта. Заемщик имеет право изменить условия акцепта, отказаться от ранее предоставленного акцепта путем направления письменного заявления в банк.
Кроме того, в соответствии с п.1.6 Общих условий договора потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги под залог», которые являются составной частью договора потребительского кредита, при наличии у клиента несколько действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп.10-11 Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше, если иное не будет предусмотрено дополнительным соглашением к договору. Погашение осуществляется в соответствии с очередностью (п.1.5 общих условий). Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк, в том числе через информационные сервисы.
В соответствии с п.1.4 Общих условий договора потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги под залог погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Банком были предоставлены выписки по всем имеющимся счетам заемщика Скрипниковой И.В.
Как уже указывалось выше, денежные средства, внесенные на лицевой счет клиента №, распределены на счета, в соответствии с имеющейся задолженностью по иным приобретенным банковским продуктам Скрипниковой И.В., что следует из представленных банком выписок по лицевым счетам.
Таким образом, определяя назначение платежа при вышеуказанных обстоятельствах, банк действовал правомерно в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора.
В ходе рассмотрения дела доказательств погашения вышеуказанной задолженности, либо иного ее размера, в том числе контррасчет, ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не представлено.
Ходатайств о проведении по делу экспертизы для проверки самого расчета задолженности, правильности установленной банком очередности списания платежей, обоснованности начисления пеней, ответчик в судебном заседании не заявлял.
Вопреки доводам ответчика платежи в счет погашения основного долга и процентов, произведенные ответчиком в погашение задолженности именно по данному кредитному договору, учтены истцом при расчете задолженности по договору, что следует из расчета и ответа истца на запрос суда.
Не нашли своего подтверждения и утверждения представителя ответчика о том, что ответчиком обязательства перед Банком выполнены в большем размере, чем заявлено истцом, в том числе с учетом всех платежей по представленным квитанциям, а также утверждение о своевременном исполнении ей обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, поскольку они не опровергают обстоятельств, свидетельствующих о наличии со стороны Скрипниковой И.В. задолженности по указанному кредитному договору на момент рассмотрения дела.
Суд исходит из представленного ПАО «Совкомбанк» в ходе рассмотрения дела расчета задолженности, поскольку он произведен с учетом ранее поступивших от Скрипниковой И.В. платежей в погашение задолженности, в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
Обстоятельств, освобождающих Скрипникову И.В. от оплаты задолженности по договору потребительского кредита, при разрешении спора судом не установлено.
Таким образом, поскольку на момент рассмотрения дела обязательства Скрипниковой И.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, в том числе в части процентов, учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований и взыскивает с ответчика Скрипниковой И.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – причитающиеся проценты, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>. – комиссия за смс-информирование.
По общему правилу, установленному статьей 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должников этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Заключая договор залога, стороны обязаны в нем отразить предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года №, между Банком и Скрипниковой И.В. ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор залога транспортного средства №, предметом которого является автомобиль марки LADA KS0Y5L LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГ г.в., гос.номер №, №, кузов - №, модель/№ двигателя №, цвет кузова белый. Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в размере <данные изъяты>
Из ответа Управления ГИБДД ГУ МВД России по Алтайскому краю следует, что собственником автомобиля «LADA KS0Y5L LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГв., гос.номер №, VIN - №, кузов - №, модель/№ двигателя №, цвет кузова белый, с ДД.ММ.ГГГГ года по настоящее время является ответчик Скрипникова И.В.
Учитывая, что обязательство по возврату кредита не исполнено, период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 месяцев, общий размер задолженности превышает 5% стоимости залогового имущества, то имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
С учетом изложенного суд определяет порядок обращения взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов.
Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества
В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьей 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Следовательно, из приведенных нормативных положений следует, что обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя при исполнении требований исполнительного документа об обращении взыскания на предмет залога.
В силу статей 88 и 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся к судебным расходам по делу.
При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ года №.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд, руководствуясь положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает в пользу истца с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать со Скрипниковой И.В. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> причитающиеся проценты, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>. – комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LADA KS0Y5L LADA LARGUS, 2013 г.в., гос.номер №, модель/№ двигателя №, цвет кузова белый, путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.В.Иванова
Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2026 года