РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2026 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Штайнепрайс Г.Н., при секретаре Шульдайс С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения № от 21.04.2022 с 08.05.2026, взыскании задолженности в размере 785 718,69 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 459 754,93 руб., по уплате штрафной неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 174 138,67 руб., по процентам за пользование кредитом – 61 088,99 руб., по уплате штрафной неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов за пользование кредитом – 90 736,10 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 40 714 руб.
В обоснование требований указывает, что 21.04.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 490 000 руб., а заемщик обязался вернуть полученный кредит в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
Однако заемщик не исполнил обязанность по возврату кредита, в связи с чем Банк направил ему требование о расторжении договора и возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в письменном отзыве на иск. Дополнительно пояснила, что ответчику был предоставлен льготный период в связи с мобилизацией супруга заемщика ФИО5 Поскольку супруг не явился после окончания мобилизации домой, ФИО1 узнала об окончании срока мобилизации только из иска АО «Россельхозбанк», в связи с чем полагала, что льготный период еще действует. Банк не уведомил ФИО1 об окончании льготного периода и не направил ей новый график платежей. Кроме того, на иждивении у ФИО1 находится 4 детей (2009, 2013, 2018 и 2023 годов рождения).
Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 490 000 руб., а заемщик обязался вернуть полученный кредит в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее Индивидуальные условия), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (выступает приложением №1 к договору). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
В каждом из указанных документов (Индивидуальных условиях, графике погашения кредита и уплаты процентов) значится подпись заемщика ФИО1
Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора (соглашения), что согласуется с действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.
Как установлено, в п.17 Индивидуальных условий кредитования сторонами определен способ выдачи кредита, порядок распоряжения им заемщиком и предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке; номер счета, на который осуществляется выдача кредита, – №.
Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита ФИО1 осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика, банковским ордером № от 21.04.2022 и не оспаривалось последним.
В силу положений ст.809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность заемщика.
В силу п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В п.6 Индивидуальных условий сторонами согласовано условие о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору и определены: периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – 20-го числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа - первый платеж – 8915,32 руб., второй- предпоследний платежи -13 921,39 руб., последний платеж – 13 922,01 руб.
Одновременно сторонами подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, согласно которому заемщик обязан вносить платежи в погашение кредита ежемесячно, начиная с 20.05.2022 по 21.04.2027.(л.д.34)
В п.8 Индивидуальных условий соглашения сторонами определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.
Нормами ст.309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ч.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Пунктом 9 Соглашения установлена обязанность ответчика заключить договор личного страхования жизни, здоровья, утраты трудоспособности и риска «Телмедицина» - риска возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося сотрудником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующей такой услуги.
В связи с неисполнением ответчиком условий соглашения 06.06.2022 в адрес ответчика банком направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с вышеуказанной даты в размере 28,4%годовых (л.д.37 об.)
Также в адрес ответчика направлено уточненный график платежей. (л.д.38-39).
В п.6 Индивидуальных условий сторонами согласовано условие о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору и определены: периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – 20-го числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа - первый платеж – 8915,32 руб., второй- 13 921,39 руб., третий-предпоследний платежи-15523,48 руб., последний платеж – 15 523,49 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу в размере 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Однако в нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, допустил просрочку уплаты сумм по договору, т.е. наступили обстоятельства, которые дали истцу основания требовать от ответчика досрочного расторжения договора, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Направленное 14.05.2025 истцом требование о досрочном возврате и расторжении кредитного договора, в срок не позднее 16.06.2025, содержащие, в том числе, требование о расторжении кредитного договора, оставлены ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.
При указанных обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора с 08.05.2026 подлежит удовлетворению.
В настоящем судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на 07.05.2026 по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в сумме 785 718,69 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 459 754,93 руб., по уплате штрафной неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 174 138,67 руб., по процентам за пользование кредитом – 61 088,99 руб., по уплате штрафной неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов за пользование кредитом – 90 736,10 руб.
Размер задолженности в указанном размере на дату 07.05.2026 подтверждается расчетом от 07.05.2026, предоставленным истцом, который проверен и с правильностью которого суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.
Доказательств иного размера задолженности, погашения долга ответчиком не представлено.
Принимая во внимание, что расчет задолженности в части основного долга и процентов ответчиком не оспорен, котррасчет не приведен, доказательств внесения ответчиком платежей в большем размере, чем это учтено истцом, материалы дела не содержат, исковые требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 459 754,93 руб., по процентам за пользование кредитом – 61 088,99 руб. подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.
В силу ст.330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.
Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Сторонами последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены в п.12 Соглашения (Индивидуальных условий), которым установлена обязанность заемщика при просрочке выполнения обязательств по погашению кредита по уплате неустойки, начисляемой на просроченный основной долг и проценты, в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.
Начисленная по условиям договора неустойка составляет за несвоевременную уплату основного долга – 174 138,67 руб., за несвоевременную уплату процентов –90 736,10 руб.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафной неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов за пользование кредитом и обязательств по возврату основного долга суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В соответствии с частью 13 статьи 6 Закона N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Согласно части 14 ст. 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, и с учетом требований статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Как следует из материалов дела, ответчику ФИО1 на основании ее заявления от 21.10.2022 предоставлен льготный период по кредитному договору № от 21.04.2022 на срок с 21.10.2022 до окончания срока мобилизации или срока, на который был заключен контракт, или срока участия в специальной военной операции, увеличенного на 30 дней, о чем ответчику было направлено уведомление от 24.10.2022 (л.д.180).
По окончанию мобилизации супруг ответчика ФИО5 на связь с ФИО1 не выходил, об окончании мобилизации и своем местонахождении не сообщал. В настоящее время в суде находится иск о расторжении брака ФИО1 и ФИО5
Из ответа АО «Россельхозбанк» № от 28.09.2026 следует, что банку 07.04.2025 стало известно, что у супруга заемщика ФИО1 - ФИО5 окончен срок призыва на военную службу по мобилизации, а следовательно, окончен срок льготного периода кредитования.
В связи с вышеизложенным, 10.04.2025 в адрес ответчика ФИО1 направлен запрос о предоставлении документов, подтверждающих заключение ФИО5 контракта (при наличии). При это в запросе указано на получение банком информации из Федеральной налоговой службы об окончании периода мобилизации ФИО5 01.08.2023.
Доказательств направления уточненного графика платежей в адрес ответчика в 2023 году, истцом не представлено.
Направленное 11.04.2025 в адрес ответчика почтовое отправление имеет вес 10 гр., что соответствует весу одного листа А4 с напечатанным текстом, т.е. соответствует весу запроса о предоставлении документов10.04.2025 (без какого-либо приложения).
Таким образом, суд полагает заслуживающими внимания доводы стороны ответчика о наличии в действиях банка злоупотребления правом, поскольку возложенная на АО «Россельхозбанк» обязанность направить ответчику уточненный график платежей по кредитному договору от 21.04.2022 банком исполнена не была.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка и сильной стороной по договору в правоотношениях с гражданином, не направив заемщику информацию о новых условиях погашения, о дате возобновления платежей, их размере и структуре, тем самым своим бездействием создал для ответчика, слабой стороны по договору, неопределенность в вопросе размера и срока внесения платежей.
Таким образом, со стороны кредитора АО «Россельхозбанк» имеют место нарушения требований, установленных ч. 14 ст. 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ч. 13 ст. 6 Закона N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", поскольку эти нормы предусматривают обязанность кредитора направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.
Вместе с тем, кредитором, не исполнившим обязанность по направлению заемщику уточненного графика платежей, предъявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку, допущенную заемщиком в условиях неинформирования, что расценивается судом как злоупотребление правом.
В силу абзаца первого п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Учитывая недобросовестность поведения самого истца, создавшего для ответчика, как слабой стороны в договоре, затруднения в исполнении обязательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании неустойки за несвоевременную оплату основного долга и процентов.
Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из данных норм гражданского процессуального закона, а также положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 729,24 руб. (66,28%)
Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» (ИНН №) и ФИО1 (паспорт №) с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 21.04.2022 по состоянию на 07.05.2026 в размере 520 843,92 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 459 754,93 руб., по процентам за пользование кредитом – 61 088,99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 729,24 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Г.Н. Штайнепрайс
Мотивированное решение составлено 21.10.2026.