РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ
в составе председательствующего судьи Иванова М.А., при секретаре Шуп О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане, в помещении Магаданского городского суда Магаданской области, гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к Загафранову Анатолию Ревкатовичу, Загафрановой Екатерине Константиновне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Загафранову А.Р., Загафрановой Е.К. указав в его обоснование, что на основании заключенного 30 января 2020 года кредитного договора № 31985 выдал Загафранову А.Р. и Загафрановой Е.К. кредит в сумме 2 900 000 рублей на срок 276 месяцев под 9,2 % годовых.
Кредит выдан на приобретение недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер №
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставил ПАО Сбербанк залог приобретаемого объекта недвижимости.
В соответствии с п. 7 кредитного договора, созаемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.
При возобновлении страхования, заемщик обязан предоставить Банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.
Срок действия договора страхования предмета залога истек.
Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок созаемщики не исполнили, в связи с чем Банк начислил неустойку согласно п. 13 кредитного договора за период с 23 марта 2025 года по 6 ноября 2025 года.
Согласно заключению о стоимости имущества № 2-251030-2341428 от 30 октября 2025 года, рыночная стоимость предмета залога составляет 6 930 000 рублей.
Поскольку в соответствии с п. 11 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90 % от его рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке, полагает, что начальная продажная стоимость предмета залога составляет 5 544 000 рублей.
Созаемщики более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку созаемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. Созаемщики вышли на просрочку в мае 2025 года и до настоящего времени задолженность не погасили.
Размер полной задолженности по кредитному договору составляет 998 055 рублей 62 копейки, в том числе: 47 880 рублей – проценты, 931 189 рублей – просроченный основной долг, 18 069 рублей 66 копеек – неустойка за неисполнение условий договора, 121 рубль 35 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 794 рубля 46 копеек – неустойка за просроченные проценты.
Банк в адрес заемщиков направил требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. В установленный срок ответчиками требования не выполнены.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит суд расторгнуть кредитный договор № 31985, заключенный 30 января 2020 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Загафранова Анатолия Ревкатовича, Загафрановой Екатерины Константиновны задолженность по кредитному договору№ 31985 от 30 января 2020 года за период с 30 мая 2025 года по 6 ноября 2025 года в размере 998 055 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 961 рубль 11 копеек; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 5 544 000 рублей.
Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики Загафранов А.Р., Загафранова Е.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, представленные в дело, суд приходит к следующему.
В соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 809 ГК РФ за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст.ст. 330, 331 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), при этом соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В соответствии п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30 января 2020 года между ПАО Сбербанк и Загафрановым А.Р., Загафрановой Е.К. заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2 900 000 руб. 50 коп. на срок до 276 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 9,2 % годовых. В соответствии с п. 12 кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
В соответствии с п. 7 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами, в количестве 276 платежей.
Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 кредитного договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом – уплачивается неустойка в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования в размере 6,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного залог – в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).
Как следует из п. 17 кредитного договора, созаемщики ознакомлены и согласны с содержанием общих условий кредитного договора.
В соответствии с п. 4.4.2 общих условий кредитного договора, созаемщики обязуются при залоге объекта недвижимости: застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения, на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору.
При возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) кредитору страхового полиса договора страхования на объект недвижимости, а также документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.
Согласно п. 4.3.4 общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; отсутствия страхования/продления страхования имущества переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору.
Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив 30 января 2020 года заемщику Загафранову А.Р. на его счет вышеуказанную сумму кредита, что подтверждается справкой о зачислении кредита.
Из материалов дела следует, что ответчики неоднократно допускали нарушения принятых на себя обязательств в части сроков и сумм гашения основного долга и уплаты процентов, а также в части предоставления ПАО Сбербанк полиса/договора страхования предмета залога
При таких обстоятельствах, в силу приведенных положений ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора, у истца возникло право требования к заемщикам о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, а также право обратить взыскание на предмет залога.
2 октября 2025 года Банк направил в адрес ответчиков досудебное требование (претензию) о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, содержащее требования о погашении задолженности, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении кредитного договора.
Однако указанное требование о досрочном погашении кредита заемщиками не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, по состоянию на 6 ноября 2025 года задолженность ответчиков по кредитному договору от № составляет 998 055 рублей 62 копейки, в том числе: 47 880 рублей – проценты, 931 189 рублей – просроченный основной долг, 18 069 рублей 66 копеек – неустойка за неисполнение условий договора, 121 рубль 35 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 794 рубля 46 копеек – неустойка за просроченные проценты.
Таким образом, материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату денежных средств по заключенному кредитному договору.
Расчет судом проверен и признан соответствующим требованиям ст.ст. 809-811 ГК РФ, условиям кредитного договора от №
Доказательств, опровергающих расчет истца, в том числе исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиками, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено, и судом при рассмотрении дела таких доказательств не установлено.
При таких обстоятельствах, суд находит требование истца к Загафранову А.Р., Загафрановой Е.К. о взыскании задолженности по кредитному договору от № в сумме 998 055 рублей 62 копейки законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).
В силу п. 2 ст. 11 Закона об ипотеке при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на этом имущество, если иное не установлено договором.
Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в п.1 ст. 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из пунктов 11, 12 индивидуальных условий кредитного договора от 30 января 2020 года № 31985, обеспечением исполнения созаемщиками своих обязательств по настоящему договору является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> принадлежащее на праве собственности ответчикам.
Право собственности Загафранова А.Р., Загафрановой Е.К. на вышеуказанный объект недвижимости подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 22 января 2026 года, в п. 5.26 которой отражено, что в отношении объекта недвижимости имеется обременение – ипотека в силу закона, срок ограничения прав и обременения установлен с 3 февраля 2020 года на срок 276 месяцев в пользу ПАО Сбербанк (л.д. 140).
В соответствии с заключением о стоимости имущества № 2-251030-2341-1428 от 31 октября 2025 года, оценочная стоимость предмета залога составляет 6 930 000 рублей.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Поскольку судом при рассмотрении дела установлено, что ответчики свои обязательства перед ПАО Сбербанк по кредитному договору от 30 января 2020 года № 31985 исполняли ненадлежащим образом, а исполнение обязательств заемщиков обеспечено залогом объекта недвижимости, то имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.
Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Закона об ипотеке, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В силу ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно статье 78 Закона об ипотеке жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии с подп. 4 п. 2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Истец в иске просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 5 544 000 рублей, ссылаясь на заключение о стоимости имущества № 2 -251030-2341428 от 31 октября 2025 года, согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 6 930 000 рублей. Данное заключение о стоимости суд признаёт обоснованным и отвечающим установленным требованиям для данного вида доказательств.
Ответчиками каких либо возражений относительно представленного истцом заключения о рыночной стоимости предмета залога суду не представлено. В этой связи у суда не имеется оснований не доверять данному заключению.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым исходить из рыночной стоимости недвижимого имущества, определенного заключением о стоимости имущества № 2 -251030-2341428 от 31 октября 2025 года.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взыскание на указанное имущество следует обратить путем реализации его с публичных торгов в порядке, предусмотренном законодательством, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, исходя из рыночной стоимости, в размере 5 544 000 (6 930 000 х 80%) рублей, без НДС.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 44 961 рубль 11 копеек, что подтверждается платежным поручением № 120202 от 19 декабря 2025 года.
В соответствии с приведенными положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в заявленном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Загафранову Анатолию Ревкатовичу, Загафрановой Екатерине Константиновне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать солидарно с Загафранова Анатолия Ревкатовича (№), Загафрановой Екатерины Константиновны (№) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (7707083893) задолженность по кредитному договору от 30 января 2020 года № 31985 за период с 30 мая 2025 года по 6 ноября 2025 года в размере 998 055 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 961 рубль 11 копеек, а всего взыскать 1 043 016 (один миллион сорок три тысячи шестнадцать) рублей 11 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Загафранову Анатолию Ревкатовичу (№), Загафрановой Екатерине Константиновне (№) на праве собственности – квартиру по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах, установив первоначальную продажную цену имущества в размере 5 544 000 (пять миллионов пятьсот сорок четыре тысячи) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить день изготовления решения суда в окончательной форме – 11 марта 2026 года.
Судья М.А. Иванов
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№