РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 августа 2026 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Шевченко М.В., при помощнике судьи Пушкареве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Архипцевой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратился в Октябрьский районный суд г. Барнаула с иском к Архипцевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и Архипцевой Е.В. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.
Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет.
Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные законом сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также платежах и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушала условия договора.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 163 636,63 руб., из которых, просроченная задолженность по основному долгу в размере 142 676,93 руб., просроченные проценты – 20 266,23 руб., штрафы и комиссии в размере 693,47 руб., а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 909 руб.
Заочным решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 25.02.2026 исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворены. Взыскана с Архипцевой Елены Васильевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 636,63 руб., из которой: 142 676,93 руб. – задолженность по основному долгу, 20 266,23 руб. – проценты, 693,47 руб. – комиссии и штрафы. Взысканы с Архипцевой Елены Васильевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 909 руб.
Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 10.08.2026 по заявлению ответчика заочное решение Октябрьского районного суда г.Барнаула от 25.02.2026 было отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Архипцева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражение на иск, в котором просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив собранные по делу доказательства, выслушав представителя ответчика, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Архипцевой Е.В., далее по тексту - Ответчик, и АО «ТБанк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №(далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 300 000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых извести момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребитель кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа, заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размещения в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установлен лимитом задолженности.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренным договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий на которые Банк предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае завершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.1-5.5).
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете–выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п.5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.11).
Подписанием заявления-анкеты заемщик подтвердила, что он ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями, понимает, соглашается с ними и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.
Из тарифного плана ТП 7.27 следует, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.
Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка определена п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита и составляет 29,9% годовых.
Исходя из выписки по договору кредитной линии №, в течение действия кредитного договора истцом выданы денежные средства путем совершения безналичных расчетов за покупки.
Факт заключения кредитного договора не оспаривается ответчиком, а также подтверждается действиями заемщика, который, с момента получения суммы частично исполнял условия договора.
Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между сторонами договорных отношений и о заключении кредитного договора №.
Согласно выписке по счету, ответчик пользовался заемными денежными средствами, однако сумму минимального платежа вносил с просрочками.
Согласно расчёту истца задолженность по кредитному договору № составляет 163 636,63 руб., из которой: 142 676,93 руб. – задолженность по основному долгу, 20 266,23 руб. – проценты, 693,47 руб. – штрафы.
В обоснование возражений на исковые требования ответчиком представлено заявление о применении к спорным правоотношениям исковой давности.
Разрешая ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 7. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления и момента наступления просрочки исполнения обязательств, а со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Как следует из представленных банком документов, 26.08.2022 в адрес ответчика было направлено досудебное требование о погашении ответчиком Архипцевой Е.В. задолженности в размере 163 636,63 руб. в течение 30 дней с момента отправки настоящего требования (т.е. до 26.09.2022). Досудебное требование Банка ответчик не исполнил.
С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, следует, что по требованию о возврате кредита, выданного на неопределенный срок, течение срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Таким образом, предъявление банком заемщику требования о возврате всей суммы долга по кредиту, выданному на неопределенный срок, свидетельствует о том, что срок исковой давности для взыскания указанного долга исчисляется с момента истечения предоставленного банком срока для погашения задолженности, т.е. с 27.09.2022. Последним днем срока обращения в суд являлось 27.09.2025.
Как следует из материалов дела, исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» направлено в суд 13.12.2025, то есть с пропуском срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 указанного постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа 03.10.2022, судебный приказ отменен по заявлению ответчика от 17.11.2022.
Таким образом, в период с 03.10.2022 по 17.11.2022 (45 календарных дней) срок исковой давности не истек и его течение продолжилось с 18.11.2022.
С учетом нахождения заявления у мирового судьи, указанный срок исковой давности продлился на 45 дней и истек 12.11.2025.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.
По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в иске понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, иные судебные расходы при предъявлении иска в суд возмещению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Архипцевой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения в полном объеме
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий М.В. Шевченко
Мотивированное решение суда составлено 04 сентября 2026 года.