РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2026 года г. Шарыпово
Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего - судьи Тупаленко В.М., при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О., с участием истца Марковой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркова Л.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, договора залога недвижимого имущества ничтожным,
УСТАНОВИЛ:
Истец Маркова Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного под влиянием заблуждения и на кабальных условиях недействительным, признании договора залога недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным.
Требования обоснованы тем, что истице <данные изъяты> года, после переезда в <адрес> в октябре 2025 года она оказалась в трудной жизненной ситуации, в связи с чем в январе 2026 года заключила кредитный договор в ПАО Совкомбанк для реструктуризации долгов. Сотрудник банка напечатала множество листов документов и указала, где расписаться. Денежных средств истица не получила, 600 000 рублей пошли на погашение ранее полученных кредитов, а остальные 59 362 рубля были направлены на оказание непонятных услуг. Истица не была ознакомлена с условиями договора, имеет плохое зрение, ежемесячный платеж по кредиту составил 22 000 рублей, а пенсия истицы 34 719 рублей. Кроме кредитного договора, истица подписала договор залога на принадлежащую ей квартиру и договор страхования. Считает, что сделки заключены на кабальных условиях, просит признать кредитный договор, заключенный под влиянием заблуждения, недействительным, договор залога недвижимости ничтожным.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Совкомбанк Страхование».
Истец Маркова Л.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Пояснив, что она пришла в банк с целью взять кредит, чтобы рассчитаться за оказанную услугу по переезду в г. Шарыпово из другого населенного пункта. До этого, у нее имелись другие кредитные обязательства. Сотрудник банка предложил реструктуризацию долга с залогом квартиры, на что она согласилась, предварительно позвонив внуку, сообщив, что квартира будет передана в залог. Сотрудник банка распечатала кредитный договор и передала ей на подпись, сообщив, что реструктуризация на 10 лет, на что она ей ответила, что так долго не живут с учетом ее возраста. Кредитный договор и его условия не читала, поскольку у неё плохое зрение, придя домой увидела, что ежемесячный платеж составляет 22407,14 руб., что является для нее значительной суммой, так как на иждивении находится несовершеннолетний внук, в связи с чем полагает, что кредитный договор является недействительным из-за повышенных процентов, а также из-за залога квартиры, поскольку, если банк обратит взыскание на квартиру, ей с внуком жить негде, это единственное жилье. Полагает, что была введена в заблуждение сотрудником банка в части размера процентов, и оформления кредита под залог квартиры. Банк не проверил ее платежеспособность, истец является пенсионеркой, не учел ее возраст 72 года, ежемесячный платеж в размере 22407,14 руб., является кабальным условием для истца.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца, в удовлетворении исковых требований Маркова Л.А. просил отказать, по основаниям указанным в возражениях на иск.
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ) (п.2).
В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 169 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.
Согласно пункт 3 ст. 177 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно заявлению – анкете на получение ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о заключении договора ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий предоставления кредита в форме возобновленной кредитной линии под залог недвижимого имущества в ПАО Совкомбанк, информационного графика платежей, договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в программу добровольного страхования, ДД.ММ.ГГГГ между Маркова Л.А. и ПАО Совкомбанк заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 659 362 рубля 34 копейки, из которых 600 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 59 362 рубля 34 копейки перечисляются в счет оплаты добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, а заемщик обязался возвратить банку указанный кредит на условиях и в порядке, установленных настоящим Договором, с уплатой процентов в размере 33,90% годовых за пользование кредитом, сроком на 144 месяца. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1,2,4 кредитного договора).
В соответствии с п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор.
Согласно п.12 кредитного договора, цели использование кредита погашение ранее предоставленных заемщику кредитов; на неотделимые улучшения объекта недвижимости.
Согласно п. 18 кредитного договора в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога выступает квартира, общей площадью 48.6 кв.м, расположенная по адресу: <данные изъяты> Недвижимое имущество принадлежит заемщику на праве собственности. Соответствующее обременение на объекте недвижимости с кадастровым номером № зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации №
Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с передачей объекта недвижимости в залог (ипотеку) для обеспечение кредита. Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия.
Кредитный договор подписан в отделении ПАО «Совкомбанк» через программу myDSS 2.0 после формирования электронной подписи УКЭП.
Заявление на получение ипотечного кредита, заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи (УКЭП), равно как и согласие на обработку персональных данных и другие документы подписаны живой подписью истца, фото истца в кредитном досье также подтверждает факт ее посещения отделения банка в день выдачи кредита.
Согласно графику погашения по кредиту ежемесячный платеж составляет 22407 рублей 14 копеек, с данными условиями погашения кредита истец была ознакомлена, о чем имеется ее подпись.
Таким образом, вся информация исчерпывающе была предоставлена в самом кредитном договоре, графике погашения по кредиту и условиях договора, подписывая договоры, Маркова Л.А. подтвердила личной подписью, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласна и обязуется выполнять, следовательно, истец приняла условия договора кредитования и была согласна с ними.
Факт получения денежных средств в размере 659 362 рубля 34 копейки, истцом не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых 600 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), 59 362 рубля 34 копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.
Маркова Л.А. воспользовалась заемными денежными средствами, поскольку банк произвел списание денежных средств с согласия (по распоряжению заемщика) истца, в том числе, в сумме 470 164 рубля 28 копеек, 29 095 рублей 61 копейка, что отражается в выписке по счету, кроме то того истец вносила платежи в погашение кредитной задолженности, последний платёж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 646 рублей 68 копеек.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Маркова Л.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 659 304 рубля 53 копейки, из которых: сумма основного долга 656 860 рублей 87 копеек, проценты 2 443 рубля 66 копеек.
Таким образом, кредитный договор заключен в письменном виде, договор подписан квалифицированной электронной подписью, до потребителя была доведена вся информация по заключаемому договору, воля истца была направлена на заключение кредитного договора. Порядок подписания договора соблюден, банк убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, то есть от истца.
Согласно выписке из ЕГРН, правообладателем жилого помещения – квартиры <данные изъяты>, является Маркова Л.А. на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ, ограничение (обременения) права: ипотека, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, основание договор залога от ДД.ММ.ГГГГ год.
В соответствии с п. 2 ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных указанным кодексом.
Таким образом, при заключении договора ипотеки банку была представлена выписка из ЕГРН, подтверждающая наличие у залогодателя – Маркова Л.А. права единоличной собственности на предмет залога.
Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ по своей форме и содержанию соответствует предъявляемым законом требованиям, в нем стороны определили предмет залога, стоимость предмета ипотеки, предметом залога обеспечивалось надлежащее исполнение Маркова Л.А. обязательств по кредитному договору перед ПАО "Совкомбанк", ипотека зарегистрирована в установленном порядке в ЕГРН.
Согласно выписке из домовой книги ООО «ПЖКХ» от ДД.ММ.ГГГГ, на регистрационном учете в указанной квартире состоят Маркова Л.А. (собственник) с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 ( опекаемый) ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.
Как следует из справки ПАО Сбербанк о видах и размерах пенсий и других социальных выплат за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Маркова Л.А. является получателем страховой пенсии по случаю потери кормильца в сумме 34 267 рублей 38 копеек.
Согласно справки ООО «Весна», дата приема ДД.ММ.ГГГГ Маркова Л.А. имеет диагноз: <данные изъяты>
Доводы истца Маркова Л.А. о том, что она не в состоянии производить выплату ежемесячных платежей по кредиту, в связи с ее материальным положением сами по себе не могут служить основанием для освобождения Маркова Л.А. от принятых на себя обязательств. Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Маркова Л.А. должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности при заключении кредитного договора.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Истец лично подписала Заявление-Анкету на получение ипотечного кредита, согласие на обработку персональных данных, Приложение к анкете-соглашению по предоставлению кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также собственноручно написала заявление, что на момент приобретения квартиры по адресу: <адрес> <адрес> браке не состояла.
Истец усиленной квалифицированной электронной подписью подписала кредитный договор и договор ипотеки. Подписав договор, ответчик приняла на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора.
При таких обстоятельствах, при заключении между сторонами кредитного договора и договора ипотеки, соблюдены требования законодательства, воля истца была направлена на их заключение, о чем свидетельствуют, в том числе ее последовательный действия.
Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с содержанием кредитного договора и договора залога являются необоснованными, опровергаются доказательствами, имеющимися в деле, из которых следует, что истец была ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифным планом. В заявлении-анкете, подписанном истцом, также указано, что она ознакомлена с УКБО, с полученными ею индивидуальными условиями договора, оплатила госпошлину в Росреестр за регистрации залога.
Как следует из положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Вопреки доводам истца на обстоятельства, ее возраста и риска обращения взыскания на заложенное имущество, являющееся единственным жильем, не свидетельствует о недобросовестном поведении банка при заключении по заявлению-анкете истца кредитного договора обеспеченного ипотекой. У банка не имелось оснований к отказу истцу в заключении договора.
При рассмотрении спора доказательств недобросовестного поведения банка при заключении оспариваемых договоров, не установлено, оснований для признания кредитного договора и договор залога недействительными не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -
Решил:
В удовлетворении исковых требований Маркова Л.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, договора залога недвижимого имущества ничтожным, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий В.М. Тупаленко
Мотивированное решение составлено: 22 сентября 2026 года.