РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2026 года <адрес>
Индустриальный районный суд <адрес> края в составе председательствующего судьи Борисовой Н.В., при секретаре ФИО5, с участием ответчика Воропай Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 705 922 рубля 74 копейки;, из которых: 557 853 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 145 878 рублей 06 копеек - просроченные проценты, 2 190 рублей 75 копеек –неустойка; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 118 рублей 45 копеек.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 650 317,00 руб. на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания
Заёмщиком было подано заявление на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования. Должнику открыт платёжный счёт ***.
Подключение услуги «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключённому к услуге «Мобильный банк». В Смс-сообщении он получил пароль для регистрации в системе и верно ввёл его для входа.
Получение кредита и подтверждение исполнения обязательств Банка. ДД.ММ.ГГГГ должник выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала Смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, благодаря чему заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены им простой электронной подписью.
Согласно выписке по счёту клиента и выписке из журнала Смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил зачисление кредита в сумме 650 317 рублей 00 копеек.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Поскольку ответчик исполнял обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 705 922 рублей 74 копеек.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства подтверждаются расчётом задолженности, представленным истцом.
В адрес ответчика были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. До настоящего момента указанное требование не исполнено.
ФИО2 сменила фамилию на Воропай, что подтверждается паспортом.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований, указала, что не оспаривает факт заключения кредитного договора на обозначенных условиях, но не согласна с размером процентов. В связи с тяжелым финансовым положением она не смогла своевременно исполнять обязательства, указала, что банкротом не является, контррасчет представлять не будет.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен такими сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Как установлено судом, ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с пп. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтверждала своё согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по Счёту Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями условий ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие ответчика на изменение условий ДБО.
Ответчик подала заявление на предоставление доступа к СМС-Банку по единому номеру телефона, в котором просила подключить к её номеру телефона *** услугу «Сбербанк Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществила удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.11-13).
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 650 317 рублей 00 копеек (л.д. 12-13).
Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключён кредитный договора ***, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 650 317 рублей, сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, под 29,90 % годовых (л.д. 18-20).
Согласно п. 6 Кредитного договора заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 000 рублей 91 копейки. Заключительный платёж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платёжная дата 16-е число месяца.
Согласно пункту 11 кредитного договора, цель использования заёмщиком потребительского кредита личные нужды, в том числе погашение задолженности по первичному кредиту.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчётом задолженности.
Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении (л.д. 7).
Согласно сведениям Единого реестра населения ФИО2 сменила фамилию на Воропай в связи с регистрацией брака ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, а в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, графика платежей, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускала просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.
Согласно представленному в суд расчёту, обязательства по возврату суммы займа ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счёту, расчётом задолженности.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Факт нарушения заёмщиком своих кредитных обязательств установлен, начисление неустойки произведено Банком в соответствии с условиями договора, с которыми заёмщик был ознакомлена.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая период неисполнения обязательств, обстоятельства дела, отсутствие доказательств уважительности причин ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что размер предъявленной ко взысканию неустойки не является чрезмерным, не подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.
Задолженность ответчика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 705 922 рубля 74 копейки, из которых: 557 853 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 145 878 рублей 06 копеек - просроченные проценты, 2 190 рублей 75 копеек – неустойка.
Расчёт, представленный истцом, проверен, соответствует условиям кредитного договора, выписке по счёту, является достоверным.
На основании изложенного, расчёт, представленный истцом, принимается судом как верный.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 68 данного кодекса, в случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Довод ответчика о тяжёлом финансовом положении правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку не освобождает заёмщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Тяжёлое материальное положение не относится к обстоятельствам непреодолимой силы и не может служить основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, выплаты сумм в счет исполнения кредитных обязательств в большем размере, котррасчет, ответчиком не представлены.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 705 922 рубля 74 копейки, из которых: 557 853 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 145 878 рублей 06 копеек - просроченные проценты, 2 190 рублей 75 копеек – неустойка.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, понесённые истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 118 рублей 45 копеек подлежат возмещению за счёт ответчика в полном объёме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН ***) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН *** задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 705 922 рубля 74 копейки, из которых: 557 853 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 145 878 рублей 06 копеек - просроченные проценты, 2 190 рублей 75 копеек –неустойка; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 118 рублей 45 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.