ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 марта 2026 года г. Чулым
Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Ждановой О.А.
при секретаре Дзюбаненко В.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вастистову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Вастистову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 13.11.2023 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Общество предоставило ответчику кредит в сумме 589600 руб. под 2.9%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 07.04.2025 г. окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк поясняет, что реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета, задолженность по кредитному договору подлежит оплате в полном объеме. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк»: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.03.2025, на 15.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.11.2023, на 15.01.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 268878 рублей 72 копейки. По состоянию на 15.01.2026 общая задолженность Вастистова А.С. перед банком составила 640654 рубля 77 копеек, из них: просроченные проценты – 33 220 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 463 554 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 063 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 108 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 010 рублей 72 копейки, причитающиеся проценты - 140 681 рубль 67 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требовании е не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика Вастистова Александра Сергеевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность с 14 марта 2025 по 15 января 2026 в размере 640 654 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17813 рублей 10 копеек (л.д. 4об).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 74), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об.).
Ответчик Вастистов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 75), о причинах своей неявки в суд не сообщил, что дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и в силу положений ст. 167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из Общих условий договора, он заключен между ООО «ХКФ Банк» и физическим лицом, сведения о которых указаны в соответствующих индивидуальных условиях. Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора (дата предоставления Кредита) и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком и со страховщиками (при наличии индивидуального страхования). Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Открытие/закрытие счета, а также все операции по нему, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданных кредитов осуществляются Банком бесплатно с момента заключения договора до момента полного погашения Заемщиком задолженности по соответствующим кредитам (раздел I). Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 1 раздел II). Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора (п. 1.2 раздел II). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями по договору (п. 1 раздела III), Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условий о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленном банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону (п. 4 раздела III). Заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора (п. 1 раздела V). Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор (п. 1.1 раздела V). Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием Информационного сервиса подтверждается одним из следующих способов: - путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; - записью (логированием) действий Клиента; - аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению – партнером Банка (голосовое распоряжение); - вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк/ партнер Банка по его поручению направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее - СМС–код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий, осуществляемых Клиентом дистанционно, или аудиозаписи телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению – партнером Банка (далее – Электронный документ). При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/ партнером Банка, и СМС–кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода; - вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту в ПУШ-уведомлении в мобильном приложении Банка через сеть Интернет (далее - ПУШ-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности ПУШ-кода, направленного Банком и ПУШ-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении ПУШ-кода (п. 1.2 раздела V). Стороны Договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц Банка при заключении Договора, дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформляемых Банком в рамках Договора. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом (п. 2 раздела V). Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (п. 2.1 раздела V). После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, актуальному Графику погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных Ежемесячных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору которую Банк обязан предоставить бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам (п. 3 раздела V) (л.д. 37-38).
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, 13.11.2023 года Вастистов А.С. обратился в ООО «ХКФ Банк» с просьбой об открытии банковского счета и предоставлении ему кредита в размере: сумма кредита к выдаче/к перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг (если им принято решение об активации и оплате дополнительных услуг за счет кредита) - 589 600 рублей, сумма кредита к выдаче/к перечислению – 400 000 рублей, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Просит активировать следующую дополнительную услугу: программа «Гарантия оптимальной ставки», цена\размер комиссии (на дату подачи заявки) 189 600 рублей за срок кредита. Вастистов А.С. ознакомлен банком с описанием программы «Гарантия оптимальной ставки», с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, получил график погашения по кредиту. Заявление подписано Вастистовым А.С. простой электронной подписью, смс-код №, доставлен 13.11.2023 на телефон № (л.д. 32).
В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, кредитный договор заключен путем информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и Вастистовым А.С. 13.11.2023 года, номер договора №, номер счета: №, сумма кредита или лимит кредитования 589 600 рублей (п. 1); договор действует бессрочно, срок возврата кредита 60 месяцев (п. 2) ; процентная ставка: 2.90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18.90 % годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34.90 % годовых (п. 4); количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 10 571 рублей 54 копейки в соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество Ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по Договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании Кредита, размер Ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного Ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый График погашения по Кредиту) будет доступна Заемщику в Информационных сервисах банка (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется Сумма Кредита к выдаче/перечислению, определенная в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления Кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в Описании Программы «Гарантия оптимальной ставки» (п. 11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора -0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12); заемщик согласен на уступку банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика в настоящем пункте (имеется простая электронная подпись заемщика) (п. 13); простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора (п. 14); подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимость 189 600 руб. за срок кредита. При частичном/полном досрочном погашении задолженности по договору стоимость комиссии за обслуживание программы не возвращается (п. 15); заемщик дает распоряжение по счету и просит банк: сумму кредита к выдаче/перечислению, указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, перечислить на его счет в банке, либо на счет в другом банке по реквизитам: БИК Банка № номер счета № (п. 1.1). При выборе им в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета дополнительных услуг, оказываемых Банком или партнером Банка/Страховщиком: – перечислить Банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание Программы «Гарантия оптимальной ставки» (п. 1.2 распоряжения) (л.д. 29-31).
Согласно графику гашения кредита по вышеуказанному кредитному договору, размер платежей – по 10571 рубль 54 копейки, размер последнего платежа – 10327 рублей 03 копейки. Дата первого списания ежемесячного платежа – 13.12.2023 г., дата последнего списания ежемесячного платежа – 13.11.2028 года (л.д. 21-22).
Согласно измененного графика, срок внесения платежей, включающих сумму причитающихся процентов: с 13.10.2025 года по 13.11.2028 года (л.д. 59).
07 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. номером 2254400276480 от 14 07.04.2025 года (л.д. 6-19).
Таким образом, судом установлено, что 13 ноября 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Вастистовым А.С. заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В период действия договора ответчику были перечислены денежные средства в размере: 400 000 рублей – выдача кредита по договору № от 13.11.2023 г., с учетом оплаты 189 600 рублей – оплата комиссии за обслуживание договора № от 13.11.2023 г. по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки». Вастистовым А.С. в период пользования кредитом произведены выплаты: 13.12.2023 – 10571 руб. 54 коп.; 13.01.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.02.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.03.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.04.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.05.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.06.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.07.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.08.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.09.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.10.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.11.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.12.2024 – 15178 руб. 36 коп.; 13.01.2025 – 15178 руб. 36 коп.; 13.02.2025 – 15178 руб. 36 коп.; 13.03.2025 – 141 руб. 49 коп.; 18.03.2025 – 15074 руб. 31 коп.; 13.04.2025 – 20 руб. 13 коп.; 18.04.2025 – 15182 руб. 02 коп.; 13.05.2025 – 9 руб. 95 коп.; 28.05.2025 – 7000 руб.; 29.05.2025 – 8337 руб. 34 коп.; 13.06.2025 – 44 руб. 90 коп.. Всего Вастистовым А.С. в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 268878 рублей 72 копейки, с июля 2025 года платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, в связи с чем возникла задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-36).
Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа, при этом, истец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а Вастистов А.С. - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Заключение договора займа порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть, как суммы основного долга, так и процентов по нему.
На основании пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Как следует из материалов дела, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны простой электронной подписью Вастистовым А.С. посредством введения им в информационном сервисе SMS кода, направленного на телефон заемщика, соответственно, договор считается заключенным сторонами. Выдача денежных средств по кредитному договору произведена путем их перевода на счет. Денежные средства зачислены на счет истца, что им не оспаривалось.
Из представленных письменных материалов следует, что Вастистов А.С. воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита выполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности. В связи с нарушением условий договора, банк обратилось в суд с исковыми требованиями к Вастистову А.С. о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 13.11.2023 по состоянию на 15.01.2026, выписки по счету, Вастистовым А.С. в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 268878 рублей 72 копейки. По состоянию на 15.01.2026 общая задолженность Вастистова А.С. перед банком составила 640654 рубля 77 копеек, из них: просроченные проценты – 33 220 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 463 554 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 063 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 108 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 010 рублей 72 копейки (л.д. 34-36, 39-41).
17.07.2025 года ПАО «Совкомбанк» Вастистову А.С. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 17.07.2025 года составляет 478415 рублей 67 копеек. Банком заявлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 62, 62об-63).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Каких-либо доказательств исполнения Вастистовым А.С. обязанности по возврату кредита в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.
Как уже отмечалось судом, согласно представленному ПАО "Совкомбанк" расчету по состоянию на 15 января 2026 года, общая задолженность Вастистова А.С. перед банком составляет 499 973 рубля 10 копеек, из них: просроченные проценты – 33 220 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 463 554 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 063 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 108 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 010 рублей 72 копейки.
Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд признает его обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.
Принимая во внимание, что данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности Вастистовым А.С. в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 13.11.2023 : просроченные проценты – 33 220 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 463 554 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 063 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 108 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 010 рублей 72 копейки. Сведений о погашении Вастистовым А.С. задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика причитающихся процентов в сумме 140681 рубль 67 копеек, за период с 13.10.2025 года по 13.11.2028 года.
В обоснование указанных требований ПАО «Совкомбанк» указал, что взыскание указанных процентов предусмотрено нормами действующего законодательства, разъяснениями судов (п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6 информационного письма N 147 Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, п. 1 статьи 408, п. 1 статьи 807, п. 2 статьи 819 ГК РФ, п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", ч. 1 ст. 14, ст. 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 N 26 "Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве"). В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела у ПАО «Совкомбанк» при требовании причитающихся процентов, риска возникновения двойного дохода не возникает, т.к. спорный кредитный договор не обеспечен предметом залога, а основанием заявленных требований в части причитающихся процентов является ст. 811 ГК РФ. Наличие оснований для предъявления требования о взыскании причитающихся процентов подтверждается фактом нарушений условий кредитного договора Ответчиком, вызванного отсутствием уплаты по кредитному обязательству. Согласно п. 2 индивидуальных условий спорного кредитного договора срок возврата кредита составляет 60 месяцев. Согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, вся сумма задолженности по кредитному договору была направлена в категорию «просроченной» 03.10.2025 г., с указанной даты начисление срочных процентов на срочный основной долг было прекращено. (л.д. 58-59).
Рассматривая указанные требования истца о взыскании причитающихся процентов за период с 13.10.2025 года по 13.11.2028 года в соответствии с графиком (л.д. 59), суд приходит к выводу о частичном удовлетворении указанных требований, исходя из следующего:
Фактически истцом заявлено требование о взыскании причитающихся процентов в твердой денежной сумме на будущий период, рассчитанные по графику погашения задолженности (л.д. 59).
Кредитный договор № от 13.11.2023 заключен ответчиком на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.
Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения, не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
Условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, т.е. процентов на будущее время.
При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, при рассмотрении настоящего дела, не представлено.
На день вынесения настоящего решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Поэтому взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который был заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка в случае досрочного исполнения обязательств по договору.
Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, т.е. извлечь соответствующий доход.
Потому, взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Вопреки доводам истца, из условий кредитного договора, не следует о наделении банка правом требовать взыскания процентов, предусмотренных графиком платежей, вне зависимости от реального срока пользования кредитом.
При таком положении, поскольку сумма основного долга по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд считает, что требования истца о взыскании неоплаченных процентов по графику (л.д. 59), подлежат удовлетворению частично, за период с 03.10.2025 года по 16.03.2026, то есть, по день вынесения решения суда, что составляет 34001 рубль 78 копеек (2237,70+ 6792,17 + 6442,80 + 6517,34 + 6378,31+ 5633,46).
После даты вынесения решения суда, требования истца о взыскании указанных процентов в твердой денежной сумме, по графику, за предполагаемое в будущем продолжение пользование займом со стороны заемщика, являются необоснованными, так как действующими нормами материального права это не предусмотрено. При этом, возможно взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом после вынесения решения суда и до дня фактического его возврата, между тем указанных требований (о взыскании с ответчика процентов за пользование займом до дня его фактического возврата) истцом суду не заявлялось. При этом, истец не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с соответствующими требованиями о взыскании процентов с ответчика за весь период пользования кредитными денежными средствами.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежному поручению № от 16.01.2026 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 17813 рублей 10 копеек (л.д. 20). Исходя из пропорционального размера удовлетворенных судом требований в сумме 533974 рубля 88 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15679 рублей подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Вастистова Александра Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору № от 13.11.2023 в размере 533974 рубля 88 копеек, из них: просроченные проценты – 33 220 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 463 554 рубля 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 063 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 108 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 010 рублей 72 копейки, причитающиеся проценты – 34001 рубль 78 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15679 рублей, а всего 549654 (пятьсот сорок девять тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рубля 38 (тридцать восемь) копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись Жданова О.А.
Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2026 года.
Председательствующий: подпись Жданова О.А.
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-155/2026 Чулымского районного суда Новосибирской области
УИД 54RS0042-01-2026-000171-50