РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2026 г. г.Чулым
Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой Т.С., при секретаре Полянской Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» к Чистобаевой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к Чистобаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ПАО «МТС-Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику был открыт банковский счет и банком выдана кредитная карта, с лимитом 20000 руб., под 24,89% годовых, при невыполнении условий льготного периода, и открыт счет №.
Договор подписан на основании заявления заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты, с условием кредитования счета в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ и присоединения к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Согласие на присоединение к ДКО было дано заемщиком, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Заемщик был идентифицирован банком при личном обращении.
Согласно п.7 индивидуальных условий договора потребительского кредит,а частичное погашение задолженности осуществляется путем внесения средств на счет, при этом количество, размер и периодичность платежей определяется п.6 индивидуальных условий.
Согласно условиям Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», заключенный между банком и ответчиком договор, на использование банковской карты, с условиями кредитования счета, является договором смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания и состоит из общих условий, заявления, индивидуальных условий, настоящих условий, тарифов банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт, в т.ч. с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг, расписки в получении карты.
В соответствии с п.1.3 условий приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», банк открыл держателю карты счет № и предоставил карту в пользование держателю, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием карты.
Согласно п.3.2. Условий Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» операции с использованием карты, переводы денежных средств со счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются держателем карты в пределах платежного лимита.
За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации (п.4.9 условий приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»).
При заключении договора заемщик был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и порядком погашения, а также ответственностью в случае нарушения условий договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
Согласно выписке по счету ответчиком совершена первая операция по переводу денежных средств с превышением лимита. Денежные средства были списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта.
Далее ответчик осуществлял расходные операции, а также операции по переводу денежных средств на регулярной основе. Расходные операции ответчика свидетельствуют о том, что ему было известно о перерасходе денежных средств на счете, поскольку лимит кредитной карты, оформленной в рамках договора, ограничен и составляет 20000 руб..
Чистобаева О.В., зная о превышении лимита по карте, намеренно воспользовалась ситуацией и продолжила осуществлять расходные операции по вышеуказанной карте.
Технический овердрафт отражен в выписке под номером 0008977182/810/20.
Операции, совершенные ответчиком по карте, проводились не за счет собственных средств клиента, а за счет средств банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт.
Согласно п.3.8 условий приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного внесения суммы технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет плату в размере, предусмотренном тарифами и индивидуальными условиями. Держатель карты предоставляет банку право без дополнительных распоряжений держателя карты (заранее данный акцепт) списывать со счета суммы технического овердрафта и плату за его несвоевременное погашение.
По состоянию на 08.10.2025 сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 59790,23 руб., из которых неразрешенный овердрафт - 59790,23 руб..
Истец полагает, что ответчик приобрел денежные средства банка путем их перерасхода по имеющемуся остатку средств по счету без установленных законом или договором оснований, в связи с чем обязан возвратить банку неосновательно приобретенное имущество.
Ответчиком не исполняются обязательства по договору, в связи с чем, банк вправе взыскать задолженность с заемщика в судебном порядке.
Просят взыскать с Чистобаевой О.В. задолженность 88 407, 65 руб., из них задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 59790,24 руб.,
- проценты по ст.395 ГК РФ за период с 26.12.2022 по 26.01.2026 в размере 28617,41 руб.;
- расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. (л.д.5-9).
Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.223, ), в исковом заявлении указали о рассмотрении дщела в их отсутствие (л.д.8).
Ответчик Чистобаева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена - почтовым уведомлением (л.д.225), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что с иском полностью согласна (л.д.226).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязательства вследствие неосновательного обогащения регулируются гл.60 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.
Согласно ч.3 ст.1109 ГК РФ, не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки.
Из изложенного следует, что неосновательное обогащение имеет место в случае приобретения или сбережения имущества в отсутствие на то правовых оснований, то есть неосновательным обогащением является чужое имущество, включая денежные средства, которые лицо приобрело (сберегло) за счет другого лица (потерпевшего) без оснований, предусмотренных законом, иным правовым актом или сделкой. Неосновательное обогащение возникает при наличии одновременно следующих условий: имело место приобретение или сбережение имущества; приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица произведено в отсутствие правовых оснований, то есть не основано ни на законе, ни на иных правовых актах, ни на сделке.
При этом добросовестность гражданина (получателя спорных денежных средств) презюмируется, следовательно, бремя доказывания недобросовестности гражданина, получившего названные в данной норме виды выплат, лежит на стороне, требующей возврата излишне выплаченных денежных сумм.
Как следует из заявления об открытии банковского счета и предоставления банковской карты с условием кредитования счета № от 29.10.2019, Чистобаева О.В. указала свой основной номер мобильного телефона №, просит открыть ей счет и предоставить карту в соответствии со следующими параметрами банковского продукта: тариф 84 MTS CASHBACK МС World; предоставить ей платный пакет услуг SMS-Банк-Инфо «Моя карта» с использованием основного номера мобильного телефона, указанного в настоящем заявлении, по основной банковской карте, выпущенной к счету 40№. Стоимость доп. услуги: 15 рублей. Просит подключить услугу «Автоплатеж». Согласна на присоединение к программе страхования на основании полиса-оферты САО «ВСК» Страхование жизни, здоровья и имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты имущества (карты, и/или денежных средств на карточном счете, и/или наличных денежных средств, полученных в банкомате по карте. Ознакомлена с условиями программы страхования. Поручает банку на постоянной основе осуществлять перевод денежных средств со счета № в размере 1,42 % от максимальной суммы задолженности расчетного периода, в котором образовалась задолженность, но не менее 200 руб. для оплаты страховой премии.
Просит банк выпустить дополнительную карту к счету основной банковской карты, зарегистрировать ее в сервисе «МТС Cashback» при активации карты. Номер телефона для регистрации в Сервисе «МТС Cashback» соответствует ее ОМТ в банке. С правилами сервиса «МТС Cashback» ознакомлена и согласна (л.д.180-181).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (сформированного на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от 29.10.2019) следует, что лимит кредитования: 20000 руб.. Договор заключен на неопределенный срок. Процентная ставка - при выполнении условий льготного периода кредитования 0% годовых. При невыполнении условий льготного периода кредитования 24,9% годовых. Держатель карты ежемесячно, в течение платежного периода обязан размещать на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счет; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды. Штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом): 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта: 0,1% вдень от суммы технического овердрафта. Клиент предлагает ПАО «МТС-Банк» заключить с ним в рамках договора комплексного обслуживания договор на использование банковских карт с условием кредитования счета в соответствии с условиями приложения №4 к ДКО и открыть текущий счет (счета) в соответствии с заявлением. Согласие, заявление, настоящие индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО.
Клиент ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами (л.д.182-183, 187-190, 191-192, 193-194, 195, 196-197, 198, 199, 200, 201).
Согласно расписке Чистобаевой О.В. от 29.10.2019, она получила банковскую карту с реквизитами карты: MasterCard World. Номер карты №, срок действия карты до 09.2022, процентная ставка – 24,9% годовых. С условиями ПАО «МТС-Банк» согласна. Номер банковского счета: 40№, дата открытие счета: 29.10.2019, дата выпуска карты: 14.08.2019, номер кредитного договора: 021604762/110/19 (л.д.186).
Из выписки по счету № следует, что Чистобаевой О.В. предоставлен кредит по счетам, используемым для расчетов банковскими картами по договору №. За период с 29.10.2019 по 24.12.2025 имелось движение денежных средств по счету. 20.12.2022 представлен кредит по КД № 0008977182/710/20 от 23.05.2020 в сумме 680, руб., 41950 руб., 17180,24 руб., всего на сумму 59810,24 руб., 17.09.2023 погашение в сумме 20 руб. (л.д.45-59).
Из отчета по задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 24.12.2025 у Чистобаевой О.В. имеется задолженность по основному долгу в размере 59790,24 руб. по кредитному договору № от 23.05.2020 (тип договора – технический овердрафт) (л.д.60-65).
Таким образом, судом установлено, что между ПАО «МТС-Банк» и Чистобаевой О.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив Чистобаевой О.В. кредитный лимит 20 000 руб., что не оспаривается ответчиком. Кредитный договор заключен по желанию ответчика, установленный размер процентов за пользование кредита им не оспаривался.
Однако вопреки установленному лимиту, ответчиком совершена первая операция по переводу денежных средств с превышением такового. Денежные средства были списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта. Чистобаева О.В. осуществляла расходные операции, а также операции по переводу денежных средств на регулярной основе. Расходные операции ответчика свидетельствуют о том, что ей было известно о перерасходе денежных средств на счете, поскольку лимит кредитной карты, оформленной в рамках договора ограничен и составляет 20000 руб.. Чистобаева О.В., зная о превышении лимита по карте, воспользовалась ситуацией и продолжила осуществлять расходные операции по вышеуказанной карте. Технический овердрафт отражен в выписке под номером 0008977182/810/20.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неразрешенному овердрафту в размере 59790,24 руб., как неосновательного обогащения, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Расчет задолженности соответствует нормам законодательства, обоснован истцом, ответчиком не оспорен. Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду, контррасчета не представлено.
Оснований для освобождения Чистобаевой О.В. от ответственности, предусмотренной ст.401 ГК РФ, для предоставления отсрочки, рассрочки, применения положений ст.ст.333, 1083 ГК РФ, как и доказательств наличия оснований, предусмотренных ст.1109 ГК РФ, судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих ей исполнить соответствующий судебный акт.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению. Проценты по ст.395 ГК РФ подлежат начислению за указанный период (с 27.12.2022 по 26.01.2026 (1127дн.) в сумме 28617,41 руб. (л.д.43-44). Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ нет.
Доказательств, дающих основания для принятия иного решения.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № 610814 от 23.01.2026, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере всего в сумме 4000 руб. (л.д.42). В связи с удовлетворением исковых требований истца, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «МТС-Банк» к Чистобаевой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Чистобаевой Олеси Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> Республики Киргизия (паспорт серии № №, СНИЛС 107-005-720 02; ИНН 544207986562) в пользу ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 59790,2 руб.; 4проценты по ст.395 ГК РФ за период с 26.12.2022 по 26.01.2026, в размере 28617,41 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины, в размере 4000 руб., всего 92407 (девяносто две тысячи четыреста семь) руб. 65 коп..
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Комарова Т.С.
Решение в окончательной форме изготовлено 6 мая 2026 г.
Председательствующий: подпись Комарова Т.С.
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-175/2026 Чулымского районного суда Новосибирской области. УИД № 54RS0042-01-2026-000212-24