РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2026 года г.Чулым Новосибирской области
Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Шемитовой О.В., при секретаре Зайцевой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» к Кондратьевой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество должника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Кондратьевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между ПАО Сбербанк и ответчиком 25.08.2022 заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 3000000 руб., с процентной ставкой 12,2% годовых, дата возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты заключения договора (согласно условиям кредитного договора). Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью: <данные изъяты> кв.м.; земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью: <данные изъяты>
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Банк предоставил заемщику денежные средства, исполнив тем самым обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора задолженность погашается ежемесячно.
Заемщик изменила фамилию с Титовец на Кондратьеву.
По состоянию на 16.05.2026 размер просроченной задолженности за период с 27.10.2025 по 16.05.2026 по кредитному договору от 25.08.2022 № составляет 3583879,65 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2970411,24 руб., просроченные проценты - 507413,9 руб., неустойка за просроченный основной долг - 146,23 руб., неустойка за просроченные проценты - 4067,11 руб., возмещение вреда -4067,11 руб., непросроченные проценты - 146,23 руб..
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Согласно заключению о стоимости имущества № от 15.04.2026, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2234000 руб.. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1787200,00 руб..
Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняет. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа.
Согласно общим условиям кредитования (кредитного договора), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, банк имеет право прекратить выдачу кредита и (или) закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам).
В соответствии с общими условиями кредитования (кредитного договора), заемщик обязан после получения требования банка о досрочном погашении задолженности в соответствии с условиями кредитования (кредитного договора) досрочно возвратить сумму кредита, указанную в требовании банка, и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения.
Ответчиком нарушены обязательства по договору, у банка возникло право досрочно требовать возврата задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество.
Просят взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Кондратьевой М.А. сумму задолженности по кредитному договору № от 25.08.2022 в размере 3583879,65 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2970411,24 руб.; просроченные проценты - 507413,9 руб.; неустойку за просроченный основной долг - 146,23 руб.; неустойку за просроченные проценты - 4067,11 руб.; возмещении вреда - 4067,11 руб.; непросроченные проценты - 146,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 89087 руб..
Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером: №, площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок с кадастровым номером: №, площадью <данные изъяты>.м., расположенные по адресу: <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1787200руб., путем продажи с публичных торгов (л.д.6-8).
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.147), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.7об).
Ответчик Кондратьева М.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще - почтовым уведомлением (л.д.146).
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, на стороне ответчика, - Кондратьев Е.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.139), возражений по иску не представил.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Титовец М.А. обратилась к истцу с заявлением-анкетой для получения «Жилищного кредита» в размере 3000000 руб., сроком на 360 мес., цель кредитования и кредитный продукт – ипотека на вторичное жилье (л.д.11-12).
Согласно кредитному договору (индивидуальным условиям кредитования) № от 25.08.2022, истец и Титовец М.А. подписали индивидуальные условия кредитования, заключили договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью:
Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – 3000000 руб. (п.1). Срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой, и срок возврата кредита - договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2). Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита, обеспеченного ипотекой -11.20 % годовых.
В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п.4).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей - 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. общих условий кредитования. Платежная дата: 25 число месяца, начиная с «26» сентября 2022 г.. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. общих условий кредитования. В случае использования заемщиком права в соответствии с п.5.1 общих условий кредитования на изменение условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п.3.20.4. общих условий кредитования (п.7).
Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.9).
Цели использования заемщиком кредита (при включении в договор кредита, обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита на определенные цели) - приобретение объекта(ов) недвижимости: жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли- продажи от 25.08.2022 г. (п.12).
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. общих условий кредитования) в размере 8% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. общих условии кредитовании), а также в случае нарушении сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п.22 договора (в соответствии с п. 4.4.11. общих условии кредитовании): размере ? процентной ставки, установленной в п.4. договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4. договора ), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательству) (включительно) (п.13).
Ответчик с содержанием общих условий кредитовании ознакомлена и согласна (п.17).
Порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования. Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) в день подписания индивидуальных условий кредитования, после выполнения условий, изложенных в п.2.1. общих условий кредитования, а также после: предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса договора страхования на предмет(ы) залога обьект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией. Кредитором и залогодателем (ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления заемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств заемщика в размере, определенном в соответствии с п.2.1.4. общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика-созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены документа-основания (договора) (п.18).
Заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода, предоставляемого в соответствии с п.5.1. общих условий кредитования, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета(ов) вклада(ов) счета(ов) дебетовой(ых) банковского(их) карт(ы) текущего(их) счета(ов): Счет №, Счет №. Кредитный договор № от «25» августа 2022 г. (п.19) (л.д.15-19, 52-62, 63-70, 71-73, 74, 75-79).
25.08.2022 ответчик дал согласие на зачисление кредита на ее текущий счет № в доп.офис № по кредитному договору № от 25.08.2022 в сумме 3000000 руб.. Кредит в размере 3000000 руб. зачислен 25.08.2022 на счет кредитования № (л.д.20, 88).
21.11.2024 стороны заключили дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 25.08.2022, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на «21» ноября 2024 г. и составляет 2994953,65, в том числе: остаток основного долга: 2970411,24 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) – 24542,41 руб..
Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п.1,1. в т.ч. начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки (п.1.1). Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев начиная с «25» ноября 2024 г. по «25» октября 2025 г. (п.1.2).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от «21» ноября 2024 г., являющимся приложением к кредитному договору. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с «22» ноября 2024 г. по «25» октября 2025 г.. В Льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от «21» ноября 2024 г. (п.1.2).
Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от «21» ноября 2024 г. по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно) (п.1.3).
График платежей от «21» ноября 2024 г. является неотъемлемой частью кредитного договора (п.2) (л.д.21-25, 26-30).
Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования (п.2.1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (п.3.1). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору (п.3.6). Возвратить кредит в соответствии с условиями договора, при этом созаемщики – на условиях солидарной ответственности (п.4.3.1). Отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п.4.3.4). По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. общих условий кредитования (п.4.3.5). Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1) (л.д.47-51).
27.03.2026 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на 13.04.2026 года составляет 3435299,34 и состоит из: непросроченного основного долга 2963196,46 рублей; просроченного основного долга 7214,78 рублей; процентов за пользование кредитом 304288,60 руб.; просроченных процентов за пользование кредитом 157677,68 рублей; неустойки 2921,82 рубль. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 27.04.2026 года (л.д.31).
Как следует из выписок ЕГРН от 01.04.2026 № №, № №, в отношении жилого дома с кадастровым номером №, земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, установлено ограничение права - ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.32-38, 39-46).
Согласно движению основного долга и срочных процентов, движению просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движению просроченных процентов и неустойки за просрочку процент, движению срочных процентов на просроченный долг, движению неустойки за неисполнение условий кредитного договора, истории погашений по договору (л.д.80-81, 82, 83-84, 71, 86, 87) по состоянию на 16.05.2026 задолженность заемщика Кондратьевой М.А. по кредитному договору № от 25.08.2022 составила 3583879,65 руб.
Как следует из сведений ОСФР по Новосибирской области от 10.07.2026, ОСФР по Новосибирской области 12.05.2025 в проактивном режиме принято решение о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал в связи с рождением второго ребенка ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. на сумму 912162,09 рублей. Размер материнского (семейного) капитала проиндексирован с 01 февраля 2026 и установлен в размере 963243,17 рублей.
Кондратьевой М.А. 03.02.2026 было подано заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья по уведомлению Банка в ОСФР по Новосибирской области.
Кредитный договор № от 25.08.2022 выдан на приобретение жилого помещения, дома, расположенного по адресу: <адрес>.
Заявление от 03.02.2026 рассмотрено, 09.02.2026 принято решение об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с пунктом 2 части 2 статья 8 Закона №256-ФЗ нарушение порядка подачи заявления (не подтверждены сведения заключения о соответствии жилого помещения, предъявляемым к нему требованиям либо срок выдачи заключения превышает 1 год) (л.д.141, 142, 143, 144).
Таким образом, между ответчиком и истцом 25.08.20222 года был заключен кредитный договор №, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредит в сумме 3000000 руб. для приобретения жилого помещения и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждается представленными письменными материалами дела. Размер процентов - является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должниками по правилам об основном долге. Ответчик не оспаривал процентную ставку. Доказательств этому не представлено.
Из кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности следует, что ответчик платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом не вносил, что привело к образованию задолженности. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которые до настоящего времени не исполнены.
Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом досрочно. В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору.
С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с задолженности по кредитному договору № от 25.08.20222 года в размере 3486251,82 руб., из них: просроченный основной долг - 2970411,24 руб., просроченные проценты - 507413,9 руб., неустойка за просроченный основной долг - 146,23 руб., неустойка за просроченные проценты - 4067,11 руб., возмещение вреда - 4067,11 руб., непросроченные проценты - 146,23 руб., с учетом наличия оснований для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчиком не оспорен. Однако, итоговая сумма задолженности подсчитана истцом неверно относительно расшифровки сумм задолженности.
Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.
Ответчик не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалось от него по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы кредита.
Изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих их имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.
Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению всех сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ответчик - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщиков возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ч.ч.1-3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст.51, 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Учитывая, что исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объектов недвижимости, расположенных по <адрес> (жилой дом с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м.), требования истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов следует удовлетворить.
Ответчиком обязательства исполнялись не надлежаще, размер требований явно соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств - значительно больше 3-х месяцев, оснований для применения положений п.2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.
Как следует из заключения о стоимости имущества № от 15.04.2026 ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу: <адрес> по состоянию на 15.04.2026 составляет 2234000 руб., из них жилой дом – 2129000 руб., земельный участок 105000 руб. (л.д.89-91).
Суд принимает в качестве доказательства рыночной стоимости объекта недвижимости указанное заключение, так как оно мотивировано, дано квалифицированными специалистами. У суда нет оснований не согласиться с указанной оценкой, следовательно, начальную продажную цену следует установить в размере 1787200 руб.. Стороны доказательств другой стоимости объекта недвижимости не предоставили, о проведении судебной оценочной экспертизы, не заявили.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из платежного поручения № от 29.05.2026, истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в размере 89087 руб. (л.д.9). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 88403,76 рублей исходя из размера удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» к Кондратьевой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество должника – удовлетворить частично.
Взыскать с Кондратьевой Марии Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты>, СНИЛС №, ИНН №), в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирский банк (ИНН 77070883893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от 25.08.2022 в размере 3486251,82 руб., из них: просроченный основной долг - 2970411,24 руб., просроченные проценты - 507413,9 руб., неустойка за просроченный основной долг - 146,23 руб., неустойка за просроченные проценты - 4067,11 руб., возмещение вреда -4067,11 руб., непросроченные проценты - 146,23 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 88403,76 рублей, всего 3574655 (три миллиона пятьсот семьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят пять) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом с кадастровым номером: №, площадью <данные изъяты> кв.м., и земельный участок с кадастровым номером: №, площадью <данные изъяты>.м., расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1787200 (один миллион семьсот восемьдесят семь тысяч двести) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2026 года.
Председательствующий подпись О.В. Шемитова
Подлинник решения находится в гражданском деле №2-372/2026 Чулымского районного суда Новосибирской области. УИД № 54RS0042-01-2026-000635-16