РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Верещака М.Ю., при секретаре Суминой А.А., с участием ответчика ФИО4 рассмотрев ДД.ММ.ГГГГ в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО4., указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 758,1 руб. под процентную ставку 22,7%/59,00% годовых сроком на 896 дней. Согласно выписке по счету Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного договора.
ФИО4 надлежащим образом обязанности по внесению денежных средств не исполняла.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 890 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 101 день.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19 785,90 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 226 634,49 руб., в том числе: 90 758,10 руб. – просроченная ссудная задолженность, 128 442,39 руб. – просроченные проценты, 7 434 руб. – иные комиссии.
Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате просроченной задолженности.
Ответчик по требованию Банка не погасил образовавшуюся задолженность.
Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 226 634,49 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 466,34 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что кредитный договор был заключен в 2017 году, платежи по договору производились непродолжительное время, после чего прекратились. Последний платеж был произведен в 2017 году, полагает, что срок кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 90 900 руб. под процентную ставку 22,7%/59,00% годовых.
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита до востребования.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода.
Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках внесения.
Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий определен Общими условиями и составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Ответчиком нарушен п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, определяющий размер, периодичность сроки платежей по договору.
Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде штрафа, который начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа.
Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств.
Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств в ТБС (п. 8 Индивидуальных условий договора).
Подписывая индивидуальные условия заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Заемщик согласился на выпуск карты Visa Instant Issue.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 890 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 101 день.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 19 785,90 руб.
Судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в размере 221 227,29 руб., из которых: 90 758,10 руб. – просроченный основной долг, 130 469,19 руб. – просроченные проценты, не позднее 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
Если до указанной даты задолженность не будет погашена, банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.
Однако данное требование исполнено не было.
Таким образом, кредитору стало известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила: 226 634,49 руб., из которых: просроченный основной долг – 90 758,10 руб., просроченные проценты – 128 442,39 руб., иные комиссии – 7 434 руб.
Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, иные комиссии в размере 7 434 руб. состоят из задолженности по оплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В соответствии с заявлением на присоединение сумма комиссии составляет 19 634 руб. и оплачивается в течение 4-х месяцев равными платежами. Согласно выписке по счету ответчиком ФИО4 в счет погашения указанной комиссии внесены денежные средства на общую сумму – 12 200 руб. (6 314,07 руб. от ДД.ММ.ГГГГ + 85,93 руб. от ДД.ММ.ГГГГ + 5 800 руб. от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, задолженность составила – 19 634 руб. – 12 200 руб. = 7 434 руб.
На день рассмотрения гражданского дела обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность (просрочка по кредиту) по договору № составляет 226 634,49 руб., в том числе: 90 758,10 руб. – просроченная ссудная задолженность, 128 442,39 руб. – просроченные проценты, 7 434 руб. – иные комиссии.
Факт предоставления кредита, факт нарушения обязательств по кредитному договору по своевременному погашению кредита, размер задолженности по договору подтверждаются выпиской по счету, расчетом суммы задолженности по кредитному договору.
Ответчиком ФИО4 суду не представлены доказательства отсутствия задолженности в заявленном размере.
Суд принимает указанный расчет истца по кредитному договору и, проверив его, приходит к выводу о том, что он является правильным, нарушений закона или условий договора в расчете не выявлено.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Как указывалось ранее, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как следует из заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ, банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ истцу было известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору.
Поскольку ПАО «Совкомбанк» предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы займа, что изменило срок исполнения обязательства, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.
В пределах срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Совкомбанк» обратилось в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) течение срока приостановилось (осталось 2 года 9 месяцев 22 дня).
ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в <адрес> – мировым судьей судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в <адрес> вынесен судебный приказ №, которым с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 661,29 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 743,31 руб.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, течение срока исковой давности возобновилось, в связи с чем, истец в оставшийся срок исковой давности (2 года 9 месяцев 22 дня до ДД.ММ.ГГГГ) вправе обратиться за взысканием задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи в пределах срока исковой давности.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом не пропущен.
Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку ответчиком платежи, предусмотренные соответствующим договором, своевременно и в полном объеме не осуществлялись, то есть, нарушены обязательства по кредитному договору, что по условиям указанного договора, является основанием для требования банком досрочного возврата всей суммы кредита.
В связи с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 634,49 руб., в том числе: 90 758,10 руб. – просроченная ссудная задолженность, 128 442,39 руб. – просроченные проценты, 7 434 руб. – иные комиссии.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 466,34 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 634,49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 466,34 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд подачей жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья /подпись/ М.Ю. Верещак
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>