Дело № 2-1704/2026 ~ М-1081/2026

Дело № 2-1704/2026

УИД 55RS0002-01-2026-002589-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2026 года г. Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Машталер И.Г., при секретаре Тарасовой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Утяева В.М. к АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, отказа от исполнения договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, отказа от исполнения договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимости на сумму кредита в размере 7 567 000 рублей на срок 180 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), под 27,29% годовых, процентная ставка при выполнении условий банка - 22,3% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор об ипотеке № № в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору об ипотеке ФИО9 в обеспечение исполнения обязательств истца была предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 90,70 кв.м., кадастровый №, стоимостью 10 609 000 рублей.

При заключении договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка указал, что согласно п.4.2.5 «процентная ставка на дату заключения договора кредита» - стандартная процентная ставка 27,29% годовых (п. 4.1.1 договора кредита), а в случае заключения договора страхования, соответствующего требованиям п. 21 настоящих индивидуальных условий, и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита в размере 4,99% годовых, ставка составит 22,3% годовых.

В п. 4.1.2 договора кредита указано, что в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п. 10/п. 21 настоящих индивидуальных условий, дисконт не предоставляется.

Также в п. 10 договора кредита указаны договора, заключение которых является обязательным для заключения и исполнения договора кредита, а именно - договор ипотеки и договор страхования имущества по страховому риску «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».

В связи с указанными условиями кредитования истцу и ФИО9 были предоставлены в электронном виде через сервисное приложение для заключения и подписи следующие документы:

Договор кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 567 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (180 месяцев) - заключен и подписан ФИО3;

Договор об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 7 567 000 рублей - заключен и подписан ФИО9;

Полис страхования, страхование имущества № от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 7 567 000 рублей, страховая премия 1 055 596,50 рублей, выгодоприобретатель, собственник или наследники - заключен и подписан ФИО3;

Договор страхования (полис), страхование жизни и здоровья. Базовый № от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 7 567 000 рублей, страховая премия 57 383,08 рублей, выгодоприобретатель АО «Альфа-Банк», собственник или наследники - заключен и подписан ФИО3;

Договор страхования «Страхование имущества» U6922/482/ ALR06408/4 от ДД.ММ.ГГГГ, «Кредит под залог недвижимости», сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 7 567 000 рублей, страховая премия 454 020 рублей, выгодоприобретатель АО «Альфа-Банк», собственник или наследники – заключен и подписан ФИО9

В соответствии с данными условиями кредитования, по представленному ФИО3 на подпись заявлению заемщика, в сумму кредита были включены и впоследствии списаны по п. 4заявления платы за участие в программах страхования в размере 1 055 596,50 рублей, 57 383,08 рублей, 454 020 рублей, всего в сумме 1 566 999,58 рублей.

Таким образом, денежные средства в размере 1 055 596,50 рублей по полису страхование имущества № от ДД.ММ.ГГГГ хоть и не были поименованы в графе «цели использования кредита» (п. 12 договора кредита), однако были автоматически включены банком в расчет суммы кредита без дополнительного согласования с истцом и разъяснения со стороны банка о необязательности получения дополнительных кредитных средств, направленных на заключение оспариваемого договора страхования и заключения договора страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» на сумму 1 055 596,50 рублей.

Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, об отказе от услуги страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», и возврате части стоимости указанной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» истцу было отказано в удовлетворении требований. В ответе АО «АльфаСтрахование» указало, что согласно условиям договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является страхователь. Сведений о зависимости заключения полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского займа (кредита) не предоставлено. Основываясь на вышеизложенном, АО «АльфаСтрахование» не может считать полис договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и как следствие оснований для расторжения и возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется».

На основании вышеизложенного, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил принять отказ ФИО3 от исполнения договора страхования – полис страхования, страхование имущества U6922/482/ALO04614/4 от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 7 567 000 рублей, страховая премия 1 055 596,50 рублей, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3; взыскать солидарно с АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО3 1 055 596,50 рублей, уплаченных по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО3 убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 333 426,78 рублей; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО3 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель истца ФИО3 – ФИО8, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Представил суду отзыв на исковое заявление, в которых указал, что при заключении договора страхования U6922/482/ALO04614/4 от ДД.ММ.ГГГГ истцу были сообщены все предусмотренные действующим законодательством сведения об оказываемой услуге. Истцу был выдан Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», содержащий краткие сведения об условиях Договора страхования, предусмотренные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в том числе раздел «Как вернуть страховую премию», описывающий все условия, при которых возможен/невозможен возврат страховой премии по Договору страхования. Основанием для заключения договора страхования между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 явилось предоставление собственноручно подписанного ФИО7 заявления на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Данным заявлением истец подтвердил, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, получил полис-оферту, правила страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтвердил, что условия договора страхования ему понятны. Требования о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению в связи с тем, что ФИО1 страхования № и 3 были заключены между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 в обеспечение обязательств истца по кредитному договору. А Договор страхования № 1 является самостоятельным договором, заключенным не в обеспечение обязательств истца по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору выступает сам истец, Кредитная организация АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем по договору, при наступлении страхового случая не может претендовать на выплату страхового возмещения. Договор страхования № 1 прекращается до наступления срока только по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по иным, чем страховой случай обстоятельствам. При досрочном отказе от договора страхования по иным основаниям, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховая премия возвращается только в случае отказа от страхования в течение 30 календарных дней со дня заключения договора. Заявление от истца о расторжении договора в течение 30 календарных дней не поступало. Страховая сумма по договору страхования № 1 не соответствует сумме кредитного договора, не зависит от размера задолженности по нему. Договор страхования № 1 продолжает действовать после исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Заключение Договора страхования № 1никак не влияло на снижение Банком процентной ставки по кредитному договору, кредитором не предлагались разные условия заключения кредитного договора в зависимости от заключения договора страхования. Учитывая необоснованность основных требований истца, являются несостоятельными требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. В удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых указал, что между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимости. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО9 был заключен договор ипотеки в отношении квартиры по адресу: <адрес>, кВ. 30. При заключении кредитного договора ФИО3 собственноручно заполнена анкета, в которой он изъявил желание на заключение договора страхования с АО «АльфаСтрахование». Кроме этого, он подписал заявление о предоставлении дополнительных услуг – заключение договора страхования по дополнительной необязательной услуге с АО «АльфаСтрахование» по программе «Расширенный полис страхования» на срок 180 месяцев, стоимостью 1 055 596,50 рублей за весь срок действия договора. Просил увеличить сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить их за счет кредита. Подтвердил о том, что вправе отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор. Также извещен, что при неисполнении поставщиком услуги обязанности по возврату стоимости дополнительной услуги вправе потребовать от Банка возврата денежных средств, при этом должно быть направлено письменно требование банку с указанием даты обращения к поставщику, не ранее чем после 30 дней и не позднее чем после 180 дней со дня обращения к поставщику услуги. Истец изъявил желание заключить оспариваемый договор страхования самостоятельно и добровольно. Требования о возврате денежных средств, оплаченных за оказание дополнительных услуг может быть предъявлено кредитору только в порядке, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», который истцом не соблюден. Отсутствуют основания для привлечения к солидарной ответственности Банка и АО «АльфаСтрахование, поскольку Банк не является исполнителем по договорам, заключенным истцом с поставщиком услуг. Банком было исполнено поручение истца о переводе денежных средств поставщику услуги, денежных, полученных АО «АльфаСтрахование», средств Банк от истца не получал. Поскольку основное требование не подлежит удовлетворению, производные требования также удовлетворению не подлежат. Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае, если суд придет к выводу о наличии оснований в удовлетворении требований к Банку, просили уменьшить размер взыскиваемого штрафа

Третье лицо ФИО9 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 13 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;

4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № №. Сумма кредита 7 567 000 рублей. Срок возврата кредита 180 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, указанной в п. 18 настоящих индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4 договора: Стандартная процентная ставка 27,29 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 22,3 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 индивидуальных условий) дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размер 4.99 % годовых. В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее – договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям указанным в п.10/п.21 индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10 индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. При этом, если в период с даты первого ежемесячного платежа по графику платежей и до истечения 30 дня со дня заключения договора кредита в банк будет в дату его заключения предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям, указанным в п. 21 настоящих индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, при условии наличия заключенного договора страхования имущества – то банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей. В таком случае, проценты, начисленные банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

В соответствии с п. 10 договора для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо:

- присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет;

- осуществить (выполнить) все зависящие от заемщика действия для заключения физическим (-и) лицом (-ами) – собственником (-ами) предмета ипотеки (залога) и банком договора об ипотеке. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий;

- осуществить (выполнить) все зависящие от заемщика действия для заключения третьим лицом – собственником предмета ипотеки (залога) договора страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», а именно пожара, удара молнии, стихийного бедствия (наводнение. затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20.0 м/сек – вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер), взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей, залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах – также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Заемщику падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц

В рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая, убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине заемщика или в результате наступления страхового случая.

Б. По договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.

В. Срок действия договора страхования имущества (срок страхования) – не менее срока действия договора кредита (п. 2 настоящих индивидуальных условий);

Дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита.

Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.

Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.

Д. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 индивидуальных условий.

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является банк.

В пункте 12 договора указаны цели использования заемщиком кредита:

- потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью;

- оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества;

- добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования», кредитными средствами.

В соответствии с пунктом 21 договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхованиям;

- страховой риск Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

B. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика» «Инвалидность Заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 индивидуальных условий) составляет 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по кредиту, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д. Добровольный договор страхования вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по добровольному договору страхования в полном объеме за весь срок действия добровольного договора страхования фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условии события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО9 был заключен договор об ипотеке № №.

Согласно п. 3. Залогодатель и Залогодержатель заключают Договор об ипотеке Предмета ипотеки (залога) в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества (далее — Договор Кредита), на основных условиях, указанных в Разделе 4 Индивидуальных условий.

Предмет ипотеки (залога) на дату подписания Договора находится в собственности лиц, указанных в Разделах 2 Индивидуальных условий, и остается в их владении и пользовании (3.2)..

По условиям кредитного договора № F0SPIM20S24100700057, заключенного 0» октября 2024 года между Залогодержателем и Заемщиком Целевое назначение Кредита — цели кредитования указаны в п. 12 Индивидуальных условий. Сумма Кредита — 7 567 000 рублей Российской Федерации. Срок Кредита — 180 (сто восемьдесят) месяцев с даты предоставления Кредита. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита. Стандартная процентная ставка — 27,29 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 22,3 % годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.2.5. настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям п. 6.2 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 4,99 % годовых.

В случае отсутствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога)/добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в п. 6.1/п. 6.2 настоящих Индивидуальных условий, применяется Стандартная процентная ставка (п. 4.2.5.1 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 6.1 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.2.5.1.1 настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

При этом, если в период с даты первого ежемесячного платежа по Графику платежей и до истечения 30 дней со дня заключения Договора Кредита Залогодержателю будет предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям, указанным в п. 6.2 настоящих Индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, при условии наличия заключенного Договора страхования Предмета ипотеки (залога), то Залогодержателем вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4.2.5.1.1 настоящих Индивидуальных условий, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита.

Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей) на дату заключения Договора Кредита 152 343,51 рубль Российской Федерации (сто сорок шесть тысяч сто тридцать два рубля семьдесят одна копейка), рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения Договора Кредита (п.4.2.6.).

За ненадлежащее исполнение условий Договора Кредита Залогодержатель вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06 (ноль целых и шесть сотых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ежемесячного платежа (п. 4.2.8).

Предметом ипотеки (залога) является квартира, расположенная по адресу: Россия, <адрес>, на 5 этаже, общей площадью 90,70 кв. м. с КН: №, оцененный сторонами в сумме 10 609 000,00 рублей Российской Федерации.

Предмет ипотеки (залога) принадлежит Залогодателю на праве Личной собственности с ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации права собственности — №.

По условиям страхования, страхование рисков является обязательным условием Договора Кредита: утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества (Предмета ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования

По Договору страхования Предмета ипотеки (залога) на срок страхования, указанный в п. 6.1.1.3 настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее — «Риск утраты имущества»), а именно: пожар; удар молнии; стихийное бедствие (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек — вихрь, ураган, смерч); атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью.

Под «заливом жидкостью» понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах — также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Залогодателю.

Также покрываются:

падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузов или иных предметов, падающих с летательного аппарата, а также воздействие воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью;

причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.

В рамках Договора страхования Предмета ипотеки (залога) в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Залогодателя или в результате наступления страхового случая.

По Договору страхования Предмета ипотеки (залога) страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения Договора Кредита (п. 6.1.1.2).

Срок действия Договора страхования Предмета ипотеки (залога) (срок страхования) — не менее срока действия Договора Кредита (п. 4.2.4 настоящих Индивидуальных условий). Дата заключения Договора страхования Предмета ипотеки (залога), оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита (п.6.1.1.3).

Страховая премия по Договору страхования Предмета ипотеки (залога) оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования. Договор страхования Предмета ипотеки (залога) вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования предмета ипотеки (залога) в полном объеме за весь срок действия договора страхования предмета ипотеки (залога), фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования предмета ипотеки (залога) предоставлены заемщиком залогодержателю не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования предмета ипотеки (залога) (п.6.1.1.4).

Согласно п. 5.1.9 правил предоставления ипотеки, залогодатель обязан обеспечивать страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки (залога).

08.10.2024 Утяеву В.М. был выдан полис страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» № U6922/482/ALO04614/4, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить Страхователю/Выгодоприобретателю в пределах определенных договором страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Полисом страхового случая, в порядке и на условиях, изложенных в Правилах страхования имущества в редакции, действующей на дату заключения Полиса

Страхователем является ФИО3, выгодоприобретателем -собственник либо, в случае его смерти — его наследник (наследники — в равных долях).

Объектом страхования является - недвижимое имущество (кроме земельного участка), квартира, общей площадью 90.70 кв. м., с КН: №, по адресу: Россия, <адрес>.

По данному Полису застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование.

Страховые случаи (повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Полиса):

Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, согласно п. 3.2.1. Правил страхования.

Стихийные бедствия согласно п. 3.2.3. Правил страхования.

Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п. 3.2.4. Правил страхования.

Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п. 3.2.2. Правил страхования.

Противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6. Правил страхования.

Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п. 3.2.7. Правил страхования.

Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п. 3.2.10. Правил страхования.

Срок действия Полиса: с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня уплаты страховой премии.

Период страхования (период несения ответственности Страховщиком) начинается с даты, последующей дате наступления последнего из событий: дня уплаты страховой премии; фактического предоставления кредита/займа; регистрации права собственности на застрахованное недвижимое имущество.

Согласно п. 5.1 страховая сумма устанавливается в размере 7 567 000 рублей, но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО9 заключен договор страхования имущества № №

Выгодоприобретатель АО «Альфа-Банк», собственник либо в случае его смерти - наследник.

Объектом страхования является недвижимое имущество (квартира), общей площадью 90,70 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> (п. 3.2 договора страхования).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил договор страхования «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № №

Как следует из выписки по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО3 перед АО «Альфа-Банк» по спорному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в АО «Альфа-Банк», в котором просил досрочно прекратить договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением кредита, принять отказ от договора страхования. В случае, если досрочное прекращение договора страхования влечет возврат страховой премии (части), то подлежащую возврату сумму страховой премии перечислить по указанным в заявлении реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» в ответе на обращение отказало в удовлетворении заявления истца.

Не согласившись с действиями банка, ФИО3 обратился к ответчикам с досудебной претензией, которая была оставлена без ответа.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования заключены между истцом и ООО "АльфаСтрахование" в один день, совместно с заключением истцом договора потребительского кредита.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

Страховая премия по договору страхования предмета залога № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 055 596.50 рублей и включена в стоимость кредита.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона (заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору), на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, оплата услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Таким образом, услуга по страхованию предмета залога была предложена истцу до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита, соответственно, и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что свидетельствует о том, что финансовой организацией потребителю в зависимости от заключения договора страхования были предложены разные условия кредитного договора, как в части размера кредита, так и в части иных платежей.

Стандартная ставка по кредиту составляла 27,29% годовых (пункт 4.1), однако, была снижена банком до 22,3% годовых в связи с оформлением заемщиком договора страхования предмета залога (пункты 4, 10 Индивидуальных условий кредитования).

Из указанного следует, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен для целей обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Данное применение норм материального права также разъясняется в пунктах 79, 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", согласно которым если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме. В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 данной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из содержания пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору были исполнены истцом преждевременно, а также то, что услуга по страхованию имущества была навязана ФИО3 при заключении оспариваемого договора, сумма кредита была указана с учетом страховой премии, и ответчик не представил относимые и допустимые доказательства, что истец имел возможность отказаться от заключения данного договора, при этом сохранив возможность заключить кредитный договор, суд полагает возможным частично удовлетворить исковые требования ФИО3

Так, размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5478 дней) составляет 1 055 596.50 рублей.

Истец досрочно погасил задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты заключения договора страхования по дату исполнения ФИО3 обязательств по кредиту прошло 520 дней.

Таким образом, размер невыплаченного страхового возмещения составит 955 393,84 рублей (1 055 596,50/5478*520).

Доводы же истца о введении его в заблуждение относительно условий договора кредитования и страхования

Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

При этом суд полагает возможным изменить период взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, указывая дату периода с ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления ответа на обращение ФИО3).

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 39 постановления Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора – физического лица или в месте нахождения кредитора – юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года №315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

период дн.

дней в году ставка, % проценты, ?

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

3

365

15,5

1 217,15

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

35

365

15

13 741,97

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

54

365

14,5

20 495,16

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В силу пункта 55 Постановления размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца – потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 500 424,06 рублей ((955 393,84 +10 000 + 35 454,28)/ 2).

В части доводов ответчика о необходимости снижения суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение штрафа производится судом исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение штрафа не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом снижение штрафа не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях предпринимателей с потребителями.

Кроме того, в отношении предпринимателей с потребителями, законодателем специально установлен штраф в целях побуждения предпринимателей к надлежащему исполнению договора в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей, в связи с чем несогласие заявителя с установленным законом размером штрафа само по себе не может служить основанием для ее снижения.

Суд считает, что снижение размера штрафа не будет отвечать вышеприведенным принципам, поскольку не будет способствовать побуждению ответчика к надлежащему исполнению своих обязательств в добровольном порядке и предотвращению нарушения прав потребителей.

В связи с вышеизложенным основания для снижения суммы штрафа отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

- суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

- расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

- расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

- расходы на оплату услуг представителей;

- расходы на производство осмотра на месте;

- компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

- связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

- другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также – истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также – иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Истцом были заявлены требования о взыскании с надлежащего ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя.

В материалах дела содержится соглашение об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ФИО3 и ФИО8

Согласно п. 2.1 за выполнение обусловленной настоящим соглашением работы доверитель производит оплату в сумме 100 000 рублей, из которых 20 000 рублей за составление искового заявления, 80 000 рублей за представление интересов в суде первой инстанции.

В качестве подтверждения факта оплаты стороной истца представлены платежные поручения на сумму 90 000 рублей (70 000 + 20 000).

Учитывая требования разумности, справедливости, исходя из сложности дела, объема и качества оказанных юридических услуг, суд приходит к выводу о возможности взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца расходов на оплату услуг представителя, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела в размере 45 000 рублей.

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с АО «АльфаСтрахование» в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 27 817 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Утяева В.М. к АО «АльфаСтрахование» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в пользу Утяева В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) невозвращённую страховую премию в размере 955 393,84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ — 35 454,28 рублей, штраф в размере 500 424,06 рублей, судебные расходы — 45 000 рублей; в остальной части требований отказать.

Требования к АО «Альфа?Банк» оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета государственную пошлину — 27 817 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И. Г. Машталер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.