22RS0064-01-2026-000444-29
Дело № 2-314/2026
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 августа 2026 года с. Шипуново
Судья Шипуновского районного суда Алтайского края Давыдова Ю.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к Никипеловой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском кНикипеловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Почта Банк» и Никипеловой Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № копейки, судебных расходов по оплате госпошлины в размере № рублей.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Никипеловой Н.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свою обязанность по представлению денежных средств заемщику, перечислив ответчику ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № АО «Почта Банк» уступил права требования уплаты кредитной задолженности истцу - НАО ПКО «ПКБ».
На дату уступки прав требования по кредитному договору задолженность Никипеловой Н.В. по кредиту составляла № рублей № копеек, из которых № рублей № копеек – сумма задолженности по основному долгу, № рубля 06 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.
Определением мирового судьи судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Никипеловой Н.В. задолженности по спорному кредитному договору отменен на основании возражений ответчика.
Поскольку задолженность в добровольном порядке ответчиком не погашена, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, просит суд взыскать с ответчика часть задолженности в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей № копейки, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5168 рублей.
Изучив материалы дела, материалы гражданского дела №, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.
Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между Никипеловой Н.В. и ПАО «Почта Банк» заключено соглашение об использовании простой электронной подписи. На основании условий данного соглашения предусмотрено, что простая электронная подпись используется клиентом, в том числе для подписания договора потребительского кредита, банковского счета, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Соглашение подписано собственноручно подписью Никипеловой Н.В. (л.д.45 обр. сторона).
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением заемщика Никипеловой Н.В. о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» между ПАО «Почта России» и заемщиком был заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №, в соответствии с которым Никипеловой Н.В. предоставлен кредит в размере № рублей. Договор подписан со стороны заемщика Никипеловой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи, с использованием кода - 41711 (л.д.44-45).
Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» максимальный кредитный лимит составляет 300000 рублей. Кредитный лимит может быть изменен вплоть до нуля: в случае пропуска платежа по договору, нарушения клиентом законодательства РФ, условий договора, в т.ч. после выставления заключительного требования, а также при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок; если по карте не совершено ни 1 операции более 6 месяцев, с даты заключения договора. Кредитный лимит по согласованию с клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего размер максимального кредитного лимита, определяемого в соответствии с тарифами.
Пунктом 2 индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора составляет 30 лет (л.д.43).
На основании пункта 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода составляет 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей, получения наличных денежных средств, прочих расходных операций – 31,9% годовых (л.д.43).
Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что платежи по кредиту осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.
В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен на передачу (уступку) банком прав (требований) по договору третьим лицам.
Согласно пунктам 14, 18 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик ознакомлен и согласен с общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах и размещенными на интернет-сайте банка: www.pochtabank.ru.(л.д.43-44).
Пунктом 21 индивидуальных условий предусмотрено, что своей подписью заемщик подтверждает, что им получена кредитная карта 405991******2777.
На основании Тарифа «Элемент 120» «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта» предусмотрено, что кредитный лимит по кредитной карте устанавливается до 1 500000 рублей (п.1).
Пунктом 1.2 Тарифа установлено, что обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте составляет не менее 5% от задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам.
Согласно пункту 4.2.1 Тарифа процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг составляет 0% годовых при выполнении условий беспроцентного периода, в остальных случаях 22,9 % годовых.
На основании пункта 4.3 Тарифа предусмотрено, что условиями беспроцентного периода являются: своевременное внесение обязательных ежемесячных платежей в течение беспроцентного периода, полное погашение задолженности, указанной в счете-выписке. Не позднее трех расчетных периодов с даты формирования счета-выписки. Беспроцентный период распространяется на кредит, предоставленный на операции оплаты товаров/услуг.
Согласно п.4.4 Тарифа длительность беспроцентного периода составляет до 4 месяцев.
Пунктам 5.3, 6.8, 7.2 Тарифа предусмотрено, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств, на совершение операций переводов и платежей, на совершение прочих расходных операций составляет 31,9% годовых. (л.д.46-47)
Банк выполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом № рублей, заемщик одушевлял пользование кредитной картой, денежные средства использовались на приобретение товаров и услуг, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.15-42).
Со стороны ответчика обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № АО «Почта Банк» уступил права требования уплаты кредитной задолженности Никипеловой Н.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ НАО ПКО «ПКБ» (л.д.51-55).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).
Статьей 309 этого же кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 382 указанного кодекса предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Так в пункте 1.1 договора уступки требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № аналогично положениям ст. ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что цессионарию уступаются права (требования), принадлежащие цеденту по кредитным договорам в том объеме и на условиях, которые существовали на дату передачи требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки, то есть из буквального содержания данного условия договора следует, что право (требование), вытекающее из кредитного договора, передано цессионарию в полном объеме, поскольку какого-либо исключения из общего правила перехода прав договором цессии не предусмотрено.
Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности заемщика Никипеловой Н.В. по кредитному договору составила 337828 рублей 56 копеек, из которых:
- 299 836 рублей 50 копеек – сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
- 37992 рубля 06 копеек – задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13).
В представленных возражениях ответчик указала, что по данному кредиту просила отсрочку на два месяца, в которой Банк ей отказал, просит применить срок исковой давности (л.д.71), а также сослалась на нарушение АО «Почта Банк» Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных".
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Судом установлено, что Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро», являясь правопреемником АО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Мировым судьей судебного участка №<адрес> ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ № на взыскание с Никипеловой Н.В. в пользу заявителя задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Почта Банк» и Никипеловой Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 337828 рублей 56 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.14).
Период обращения за судебной защитой к мировому судье составляет 2 месяца 4 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Следовательно, трехлетним периодом, за который истец вправе требовать взыскания ежемесячных платежей, и предшествующий дате обращения истца с настоящим иском в суд, является период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание, что срок исковой давности не тек в период судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 2 месяца 04 дня, соответственно, фактически срок исковой давности удлиняется на число дней, в период которых его течение прерывалось.
Как усматривается из материалов дела, с настоящим иском НАО «ПКО» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58), т.е. в пределах срока исковой давности.
Учитывая, что платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора - 30 лет, а истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору не за весь период просрочки, определяя ее с учетом срока давности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138911 рублей 62 копейки (л.д.11-13), суд признает расчет арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора, при этом своего расчета ответчик не представил.
Ссылка ответчика на нарушение со стороны АО «Почта Банк» положений Закон N 152-ФЗ "О персональных данных" не имеет правового значения для разрешения настоящего спора о взыскании кредитной задолженности.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Никипеловой Н.В. задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Никипеловой Н.В. и АО «Почта Банк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138911 рублей.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса.
Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме в размере 138 911 рублей 62 копейки, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5168 рублей, уплаченная истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к Никипеловой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Никипеловой Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222, ОГРН: 1092723000446) задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №) рублей № две) копейки.
Взыскать с Никипеловой Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222, ОГРН: 1092723000446) расходы по оплате госпошлины в размере №) рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Шипуновский районный суд <адрес> в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.С.Давыдова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ