РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Первых А.В., при секретаре судебного заседания Лобах В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 13 августа 2026 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ФИО6 (далее – ФИО7., истец) обратился в Куйбышевский районный суд города Омска с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», ответчик) о расторжении кредитного договора.В обоснование заявленных требований указал, что 11.07.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 5807946070. По условиям указанного договора, ФИО8. предоставлены кредитные денежные средства в размере 480 000 руб. Размер ежемесячного платежа составил 18 637,30 руб. В обеспечение указанного кредитного договора заключен договор залога транспортного средства, принадлежащего истцу – Хендай Солярис, гос.рег.знак № Истец погашал кредиты периодическими платежами. С 11.07.2026 в связи с тяжелым материальным положением, в частности, увольнение с работы, отсутствие постоянного заработка, содержание несовершеннолетнего ребенка, истец лишился возможности исполнять кредитный договор на согласованных с банком условиях, в результате чего, у истца образовалась задолженность. Истец обратился к банку с заявлением о расторжении договора, последним в удовлетворении данного заявления отказано. Банк предъявил к оплате задолженность в размере 208 150,97 руб. Истцом подана заявка в банк с целью досрочного прекращения исполнения договора и обращением взыскания на заложенное имущество. Банк ответил отказом на заявление ФИО9
Просит суд расторгнуть кредитный договор № 5807946070 от 11.07.2022, заключенный между ФИО10 и ПАО «Совкомбанк».
Истец ФИО11., его представитель ФИО12., опущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными требованиями не согласился, указав на тот факт, что у истца отсутствуют обстоятельства для одностороннего расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 451 ГК РФ. Пояснила, что обязательства по кредитному договору № 5807946070 от 11.07.2022 заемщиком ФИО13. не исполнены в размере 234 436,97 руб. Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, выслушав мнение истца, его представителя, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Как следует из п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.
Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ).
В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1).
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (пункт 3).
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4).
С 01.07.2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч. 1 ст. 7 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В п. 6 указанной статьи определено, что договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 11.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО14. заключен кредитный договор 5807946070.
Как следует из условий договора сумма кредита составила 480 000 руб. Кредит предоставлялся траншами, на потребительские цели заемщика. Срок действия договора установлен 60 месяцев, 1 826 дней (п.2 договора). Процентная ставка по кредиту составила 9,9% годовых (п.4 договора).
Согласно п.6 договора общее количество платежей составило 60. Минимальный платеж – 12 717,24 руб. Также в данном пункте указано, что банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 300 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц, который составляет 4 251,64 руб. Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить иные договора, как то, договор банковского счета и договор залога транспортного средства.
Обеспечением исполнения обязательства заемщика является: залог транспортного средства Хендай Солярис, гос.рег.знак №, 2013 года выпуска, № (п. 10 договора). Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, штрафа – 20% годовых. Договором установлено, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их исполнять (п. 14 договора).
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств ФИО15., открыв банковский счет № № в ПАО «Совкомбанк».
Кроме того, АО «Совкомбанк Страхование» заемщику ФИО16. выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» № 5807946070 от 11.07.2022.
Как следует из общих условий страхования, объект страхования – внутренняя отделка в жилом помещении – 500 000 руб., движимое имущество в жилом помещении - 300 000 руб., гражданская ответственность при эксплуатации жилого помещения – 500 000 руб., юридические услуги – 50 000 руб.
Установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме. Денежные средства по кредитному договору получены истцом в полном объеме, что не оспаривается самим истцом и подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Как следует из пояснений истца, до 11.07.2026 им в полном объеме осуществлялись ежемесячные платежи в счет погашения кредитных обязательств, а с указанного времени он утратил возможность производить ежемесячные платежи (увольнение с работы, отсутствие постоянного заработка, содержание несовершеннолетнего ребенка), в связи с чем, истец вынужден обратится в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора от 11.07.2022 года в связи с ухудшением материального положения, а также иных обстоятельств, влияющих на исполнение обязательств.
ФИО17 предоставленными денежными средствами воспользовался, что не отрицает, однако платежи в счет погашения займа не вносил, что привело к образованию задолженности.
30.06.2026 истец направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении кредитного договора. Просил произвести перерасчет задолженности на дату 11.07.2026 и обратиться в суд за взысканием задолженности по кредитному договору № 5807946070 от 11.07.2022 и обращением взыскания на заложенное имущество – транспортное средство.
Письмом № 127853956 от 30.06.2026 банком отказано в удовлетворении требований ФИО18. Указано, что предварительная сумма задолженности по договору составляет 208 150, 97 руб. и включает в себя: основной долг – 203 012,85 руб., начисленные проценты – 4 989,12 руб., комиссия за СМС-информирование – 149 руб.
В связи с отказом банка, истец обратился в суд.
В обоснование своих доводов истец указывает на изменение материального положения (увольнение с работы, отсутствие постоянного заработка, содержание несовершеннолетнего ребенка), в связи с чем, утратил возможность производить ежемесячные платежи.
Вместе с тем, истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также совокупность перечисленных в подпунктах 1 - 4 пункта 2 статьи 451 ГК РФ условий, необходимых для изменения договора в одностороннем порядке.
Из материалов дела следует, что истец ФИО19. при заключении кредитного договора был согласен на предоставление кредита на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Кредитный договор заключен сторонами с соблюдением письменной формы.
Изменение финансового положения в течение срока действия заключенного договора не является основанием для его расторжения. При подписании договоров истец обязан был предвидеть возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.
Исполнение обязанностей по договору от 11.07.2022 не поставлено в зависимость от изменения материального положения истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении договора, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.
Дополнительным обстоятельством, выступающим против доводов истца, является наличие задолженности перед Банком по указанному договору.
Как следует из отзыва ПАО «Совкомбанк» на исковое заявление, обязательства ФИО20. по кредитному договору № от 11.07.2022 не исполнены.
Общая задолженность составляет 234 436,97 руб.
Приведенными выше положениями ГК РФ порядок расторжения и изменения договора четко регламентирован, основания для расторжения и изменения договора носят исчерпывающий характер.
Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст.ст. 450-453 ГК РФ связывают возможность расторжения договора или изменения его условий по требованию одной из сторон, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении банком условий заключенных договоров, при котором у истца возник ущерб, и что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. При этом бремя доказывания существования таких обстоятельств лежит на стороне, заявившей об их наличии, то есть на истце.
Изменение финансового положения заемщика в течение срока действия заключенного договора, недостаточный размер дохода не являются основанием для расторжения договора.
С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора в судебном порядке не имеется.
Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО21 оснований для расторжения кредитного договора, за исключением изменения материального положения истца, не приводит.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Подписав кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора и выразил свое согласие с получением кредита на указанных условиях, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ. Заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в иную организацию с заявлением о предоставлении займа на иных условиях, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
Исходя из смысла и существа договора займа риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату займа несет сам заемщик, который, намереваясь заключить договор займа, должен осознавать правовые последствия получения заемных средств и необходимость их возврата на установленных договором условиях, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с получением займа на платной основе финансовые риски.
Ухудшение материального положения, не позволяющее истцу в настоящее время исполнять заемные обязательства по договору надлежащим образом, не может быть признано основанием для расторжения договора займа, поскольку при его заключении при достаточной степени заботливости и осмотрительности ФИО22. обязан был оценить все риски, в том числе связанные с возможностью изменения его материального положения, в связи с чем, ухудшение его материального положения не может быть признано таким существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для расторжения договора в соответствии со ст.451 ГК РФ.
Кроме того, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о затруднительном материальном положении истца.
Также суд учитывает то обстоятельство, что кредитный договор и иные прилагающиеся к договору документы подписаны сторонами без замечаний и изъятий, а также, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807, 811, 819 ГК РФ. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО23. о расторжении кредитного договора № 5807946070 от 11.07.2022, заключенного между истцом и ответчиком, не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО24 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись А.В. Первых
Решение в окончательной форме принято 27.08.2026.
Решение не вступило в законную силу __.__.____
УИД 55RS0002-01-2026-005480-89
Подлинный документ подшит в деле № 2-2715/2026
Куйбышевского районного суда г. Омска
"КОПИЯ ВЕРНА"подпись судьи_________________секретарь суда_____________________________________Наименование должности уполномоченного работника аппарата суда________________ _ ______ Подпись Инициалы,фамилия" "