РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 октября 2026 года г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Васильченко О.Н., при секретаре судебного заседания Ивановой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
«Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» (далее - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ФИО1), ФИО2 (далее - ФИО2) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, в обоснование требований указав, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, ФИО2, выступающими в качестве созаемщиков, заключен кредитный договор на покупку недвижимости №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 755 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ на покупку <адрес>, расположенном по адресу: <адрес>, а заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 8,7 % годовых.
Денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет/счет по вкладу востребования заемщика № в течение 5 рабочих дней со дня выполнения заемщиком условий кредитного договора.
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке ГПБ (АО) в <адрес>, что подтверждается выпиской по банковскому счету.
Объект приобретен в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2
Как следует из содержания пункта 11 Индивидуальных условий обеспечением обязательств заемщика по договору является: залог квартиры, приобретаемой за счет кредита.
Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ номер государственной регистрации №, что подтверждается закладной.
Таким образом, надлежащее исполнение обязательств должника по кредитному договору перед банком обеспечено указанной закладной.
Согласно пункту 3.2.1 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 17 числа каждого текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 747,00 рублей (пункт 7 Индивидуальных условий).
Созаемщики ненадлежащим образом производили исполнение обязательств по кредитному договору, на дату обращения в суд с иском ими не погашены подлежащие уплате проценты и сумма основного долга.
В адрес ответчиков - созаемщиков по месту их регистрации и по месту их фактического проживания в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о полном досрочном погашении задолженности с указанием порядка и срока ее погашения.
Однако, в установленные в кредитном договоре и требовании сроки, созаемщики кредит и начисленные проценты за пользование кредитом не возвратили, нарушив при этом ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 4.1 Кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщиков перед банком по кредитному договору составляет 1 289 332,88 руб., в том числе 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - сумма неустойки, начисленной на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
Согласно норм ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случаях неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «Центр экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 2 871 000,00 рублей. Следовательно начальная продажная цена, устанавливаемая на основании данного отчета, составляет 2 296 800,00 рублей (2 871 000,00 рублей х 80 %).
На основании изложенного, истец просит:
расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н, заключенный между Банком ГПБ (АО) и ФИО1, ФИО2 с даты, следующей за датой вступления решения в законную силу;
взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н в размере 1 289 332,88 рублей, в том числе: 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно);
обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 41,1 кв. м, жилой площадью 34,3 кв. м и определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 2 296 800,00 рублей, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в соответствии с отчетом ООО «Центр экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ;
взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н проценты на просроченный основной долг по ставке 8,7 % годовых, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,06 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченной задолженности по кредитному договору;
взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины, произведенные истцом, в размере 47 893,00 рублей;
взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по оплате проведенной оценки стоимости заложенного имущества в размере 5 000,00 рублей, произведенные истцом.
Представитель «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО5 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, уточнил, что в п. 4 просительной части искового заявления допущена описка в части неверного указания ФИО ответчиков, сумма долга не изменилась, описка исправлена путем предоставления суду уточненного искового заявления. Сведениями о пребывании ответчика ФИО1 в зоне СВО, что позволило ли бы освободить его от образовавшейся задолженности, Банк не располагает. В связи с чем, истец полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Ответчик ФИО1, ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, ходатайств перед судом не заявляли.
Выслушав представителя истца ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
В соответствии со ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 1 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.
Пунктом 3 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.
Согласно ч. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
На основании ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо не получении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Частью 5 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением кредитного договора.
На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, ФИО2, выступающими в качестве созаемщиков, заключен кредитный договор на покупку недвижимости №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 755 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
Кредит предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 41,4 кв. м., жилой площадью 34,3 кв. м. и на неотделимые улучшения (внутреннюю отделку) приобретаемого Объекта недвижимости.
Квартира приобреталась в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2
В свою очередь, созаемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в размере 8,7% годовых, осуществляя ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей (п. 4 Кредитного договора).
По условиям кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 17 – го числа каждого текущего календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 747,00 руб. кроме последнего платежа, последний платеж подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 356,56 руб. (пункт 7 Индивидуальных условий) (л.д.17, 20-21 ).
Из п. 9 кредитного договора следует, что погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с открытого у кредитора заемщиком счета банковской карты №. На дату подписания индивидуальных условий у ФИО1 имелась действующая банковская карта № (оборот л.д. 17).
Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена необходимость до предоставления кредитных средств по кредитному договору заемщику:
- заключить договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием Кредита. Договор купли-продажи должен содержать условия, предусмотренные Общими условиями Кредитного договора.
- осуществить в соответствии с условиями, предусмотренными Общими условиями Кредитного договора, и в срок, указанный в п. 19 Индивидуальных условий, страхование путем заключения договора страхования:
объекта недвижимости от рисков утраты (гибели) или повреждения заложенного Объекта недвижимости (страхование недвижимого имущества) на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору;
от рисков смерти Заемщика н постоянной утраты им трудоспособности (личное страхование) на срок до даты полного исполнения обязательств по Кредитному договору;
от рисков полной или частичной утраты Объекта недвижимости в следствие прекращения права собственности и ограничения (обременения) права собственности на Объект недвижимости (страхование титула) на срок не менее трех лет.
- одновременно с заключением Кредитного договора составить Закладную по форме, согласованной Кредитором и передать Закладную в Орган регистрации одновременно с Договором купли-продажи Объекта недвижимости.
Созаемщики подтверждают факт оплаты части стоимости Объекта недвижимости и/или наличие у Созаемщиков на дату заключения Кредитного договора собственных средств/или права на получение денежных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости по Договору купли-продажи и суммой Кредита путем: внесения денежных средств на Счет зачисления, указанный в п. 20 Индивидуальных условий и/или предоставления документа (-ов), подтверждающего (-их) факт оплаты части стоимости Объекта недвижимости продавцу; представления государственного сертификата на Материнский (семейный) капитал/справки, подтверждающей остаток средств Материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса по предоставляемому кредиту. При этом Созаемщики обязаны в течение 6 месяцев с даты заключения Кредитного договора осуществить все необходимые действия для направления средств/части средств Материнского капитала в размере 466 617,00 рублей в счет досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке ГПБ (АО) в <адрес>, что подтверждается выпиской по банковскому счету заемщика.
В силу п. 11 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, приобретаемого с использованием настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной).
Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ номер государственной регистрации №, что подтверждается закладной (Л.д. 44-46).
В свою очередь, созаемщики свои обязательства по кредитному договору не исполняют, с ДД.ММ.ГГГГ по дату обращения с настоящим иском платежи по кредитному договору не осуществляют.
Требования о полном досрочном погашении задолженности направлялись по месту регистрации по месту жительства и фактического проживания ответчиков ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 22-23, 50-51).
Созаемщиками нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и/или возврата суммы задолженности в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам должника.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.
В связи с тем, что созаемщики не исполняли свои обязательства по возврату основного долга, процентов, неустойки и просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиками данное требование оставлено без удовлетворения.
При таких обстоятельствах, учитывая, что право требования возврата суммы задолженности по кредиту является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора.
На период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору созаемщиками в полном объеме не погашена
Так, из представленного в материалы дела расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1 289 332,88 руб., в том числе 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - сумма неустойки, начисленной на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
В судебном заседании сумма задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не оспорена, контррасчет задолженности ФИО1, ФИО2 не представлен.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) составляет 1 176 560,10 руб.- просроченный кредит (основной долг).
Истцом заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков суммы процентов за пользование кредитом в размере 52 168,60 рублей, а также задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 274,24 рублей.
Расчет процентов проверен судом, признан арифметически верным, нарушений прав заемщика при расчете процентов исходя из ставки 8,7% годовых суд не усматривает, расчет составлен с учетом сумм поступивших в счет погашения долга и дат их перечисления, расчет произведен исходя из ставки 8,7 % годовых.
На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом в размере 52 168,60 рублей, а также задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 274,24 рублей подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере соответственно.
Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору суд приходит к следующему.
Должником нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и/или возврата суммы задолженности в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам должника.
Как следует из пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 1, 3 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По условиям договора (п. 13) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Созаемщиками обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:
- Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения настоящего Договора от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям настоящего Договора проценты за пользование Кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
-0,06 % oт суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование Кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда Кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Созаемщиками в полном объеме, по дату фактического исполнения Созаемщиками обязательств по возврату Кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты Созаемщиками пеней Кредитор вправе списывать пени со Счета Заемщика/карты немедленного предоставления/карты «МИР» в порядке, предусмотренном Общими условиями Кредитного договора. При отсутствии денежных средств на Счете Заемщика/карте немедленного предоставления/карте «МИР» с иных счетов на основании распоряжения Титульного заемщика /Созаемщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиками о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки заявлено не было.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиками своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера основного долга, задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что заявленный «Газпромбанк» (Акционерное общество) размер неустойки, соразмерен последствиям неисполнения обязательств и обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения, считая заявленный ко взысканию размер неустойки справедливым.
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) подлежит взысканию неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 57 314,79 руб., а также неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 015,15 руб.
После расторжения договора кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредиторской задолженности, процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку его возврата до даты расторжения договора, в связи с чем требования истца о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца процентов на просроченный основной долг по ставке 8,7 % годовых, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,06 % в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченной задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н суд также находит законными и обоснованными и подлежащими взысканию в заявленном размере с ответчиков солидарно в пользу истца.
Таким образом, разрешая спор по существу, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойкам подлежащими удовлетворению в полном объеме, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н, заключенного между Банком ГПБ (АО) и ФИО1, ФИО2 с даты, следующей за датой вступления решения в законную силу; а также о взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н в размере 1 289 332,88 рублей, в том числе: 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); процентов на просроченный основной долг по ставке 8,7 % годовых, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,06 % в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченной задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ/н.
Разрешая заявленные «Газпромбанк» (Акционерное общество) требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.
Пункт 1 ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Аналогичные положения содержатся в ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с посл. изменениями и дополнениями).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (часть 1 статьи 336 ГК РФ).
Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество регламентируются статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (п. 1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).
Проверяя степень существенности допущенного нарушения, суд исходит из процентного соотношения суммы задолженности и оценки предмета залога по договору о залоге.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.
Согласно ст. 79 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора об ипотеке) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что пунктом 17 Кредитного договора предусмотрено, что подписывая договор, созаемщики выражают согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями Кредитного договора предоставления кредитов, обязательства но которым обеспечены ипотекой от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайт Банке ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Созаемщикам получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных условий).
Пунктом 5.4.2. Общих условий кредитования предусмотрено право кредитора обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1 Общих условий кредитования.
Пунктом 5.4.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в том числе, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
Залог в пользу Банка зарегистрирован в ЕГРЮЛ, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 84).
Права истца по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> банку ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-47).
Применительно к рассматриваемому спору сумма неисполненного обязательства составляет 1 289 332,88 руб., в том числе 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - сумма неустойки, начисленной на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
В силу п. 18 Кредитного договора, стоимость предмета залога по соглашению сторон при обращении на него взыскания в сумме 1 850 000, 00 руб. Сторонами согласовано, что стоимость предмета залога, указанная в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не является ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (оборот л.д. 18).
В соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «Центр экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 2 871 000,00 рублей.
Данный отчет об определении рыночной стоимости квартиры ответчиками не оспорен, в то время как часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает процессуальную обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Размер задолженности ответчика при таких обстоятельствах применительно к стоимости объекта залога может быть признан судом значительным (более 5% от размера оценки предмета залога).
Поскольку в судебном заседании установлено, что созаемщики ненадлежащим образом исполняют обеспеченное залогом обязательство, доказательств наличия обстоятельств, с которыми часть вторая статьи 348 ГК РФ связывает недопустимость обращения взыскания на заложенное имущество, не представлено, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки путем его реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 2 296 800,00 рублей (2 871 000,00 руб. х 80%).
В связи с этим суд приходит к мнению, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
По правилам ст. 94 ГПК РФ солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца надлежит взыскать расходы, понесенные истцом по оплате отчета об оценке квартиры ООО «Центр экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000,00 рублей.
По правилам ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца надлежит взыскать расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 47 893,00 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ с даты, следующей за датой вступления решения суда в законную силу.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) задолженность по кредитному договору №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 289 332,88 руб., в том числе 1 176 560,10 руб. – просроченный кредит (основной долг); 52 168,60 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 274,24 руб. – задолженность по уплате процентов; 57 314,79 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 3 015,15 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) проценты по кредитному договору №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,7 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) пени по кредитному договору №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,06 % за каждый календарный день просрочки платежа, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 41,1 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кВ. 15, с кадастровым номером №, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 296 800,00 рублей.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 893,00 руб.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) судебные расходы по оплате проведенной оценки стоимости заложенного имущества в размере 5 000,00 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья <данные изъяты> О.Н. Васильченко
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>