ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«21» января 2026 года город Омск
Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Комаровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Химичу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Химичу Д.С., указав, что 06.07.2024 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 руб. под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства BMW X5, 2007 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1245 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 900 673,56 руб., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2 360 руб., просроченные проценты 90 462,82 руб., просроченная ссудная задолженность 987 500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 470,92 руб., неустойка на просроченные проценты 5 111,42 руб., причитающиеся проценты 814 017,88 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 900 673,56 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 006,74 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство транспортное средство BMW X5, 2007 года выпуска, VIN №, способ реализации с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Химич Д.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
С учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
По правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Химич Д.С. заключен кредитный договор№ на сумму 1 000 000 руб.
П. 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:
1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;
2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша;
Процентная ставка увеличивается до 33.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.
Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.
Из индивидуальных условий кредитного договора (п.10) следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства транспортного средства BMW X5, 2007 года выпуска, VIN № (л.д. 24-25).
Из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д.115-16) следует, что банком произведено зачисление на текущий счет заемщика денежных средств, в размере 1 000 000 руб.
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору займа, предоставив ответчику денежные средства в порядке, в сроки и в размере, предусмотренные договором.
Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.
В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий договора заемщиком допускались просрочки платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Из расчета, представленного истцом следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1900 673,56 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии 2 360 руб., просроченные проценты 90 462,82 руб., просроченная ссудная задолженность 987 500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 470,92 руб., неустойка на просроченные проценты 5 111,42 руб., причитающиеся проценты 814 017,88 руб.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 30).
Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения банка в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в расчете задолженности отражены комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссии за карту.
Согласно Общим условиям режим «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. При полном погашении кредита подать в банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение оплаты ежемесячного платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что заемщик не допускал нарушений сроков оплаты ежемесячного платежа по договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка. Условия режима «Возврат в график» размещены на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Как следует из выписки по счету из платежей, произведенных ответчиком в счет возврата кредита, производилось удержание комиссии за услугу «Возврат в график» (л.д. 15-16).
Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, в связи с чем с учетом сущности указанной услуги, суд полагает, что банк неправомерно удержал комиссию за услугу «Возврат в график». В данном случае ответчик услугой «Возврат в график» не пользовался.
В связи с чем, уплаченная Химич Д.С. комиссия «Возврат в график» в размере 1 7700 руб. подлежит зачету в счет основного долга. По этим же основаниям суд отказывает банку во взыскании комиссии «Возврат в график» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указанной в расчете в размере 2 360 руб.
Аналогичная правовая позиция отражена в определениях Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.06.2023 N 88-12209/2023, от 01.11.2022 N 88-19854/2022, от 06.08.2024 N 88-15005/2024.
Разрешая требование истца о взыскании комиссии за ведение счета поименованной в заявлении о заключении договора как «за оформление комплекса услуг, ежемесячно 149 руб.» суд приходит к следующему.
Обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена законодательством (Положение Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения").
По этой причине банк при оформлении кредита самостоятельно открывает ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывает их. Заемщику не требуется совершать для этого какие-либо действия.
Исходя из положений статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банковской деятельности банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.
Принимая во внимание, что ведение счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение счета является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ, а требование о взыскании данной комиссии в размере 745 руб. не подлежит удовлетворению.
Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.
Согласно выписке по счету, расчету задолженности, приложенных к исковому заявлению с ответчика удерживалась комиссия за карту. Индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями и тарифами банка не предусмотрена комиссия за карту. Кроме того, банк на запрос суда не представил доказательств несения соответствующих расходов, а также доказательств фактического предоставления услуг, имеющих потребительскую ценность.
Таким образом, возможность удержания банком с Химича Д.С. комиссии за карту не подтверждена условиями договора, приложенными к иску тарифами, данная комиссия начислена незаконно.
Ответчиком оплачено по данным трем комиссиям 73 259 руб. (Комиссия за ведение счета: ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб., Комиссия за карту ДД.ММ.ГГГГ – 27 307,85 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 27 307,85 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15 383,30 руб., комиссия за услугу «Возврат в график»: ДД.ММ.ГГГГ – 590 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 590 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 590 руб.).
Учитывая, что суд пришел к выводу о незаконности начисления комиссии за ведение счета, комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссии за карту с целью восстановления прав ответчика, как потребителя, необходимо произвести расчет задолженности, исключив из нее сумму указанных незаконных комиссий.
В связи с чем ко взысканию подлежит задолженность в размере 1 824 309,56 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 987 500 руб., просроченные проценты – 17 203,82 руб. (90 462,82 руб. – 73 259 руб.), просроченные проценты на просроченную ссуду – 5,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 470,92 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 111,42 руб., причитающиеся проценты – 814 017,88 руб.
Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В соответствии со статьёй 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу статьи 334.1, части 1 статьи 339, части 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
Согласно части 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.
В силу части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с частью 1 статьи 348, части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из установленных по делу обстоятельств, требования истца об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство BMW X5, 2007 года выпуска, VIN № путем продажи с публичных торгов также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 52 639,67 руб. (32 639,67 руб. (95,98% от удовлетворенной части имущественных исковых требований) + 20 000 руб. за неимущественное требование).
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Химича ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 824 309 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 639 рублей 67 копеек, всего 1 876 949 (Один миллион восемьсот семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок девять) рублей 23 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство BMW X5, 2007 года выпуска, VIN №, определив способ реализации автомобиля путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) А.Х. Альжанова
Решение в окончательной форме принято «28» января 2026 года
Копия верна
Судья А.Х. Альжанова