РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июня 2026 г. г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Широковой Е.А., при секретаре Верхотуровой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от ДД.ММ.ГГГГ № №..., принятого по обращению потребителя финансовых услуг Гурьяновой Е. А., установил:
Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратился в суд с настоящим заявлением. В обоснование заявления указал, что Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №... требования потребителя Гурьяновой Е.А. удовлетворены частично. Взыскана страховая выплата в размере 30857,12 руб. С данным решением заявитель не согласен. Со стороны страховщика не имелось нарушений Закона РФ «О защите прав потребителя» в части предоставления информации. Выплата произведена страховщиком в соответствии с требованиями закона, основания для дополнительных выплат отсутствуют. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного Е.Л. Писаревского от ДД.ММ.ГГГГ № №... по обращению Гурьяновой Е.А., в удовлетворении требований Гурьяновой Е.А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении заявления в свое отсутствие.
Представитель Финансового уполномоченного, участвовавший в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, просил в удовлетворении заявления отказать. Считает, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве. Довод Финансовой организации о том, что не имелось оснований для взыскания доплаты страхового возмещения, является необоснованным. Финансовая организация заявляет о том, что Застрахованный был ознакомлен и согласен с Правилами страхования, однако данный довод противоречит фактическим обстоятельствам дела.
При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре, и (или) отметки о вручении их страхователю положения правил страхования необязательны для страхователя
В преамбуле Договора страхования указано на применение Правил страхования, которые представляют собой отдельный документ и не изложены с ним в одном документе или на его оборотной стороне.
В Договоре страхования, в нарушение пункта 2 статьи 943 ГК РФ, отсутствует отметка о вручении Правил страхования, на основании которых он был заключен, при этом указано что Потребитель получил следующие докуменгы: Полис; Программу страхования (выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №...) РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение»; Таблицу гарантированных выкупных сумм; Таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного»).
Таким образом, Правила страхования, в том числе Приложение №... к ним, на основании и в соответствии с которыми был заключен Договор страхования, в нарушение пункта 2 статьи 943 ГК РФ, Страхователю не вручены (отметка об этом в Договоре страхования отсутствует).
Финансовой организацией не представлено доказательств, подтверждающих факт ознакомления Страхователя с Правилами страхования, в том числе с Приложением №... к ним.
По риску «Смерть Застрахованного» размер страховой суммы равняется сумме взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям.
Страховщик указывает, что страховой взнос в размере 4 887,63 рублей распределялся в зависимости от вида риска в следующем размере:
- «Дожитие Застрахованного» - 3 686,31 рублей.
- «Смерть Застрахованного от любой причины» - 563,88 рублей.
Следовательно, размер взноса по основным рискам составил 4 250,19 рублей.
Поскольку Страховщик указывает, что общий страховой взнос распределялся в зависимости от вида риска, следовательно, информация о размере страхового взноса по каждому страховому риску должна была быть указана в Договоре страхования.
В приложении №... к Правилам страхования «Порядок определения размера страховой премии (страховых взносов) по основным и дополнительным условиям», приведены формулы для расчета страхового взноса в зависимости от страхового риска.
В Договоре страхования нет информации о расчете страхового взноса согласно приведенным формулам расчета, в Правилах страхования приведен абстрактный пример не по конкретному договору страхования. Более того, приведенный порядок расчета страхового взноса требует специальных профессиональных познаний в области актуарных расчетов и является сложным для понимания большинства граждан
Отсутствие в Договоре страхования сведений о суммах, подлежащих уплате по рискам, предусмотренным основными условиями страхования и по рискам, предусмотренным дополнительными условиями страхования, лишило Застрахованного права возможности повлиять на условия Договора страхования, в том числе на условие определения страховой суммы в рамках риска «Смерть Застрахованного».
Учитывая, что Договор страхования не содержит информацию о распределении сумм страхового взноса, подлежащих уплате в части страховых рисков по основным условиям и в части рисков по дополнительным условиям страхования, а Правила страхования, в том числе Приложение №... к ним, вручены не были и поэтому не применимы для разрешения настоящего спора, расчет суммы взносов, подлежащих возврату в связи с наступлением риска «Смерть Застрахованного», необходимо осуществлять из общей суммы страхового взноса в размере 4 887,63 рублей.
Из реестра полученных платежей (далее - Реестр) следует, что по Договору страхования было совершена уплата страховых взносов на общую сумму 234 596 рублей 24 копейки, исходя из расчета. 4 888 рублей 00 копеек х 6 (количество платежей) + 88 рублей 00 копеек + 4 800 рублей 00 копеек + 4 887 рублей 63 копеек х 38 (количество платежей) + 4 345 рубля 00 копеек + 542 рубля 63 копейки + 4 890 рублей 00 копеек + 4 872 рубля 67 копеек.
Общее количество платежей - 50, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления смерти Застрахованного.
Финансовой организацией была определена страховая выплата в размере 204 009 рублей 12 копеек.
Соответственно, у Финансовой организации появилось обязательство по осуществлению доплаты страховой выплаты Заявителю в размере 30 587 рублей 12 копеек, исходя из расчета: 234 596 рублей 24 копейки - 204 009 рублей 12 копеек.
Таким образом, требование Потребителя о взыскании страховой выплаты является правомерным, а оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.
Довод страховщика о неприменении законодательства о защите прав потребителя к правоотношениям сторон является ошибочным, о чем имеется определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...-КГ24-2-К8.
Заинтересованное лицо Гурьянова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя Финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гурьяновой Н.В. и заявителем заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности (л.д. 13-15). Выгоприобретателем по договору на случай смерти застрахованного лица указана Гурьянова Е.А.
Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Телесные повреждения Застрахованного», «Смерть Застрахованного от несчастного случая».
По риску «Дожитие Застрахованного» размер страховой суммы составляет 300 000 рублей 00 копеек, размер страховой суммы по рискам «Телесные повреждения Застрахованного», «Смерть Застрахованного от несчастного случая» составляет 500 000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть Застрахованного» размер страховой суммы равняется сумме взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям.
Размер ежеквартального взноса составляет 4 887,63 рублей. Страховой взнос по Договору страхования уплачивается не позднее 25 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периода уплаты взносов.
Согласно справке о смерти № С-02696 Гурьянова Н.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания, в связи с чем выгоприобретатель по договору Гурьянова Е.А. 20.02.2023 обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате.
09.03.2023 осуществлена страховая выплата в размере 217 883.01 рубля.
С размером выплаты Гурьянова Е.А. не согласилась и ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о доплате страховой выплаты по Договору страхования.
10.04.2023 страховщик уведомил Гурьбянову Е.А. о выплате страховой суммы в размере 204 009,12 рублей, а также дополнительного инвестиционного дохода в размере 13 873,89 рубля и отсутствии оснований для доплаты.
10.04.2023 Гурьянова Е.А. обратилась к страховщику с заявлением о несогласии с размером страховой выплаты.
06.06.2023 Гурьяновой Е.А. направлена претензия о доплате страховой выплаты.
21.06.2023 страховщиком отказано в удовлетворении претензии.
ДД.ММ.ГГГГ Гурьянова Е.А. повторно обратилась с претензией о доплате страховой выплаты, которое было получено ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в удовлетворении претензии отказано. Не согласившись с полученным отказом, Гурьянова Е.А. обратилась к Финансовому уполномоченному.
Решением от ДД.ММ.ГГГГ № №... требования Гурьяновой Е.А. удовлетворены частично. Взысканы с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Гурьяновой Е.А. страховая выплата в размере 30587,12 руб.
Рассматривая обращение Гурьяновой Е.А., Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что положения правил страхования не содержат конкретной суммы страхового взноса, подлежащего уплате в части рисков по основным условиям, а также в части рисков по дополнительным условиям. В договоре страхования отсутствуют сведения о суммах, подлежащих уплате по рискам, предусмотренным основанными условиями страхования и по рискам, предусмотренным дополнительными условиями страхования, и пришел к выводу, что данное обстоятельство лишило застрахованного права возможности повлиять на условия договора страхования и нарушает требования закона «О защите прав потребителя» о доведении полной информации об услугах.
Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.1, ч.2 ст.943 ГК РФ).
В соответствии с п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" при заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
Договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.
При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя.
В преамбуле Договора страхования указано на применение Правил страхования, которые представляют собой отдельный документ и не изложены с ним в одном документе или на его оборотной стороне в соответствии с требованиями закона и разъяснениями постановления Пленума ВС РФ. При этом в договоре отсутствует отметка о вручении Правил страхования, на основании которых он был заключен, при этом указано, что Потребитель получил следующие документы: полис; программу страхования (выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №...) РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение»; Таблицу гарантированных выкупных сумм; таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного»). Таким образом, Правила страхования, в том числе Приложение №... к ним, на основании и в соответствии с которыми был заключен Договор страхования, Гурьяновой Н.В. не вручены, доказательств обратного представлено в судебное заседание и Финансовому уполномоченному не было.
Основными рисками согласно договору страхования являются «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного».
По риску «смерть Застрахованного» размер страховой суммы равняется сумме взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям.
Страховой взнос в размере 4 887,63 рублей распределялся в зависимости от вида риска в следующем размере:
- «Дожитие Застрахованного» - 3 686,31 рублей.
- «Смерть Застрахованного от любой причины» - 563,88 рублей.
Следовательно, размер взноса по основным рискам составил 4 250,19 рублей.
Поскольку Гурьяновой Н.В. договор страхования заключен в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в части, не урегулированной специальными законами, подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" Потребитель предусмотрено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Поскольку страховщиком было указано, что общий страховой взнос распределялся в зависимости от вида риска, следовательно, информация о размере страхового взноса по каждому страховому риску должна была быть указана в договоре страхования и доведена до сведения потребителя.
В приложении №... к Правилам страхования «Порядок определения размера страховой премии (страховых взносов) по основным и дополнительным условиям», приведены формулы для расчета страхового взноса в зависимости от страхового риска.
В договоре страхования нет информации о расчете страхового взноса согласно приведенным формулам расчета, в Правилах страхования приведен абстрактный пример не по конкретному договору страхования. Приведенный порядок расчета страхового взноса требует специальных профессиональных познаний в области актуарных расчетов и является сложным для понимания большинства граждан.
В связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о нарушении прав потребителя на получение необходимой информации о суммах, подлежащих уплате по рискам, предусмотренным основными условиями страхования и по рискам, предусмотренным дополнительными условиями страхования.
Учитывая вышеустановленные обстоятельства, Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о неприменении Правил страхования к правоотношениям сторон по настоящему договору и необходимости осуществления расчета суммы из общей суммы страхового взноса 4887,63 руб. В связи с чем Финансовым уполномоченным произведен расчет в соответствии с реестром оплат страховых взносов и довзыскана разница страховой выплаты в размере 30587,12 руб. (234596,24-204009).
Таким образом, довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным необоснованно не применены подлежащие применению специальные нормы и правила и незаконно применены положения Закона «О защите прав потребителей» основан на ошибочном толковании норм закона и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Таким образом, Финансовым уполномоченным обоснованно и правомерно установлено ненадлежащее исполнение обязательств страховщиком, что послужило основанием для удовлетворения требований потребителя Гурьяновой Е.А. и взыскании недоплаченной страховой выплаты.
При указанных обстоятельствах, оснований для отмены решения финансового уполномоченного, как о том просит заявитель, не имеется.
Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, решил:
Заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья «подпись»
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области