РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
03 августа 2026 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Севрюкова С.И., при секретаре Крыловой Е.А., с участием: представителя истца АО «Т-Страхование» - Кариковой В.В., ответчика Кузнецовой В.В. и ее представителя Березкиной К.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Т-Страхование» к Кузнецовой Виктории Валерьевне о признании договора недействительным, установил:
АО «Т-Страхование» обратилось в суд к Кузнецовой В.В. с иском, в котором просит: признать недействительным договор страхования № MRG-0000268076 от 13.12.2024, заключенный между АО «Т-Страхование» и Кузнецовой В.В.; применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Требования мотивированы тем, что 13.12.2024 между АО «Т-Страхование» и Кузнецовой В.В. заключен договор страхования № MRG-0000268076 на условиях «Правил ипотечного страхования от 31.10.2023», сроком с 26.01.2025 по 25.01.2026. Страховыми рисками является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. 25.02.2025 Кузнецовой В.В. впервые установлена инвалидность II группы. Между тем, согласно информации медицинского учреждения, приведшее к инвалидности онкологическое заболевание Кузнецовой В.В. диагностировано 08.07.2024, о чем она скрыла при заключении договор страхования № MRG-0000268076, - что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Определением судьи Советского районного суда г. Красноярска от 20.02.2026 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «ТБанк».
Определением суда от 21.05.2026, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: ООО «РБ Страхование Жизни», ООО «РБ Страхование».
В судебном заседании представитель истца АО «Т-Страхование» - Карикова В.В. (по доверенности) поддержала исковые требования, просила удовлетворить.
Ответчик Кузнецова В.В. и ее представитель Березкина К.Д. в судебном заседании просили отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Т-Страхование» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу требований статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 2 ст.166 ГК РФ).
В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу положений п. 3 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представлять доказательства в обоснование исковых требований и возражений по иску.
В судебном заседании установлено, что 25.12.2019 между ПАО РОСБАНК (Кредитор) и Кузнецовой В.В. (Заемщик) заключен кредитный договор № 545382-КД-2019, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 350 000 руб. на срок 242 месяца под 9,24% годовых для цели приобретения жилого помещения по адресу: <адрес>. В качестве существенного условия Договор поименовано заключение Заемщиком договора страхования рисков в отношении повреждения недвижимого имущества, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Кузнецовой В.В. на страховую сумму в размере 100%.
25.12.2019 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» (Страховщик 1), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик 2) и Кузнецовой В.В. (Страхователь, Застрахованное лицо) заключен договор страхования № 545382-КД-2019-20191224043040 на срок 244 месяца, в целях обеспечения исполнения Кузнецовой В.В. денежных обязательств по кредитному договору № 545382-КД от 25.12.2019, заключенного между ПАО РОСБАНК и Кузнецовой В.В.; объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с: риском гибели и повреждения недвижимого имущества (жилое помещение по адресу: <адрес>), риском смерти застрахованного лица по любой причине, первичного установления застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни.
13.12.2024 между АО «Т-Страхование» (Страховщик) и Кузнецовой В.В. (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования, посредством оформления страхового полиса №MRG-0000268076, на условиях «Правил ипотечного страхования от 31.10.2023», сроком с 26.01.2025 по 25.01.2026; страховыми рисками является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни; страховая премия по полису составила 5381 руб., оплачена страхователем в полном объеме, что не оспаривается истцом.
Согласно п. 11.18 Правил ипотечного страхования АО «Т-Страхование» от 31.10.2023, сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов, является основанием для реализации требования Страховщика о признании Договора страхования недействительным с применением правовых последствий, предусмотренных действующим законом.
01.01.2025 ПАО РОСБАНК (ОГРН 1027739460737) реорганизовано в форме присоединения к АО «ТБанк» (ОГРН 1027739642281).
25.02.2025 Кузнецовой В.В. впервые установлена инвалидность II группы по основному заболеванию «<данные изъяты> серии МСЭ-2024 №.
27.03.2025 Кузнецова В.В. обратилась в АО «Т-Страхование» с заявлением о получении страховой выплаты по договору страхования № MRG-0000268076 от 13.12.2024.
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» (ОГРН 1137746337783) реорганизовано в ООО «РБ Страхование».
ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (ОГРН 1067746806170) реорганизовано в ООО «РБ Страхование Жизни».
05.02.2026 АО «Т-Страхование» обратилось в суд с настоящим иском.
Согласно извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, выданному КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер имени А.И. Крыжановского», онкологическое заболевание, приведшее к установлению инвалидности, установлено Кузнецовой В.В. 08.07.2024.
Как следует из письменных пояснений ответчика, подтвержденных документально и не опровергнутый истцом, по состоянию на 2024 год на Интернет-сайте ПАО РОСБАНК стала недоступной информация по договору страхования № 545382-КД-2019-20191224043040, после чего, Кузнецова В.В. обратилась в техническую поддержку Банка, менеджер которого в телефонном режиме перенаправил ее за получением информации в АО «ТБанк», где ей посоветовали обратиться в ПАО РОСБАНК и там узнать о договоре страхования. Написав в техническую поддержку АО «ТБанк», оператор сообщил Кузнецовой В.В. следующее: «Виктория, вижу, что у вас был полис на Страхование имущества до 25.01.2025 г. Наши коллеги из Страхования за два месяца до даты окончания позвонят вам или напишут в чате». Однако Кузнецова В.В. не получила от АО «ТБанк» звонков и писем, касающихся договора страхования. Вследствие недостатка информации о страховщике и невозможности ее получить, не сообщении Кузнецовой В.В. о возможности продлить договор страхования № 545382-КД-2019-20191224043040 на тех же условиях, сокрытия уполномоченными лицами необходимой Кузнецовой В.В. для исполнения обязательств по кредитному договору № 545382-КД-2019 информации, ответчик, будучи обязана застраховать риски и добросовестно заблуждаясь относительно того, что вместе с реорганизацией ПАО РОСБАНК договор страхования от 25.12.2019 утратит свое действие, была вынуждена, в результате бездействия Банков, оформить новый страхового полиса в АО «ТБанк».
Согласно письму ООО «РБ Страхование» и ООО «РБ Страхование Жизни» от 20.03.2026 в адрес Кузнецовой В.В.: 25.12.2019 между страхователем Кузнецовой В.В. и Страховщиками заключен договор комплексного ипотечного страхования № 545382-КД-2019-20191224043040, который вступил в силу с момента его заключения и действовал 244 месяца, при условии оплаты страховой премии за каждый, определенный Договором страхования, период страхования; в первые пять периодов страхования с 25.12.2019 по 24.12.2020, с 25.12.2020 по 24.12.2021, с 25.12.2021 по 24.12.2022, 25.12.2022 по 24.12.2023 и с 25.12.2023 по 24.12.2024 оплата поступала своевременно; 24.12.2024 договор закрыт, в связи с неоплатой страхователем очередного взноса.
Суд, оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимает во внимание следующее.
В силу ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Так, при заключении АО «Т-Страхование» и Кузнецовой В.В. оспариваемого договора страхования № MRG-0000268076 от 13.12.2024, воля сторон была направлена на совершение договора, менеджером АО «Т-Страхование» заданы Кузнецовой В.В., как страхователю, вопросы для оформления полиса, на которые она отвечала в полном объеме, не скрывая существенных фактов, что подтверждается представленной в дело перепиской в чате с менеджером страховщика АО «Т-Страхование». Заданные вопросы касались возраста жилья, персональных данных Кузнецовой В.В., суммы ипотеки, вида страховки, которую она намерена оформить. При этом вопросов о здоровье Кузнецовой В.В., о наличии у нее заболеваний и инвалидности менеджер страхования не задал. Однако, исходя из презумпции добросовестности действий участников гражданских правоотношений, для определения оценки рисков страхования представитель АО «Т-Страхование» должен был задать соответствующие вопросы о наличии у Кузнецовой В.В. заболеваний, предварительно истребовав у нее письменное согласие на распространение информации о здоровье, являющейся медицинской тайной. Вышеуказанное свидетельствует о том, что Кузнецова В.В. не сообщила в АО «Т-Страхование» при заключении 13.12.2024 договора страхования № MRG-0000268076 ложных (недостоверных) сведений.
В силу п. 2. ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
На основании ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заёмщик имеет право получить всю необходимую информацию об ипотечном страховании, в том числе о его условиях, от менеджера банка или страховой компании до подписания договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку в действиях ответчика не установлены признаки злоупотребления правом, намерения ввести АО «Т-Страхование» в заблуждение относительно существенных условий договора, ввиду отсутствия у Кузнецовой В.В. умысла на сокрытие своего заболевания, поскольку Кузнецова В.В. добросовестно полагала, что заключает согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор страхования на тех же условиях (то есть фактически пролонгирует), что и ранее договор от 25.12.2019 со страховщиками ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», для цели обеспечения исполнения своих обязательств заемщика по кредитному договору с АО «ТБанк» (ранее – ПАО РОСБАНК), который своевременно не предоставил Кузнецовой В.В. на ее запрос банковских реквизитов для пролонгации договора страхования, ввиду предстоящей реорганизации юридических лиц; при этом закон прямо запрещает страховщику ссылаться на несообщённые страхователем обстоятельства, если страховщик не задал соответствующих вопросов при заключении договора.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования акционерного общества «Т-Страхование» к Кузнецовой Виктории Валерьевне о признании договора недействительным оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий С.И. Севрюков