РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 сентября 2026 г. г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Акимовой Ю.В. рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Бойченко О. А. к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, установил:
Бойченко О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет внесенных денежных средств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств, внесенных в размере, превышающем размер ежемесячного платежа в счет погашения суммы основного долга, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.
В обоснование иска указано, «16» ноября 2024 г. между Бойченко О.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования №....
«22» апреля 2025 г. Бойченко О.А. внесла на счет в целях погашения кредита и частичного досрочного погашения кредита сумму в размере 60 000 рублей 00 копеек.
Согласно представленной выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СовкомБанк» списало 29 094,92 руб. в счет уплаты процентов по кредиту №...) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2500 руб. в счет погашения кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28405,08 руб. в счет уплаты процентов по кредиту (№...).
Однако плательщиком было указано, что денежные средства в размере 28405,08 руб. направлены в счет частичного досрочного погашения кредита.
Аналогично за период ДД.ММ.ГГГГ.
Бойченко О.А. полагает, что данные действия являются противоправными и не соответствующими требованиям закона.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9.3 статьи 7 настоящего Федерального закона.
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
Как возможно установить на момент ДД.ММ.ГГГГ Бойченко О.А. были оплачены проценты за фактическое пользование кредитом, в связи с чем списание денежных средств в счет погашения процентов по кредиту является неправомерным, поскольку, а момент ДД.ММ.ГГГГ не имелось непогашенных процентов за пользование кредитом.
Согласно ответам №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства были направлена на погашение процентов за пользование кредитов в соответствии с п. 3.10 общих условий кредитования.
С учетом положения ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ и уведомления кредитора о частичном досрочном погашении кредита, ПАО «Совкомбанк» неправомерно применил положение п. 3.10 общих условий договора, поскольку данные условия не могут быть применены в данном случае, в связи с наличием уведомления.
Применение п. 3.10 общих условий также невозможно, поскольку на момент внесения данных денежных средств не имелось просроченной задолженности.
На основании вышеизложенного, есть основания полагать, что данные действия банка не правомерны. В связи с чем считает возможным и необходимым требовать производства перерасчета внесенных денежных средств и направления данных денежных средств, внесенных сверх установленной кредитных договором суммы на погашения кредита, т.е. суммы основного долга.
Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Полагает, что ее права как потребителя были нарушены, а действия ПАО «Совкомбанк» - неправомерные. Данные неправомерные действия причинили нравственные страдания, а именно использование денежных средств в несогласованном с истцом порядке причинили ей душевные страдания. Данные страдания истец оценивает в 100 000 рублей.
23.10.2025 Бойченко О.А. обратилась к ПАО «СовкомБанк» с претензий, но ответ не был дан.
15.01.2026 Бойченко О.А. обратилась с обращением к Финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление об отказе в принятии к рассмотрению.
Истец Бойченко О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель истца в судебном заседании исковое заявление поддержал, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ПАО «Совкомбанк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представителем ответчика представлены письменные возражения на исковое заявление.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 15 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В пункте 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу пункта 4 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Бойченко О.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования №....
ДД.ММ.ГГГГ Бойченко О.А. внесла на счет в целях погашения кредита и частичного досрочного погашения кредита сумму в размере 60 000 рублей.
Согласно представленной выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» списало 29 094,92 руб. в счет уплаты процентов по кредиту (840/000731771923) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2500 руб. в счет погашения кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28405,08 руб. в счет уплаты процентов по кредиту (840/000731771923).
Однако плательщиком было указано, что денежные средства в размере 28405,08 руб. направлены в счет частичного досрочного погашения кредита.
Истец неоднократно обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о перерасчете задолженности. Согласно ответам №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства были направлена на погашение процентов за пользование кредитов в соответствии с п. 3.10 общих условий кредитования.
В силу статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.
Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.8, п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется пересчет платежей путем уменьшения их количества с конца.
Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при наступлении следующей даты планового платежа.
В случае, если при полном или частичном досрочном возврате кредита сумма денежных средств на Банковском счете будет меньше суммы, указанной Заемщиком в заявлении на полное или частичное досрочное погашение кредита, Банк учитывает сумму на Банковском счете в счет частичного досрочного возврата кредита и в течение трех рабочих дней информирует Заемщика о размере его текущей задолженности перед Банком по кредиту посредством сервиса Интернет-банк либо-при личной явки в подразделение Банка.
Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договора потребительского кредита.
Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком по обязательствам, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
3) по уплате неустойки (штраф, пеня);
4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.
Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком по обязательствам, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
3) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
4) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
5) по уплате неустойки (штраф, пеня);
6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.
Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условий Договора потребительского кредита.
Материалами дела установлено, что Бойченко О.А. платежи по кредитному договору вносились в соответствии с графиком платежей, просрочки не допускались.
Возражая относительно исковых требований Бойченко О.А., ответчик не представил расчет процентов, подлежащих уплате на дату внесения заемщиком денежных средств в счет досрочного погашения долговых обязательств, и доказательств наличия долга по процентам в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание, что по смыслу приведенных норм и разъяснений, взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено; ответчиком доказательств наличия долга у истца по процентам не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет внесенных денежных средств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств, внесенных в размере, превышающем размер ежемесячного платежа в счет погашения суммы основного долга.
В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Подпунктом "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу пункта 1 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истец просила взыскать в счет компенсации морального вреда 100 000 руб.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Ответчик нарушил права истца как потребителя, при данных условиях суд приходит к выводу, что требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично в размере 10 000 руб.
Истец до обращения в суд с настоящим иском обращался к ответчику с претензией. Данная претензия ответчиком удовлетворена в добровольном порядке не была. Поэтому на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5000 руб. (10 000 руб.*50%) за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 руб., от уплаты которой истец освобождена на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ
Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд решил:
Иск удовлетворить.
Обязать ПАО «Совкомбанк» (№...) произвести перерасчет внесенных денежных средств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств, внесенных в размере, превышающем размер ежемесячного платежа в счет погашения суммы основного долга.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бойченко О. А. (паспорт №...) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5000 руб.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья М.В. Попова