ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 декабря 2025 года с.Усть-Чарышская Пристань
Усть-Пристанский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Репниковой О.А.
при помощнике судьи Капаницыной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беспалову Николаю Киприяновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Беспалову Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 197 376 рублей 99 коп и расходов по уплате государственной пошлины в размере 26973 рубля 77 коп.
В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 35,9% годовых. За нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей. В связи с этим банк направил требование о полном досрочном погашении задолженности. В установленные сроки требование не было исполнено, поэтому истец обратился в суд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Беспалова Н.К., которую истец просит взыскать, составляет 1 197 376 рублей 99 коп, из которых: 484514,10 рублей – просроченная ссудная задолженность, 135838,71 рублей – просроченные проценты, 154,91 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 92,05 рубля – неустойки, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 21803,17 рублей – иные комиссии, 45000 – неразрешенный овердрафт, 1878,90 – проценты по неразрешенному овердрафту, 507648,15 рублей – причитающиеся проценты.
В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим способом, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. От ответчика поступило заявление, в котором он не оспаривал наличие задолженности по данному кредиту, просил снизить её размер в связи с тяжелым материальным положением.
Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законодательством или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Положениями п.2 ст.811, ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором кредита обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе досрочно потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Беспаловым Н.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит выдан под 19,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 35,9% годовых в случае: не использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитовая; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что количество платежей устанавливается в заявлении. Минимальный обязательный платеж от 11725,05 рублей до 23373,39 рублей включает в себя проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший период. Дата оплаты МОП – ежемесячно 26 числа каждого месяца включительно. Банк предоставляет заемщику льготный период в порядке, предусмотренном общими условиями договора, срок льготного периода составляет 14 месяцев.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».
Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Кроме того, заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами банка предусмотрены дополнительные платные услуги, в том числе, программа добровольной финансовой и страховой защиты, услуга «Режим «Возврат в график».
В соответствии со ст.309, ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование Беспалова Н.К. за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако должник свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем в адрес должника была направлена досудебная претензия со сроком уплаты суммы задолженности 30 дней с момента отправления претензии, которая до настоящего времени не исполнена.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчика Беспалова Н.К. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 484514,10 рублей – просроченная ссудная задолженность, 135838,71 рублей – просроченные проценты, 154,91 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 92,05 рубля – неустойки, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 21803,17 рублей – иные комиссии, 45000 – неразрешенный овердрафт, 1878,90 – проценты по неразрешенному овердрафту, 507648,15 рублей – причитающиеся проценты, всего 1 197 376 рублей 99 коп.
При этом суммарная продолжительность просрочки по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и составила 78 дней; суммарная продолжительность просрочки по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и составила 78 дней.
Проверив расчет задолженности, суд признает механизм расчета верным, поскольку он согласуется с условиями договора и тарифами банка, поэтому принимает его в качестве доказательства по делу, так как он подтвержден представленными документами и не оспорен ответчиком.
В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Как следует из материалов дела, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 83 руб. 95 коп, на просроченные проценты в размере 6 руб. 71 коп, на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 39 коп, всего 92 рубля 05 коп.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, а также размер штрафных санкций, который составляет 20 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется. Ответчиком не представлено каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и оснований для ее снижения.
Разрешая требования истца о взыскании причитающихся процентов в установленном договором размере до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в размере 507648 рублей 15 копеек, суд приходит к следующему.
Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого, заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).
Положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения, если иное не вытекает из существа этого договора.
Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе, касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона «О потребительском кредите»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.
Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. При этом, в случае возврата ответчиком задолженности, банк не лишен возможности возвращенные денежные средства передать по кредитному договору другому лицу под проценты. При таких обстоятельствах на одну и ту же сумму будет произведено двойное начисление процентов.
В этой связи, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484514 рублей 10 коп по ставке 35,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно. В иске о взыскании причитающихся процентов в размере 507648 рублей 15 коп следует отказать.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательства Беспалов Н.К. по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежат частичному удовлетворению в размере 689 728 рублей 84 коп, в том числе 484514,10 рублей – просроченная ссудная задолженность, 135838,71 рублей – просроченные проценты, 154,91 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 92,05 рубля – неустойки, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 21803,17 рублей – иные комиссии, 45000 – неразрешенный овердрафт, 1878,90 – проценты по неразрешенному овердрафту, а также процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору № в размере 484514 рублей 10 коп по ставке 35,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26973 рубля 77 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Беспалова Николая Киприяновича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 689 728 рублей 84 коп, в том числе 484514,10 рублей – просроченная ссудная задолженность, 135838,71 рублей – просроченные проценты, 154,91 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 92,05 рубля – неустойки, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 21803,17 рублей – иные комиссии, 45000 – неразрешенный овердрафт, 1878,90 – проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26973 рубля 77 коп, всего 716702 рубля 61 коп.
Взыскать с Беспалова Николая Киприяновича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484514 рублей 10 коп по ставке 35,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заочное решение может быть пересмотрено Усть-Пристанским районным судом Алтайского края по заявлению ответчика, поданного в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения и обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд через Усть-Пристанский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения.
Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2025 года.
Председательствующий О.А. Репникова