РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«12» мая 2026 года город Омск
Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Комаровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 03.02.2026 № У-26-282/5010-006,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала-Омское отделение № обратился с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № № указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО12 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №-НКЛ на сумму 6 000 000 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ на основании добровольного волеизъявления ответчика путем подписания отдельного заявления о заключении договора об обслуживании пакету услуг «Домклик Плюс», ответчику был подключен пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору. ФИО12 ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 430 руб. со счета карты, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 7% годовых, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 272,71 руб. со счета карты, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 7% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 956,56 руб. со счета карты, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 7% годовых. ДД.ММ.ГГГГ после пользования пакетом услуг «Домклик Плюс» на протяжении более трех лет, ФИО12 было подано обращение в Службу финансового уполномоченного о взыскании с Банка суммы платы по договору об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 60 702,71 руб., в связи с навязыванием данной услуги. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № У№ частично удовлетворено требование ФИО12 о взыскании денежных средств, с Банка взыскано 15 227,23 руб. Указывает, что финансовый уполномоченным не должен рассматриваться такой спор, поскольку данный спор относится к навязыванию дополнительной услугу, заинтересованное лицо вправе обратиться с данными требованиями в суд самостоятельно, полагая, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий. Суждения финансовым уполномоченным сделаны самостоятельно, не следуют из фактических обстоятельств дела. Финансовый уполномоченный произвольно применяет нормы о недействительности сделки в отрыве от условий кредитного договора, что недопустимо. Услуга «Своя ставка Плюс» в качестве отдельной услуги заявителю не предлагалась. Это неотъемлемая составная часть пакета услуг «Домклик Плюс». Никаких дополнительных плат за кредит условия кредитного договора не содержат. Заявителем было выражено согласие на предоставление платной услуги «Домклик Плюс». Плату за этот пакет заявитель внес в банк. Никаких дополнительных плат за кредит заявитель в банк не вносил, Банк не требовал и не списывал. Факт отсутствия распоряжения заявителя на списание каких-либо денежных средств финансовый уполномоченный не установил, сам заявитель на отсутствие своего распоряжения не ссылался, никакие операции по списанию денежных средств не оспаривал. Пи заключении кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО12 была согласована возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс», размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заемщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена банком в связи с добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс». Утверждения финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «Домклик Плюс» опция «Своя ставка Плюс» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и потребителем в индивидуальном порядке являются несостоятельными, искажающими суть договорных правоотношений сторон. При оформлении кредитной сделки до потребителя была доведена исчерпывающая информация о размере базовой процентной ставки в размере 8% при отсутствии у заёмщика действующего Пакета услуг «ДомКлик Плюс». Процентная ставка в размере 7% установлена в связи с приобретением истцом Пакета услуг «ДомКлик Плюс». В случае отказа от пакета услуг «Домклик Плюс», равно как и в случае отсутствия продления действия данного пакета на следующий период, процентная ставка по кредитному договору возвращается к первоначальному размеру, изначально определённому сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора. Если бы на стадии заключения кредитного договора потребителем был бы выражен отказ от дополнительной услуги «ДомКлик Плюс», то процентная ставка по кредиту изначально была бы установлена в 8% годовых. Условия кредитного договора, заключённого между Истцом и Банком, не изменялись. Выводы финансового уполномоченного являются несостоятельными. ФИО12, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства. При подключении пакета услуг «ДомКлик Плюс» клиент получил значительную экономию, поскольку стоимость включенных в пакет опций существенно ниже совокупной стоимости их приобретения по отдельности, без подключения пакет услуг (за исключением опции «Своя ставка Плюс»). Услуга «Своя ставка Плюс» не является отдельной, фактически данная услуга в отдельном виде вне пакета услуг «Домклик Плюс» Банком не предоставляется заемщикам. Финансовый уполномоченный пришел к неправомерному выводу, исходя из поверхностного анализа, как самой дополнительной услуги, так и положений Закона о потребительском кредите, которые не запрещают кредитным организациям включать в комплексный пакет услуг опцию по снижению процентной ставки наряду с другими благоприятными и выгодными для заемщика опциями. финансовый уполномоченный, противореча своим же доводам о том, что плата за Пакет услуг является платой за согласование существенного условия договора, одновременно называет ее еще и платой за пользование кредитом. Вывод финансового уполномоченного о том, что услуга «Своя ставка» является дополнительной платой за кредит, которая установлена в твёрдой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, противоречит порядку определения платы за услугу, установленному Тарифом, где стоимость услуги рассчитывается на очередной период продолжительностью в календарный год с даты внесения (списания) платы за услугу исходя из остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг. Таким образом, размер платы за Пакет услуг «Домклик Плюс» зависит от остатка ссудной задолженности на дату расчета платы за очередной период и является различным за каждый расчетный период, на что в том числе ссылается сам Финансовый уполномоченный на стр. 17 обжалуемого решения, где Финансовым уполномоченным указано, что плата за Пакет услуг, уплаченная 10.11.2023 составляет 30 430 руб., уплаченная 10.11.2024 за следующий период плата составила уже 30 272,71 руб. При пролонгации договора сумма оплаты подлежит расчету исходя из остатка суммы основного долга. Просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ПАО «Сбербанк» Еньшина О.С., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в заявлении с учетом дополнений.
Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в судебное заседание не явилась, предоставила в суд письменные возражения, в которых ссылается на то, что требования банка не подлежат удовлетворению.
Представитель финансового уполномоченного Дворецкий А.В., действующий на основании доверенности, принимавший участие в судебном заседании 07.05.2026 посредством видеоконференц-связи на базе Канавинского районного суда г. Нижний Новгород в удовлетворении заявления просил отказать по основаниям, изложенным письменных возражениях.
Заинтересованное лицо Лень М.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного слушания. Представил письменные возражения,, в которых в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк просил отказать.
Представители третьих лиц ООО «Домклик», ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
10.11.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО9 был заключен кредитный договор №-НКЛ на сумму 6 000 000 руб. на срок 360 месяцев, с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 7 % годовых, также данным пунктом предоставляется возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту на 1%.
10.11.2023 на основании добровольного волеизъявления заемщика путем подписания отдельного заявления о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» ФИО12 был подключен Пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору №-НКЛ.
В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт».
В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
10.11.2023 Лень М.Н. была собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, в которой содержатся сведения о предложении заявителю за отдельную плату, в том числе дополнительной услуги «Домклик Плюс».
10.11.2023 ФИО12 посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс», составными частями которого являются заявление о заключении о заключении Договора, условия обслуживания Пакета услуг в Финансовой организации (далее - Условия Домклик), а также тарифы об обслуживании Пакета услуг (далее - Тарифы).
Согласно разделу 3 Условий Домклик Договор включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (далее - Услуга «Своя ставка»), услугу «Страхование жизни и здоровья для заемщика/титульного созаемщика» (далее - Услуга по страхованию), а также подписку СберПрайм (далее - Подписка СберПрайм).
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) (далее - Размер кредита/задолженности) на дату пролонгации пакета услуг.
В Заявлении о заключении Договора ФИО12 дано согласие на ежегодное списание Финансовой организацией суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг с банковского счета №********74» (номер карты **4958).
ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк удержаны денежные средства в размере 30 430 руб. со счета карты в счет платы за Пакет услуг.
ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк удержаны денежные средства в размере 30 272,71 руб. со счета карты в счет платы за Пакет услуг.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк удержаны денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 956,56 руб. со счета карты в счет платы за Пакет услуг.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 были запрошены у ПАО Сбербанк недостающие документы по кредитному договору, а также направлена претензия с требованием заключить дополнительное соглашение о замене услуги «Домклик Плюс» на страхование жизни и здоровья титульного заемщика с сохранением процентной ставки, также произвести возврат денежных средств в сумме 60 702,71 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 обращался в ПАО Сбербанк с заявлениями о восстановлении нарушенного права, содержащими аналогичные требования, указал, что Пакет услуг «Домклик Плюс» был навязан ему при заключении Кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в ответ на претензии ФИО12 отказало ему в удовлетворении заявленных требований, указав, что, приобретая Пакет услуг, клиент не только получает выгоду в виде дисконта к процентной ставке, но и приобретает доступ к другим продуктам и услугам, включенным в Пакет услуг, по специальным ценам и / или условиям в рамках акции «Скидки на услуги ООО «Домклик» при выборе клиентом пакета услуг ДомКлик Плюс от ПАО Сбербанк. До заключения Кредитного договора клиентам Банка предоставляется возможность ознакомиться с существенными условиями Договора, условиями предоставления отдельных услуг в составе Пакета услуг, а также Тарифом и Условиями. Клиент обладает возможностью ознакомиться с дополнительными условиями, как на сайте, так и изучая информационные документы перед заключением Договора. Пакет услуг является дополнительно услугой, Банк не привязывает заключение Кредитного договора к подключению Пакета услуг. При отказе от Пакета услуг, в случае одобрения Банком ипотечного договора, Заявителю будут представлены стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования.
ФИО12 подано обращение в службу финансового уполномоченного о взыскании с банка суммы платы по договору об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 60 702,71 руб., в связи с навязыванием услуги.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг требования ФИО12 удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства за входящую в единый пакет услуг опцию «Своя ставка», а также ежегодную плату за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 15 227,23 руб., в том числе 11 967,23 руб. стоимости услуги своя ставка и 3 260 руб. плата за обслуживание пакета.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного в указанной части.
Согласно ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с ч. 2.7. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 настоящей ст. (ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В силу п. 1 ст. 16 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Информационным письмом от 11.04.2024 № ИН-03-59/24 «О ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании» Банк России указал на выявление в деятельности кредиторов практики взимания с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы (в том числе носящей систематический характер) за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа).
По мнению Банка России, соответствующие практики приводят к изменению размера и состава расходов заемщика по обслуживанию потребительского кредита (займа), увеличивают риски введения заемщика в заблуждение относительно действительных условий заключаемого договора потребительского кредита (займа), поскольку объективная и всесторонняя оценка указанных практик ввиду их сложности требует более пристального внимания со стороны заемщика.
Банк России рекомендовал кредиторам придерживаться принципа добросовестности в отношениях с заемщиками и воздержаться от применения подобных формирующих условия для нарушения прав заемщика ненадлежащих практик. Взимание банком дополнительной платы за снижение процентной ставки по кредиту судами признано противоречащим законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.
Кроме того, данная услуга не является самостоятельной, а фактически является внесением изменений в кредитный договор в части процентной ставки за пользование кредитом, тогда как существенные условия договора должны согласовываться между заемщиком и банком в индивидуальном порядке, в связи с этим за неё не может взиматься отдельная плата.
В соответствии с разделом 3 Условий Домклик Пакет услуг включает в себя: Услугу «Своя ставка», Услугу по страхованию и Подписку СберПрайм.
Согласно пункту 3.2 Условий Домклик:
«Порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг:
3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита.
3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.
3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
Пунктом 3.3 Условий Домклик установлено:
«Порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг:
3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».
3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.
Пунктом 3.4 Условий Домклик предусмотрено следующее:
«Порядок предоставления подписки СберПрайм:
3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.
3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.
3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.
3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от Размера кредита/ задолженности, в том числе плата за Услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от Размера кредита/задолженности, плата за Услугу по страхованию в размере 0,38 процента от Размера кредита/задолженности.
В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» (далее - Оферта), подключение подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки.
Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета услуг не осуществляется.
Анализируя представленные в материалы дела доказательства в частности индивидуальные условия кредитного договора, с вышеприведенным правовым регулированием суд считает, что отсутствуют основания для отмены вынесенного финансовым уполномоченным решения о взыскании в пользу Лень М.Н. в размере 11 967,23 руб., ввиду того, что услуга «Своя ставка Плюс» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающей понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга -имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором, то есть по сути в данной части является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, услуга «Своя ставка Плюс» не создает в части дисконта к процентной ставке для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с этим не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного в той части, что, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя, а как следствие наблюдается злоупотребление правом со стороны финансовой организации, выразившемся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя.
Услуга «Своя ставка Плюс» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и кредитной организацией в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (займ) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст. 809, 819 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В то же время в рассматриваемом случае, как верно указал финансовый уполномоченный, дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.
Взимание банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора, и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размер процентной ставки по кредиту.
Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В данном случае имеет место со стороны банка в нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг.
При таких обстоятельствах взимание платы за услугу «Своя ставка Плюс» как за самостоятельную услугу являлось неправомерным.
Кроме того, финансовый уполномоченный верно исходил из того, что удержанные банком денежные средства потребителя за обслуживание пакета услуг «Домклик плюс» в размере 3 260 руб. подлежат взысканию в пользу Лень М.Н., поскольку в соответствии с Тарифами банка предусмотрена ежегодная оплата за обслуживание указанного пакета, однако из них не следует, за что именно удерживается данная плата, в рамках рассмотрения дела доказательств обратного не представлено.
В ст. 19 Федерального закона N 123-ФЗ указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.
Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции Финансового уполномоченного не значатся.
В силу п. 4 ч. 1 ст. 17 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет требования и его цену.
В этой связи финансовый уполномоченный, не только вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено Финансовой организацией.
Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре Финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки.
Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания.
При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются ничтожными, Финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права.
С учетом изложенного доводы заявителя о том что финансовый уполномоченный не имел полномочий на рассмотрение данного обращения отклоняется судом, поскольку Лень М.Н. обратился с требованием о взыскании денежных средств в размере 60 702,71 руб.
Финансовый уполномоченный правильно установил, что входящая в Пакет услуг услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу п.1 ст. 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой денежной сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353 ФЗ. Также суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что ежегодная плата за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» не предусмотрена тарифами и ни условиями.
При таких обстоятельствах суд полагает, что решение финансового уполномоченного вынесено в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оснований для признания его незаконным и отмене, суд не находит.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) А.Х. Альжанова
Решение в окончательной форме принято «25» мая 2026 года
Копия верна
Судья А.Х. Альжанова