ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2026 года г. Омск
Ленинский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Богатырь О. В., при секретаре судебного заседания Келлер Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
акционерное общество ««Банк Жилищного Финансирования» (далее – АО «БЖФ», банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 2 562 000 рублей, под 38,99 процентов годовых, на срок 182 месяца. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры. ФИО1 обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако со стороны ответчика данное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 2 846 195 рублей 55 копеек из которой: 2 457 523 рубля 08 копеек – сумма основного долга, 321 683 рубля 54 копейки – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 148 рублей 89 копеек – сумма процентов за просроченный основной долг, 28 рублей 64 копейки – сумма пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 4 344 рубля 25 копеек – сумма пени за нарушение сроков уплату процентов, 52 467 рублей 15 копеек – сумма начисленных процентов.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в размере 1 840 166 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 38,99 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 457 523 рубля 08 копеек начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; пени в размере 1/365 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, начисляемых на остаток суммы основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью 62,5 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 4 305 600 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 63 362 рубля.
Представитель истца АО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности пункт 1 статьи 160, пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом положений статей 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом ««Банк Жилищного Финансирования»» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №-№, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 2 562 000 рублей на 182 месяца, под 38,99 процентов годовых.
Согласно условий договора кредитования (п. 4) процентная ставка составляет 39,99 процентов годовых - с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, 14,99 процентов годовых – начиная со второго процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства с учетом исполнения заемщиком обязанностей, установленных п.п. 24 индивидуальных условий и п. 6.2.9 Общих условий. В случае неисполнения заемщиком положений п.4.3. Общих условий по погашению ежемесячных платежей, процентная ставка устанавливается в размере 38,99 % годовых с даты начала процентного периода, следующего процентного периода, в котором допущено неисполнение, если иное не предусмотрено в настоящем пункте (п. 4 Кредитного договора).
Согласно пункту 17 потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по договору обусловлено залогом (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Как следует из выписки по счету, АО «БЖФ» перечислил ФИО1 денежные средства в размере 2 562 000 рублей (л.д. 54).
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика.
В свою очередь ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).
Между тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования), в связи с чем образовалась задолженность, которая в соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 846 195 рублей 55 копеек из которой: 2 457 523 рубля 08 копеек – сумма основного долга, 321 683 рубля 54 копейки – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 148 рублей 89 копеек – сумма процентов за просроченный основной долг, 28 рублей 64 копейки – сумма пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 4 344 рубля 25 копеек – сумма пени за нарушение сроков уплату процентов, 52 467 рублей 15 копеек – сумма начисленных процентов.
В адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 календарных дней с даты получения настоящего требования (л.д. 53).
Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности в соответствии со статьями 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в судебное заседание не представлено.
При этом в судебных заседаниях, состоявшихся ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ участвовал представитель ответчика по доверенности, который указывал, что его доверитель намерен погасить задолженность по кредитному договору в связи с чем судом предоставлялось время, судебные заседания откладывались. Вместе с тем, доказательств погашения задолженности частично или полностью, стороной ответчика не представлено.
Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, а также что ответчиком не представлено каких-либо возражений либо альтернативного расчета, применительно к положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии с части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между АО «БЖФ» и ФИО1 был заключен договор об ипотеке, согласно которому, предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 62,5 кв.м, кадастровый №.
Рыночная стоимость предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 382 000 рублей.
Согласно выписке ЕГРН в пользу АО «Банк «БЖФ» зарегистрирована ипотека в силу договора.
Согласно статье 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из материалов дела, выписки по лицевому счету следует, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате указанного в графике платежей, следовательно, установлено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, указанных в графике, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно отчета ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 62,5 кв.м составляет 5 382 000 рублей.
Согласно статье 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
В соответствии с указанной нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 5 382 000 рублей * 80 % = 4 305 600 рублей.
В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1.2 договора об ипотеке при нарушении сроков возврата Кредитных средств Заемщик уплачивает залогодержателю неустойку в виде пеней в размере 1/365 (одна триста шестьдесят пятая) (1/366 (одна триста шестьдесят шестая для високосного года соответственно)) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного Договора, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Залогодержателя (включительно).
Согласно пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства является обоснованным.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
С учётом приведённых норм права, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с момента вступления в законную силу решения суда и по день полной уплаты взысканной с ответчика суммы.
Учитывая изложенное, требование о взыскании неустойки с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска банком оплачена государственная пошлина в размере 63 362 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 362 рубля (л.д. 4).
Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии № №, в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» (ОГРН 027739098639) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 846 195 рублей 55 копеек из которой: 2 457 523 рубля 08 копеек – сумма основного долга, 321 683 рубля 54 копейки – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 148 рублей 89 копеек – сумма процентов за просроченный основной долг, 28 рублей 64 копейки – сумма пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 4 344 рубля 25 копеек – сумма пени за нарушение сроков уплату процентов, 52 467 рублей 15 копеек – сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 362 рубля.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» (ОГРН 027739098639) проценты за пользование кредитом в размере 38,99 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 457 523 рубля 08 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» (ОГРН 027739098639) неустойку в виде пени в размере 1/365 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, начисляемых на остаток суммы основного долга (2 457 523 рублей 08 копеек) за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 62,5 кв.м, кадастровый №, определив способ продажи – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость реализации предмета залога в размере 4 305 600 рублей.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: (подпись) О.В. Богатырь
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ
Судья О.В. Богатырь