ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«13» мая 2026 года г. Омск
Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Комаровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корнева ФИО6 к АО «ТБанк», ООО «Микрофинансовая компания «Т-ФИНАНС» о признании договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Корнев А.В. обратился в суд с иском к АО «ТБанк», указав, что следователем ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску возбуждено дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ. Истец является потерпевшим по данному делу. Хищение денежных средств произошло при следующих обстоятельствах: 05.02.2026 точное время не установлено, истец находился дома, ему на телефон в приложении «Телеграмм» от сестры супруги пришла ссылка, истец ее открыл, ничего там не увидел и закрыл ссылку. Позднее зашел в приложение «ТБанк» и перевел сыну 200 руб., зашел во вкладку «Кредиты» и увидел, что у него открыто 5 займов по 44 801 руб., которые он не оформлял. Истец обратился на горячую линию «ТБанк» заблокировал счета и приложение «ТБанк». Никакие уведомления истцу не поступали, никаких данных, кодов никому он не передавал. Из Банка уведомлений о подтверждении его действий не приходило. Неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем неправомерного списания, посредством сети Интернет, тайно похитило со счета АО «ТБанк», принадлежащие истцу денежные средства в сумме 224 005 руб., причинив ему значительный ущерб. Считает, что заключение договоров займа осуществлено со стороны третьих лицу, а АО «ТБанк» не были приняты соответствующие меры предосторожности. Просит признать договоры займа №, №, №, №, № на общую сумму 224 005 руб., заключенные между Корневым А.В. и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ недействительными и применить последствия недействительности сделки.
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Микрофинансовая компания «Т-ФИНАНС».
Истец Корнев А.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, указанным в иске. Суду пояснил, что договоры займа не заключал, смс-сообщения от ответчиков не приходили, ни с кем по телефону не разговаривал, покупки на сервисе «Авито» не совершал. О заключенных договорах узнал в приложении АО «ТБанк», заявки на оформление займов в ООО «МФК «Т-Финанс» не подавал.
Представитель ответчик АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, из которого следует, что АО «ТБанк» является ненадлежащим ответчиком.
Представитель ответчика ООО «Микрофинансовая компания «Т-ФИНАНС» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между АО «ТБанк» и Корневым А.В ДД.ММ.ГГГГ заключен договор расчетной карты №.Составными частями заключенного с Истцом договора является заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»), размещенные на сайте банка tbank.ru
ДД.ММ.ГГГГ от имени Корнева А.В. посредством сети Интернет поступило обращение к ООО «Т-Финанс» на заключение договоров потребительского займа с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком:
- договор потребительского займа № и договор счета обслуживания займа №;
- договор потребительского займа № и договор счета обслуживания займа №;
- договор потребительского займа № и договор счета обслуживания займа №;
- договор потребительского займа № и договор счета обслуживания займа №;
- договор потребительского займа и договор счета обслуживания займа №.
Из документов, представленных ответчиками следует, что истец был успешно идентифицирован в виду того, что в заявке содержались персональные данные Корнева А.В., в том числе мобильный номер +79963954804, указанный им при заключении договора расчетной карты № с Банком. В качестве согласия на заключение договоров истцу необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный при оформлении заявки.
После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено», впоследствии:
- денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 16:58:51 на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, был заключен договор потребительского займа № с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком №;
- денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 17:13:43 на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, был заключен договор потребительского займа № с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком №;
- денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 17:17:50 на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, был заключен договор потребительского займа № с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком №;
- денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 17:21:44 на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, был заключен договор потребительского займа № с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком №;
- денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 17:25:31 на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, был заключен договор потребительского займа № с МФК и договора счета обслуживания займа с Банком №.
По поручению Корнева А.В. денежные средства были перечислены в торгово-сервисное предприятие ООО «КЕХ ЕКОММЕРЦ» в счет оплаты приобретённых Клиентом товаров.
В Заявлении-анкете, подписанной истцом, указано: «Я подтверждаю, что товары, работы и услуги, продаваемые продавцом (продавцами), выбраны мной самостоятельно без участия МФК и до обращения в МФК для получения Займа. По вопросам отказа от товаров, работ и услуг в составе заказа мне необходимо обращаться к продавцам (исполнителям) соответствующих товаров, работ и услуг».
Заявление-анкета также содержит поручение истца о перечислении денежных средств: «Прошу перечислить денежные средства в сумме Займа, выданного на основании Договора потребительского займа, на банковский счет продавца (-ов) в счет оплаты товара(-ов)/работы(-т)/услуги(- г), приобретаемого (-ых) мной с использованием Авито (avito.ru), или иным образом произвести взаиморасчеты с таким продавцом (-ами)».
ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил денежные средства в адрес T-Покупки, что подтверждается платежным поручением №№, № ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ T-Покупки в соответствии с Договором об осуществлении расчетов по операциям в пользу физических лиц с ООО «Банк «Пейджин» и в соответствии с условиями Договора потребительского займа перевело денежные средства по Договору займа в адрес ООО «КЕХ еКоммерц», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром детализации оплат к платежному поручению.
ДД.ММ.ГГГГ в 19:06:16 истец обратился в АО «ТБанк» по телефону, сообщив, что не оформлял заявки. Банком были незамедлительно заблокированы карты истца, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете истца, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам истца.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно положениям ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1);
договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
Согласно п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.2 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224).
В соответствии с ч.ч.1, 6 и 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств;
документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон «Об электронной подписи») отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч.2 ст.6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Таким образом, договор потребительского займа может оформляться как электронный документ.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст.812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1);
если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Согласно п.2 ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Обращаясь в суд с данным иском, Корнев А.В. ссылается на мошеннические действия по незаконному оформлению займов от его имени, поскольку отсутствовало его волеизъявление на возникновение кредитных обязательств.
Из документов представленных ответчиками следует, что оспариваемые договоры заключены с ООО «МФК «Т-Финанс». Таким образом, надлежащим ответчиком по данному делу является ООО «МФК «Т-Финанс».
Судом установлено, что в производстве ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску находится уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ по факту совершения неустановленным лицом хищения.
Постановлением следователя ОРПТО ОП № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Корнев А.В. признан потерпевшим по указанному уголовному делу.
Из материалов уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, точное время не установлено, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем неправомерного списания, посредством сети Интернет, тайно похитило со счета АО «ТБанк», принадлежащие Корневу А.В. денежные средства в сумме 224 005 руб., с тем самым причинив ему значительный материальный ущерб.
Из протокола допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в его пользовании имеется банковская дебетовая банковская карта АО «Т-Банк» №, на которую поступает заработная плата. ДД.ММ.ГГГГ в вернее время он находился по адресу своего проживания, когда в мессенджере «Телеграмм» поступило сообщение от родственницы, которая является родной сестрой супруги Корневой Е.Н. – Безгиной Ю.Н. (тел. №). В данном сообщении была прикреплена картинка с аварией, которая якобы случилась с участием неизвестной ему женщины, а ниже была прикреплена ссылка. Подумав что это какой-то новостной пост, он решил перейти по ссылке, чтобы знать о произошедшем более подробно, после чего его перенаправило на какой-то сайт подробного содержания которого помнит. В этот же момент, на его телефон в мессенджере «Телеграмм» стали поступать сообщения от «Verification Codes» в которых были коды от «Яндекс ID». Он не понял что это за коды, и по этому на данные сообщения не обратил внимания. Сайт не погружался, в связи с чем он закрыл страницу и вышел из нее. Чуть позже он решил зайти в мобильное приложение АО «Т-Банк», в котором обнаружил, что у него имеется 5 новых кредитных продуктов, а именно 5 займов по 44 801 руб. Увидев это он сразу позвонил на горячую линию АО «Т-Банка» и сообщил оператору, что стал жертвой мошенников и оставил обращение. Оператор банка заблокировал его банковскую карту и мобильное приложение, а также перевыпустил его банковскую карту. Далее он позвонил своей родственнице Безгиной Ю.Н., которая в ходе разговора пояснила, что ее аккаунт в мессенджере «Телеграмм» взломали мошенники и данное сообщение с ссылкой отправила не она. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отдел полиции № и сообщил о данном факте.
Порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-коммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного оставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг.
Кредитная организация при предоставлении кредита должна идентифицировать получателя денежных средств и установить, что именно на его счет перечисляются денежные средства. При этом действия кредитной организации - профессионального участника кредитных правоотношений должны отвечать требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности.
Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ, положений статей 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Вместе с тем, доказательств того, что ООО «МФК «Т-Финанс» надлежащим образом была проведена идентификация заемщика Корнева А.В., ответчиком суду не представлено.
Согласно п.1 ч.1 ст.9 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов.
В соответствии с п.1 ст.7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Согласно ст.13 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов лица, виновные в нарушении настоящего Федерального закона, несут в том числе гражданскую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Так, указанные в заявках от имени Корнева А.В. в ООО МФК «Т-Финанс» на заключение договоров потребительских займов с ООО МФК «Т-Финанс» контактные данные клиента, такие, как электронная почта: №; данные работодателя: ООО АБ ИНБЕВ ЭФУС не совпадают.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленных на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13 октября 2022 г. N 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, Банку надлежало установить, что порядок подписания договора соблюден, то есть убедиться, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, идентифицировать клиента надлежащим образом.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В этой связи, надлежало установить, действовал ли банк с достаточной степенью заботливости и осмотрительности, которые ожидались от него как от профессионального участника гражданского оборота.
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков -использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
В нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не предоставлены доказательства надлежащего исполнения обязанностей при оформлении кредита, в том числе о том, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств третьим лицам, а также кем предоставлялись сведения об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщений и отправки с устройства потребителя СМС-кодов, никаких других действий сторон судом не установлено. Заявления на заключение договоров займа, индивидуальные условия подписаны одной электронной подписью.
При немедленном перечислении Банком денежных средств их формальное зачисление на открытый на имя истца счет с одновременным списанием на иной счет само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику Корневу А.В.
Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно пункта 3 "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2025)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025) (ред. от 19.11.2025), с учетом положений закона о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, если ответчик приводит доводы об обстоятельствах заключения кредитного договора от его имени без его участия неустановленным лицом с использованием мобильного приложения банка, то эти доводы должны получить правовую оценку суда.
В частности суд считает, что ООО «МФК «Т-Финанс», действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должно было принять во внимание характер операции – получение кредитных средств с одновременным их перечислением на счета третьих лиц, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Доказательств того, что банк принял достаточные меры для идентификации и аутентификации клиента и убедился, что от имени истца оспариваемые договоры заключались не третьим лицом, ответчиком суду в нарушение статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в ходе судебного разбирательства не установлено.
Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, в том числе материалы из уголовного дела, приняв во внимание содержание направленных ответчиком сообщений, временной период зачисления денежных средств на счет в банке на имя истца, и последующее перечисление денежных средств иным лицам, в отсутствие намерения истца оформить кредитный договор, отсутствие у истца воли на совершение тех операций, которые были выполнены, как и отсутствие доказательств об ознакомлении потребителя с условиями заключенных договоров и о согласии с ним, с учетом того, что кроме направления банком СМС-сообщений и введения СМС-кода, никаких других действий сторон судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление на возникновение кредитных правоотношений по оспариваемым договорам у истца отсутствовало.
На отсутствие волеизъявления истца на заключение оспариваемых договоров и получение по ним денежных средств также указывает последующее незамедлительное обращение истца в день заключения договоров (ДД.ММ.ГГГГ) на телефонную линию ответчика, а также в полицию по факту совершения мошеннических действий со стороны неустановленных лиц.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договоры потребительских займов от ДД.ММ.ГГГГ заключены помимо воли истца, в результате действий третьих лиц, которые распорядились денежными средствами по своему усмотрению, в связи с чем находит подлежащими удовлетворению исковые требования Корнева А.В. к ООО «МФК «Т-Финанс» о признании указанных договоров недействительными.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Корнева ФИО7 удовлетворить.
Признать договоры потребительских займов №, №, №, №, №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные от имени Корнева ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № с Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», недействительными.
В удовлетворении исковых требований Корнева ФИО9 к АО «ТБанк» отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) А.Х. Альжанова
Решение в окончательной форме принято «26» мая 2026 года
Копия верна
Судья А.Х. Альжанова